面对众多的房贷方式,当您决定买房并且需要贷款时,应该如何规划出适合自己的贷款方案呢?
等额本息:还贷压力均衡
等额本息和等额本金是目前普遍采用的房贷还款方式。等额本息是在央行基准贷款利率不变的前提下,月还款额不变,本金逐月递增,利息逐月递减。等额本金是月还款额递减,每月本金保持相同,利息逐月递减。
这两种贷款方式并没什么优劣之分,顾客的需求不同,自然会有不同的选择。等额本息还款法的还款压力均衡,但需多付些利息,所以适合有一定积蓄,没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者,这种方式对准备提前还款的人较为有利。
公积金贷款:利率低
住房公积金贷款是中国银行受公积金管理部门的委托,以公积金存款为资金来源,按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。现行公积金贷款利率是2015年3月1日调整并实施的,五年以上公积金贷款利率4%,月利率为4%/12,五年及以下公积金贷款利率为年利率3.5%,相对于商业贷款可以减少利息支出。
公积金贷款大的好处在于可以享受比商业贷款低1%左右的还款年利率,对于高达几十万元的房款,仅仅1个百分点左右的基数也可以为买房者省下上万元的费用。另外,当国家对贷款利率进行调整的时候,通常对公积金贷款利率的调整幅度会小于商业贷款的调整幅度。因此,很多人在买房子时感觉商贷和公积金贷款利率的差别并不是很大,但实际上,在国家对利率进行调控的时候,买房人才发现公积金贷款利率与商贷之间的差距越来越大。
“双周供”:还款更省钱
所谓“双周供”是对应于“月供”而言的,指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说,还款压力不变,但由于还款频率增加,贷款本金减少速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短。
“双周供”虽然能节省不少利息,但并不适合大多数市民。应该谨慎选择。由于每期还款时间较短,“双周供”不太适宜资金方面有大起大落的人,而比较适宜收入比较稳定,有平稳资金来源的市民。