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受宜宾市住房公积金管理中心委派，2015年3月20日，我们一行前往山东潍坊，对该市开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务情况进行了实地调研考察。 一、潍坊市住房公积金管理中心基本情况 潍坊市住房公积金管理中心是直属市政府领导的不以营利为目的的全额事业单位，负责全市住房公积金的缴存、使用、提取、核算和贷款等管理工作。十几年来，中心以住房公积金“取之于民，用之于民”为宗旨，不断扩大住房公积金制度覆盖面，同时加大住房公积金贷款发放力度，以严格的管理和优质的服务赢得了政府的信任和人民群众的好评。潍坊市住房公积金管理中心内设综合科、组织人事科、计划财务科、归集管理科、贷款管理科、政策法规科、稽核科、客户服务科8个科室，下设8个管理部、8个分中心。市中心编制171人，现有人员164人，其中市直31人、分中心89人、管理部44人，外聘57人。2014年，全市当年归集住房公积金38.30亿元，当年提取住房公积金23.5亿元，当年发放公积金贷款22.9亿元，当年实现增值收益1.9亿元。截至2015年2月底，潍坊市共有6330个单位为57.3万名职工缴存了住房公积金，归集覆盖率为78%，归集总额230.5亿元，归集余额113.6亿元；累计提取住房公积金116.9亿元；累计为69857名职工发放公积金贷款总额117.2亿元，贷款余额79.1亿元。 二、潍坊市住房公积金缴存职工网络信用消费贷款开展情况 潍坊市住房公积金缴存职工网络信用消费贷款自2014年6月开始筹划，经过5个月准备，至2014年11月22日，潍坊市住房公积金管理中心联合中信银行酝酿已久的“公积金网贷”在全国率先上线,全国首笔住房公积金缴存职工网络信用消费贷款10万元在潍坊成功发放。截止2015年3月15日，全市已为1167名职工发放住房公积金缴存职工网络信用消费贷款1.65亿元。 三、住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务情况（一）住房公积金缴存职工网络信用消费贷款基本概况 根据国家规定，住房公积金贷款只能用于购房，不能用于其它消费需求。银行贷款的用途虽然广泛，但由于难以对借款人的信用状况和还款能力作出准确判断，为控制贷款风险，需要提供抵押、担保等保证措施，手续繁琐、周期长，令很多借款人望而却步。 住房公积金缴存职工网络信用消费贷款，是中信银行潍坊分行利用市住房公积金管理中心提供的职工住房公积金数据，判断职工的信用状况和还款能力后发放的消费贷款。该贷款的申请、审批、放款全部通过互联网操作，无需抵押担保。网上申请、符合条件的资金2分钟到账、按日计息、随借随还。该模式是互联网金融与公积金数据结合的网络融资方面的全国首创。为住房公积金缴存职工提供了快捷、方便的消费融资新渠道。（二）住房公积金缴存职工网络信用消费贷款的审批 住房公积金网络信用消费贷款业务的审批由中信银行依托其在线贷款审批系统对客户的住房公积金数据等相关数据据进行分析，自动完成客户的综合信用评价后发放贷款。贷款资金来源不是职工缴纳的住房公积金，而是由中信银行提供，风险由中信银行承担。市住房公积金管理中心仅根据职工授权向中信银行提供申请网络消费贷款职工的公积金数据。申请人申请住房公积金网络信用消费贷款能否获得批准及贷款额度大小的决定权皆在中信银行，而不在市公积金中心。住房公积金缴存职工在申请该贷款过程中遇到的问题，包括贷前咨询、贷款申请失败原因查询等，应咨询中信银行各网点。 （三）申请住房公积金缴存职工网络信用消费贷款的具体条件和办理程序 A、住房公积金缴存职工网络信用消费贷款客户条件 1、男性申请人年龄20-60周岁，女性申请人年龄20-55岁； 2、申请人在潍坊公积金中心缴存时间2年以上（含）； 3、申请人本年度缴存连续、无断缴、缓缴等异常情况； 4、当前缴存状态无异常； 5、无非正常支取公积金情况； 6、信用记录良好，在人民银行个人信用信息基础数据库中当前信用状态，历史征信情况、当前贷款余额、或有负债等符合中信银行要求； 7、授信额度最高30万元，年利息7.49%，期限一年。 B、住房公积金缴存职工网络信用消费贷款办理程序 1、申贷客户首先到中信银行各营业网点开通中信银行借记卡、个人网银；2、使用Ukey登陆个人网银；3、选择个人贷款，点击在线贷款申请，选择我要消费；4、经过2分钟在线审核时间，系统自动给出可贷金额；5、客户填写贷款金额、用途、期限等信息进行提款，贷款发放至关联的中信银行借记卡。 四、考察建议 （一）利弊分析及基本判断 1、利 开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款，可以收到一举多赢的效果：一是有利于住房公积金制度的扩面；二是有利于中信银行金融产品的创新推广和业务拓展；三是有利于住房公积金缴存职工；四是有利于宜宾经济发展。该网贷产品以无抵押、无担保、线上申请、两分钟放贷、随贷随还等特点颠覆了传统贷款方式,引起行业内轰动。据了解,中信银行依靠大数据、云计算等技术手段,继推出“POS商户网络贷款”、“代发工资网络信用消费贷款”后,再度发力推出“住房公积金网贷”，为住房公积金缴存职工提供方便快捷的互联网金融服务的创新举措。为具有消费贷款需求的公积金缴存职工带来了福音,为老百姓提供方便、快捷的网络贷款新体验。 2、弊 一是缴存职工隐私权问题；二是涉及缴存职工数据的安全、保密；三是增加缴存职工信用消费贷款办理费用，包括办卡费、年费、贷款手续费等。三是前置数据库问题。难点主要是数据筛选测试调优、贷后管理、调试过程。四是公积金中心责任风险。如职工消费贷款后不能如期归还，本人不讲道理地硬要要求用自己缴存的公积金偿还问题等。 3、基本判断 目前，中信银行只在山东潍坊、苏州两地试点，而且已经同10个城市和省级公积金中心签订合作协议，江苏的南京、苏州、无锡，广州的惠州、肇庆，青海省公积金中心等先后成功上线。预计会在未来逐步推广。而且将随着试点推进顺利，也将逐步拓展覆盖区域。 综合以上分析判断，考察组认为，在宜宾可以开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务。而且在四川省是第一家。（二）宜宾开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务建议 1、中信银行宜宾支行要做的工作 一是向市政府写出需要开展开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务报告； 二是起草好与市公积金中心的合作协议并书面承诺必须确保住房公积金缴存职工的隐私权和工数据的安全、保密； 三是在开展这项业务时承诺当前和今后不收任何任何办理费用，包括办卡费、年费、贷款手续费等。而且不能委托其他任何机构代办该业务。 四是定出开展住房公积金缴存职工网络信用消费贷款业务操作时间表； 五是做好开发技术准备，提供部分硬件、软件支撑； 六是做好宣传解释工作。 2、市公积金中心要做好的工作： 一是加快推进信息化改造升级建设； 二是做好数据整理和前置库（提供给银行的数据中心）； 三是配合做好宣传解释工作。
