爱华网本文源于亲历的一次投保、理赔经历，目的是提醒大家此类重疾产品存在的风险。
文章有点长，请耐心看完，相信对您的投保会有帮助。
2013年受一位朋友兼客户之托给她的小姑子买一份重疾险。被保人，女性，36岁，未婚，没有社保，工资不高，想先买一份便宜的重疾险。根据客户的情况和需求，我在中民保险网为客户选了一款价格很低的纯重疾险：华安的安健一生综合意外伤害。这款产品也是当时的热卖产品，且是客服推荐的。
保费796元，保险期间为1年，满期后可以续保。生效日：2013.11.13日：
保障：1、重疾30万。
2、普通意外伤害30万。
3、意外伤害住院医疗1万。
4、意外伤害住院医疗津贴18000元。
单从保障上看，这个价格真的是很低。保障责任也不错，只差疾病身故责任没有涵盖。
问题是今年发生的。2014年9月，我接到朋友的电话，问我这份保险是否还有效，我感觉客户可能出事了，朋友告诉我说客户在老家体检时发现了问题，医生让作进一步检查，检查结果怀疑是子宫方面的癌症。在查阅了保单，确定有效且已经过了等待期后，我告诉朋友，安心治疗，如果真的是恶性的，可以理赔。客户知道后也松了一口气，因为她没有成家，没有社保，也没有什么积蓄，真的是癌症的话，庞大的医疗费将是压在她身上最大的负担，这样的心情对治疗效果也是有影响的。
客户9月回到北京，住进了北京妇科肿瘤比较权威的北京妇产医院，检查结果十一后可以拿到。因为客户的病情比较复杂，主治医生看了结果后也不能确定是哪个部位的肿瘤，只是高度怀疑，还要再进一步检查。此时的时间已是10月中下旬了，快到1年的生效对应日了。我联系网站续保的事情（万一生效日前不能确诊，如期续保就不会影响理赔了），但是被告知这款产品已经下架了，所以不能续保了!赶紧联系保险公司，答复是：该产品已经停售（理赔率太高），不能续保，而且，续保时还要如实告知，客户这种情况即便有续保权，但是已经发生疾病了，也不会续保通过的，也就是说如果确诊结果在生效日之后是不可能得到理赔的。（重疾险理赔相关文章：得了重疾立刻就能理赔吗？）听到这个消息对我来说简直是晴空霹雳，从来没有听说重疾险不能续保，这回可长知识了。火速告诉客户：一定要在11月10日之前确诊！经过与医生的沟通，终于在11月4日拿到了所有的检查结果并确诊为子宫内膜癌。第一时间给客户报了案，目前正在理赔过程中。
感慨：
如果确诊时间在生效对应日之后，后果不堪设想：客户和我都会受到很大打击，客户是医疗费用和日后恢复的费用，我则是内心对客户的愧疚。
总结：
随着网络销售的兴起，网上购买保险也日渐成为时尚。网站经常会有促销活动，以低价格吸引客户。但是，保险是很专业的事情，在网上买一些简单责任的保险，如意外，可以自己选择，遇到重疾、医疗、年金等相对条款复杂的产品时还是要咨询专业的保险从业人员，网站的在线咨询只是被动回答你的问题，不会主动告诉你选择产品或某产品应该注意哪些问题，保险从业者则会帮你分析具体的产品。
竞争的加剧，也使一些财险公司推出了重疾类产品，受制于保险法的规定，这类产品都是一年期的（保险法第95条规定：经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务），主险是意外，重疾是附加险，等待期短（大部分是90天），且保费相对长期重疾险便宜很多，获得了很多投保人的青睐。但是，不保证续保是此类产品最大的问题。
两种情况不能续保：
1、产品停售，客户必须选择其他产品重新投保，也就是说还要经过一个等待期。
2、客户一旦身体发生问题将不能续保，此时转投其他一年期或长期型重疾险也会遇到困难：拒保、加费或责任除外。对于在生效对应日前患重疾的客户更是灾难性的打击，因为一旦不能在生效对应日前确诊将得不到理赔（无法续保），确诊是需要时间的，最长的1年，合同中理赔的规定是：在合同有效期内明确诊断。
下面是一些公司关于一年期重疾险的续保说明：
投保人可于每个保险期间届满时或之前，向保险人缴付续保保险费以示续保，若保险人同意且投保人已缴付续保期保险费，则本合同将于下一个保险期间持续有效。
建议
投保一年期重疾险时，一定要向网站或保险公司客服咨询是否保证续保，如果答案是否定的，坚决不能购买此类产品，因为谁也无法保证自己的身体一直健康，而这也正是保险存在的意义----转嫁重大风险。
建议重疾险还是多考虑长期型的，如果暂时经济上有压力，消费型定期重疾是个不错的选择，保费低，保障高，可以连续续保，续保时不会再次审核，也就是说不会因为身体状况发生变化而拒保。经济条件好时可以再追加长期型重疾。
附：一年期重疾与长期型重疾险之比较
网销一年期重疾险 | 传统长期型重疾险 | |
保险期间  | 1年 | 最短10年，最长终身 |
保证续保权 | 不保证续保 | 保证续保 |
产品停售可否续保 | 不可以 | 可以 |
续保时是否还要告知 | 是 | 否 |
PS：保证续保，就是指在客户续保的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品，或者对客户提高保险费，增加除外责任。该条款常见于短期医疗险。
