爱华网保险专题：常在路上跑 ~~~~~ 安全第一
有些车友对保险不了解 所以搞个保险专题,
将保险基本介绍， 索赔的流程和一些案例都放在这里
1、保险项目
目前我国经营车险业务的财险公司分别是:中国人民保险公司、太平洋财产保险公司、平安保险公司、华泰财产保险公司、天安保险公司、大众保险公司、华安财产保险公司、永安财产保险公司、中华联合财产保险公司和太平保险公司,其中前三家占全国车险市场份额九成多。
费率系数分为12项，它们包括车龄系数、车型系数、主驾人性别、年龄系数、是否指定驾驶员、无赔优待、投保方式、承保数量、所在地区以及车损险设置不同绝对免赔下的保费调整系数等。
在车龄、车型、车主性别、年龄、所在地区等几项费率系数不做变动的情况下，车主可通过对部分费率系数的选择实现基准保费的调整，从而达到车辆的最大保障和最合理保费的绝优组合。
专家以购置价为10万至20万元私家自备车客户举例说明，如果一位广东中山的中年女性客户为其已购置3年“帕萨特”自备轿车投保，3年内无赔偿记录，投保方式为直接投保，那么，这份保单的保费仅为基准保费的52%，比原来节省了近一半。
理由如下：新方案规定，在投保方式上，车主通过保险公司的服务门店、网站以及电话进行投保，可享受10%的保费优惠；在投保数量上，车主可组合成团体一次性投保，车辆投保数超过20台，就有8%的价格优惠。
其二，驾驶记录良好的客户，投保时可以申请不同金额的车损免赔额，那样的话车损险保费会有较大幅度的下降。比如购置价为10万至20万元自备车客户，投保中如果选择每次保险事故承担2000元绝对免赔额(一般家庭可以承担)，那么客户可享受车损险38%的价格优惠。
其三，新方案中有无赔优待系数，如果客户在3年内有任意两年无出险记录，那么就可以享受到20%的优惠，而对于3年及3年以上未出险的车辆，其无赔款优待可以达到30%。
汽车保险包括哪些项目
汽车保险的险种主要有以下几项：
一、 第三者责任险
保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。这里强调的是"他人"，也就是第三方。保险公司所负的保险责任在保险合同中是这样规定的：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损毁，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
二、全车盗抢险
是指保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落，或保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏，或车上零部件及附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。
三、车上责任险
指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保险单所载明的该保险赔偿额内计算赔偿。
四、无过失责任险
指投保了本项保险的车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。
五、车载货物掉落责任险
指投保了本保险的机动车辆在使用中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。
六、玻璃单独破碎险
指投保了本项保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险公司按实际损失进行赔偿。
七、车辆停驶损失险
指投保存了本项保险的机动车辆在使用过程中，因遭受自然灾害或意外事故，造成车身损毁，致使车辆停驶造成的损失。保险公司按照与被保险人约定的赔偿天数和日赔偿额进行赔付。
八、自然损失险
指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身起火燃烧，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。
九、新增加设备损失险
指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因自然灾害或意外事故造成车上新增设备的直接损毁，保险公司负责赔偿。
十、不计免赔特约保险
指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故，损失险及第三者责任险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。
各中保险方案选择
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。
一、最低保障方案
险种组合：第三者责任险。
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。
特点：只有最低保障，费用低。
优点：可以用来应付上牌照或检车。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。
举例：以价值16万元新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交1300元保险费。
二、基本保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险
保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。
特点：费用适度，能够提供基本的保障。
适用对象：有一定经济压力的车主。
优点：必要性最高。
缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。
举例：以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1.2%，则：240+160000×1.2%+1300=3460元。
三、 经济保险方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：投保4个最必要、最有价值的险种。
适用对象：是个人精打细算的最佳选择。
优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%
赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。
举例：以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20%计算。全车盗抢险的费率为1%，则：3460+3460×20%+160000×1%=5752元
四、最佳保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。
适用对象：一般公司或个人
优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。
举例：以价值16万元的国产新车为例，如果是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为0.9%，按核定座位数投保的费率为0.5%，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.15%）投保。
1、车上责任险按座位损保50万元：
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元
2、车上责任险按核定座位数投保50万元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元
五、完全保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险
特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
适用对象：经济充裕的车主。
优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保快策失误的损失。
缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。
举例：以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1.2%,自燃损失险的费率为0.4%。
1、车上责任险按座位投保50万元
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元
2、车上责任险按核定座位数投保50万元：
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元
第三者责任
何为第三者?
第三者是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。所谓"所有人员"指车上的驾驶员和所有乘坐人员。这些人不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者，至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。
哪些车可以保第三者责任?
第三者责任险的保险车辆种类不受限制，即各种机动车辆或专业用途车辆均可投保，但无照驾驶的汽车除外。保险车辆的使用包括车辆行驶停放的过程。
碰撞责任如何处理?
保险车辆与未保险车辆相撞，致使未保险车辆上的司机、乘客伤亡或车上装载的货物损坏，属第三者赔偿责任。如果相撞双方均属保险责任，那么双方的损失均按第三者责任险处理。如果保险车辆撞毁第三者的车辆或其他财产时，一般须经保险人进行勘察、拍照、鉴定经济损失后，方可处理。
装卸货物发生的责任如何处理?
保险车辆在装卸货物时发生事故造成他人的人身伤亡或财产损失，不属于第三者责任。但在不违章的情况下，保险车辆装载的货物，在行驶过程中撞伤行人或损坏他人财产，可按第三者责任赔偿。
赔偿限额如何规定?
机动车辆保险的第三者责任，一般不规定赔偿限额。通常在发生第三者责任事故时，保险人按照出险地公安、交通部门的规定或赔偿裁决，经保险人核定后确定赔偿金额。
买保险要注意该项的保额 5w 10 w
保险注意事项
投保应注意哪些问题
一、不要重复投保
有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。
二、不要超额投保或不足额投保
有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。
三、保险要保全
有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。
四、及时续保
有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。
五、要认真审阅保险单证
当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角是否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，如果没有可拒绝签单。
六、注意审核代理人真伪
投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。
七、核对保单
办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。
八、随身携带保险卡
保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。
九、提前续保
记住保险的截止日期，提前办理续保。
十、注意莫生"骗赔"伎俩
有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小"聪明"。
投保技巧
一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。
二、司机乘客意外伤害险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则5个座全部投保比较合算。
三、第三者责任险有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，保费分别为1040元、1300元、1500元、1730元、1820元。一般来说，保10万元比较合适，一般的事故都能应付。
四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但轿车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。
五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。
六、为避免被人误导，保险业务员所说的内容，特别是对您有利的，您都可以让他指出所述内容在保险条款第几条第几款，眼见为实。
七、如果保险业务人员对您做出一些承诺，一定要落实到文字上，或者在条款中有明文规定或者在保险单特别约定栏注明，否则今后一旦发生争议，您很难取证。
八、最后您可以比较各公司条款的差异，基本的原则是：“保险责任”越多越好，“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好，赔偿金额越高越好，“免赔率”越低越好。再对照相应的费率，一定可以选择一份称心如意的保险。
保险索赔程序
1、一般保险索赔程序
一般来说，一旦发生保险事故，您需要做下列几件事：
立即通知交通公安部门并保护好现场和向保险公司报案。协助保险公司对车辆查勘、照相、定损。备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔。保险公司结案后，尽快领取赔款。领取时要携带被保险人及取款人身份证。
2、撞车了怎么索赔保险车辆发生“碰撞”“倾覆”等事故后，应立即保护现场，向事故发生地的公安交通管理部门报案并在48小时内通知保险公司。会同保险公司和有关人员(第三方)逐项清理、定损。您向保险公司索赔时应提供保险单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。保险公司按被保险人在事故中的责任比例负责赔偿。
3、车被偷了怎么索赔如果您的车不幸被盗窃或抢劫，应在24小时之内向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险公司，并在保险人指定的报纸上登报声明。到公安机关专门处理此类事故的部门备案。向保险公司索赔时，须提供保险单正本、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，经其出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。在此提醒您最好不要将机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证放在车上，一旦它们丢失，您不但要开比较复杂的证明，而且每缺少一项，增加0.5%的免赔，缺少车钥匙加5%的免赔率，不但减少了赔款金额，而且会在领取赔款时平添许多麻烦。盗抢险的结案速度要慢一点，因为条款规定，保险车辆全车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落保险公司才负责赔偿。
4、车在外地出险怎么办如果您的车在外地出险，同样要保护好现场，立即向当地的公安交通管理部门和保险公司在当地机构报案并在48小时内通知您的承保公司，说明您的保单，出险时间、地点、原因及经过。承保公司一般是要求当地公司代查勘，这时您一定要注意让当地公司按规定程序照相，出具代查勘报告，问清这些何时、如何转交给承保公司。回到驻地后再到保险公司填出险通知书并索赔。
5、车辆自燃了怎么索赔当您的车因本车电器、线路、供油系统发生故障或者运载货物自身起火燃烧，您要查看您是否投保了车辆自燃险，如果您投保了此险种，它的索赔手续与车辆碰撞相同，您只需再提供一份当地公安消防部门的火灾鉴定证明。
6、撞伤第三者或车上人员受伤如何索赔如果您在行驶过程中，不小心造成他人伤亡事故，或者本车上人员受伤。应及时向公安交通管理部门和保险公司报案。事故结案前，所有费用均由被保险人先行支付。但是因为条款规定：对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿，所以在支付前，您最好得到保险公司的同意，以免在索赔时发生麻烦。索赔时提供保险单正本、公安交通部门出具的事故责任认定书，事故调解书和伤残证明以及各种有关费用单据。按照《道路交通事故处理办法》的规定可以负责赔偿的合理费用为：医疗费、误工费、护理费、就医交通费、住院伙食补助费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费等。申请以上各项费用，都要提供相应的证明。如涉及到误工费，需提供伤者的工资证明；造成伤者残疾的，需要提供残疾鉴定等。但要注意的是，这些费用的总和不能超过赔偿限额。
7、第三方不肯赔偿怎么办如果您的车由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，您必须先向第三方索赔。如果第三方不予支付，您应向人民法院提起诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。您还必须签具权益转让书，将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果您放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。
“免赔”详解
对造成交通事故的保险车辆实行免赔，即被保险人自己也要承担责任，这是为了增强被保险人及驾驶入员的交通安全责任心。
我国交通管理部门对十交通事故肇事按全责、主责、半责、次责、无责来分别确定车祸双方的责任，保险公司也以此给予不同的免赔比例。
根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。
免赔率规定了不同责任驾驶人员所获赔款的扣除比例。在规定中，所谓单方肇事事故指不涉及第三者损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。
保险车辆因机械故障引起的事故和事故其他方查寻不着的，视同单方肇事事故，应扣除赔款的20%。
无赔款保险费优惠规定：
a) 今后，一年无事故优惠10％，多年无事故可以累加，最高可以达到30％。
b) 即使发生玻璃单独破碎赔款，也不影响无赔款保险费优惠。
c) 汽车损失险和第三者责任险的无赔款保险费优惠独立计算，互不影响。
