居民理财风险及其防范 居民资产配置应多混搭分散理财风险

  作为中国利率市场化的重要一步,《存款保险条例》将于5月1日起正式实施,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为50万元。对储户来说,虽然短期内银行破产的可能性很小,但除了存款之外,那些在银行购买的理财产品,银行代销的保险、基金、信托等产品,以及投资者在银行证券托管账户中的钱,将不计入存款保险之列,这意味着消费者应当提高理财风险意识,资产配置应分散风险。

  1.事件 存款保险为存款保驾护航

  从去年11月30日《存款保险条例》公开征求意见以来,存款保险制度就备受关注,经过4个月的征求意见,今年3月31日,《条例》正式公布,自2015年5月1日起正式施行,中国存款保险制度也正式启航。

  《条例》明确规定,存款保险最高偿付限额为人民币50万元。央行表示,50万元的最高偿付限额,能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

  央行行长周小川日前接受部分媒体采访时更透露,当前我国存款保险考虑是以低费率起步。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素,我国存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二,远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。

  存款保险制度的意义不言而喻,交通银行首席经济学家连平指出,存款保险制度的出台有利于宏观金融稳定,是利率市场化改革的重要配套机制。

  在优选财富高级理财经理李珂看来,新政策一实施,意味着存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保,银行可能作别刚性兑付的时代。对于习惯存款的百姓而言,高利率不一定是最好的选择,靠谱的金融机构和理财手段才是应当着手关注的。

  2.影响 银行理财回归“代客”本质

  虽然听起来叫做存款保险,但是市民于女士非常担心自己的存款不再“保险”。“除了股票之外,我的大部分资金都买了银行的理财产品,听说以后银行也可以破产了,那我买理财产品还有保证吗?”于女士的观点代表了很多理财人士的顾虑。

  银率网分析师毛亚斌告诉京华时报记者,一直以来,银行理财产品由于背书银行的信誉担保,即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的,被看做是安全的“高息存款”。但《存款保险条例》中明确指出,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,理财产品并不在保障范围内。

  毛亚斌认为,对理财客户来讲,存款保险打破了银行理财产品刚性兑付的隐形保障,投资者在购买理财产品时,隐性刚兑也将打破,这将加速银行理财产品走资管化路线,促进银行理财产品回归代客理财本质。

  银率网分析师殷燕敏分析,对于非保本浮动收益型理财产品而言,盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的,一旦银行破产,也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话,只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。

  3.支招 投资者应分散理财风险

居民理财风险及其防范 居民资产配置应多混搭分散理财风险

  毛亚斌坦言,存款保险为存款提供保障的同时,也为银行客户带来两个主要风险,本金亏损的风险和由于银行倒闭清算周期较长而带来的投资延期。“存款保险制度也使银行不再绝对安全,未来银行存在倒闭风险的情况下,银行储户、银行理财客户需要注意选择靠谱的银行存款和投资。”毛亚斌建议。

  毛亚斌认为,即便是存款本身,可能也需要择金融机构而存。“存款保险制度规定,最高赔付金额为50万元,这50万元的额度能够覆盖多数储户的存款额度,但银行清算是个复杂漫长的过程,在清算过程中,一旦银行出现倒闭,储户无法即刻拿到相应的赔偿,这一过程无疑也是储户的损失。”毛亚斌指出。

  渣打中国财富管理专家郑毓栋告诉京华时报记者,从长期来看,他建议投资者一来是要投资风险与自身相匹配的理财产品,二来则是要分散投资,不能将鸡蛋放入一个篮子中。

  优选财富高级理财经理李珂也指出,最好把鸡蛋放在不同的篮子里,或者“混搭”理财,降低风险的同时或许还能增加收益。李珂告诉京华时报记者,短期内,银行破产或者说银行存款出现危机的可能性还不大,但随着利率市场化的推进以及目前相对宽松的货币政策下,银行理财产品收益率会相对下调,部分客户可能会将资金转移到互联网金融等更高收益的产品上,也需要关注其中的风险。李珂还提醒,投资者在选择理财产品时不应该只关注产品发行方的背景,更需要深层次地去挖掘产品投向以及所投标的的安全性。

  “买非保本理财产品,投资者应充分了解自己需承担的风险。购买保本类理财产品,那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信,只要银行不破产,依据产品说明书中的保本协议,本金是有保障的,投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品更为稳健。”殷燕敏建议。

  

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/2319971/900902843.html

更多阅读

浅谈D/P&D/A风险控制 浅谈审计风险及其防范

 据报道2006年底我国外汇储备超过1万亿美元。足以说明我国对贸易发展之迅速,当然随着国际贸易的蓬勃发展,外贸出口业务中的货款结算方式已日趋多样化。由于市场因素的变化,为了扩大出口规模,外贸企业不得不接受D/P或D/A等托收方式。但

浅谈审计风险及其防范 浅谈我国商行碳金融交易的风险防范

     一、碳金融的概况  1、背景简述  碳金融,广义上讲,碳金融泛指一切与限制温室气体排放量有关的金融活动,即指碳排放权及其衍生品的买卖交易、投资或投机活动、为其提供担保、咨询服务、为限制温室气体排放而新建项目的投

浅谈审计风险及其防范 浅谈油田企业不安全因素分析与防范

   作为石油企业来说,安全问题关系到油田生产建设的各个领域,是油田的重中之重,更是油田企业的头等大事,需要我们认清新形势下安全管理工作的重要性,必要性和长期性,结合油田企业施工现场复杂的安全环境,努力做到企业施工实施到哪里,安全

企业并购风险及其防范 管理中国本土企业间并购的风险

  与所有日常经营的企业一样,进行并购的企业同样面临着战略、财务、运营以及意外这四大类的风险(其他分类方法均可进一步合并到这四种基础类别中)。具体到每一种风险,会因为并购行为的特殊性而有特定的内容近年来并购活动已成为中国

企业并购风险及其防范 企业并购风险何在?

企业并购风险是指企业并购失败、市场价值降低及管理成本上升等,或指并购后企业的市场价值遭到侵蚀。企业并购是一项十分复杂并且技术性很强的工作。也是一种高风险与高收益并存的业务。从并购结果来看,企业并购风险一般包括:并购失败

声明:《居民理财风险及其防范 居民资产配置应多混搭分散理财风险》为网友西瓜硬糖分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除