爱华网“到中国开银行去”系列 中国银行开户行查询
入世逐步取消外资银行限制
到中国设立分行及独资银行
【本刊特约吴以伦撰述】2007年的4月2日是历史性的一天，因为中华人民共和国成立以来第一批由境外资金组成的法人银行——汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）正式在上海开业。此外，在不久的将来，还会有其他境外资金组成的法人银行会陆续开展经营人民币业务的营业活动。
中国银行业监督管理委员会（简称银监会）的资料显示，截至2006年12月，在中国大陆的外资银行营业性机构从2001年的190家增加到312家，外资银行经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。在华外资银行本外币资产总额1033亿美元，占中国银行金融机构总资产的1. 8%，存款总额397亿美元，贷款余额616亿美元。这些数据都呈现上升的趋势。
时间回到1979年，那一年中国大陆拉开了银行业对外开放的序幕，开始允许外资银行在华设立代表处。1981年，允许外资银行在深圳等五个经济特区设立营业性机构，从事外汇金融业务，并逐步扩大到沿海开放城市和所有中心城市。1996年12月和1998年8月，先后允许符合条件的外资银行在上海浦东和深圳经济特区试点办理人民币业务，1999年7月将上海、深圳外资银行试点办理人民币业务的范围扩大到所在地的临近省（区）。
加入世贸五年全面取消地域限制
经过20多年的发展，在华外资金融机构的数量和业务规模不断扩大，已成为中国金融体系的重要组成部分。2001年12月11日，中国成为世界贸易组织（WTO）的正式成员，中国银行业的对外开放进入了一个新的发展阶段。
中国政府将逐步取消对外资银行的限制。中国加入世贸后，取消了外资银行在下列城市经营人民币业务的地域限制，即上海、深圳、天津、大连；在加入一年内，取消在广州、青岛、南京、武汉的限制；在加入两年内，取消在济南、福州、成都、重庆的限制；加入三年内，取消在北京、珠海、厦门、昆明的限制；在加入四年内，取消在西安、沈阳、宁波、汕头的限制，加入五年内，取消全部的地域限制，外资银行到时候可以遍地开花。
在取消外资银行在中国经营人民币业务的客户限制方面，在加入世贸两年内，允许外资银行为中国企业提供人民币业务服务，即人民币的批发业务放开；在加入五年内业务，允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务，即人民币的零售业务放开。
根据中国加入世贸的有关协议，经过五年的过渡期后，即2006年12月11日开始外资银行享有与中资银行同等的国民待遇。中国人民银行（中国的中央银行）将按审慎监管原则对于合乎资格的外资银行发放经营许可证允许其经营人民币业务。
面对这块能够吸引许多境外投资者的巨大蛋糕，做一个很大胆的假设：如果您拥有一家银行，并计划到中国大陆发展，如何能够参与中国大陆的银行业发展？有什么模式或途径可以使这些境外金融机构或银行进入中国大陆比较容易？
在开始回答之前的问题时，请看看表（一），该表说明了中国商业银行、外资银行分行及外商独资银行的优缺点。从表（一）中可以得知外资银行分行虽然允许经营人民币业务，但还是有许多限制，如人民币业务限制于每笔不少于100万元等。因此更多外资银行视分行为一种过渡，在经营人民币业务超过三年之后，申请成为外商独资银行（在中国注册的法人银行），并与占有“主场”优势的中资银行开展业务竞争。
表（一）：中资及外资银行优缺点比较
优点
缺点
外资银行分行
1. 可经营人民币零售及企业业务。
2. 可发短期、中期及长期贷款。
3. 办理国内外结算。
4. 提供资讯调查及咨询服务。
5. 可买卖政府债券、金融债券、买卖股票以外的其他外币有价证券。
6. 代理保险业务。
7. 纵使存款及贷款比率要达75%，但有5年宽限期。
1. 人民币业务范围，限制于每笔定期存款不少于100万元。
2. 不能从事银行卡业务。
3. 提出申请人民币零售业务， 需在中国营业三年以上。
4. 提出申请人民币零售业务前，需要两年连续盈利。
5. 不能发行金融债券。
6. 不能代理发行、代理兑付及承销政府债券。
外商独资银行
（在中国注册的法人银行）及中外合资银行：
1. 可享有上述外国银行分行在中国所有优点。
2. 可从事银行卡业务。
3. 人民币零售业务范围金额无限制。
4. 存款及贷款比率需达75%,但有五年宽限期。
1. 提出申请人民币零售业务，需在中国营业三年以上。
2. 提出申请人民币零售业务前，需要两年连续盈利。
3. 不能发行金融债券。
4. 不能代理发行、代理兑付及承销政府债券。
5. 与中国商业银行看齐，需执行中国资产负债比例规定、贷款分类及提存准备金、关联交易规定。
中国商业银行
1. 可享有上述中外合资银行在中国所有优点。
2. 可从事银行卡业务。
3. 可发行金融债券。
4. 可代理发行、代理兑付及承销政府债券。
1. 须面临外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行的竞争。
2. 外资银行达到存贷比率75%的宽限期为5年，较市场预期长，面临外商竞争将会加剧。
中国的银监会曾经在2006年11月颁布的与外资银行实现“本土化”相关的《外资银行管理条例》及《实施细则》，有如下两个途径：第一种是“本土注册”，即成为法人银行，所需资金为10亿元人民币，注册独立法人机构后，就可与中资银行一样从事人民币、外汇等业务；第二种是“分行制”，仅需三亿元左右运营资本，但只能接受企业客户和单笔存款100万元以上的个人客户。
表（二）：中国外资银行设立条件及经营权限
独资银行
中外合资银行
外国银行分行
资本额
1. 最低注册资本为10亿人民币等值之自由兑换货币。
2. 实收资本不能低于注册资本的50%。
由所属总行无偿拨给，不少于3亿元人民币等值的自由兑换货币作为营运资金。
人民币业务申办基本条件
在大陆境内开业三年以上，而且要有连续两年获利。
申请资格
1. 申请者在中国大陆境内已经设立代表机构2年以上。
2. 申请者提出申请前一年年末资产不能少于100亿美元。
3. 申请者所在国家或地区有完善的金融管理制度。
4. 申请者为金融机构。
1. 申请者在中国大陆境内已经设立代表机构。
2. 申请者提出申请前一年年末资产不能少于100亿美元。
3. 申请者所在国家或地区有完善的金融管理制度。
4. 合资双方均为金融机构。
1. 申请者在中国大陆境内已经设立代表机构两年以上。
2. 申请者提出申请前一年年末资产不能少于100亿元美元。
3. 申请者所在国家或地区有完善的金融管理制度。
资料来源：张华维，“明修栈道或暗渡陈仓：台资银行前进中国的途径与挑战”，《专题研究》，2006年12月11日，并略加修改。
表（二）显示中国外资银行设立条件及经营权限。显然，如果今天开始在中国设立代表处，最快在1年后才能申请成为合资银行，两年后才能升格为分行或申请成为独资银行。而且其资金门槛也很高，不论是分行、合资银行或独资银行其年末资产不能少于100亿元美元。
截至2006年6月，中国境内共有来自22个国家的70多家外国银行设立了分支机构，共设立分行和支行252家，法人机构14家，代表处242家，而来自于东南亚地区的银行也只有为数不多的银行能在中国大陆开设分行，见表（三）。
我国三家银行在中国设分支
我们熟知来自马来西亚的众多银行当中，目前只有马来亚银行、大众银行及丰隆银行在中国设有分支机构，但大多数都只是不从事营业活动的代表处罢了，因为中国的相关法规规定，外资银行代表处及其工作人员不得从事任何形式的经营性活动。
马来亚银行在上海及北京设有代表处、丰隆银行在广州设有代表处，唯独大众银行2006年2月通过收购亚洲商业银行的方式，使得除了在上海及沈阳设有代表处外，还在深圳拥有一个可以进行营业活动的分行。
表（三）：在中国设立分行的东南亚地区银行
“到中国开银行去”系列（二）
外资银行终可获国民待遇
中外合资银行遭过桥抽板
【本刊特约吴以伦撰述】已知进入中国的银行也可以通过设立代表处，然后在至少两年后向银监会提交升格申请，成为分行后再申请成为独资银行，是成为进入中国市场的一个路径。但对具有野心的银行家来说，进入中国市场的路径不仅仅如此，还可以考虑与中国内地的银行组建合资银行，虽然合资银行近几年的发展情况似乎非常模糊。
合资银行是中国资本与外国资本共同投资创办或经营的银行。自1985年中国第一家中外合资银行──厦门国际银行开业以来，中国已设立了七家中外合资银行，分别是厦门国际银行、福建亚洲银行（福州）、华商银行（深圳）、上海巴黎银行、浙江商业暴行（宁波）、青岛国际银行、华一银行（上海），这些中外合资银行全部落户在沿海经济发达地区。
这种采取股份制的组织形式、以资本的形式合作组成的合资银行。从产权结构看，这七家合资银行都是由国有单位和外资金融机构共用出资组建，但国有单位起主导作用。目前除厦门国际银行为七家股东（四家中方，三家外方）和浙江商业银行四家股东（三家中方，一家外方）外，其余五家均由一家国有商业银行和一家外资金融机构合资组成，并由中方控股。中外合资银行大多只能开展外汇项下的业务，目前正式获批经营人民币业务的有上海巴黎银行和华一银行，厦门国际银行只能试办部分人民币业务。
合资银行一度领先外资独资银行
由于其运作重点在中国，中外合资银行比外资银行分行更能发挥“母行”的作用，具有自己独特的优点：一方面与其他外资银行相比，对中国政策、市场和文化有着更深的了解，拥有熟悉内地业务的人员及管理层，这使它比其他外资银行，更容易进入和适应中国市场。这一独特优势使得中外合资银行的平均指标和经营状况一度领先于外资独资银行。
另一方面，与中国的国有商业银行及股份制银行相比，合资银行也具备一定的优势，它不仅技术设备先进、拥有一批优芹的金融人才，而且具有较完善的规章制度和组织管理。因此，中外合资银行在中国本应是一种有发展潜力的金融组织形式。
尽管这种合资银行曾一度发展较快，但是后来却呈现出发展速度相对缓慢乃至停滞的状况，甚至几乎淹没在日益壮大的其他外资银行，尤其是外国银行分行的群体中，无论是机构数还是业务量都显得很不起眼。
合资银行经营指标不尽人意
1997年以来就没有再新设合资银行，现在除厦门国际银行拥有澳门、珠海和福州分行以及泉州代表处和湖里营业部外，上海巴黎国际银行设有一个苏州代表处，华商银行设有蛇口分行，其他银行均只有总行一家机构，从合资银行的各项经营管理指标看也很不尽人意。
这主要表现在如下几个方面：第一、资本规模十分有限，存贷款量占比很低，实力薄弱。截至2002平4月底，在华注册外资银行的实收资本7.89亿元，占全部外资银行资本额或营运资金的四分之一；资产总额22.59亿美元，占全部外资银行资产总额的6.07%，其中贷款占5.76%；负债总额13.86亿美元，只占全部外资银行负债总额的4.07%，其中存款占5.38%。
第二、资产质量不容乐观，不良资产率远远高于外国银行分行，超过平均水平17.66个百分点；有些合资银行表外业务增长迅速，或有资产达到所有者权益的四倍左右，风险明显加大，资产质量和管理水平与外国银行分行相比有较大的差距。
第三、资本实力不足限制了其业务规模的扩大，规模效应难以形成，加上资产质量不佳，影响其盈利能力的提高。截至2002年4月底，在华注册外资银行的纯损益不到全部外资银行的十分之一；近半数的法人机构亏损。
第四、由于资金来源受限，从国际金融市场拆借外汇，融资成本高，既削弱盈利能力，又隐藏着流动性风险，如2001年初，某合资银行就曾因股东下属集团发生严重债务危机而产生支付风险。
2003年以后发生重大变化
自2003年以后，这七家合资银行也发生重大变化。2003年11月合资银行上海巴黎银行（IBPS）因中国工商银行向巴黎银行转让了其在上海巴黎银行的所有权益，使得该银行从而变成了一家外资独资银行，最后改名法国巴黎银行（中国），据介绍，法国巴黎银行（中国）有限公司也成为是首家在华注册的外资独资银行。
2003年12月，福建亚洲银行被香港上海汇丰银行与平安保险集团旗下平安信托联合收购，之后改名平安银行。一年后华商银行在2004年底被工行亚洲收购，成为中国工商银行（亚洲）有限公司在中国境内的全资子银行。
合资银行是中国对外开放前期的产物，由于当时到海外开设分支机构的成本与难度均较大，合资往往成为国有银行引入国外银行先进管理方式的有效选择。而对于外资银行，进入中国银行业，合资当然是当时最便利的通道。
但是合资银行并没有随着中国经济的崛起而壮大起来。迄今除厦门国际银行资产接近100亿外，其余六家合资银行规模均在10亿元左右，全部七家合资银行的资产总共不过200亿人民币左右，甚至不如四大银行（即中国工商银行、中国银行、中国建设银行及中国农业银行）在发达地区的一家支行。
然而，在在中国加入世界贸易组织（WTO）五年过渡期后的今天，随着外资银行的国民待遇已经兑现，合资银行似乎日益显得不合时宜。因此，通过合资的形式进入中国市场似乎不是很好的选择。那还有什么方法进入中国市场呢？入股。
“到中国开银行去”系列（三）
外资银行四两拨千斤进军中国
中资银行借助外资财力渡难关
【本刊特约吴以伦撰述】
在中国银行业改革进入高峰期之际，中资银行出售股权的新闻却层出不穷；最新消息是新加坡的淡马锡集团正在与总部位于山东烟台的中国恒丰银行股份有限公司洽谈收购该银行20%股权。为了方便理解，本文姑且不讨论是否存在着“贱卖”中国银行业的问题，就单纯讨论是否可行。
几年前，负责管理中国银行业的中国银行业监督管理委员会（简称银监会）对于如何处理中资银行普遍存在资本收益率、资产收益率、资本准备金等反映经营效益低下的问题，推出了“引入国际战略伙伴”的政策。
引入外资伙伴成药帖
之后几年，中国许多本土银行就凭此政策引导，陆续引入在国际上“掷地有声”的战略投资者。根据安邦分析师的不完全统计，从2001年开始到2005年8月，中国至少有六家股份制商业银行和五家城市商业银行引入了外国投资者，几乎每家银行出售的股权比例都接近20%。
最轰动也是最大手笔的，莫过于高盛投资团（包括高盛集团、安联集团及美国运通公司等非银行类金融机构）在2006年1月出资约37.8亿美元，购买中国最大的银行──中国工商银行（简称工行）10%的股份。此交易的目标最终促使工行在2007年赴海外上市。
37.8亿美元这个价格是贵还是便宜？从外资角度看，以30多亿美元获得中国市场的“入场券”并不便宜，还存在不小的风险；但以被入股的银行在中国经济生活中的实际控制力和市场影响力来看，几十亿美元的价格则太便宜了。
中国工商银行在国内拥有两万两千个网点，控制中国银行业近20%的资产。入股工行，将能享有一个极大的共享影响力的机会，让它们可以分享中国金融业潜在的爆炸式增长。
事实上，在面临来自世界贸易组织（WTO）开放条款的压力下，中国政府决定开放本国银行引进外资参股，利用外资技术与管理加快中资银行的改造，台湾国立政治大学研究生张华雄就以2001年中国第五大银行--交通银行的例子进行说明。
汇丰协助交通银行在香港上市
2001年开始，交通银行进行财务重组及资产评估，过后从多家银行有意愿的投资者中选取了渣打与汇丰作深入调查，以确定其中一家为参股者。最终交通银行选择了汇丰银行，经过中国银行监督管理委员会的同意，交通银行在2004年3月于汇丰银行进行排他性谈判。
但由于在2003年末，交通银行按五级分类仍有12.63%的不良贷款（NPL），属于很高的比例，因此汇丰银行要求首先解决不良贷款。之后，交行以账面价值50%的价格，向信达资产管理公司出售414亿人民币的可疑类贷款。经过此次的财务重组后，交通银行的不良贷款比例“瞬间”降为3.43%。
随后，汇丰控股有限公司也在2004年8月6日完成入股交通银行。根据协定，汇丰以“香港上海汇丰银行”的名义入股交行。入股比例为19.9%，持股77.75亿股，投资总额为人民币144.61亿元。对于交通银行而言，这项投资不仅使自身的深化股份制改革取得了突破，更关键的是，交通银行走过了“财务重组”和“引进外资”两个历程之后，接着就是于2005年6月赴香港上市。
交通银行在香港成功公开上市后，成为首家在中国境外上市的内地商业银行。交通银行的财务重组和引进外资的“经验”，成为中国官方改造旗下四大国有银行（依次序为中国工商银行、中国银行、中国建设银行及中国农业银行）的蓝本，2004年8月及9月中国工商银行及中国银行分别由国有独资改组为股份有限银行，以便引进境外投资者资金，然后寻求上市。随后的故事就是之前提及的2006年1月的中国工商银行的上市。
投资中国银行的筹码大
当然，由于四大国有银行的资产过于庞大，所要求的资金都是以10亿起跳，只有花旗、淡马锡等国际性金融集团才有这方面的实力，一般境外银行不见得有能力应付。其他全国性的股份制银行，因为很多都已经完成引入境外战略投资者的过程，因此未来一段时间，所有的目光焦点应该集中在中国的城市商业银行中。
目前中国存在112家城市商业银行中，也有一些比较不错的银行包括上海银行、北京银行、宁波市商业银行、重庆市商业银行、南京银行、大连银行、杭州市商业银行、渤海银行等。统计数据显示，上海银行综合竞争力位居榜首；北京银行资产规模最大；宁波商业银行资产质量最好，不良贷款率最低而拨备覆盖率最高；南京银行的盈利能力（ROE和ROA）较高。
有资料表明，中国政府鼓励和支持中小商业银行引进合格境外战略投资者。根据官方透露的消息，引进合格境外战略投资者确实有助于解决城市商业银行内部治理结构和机制不完善的问题，有助于改善和提高资产质量，有助于建立良好的经营管理、内控及风险防范机制和提升竞争能力。
新加坡的华侨银行就是充分把握这次机会。于2006年1月，以5.7亿元人民币购买宁波市商业银行2.5亿股股份持有宁波市商业银行12.2%的股份，成为仅次于宁波市财政局的第二大股东。宁波市商业银行的股本也由18亿股增加到20.5亿股。
虽然通过参股中资银行的方式可以顺利拿到一张进入中国的门票，但由于受到外资持股不能超过25%的限制，所以对于有心控股100%中资银行的银行家来说，参股中资银行不是一个选项，相反可以考虑“绕道”香港的政策。
“到中国开银行去”系列（四，完结篇）
郭令灿卖道亨大众进攻香港
利用CEPA乘势进军中国市场
【本刊特约吴以伦撰述】如何到中国开银行？除了前文提及的设立分行或独资银行、组建合资银行及参股中资银行之外，还有一种到中国大陆开设银行的方法，那就是绕道香港进入中国。
事由2003年的香港，在经历了SARS及旅游业低迷困境时，中共政府为了协助香港重新正兴经济，在2003年6月29日与香港特别行政区政府签署了《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）。2004年8月，双方进一步确定了CEPA第二阶段协议的内容。
CEPA打通中港脉络
《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》给金融业提供的优惠，主要包括两部分：一是将外资银行在内地设分行的注册资本金门槛降低至60亿美元，二是将香港银行内地分行经营人民币业务的资格从开业三年以上降低到两年以上。准入门槛的降低，使在内地开设分行成为众多港资银行拓展业务的新方式。
同时，香港银行还有更多机会入股内地金融业。相对于2006年12月11日中国银行业全面开放的大限之前，香港的银行能赢得三至四年的时间来获取市场经验，度过磨合期，现在也成为香港银行积极抢摊“作为未来香港银行盈利增长动力的主要来源”的内地市场的黄金时段。
香港乃亚太地区国际金融中心之一，目前已拥有银行及存款机构超过220家，其中外资银行约100家；全球最大的50家银行中，有90%在港设有分支机构。香港银行业的资本充足率平均为15.8%，远高于8%的《巴塞尔协议》的国际标准。
随着中国内地的金融市场正在不断地进步和发展，金融法制也日渐完备。对与内地紧密相邻的香港银行业而言，进军内地，可为银行提供更为广阔的发展空间，而CEPA正是打通两地资本市场的通道。
外资变身港土银行占便宜
由于CEPA对于香港进入内地市场的资产规模要求降至60亿美元，此诱人政策除了对香港本土银行有吸引力之外，也令许多跨国金融机构掀起“变身”热潮。就连在香港经营了一百多年的渣打银行，也把其香港业务分公司注册成子公司──渣打银行（香港）有限公司，从而成为一个纯粹的香港本地企业。如此一来，渣打便可与其他港资银行一样享受CEPA的优惠，加速其在中国内地的发展。
其实对跨国金融机构具有吸引力的不止于此。“变身”成为港资银行之后，除了在准入资金规模上得到优惠之外，香港的银行在内地开分行也无须设立代表处，可以向中国银监会直接提出申请。第一家分行后，每新开一家分行的注册资本金只需一亿美元；而且不受银监会规定每年只准开一家分行的限制。
再加上港资银行还将被允许代理内地保险业务，这也是其他外资银行无法享有的先到优势。虽然分析人士之前指出，外资银行进军基金托管、基金代销领域也不是遥不可及，但港资银行也许还会领先一步。
可以预料，CEPA使得香港银行业出现了并购热潮；一方面因为资产规模不足60亿美元的企业为了拿到进入中国市场的“入场券”，除了通过股东注资的方式外，最可能的就是寻求合并的机会。早前香港永亨银行收购香港本地另一家小型银行浙江第一银行的举动，其直接目的就在于争取达到CEPA所规定的进军内地的60亿美元资产合格线。
根据香港金管局的2006年的资料显示，在CEPA框架下，已经有8家中型香港银行进入内地市场，而已设立分行者则可在全国扩展网络，预计未来3年港资银行将会在内地再增设20多间新分行。至此，90%以上的总资产达到CEPA规定的香港银行已获准进入内地。
另一方面，境外金融机构为了在最短时间内到中国开设银行，必然会考虑收购已具备资产实力的港资银行；银行家都是敏锐的动物，都能清楚看到CEPA的好处。
外资争相购买港银行股份
台湾富邦金控就是其中一个先行者。他们于2003年9月以每股3.68港元的现金，公开收购阿拉伯银行集团持有的香港港基国际银行55%的股权，随后更一举收购港基国际的全部股权；这为他们提供了进入中国大陆市场的捷径，而且还可以规避两岸法令的限制。身边不乏这样的例子，最早可以追溯到2001年由新加坡的星展银行（DBS）发起的收购案，之后是马来西亚的大众银行（Public Bank）收购亚洲商业银行的例子。
新加坡发展银行（DBS）在2001年4月以450亿港元（约57亿美元）从丰隆集团控制人郭令灿手中收购香港道亨银行，该价格接近道亨银行市场价格的两倍。星展银行紧接着成为香港的第四大银行及第三大信用卡公司，并香港消费银行业的大型银行企业，并为之后进入中国大陆市场做足充分的准备。
马大众银行也借香港做踏脚石
另外一个例子，是我们比较熟悉的大众银行。2006年5月，在马来西亚上市的大众银行通过子公司香港JCG控股有限公司以45亿港元整体收购亚洲商业银行，并于同年6月30日更名为大众银行（香港）有限公司（Public Bank （Hong Kong） Limited）。
原亚洲商业银行早期的核心业务是国际贸易融资，但随着香港经济的发展，银行也应客户所需而进一步扩展为包括零售、投资及企业银行的业务。原亚洲商业银行是亚洲金融集团旗下的全资附属子公司，在2003年的时候，亚洲商业银行的综合盈利为5600万港元。
原亚洲商业银行在被收购之前，在大中华范围内在拥有深圳分行，上海、沈阳及台湾代表处；因此完成收购之后，大众银行也顺利拿到了一张价值不菲的中国银行业的入场券。
外资转为港土公司
客户对界限模糊
自从2004年1月1日开始实施CEPA之后，香港高等法院就曾经受理几宗相关案件，其中一案是五名反对转移业务的投保人，直斥有被瑞士丰泰欺骗的感觉。高院听完陈辞后认为，投保人的反对理由并无理据，再加上保险业监理处不反对申请，法院最终批准瑞士丰泰的申请。
此案反映消费者选择外国注册金融机构服务时，其最终客户服务水平的承诺是否会随着CEPA的推进而转往香港注册机构所有呢？这个仍然值得观察。
随着CEPA措施的深化，外资银行在香港成立附属金融机构，并将在此注册以享受CEPA的相关优惠，实不足为奇。不过，由于存户原先所选择的银行服务，是将客户的信任建立于海外注册的外资银行之上，若外资银行在港成立注册附属金融机构，以及将香港资产转移至该附属金融机构的话，这就意味着其经营方针将由原本的母公司独立，此举将会提高客户的存款或投资的风险。
表（一）：四种进入中国银行业模式的优缺点比较
优点
缺点
开设分行
或独资银行
l 拥有绝对的控制权。
l 容易获取品牌的认可。
l 要求资产不少于100亿美元。
l 需要先设立代表处，两年后才能升格。
合建合资银行
l 通过与中方管理人的合作了解中国市场及中国企业文化。
l 相比开设分行或独资银行，更容易进入中国市场。
l 资本规模十分有限，存贷款量占比很低，实力薄弱。
l 资产质量不容乐观，不良资产率远远高于外国银行分行。
l 资本实力不足限制了其业务规模的扩大，规模效应难以形成。
l 与中方管理人的磨合问题。
参股中资银行
l 通过参与管理可以了解中国银行业的市场情况；
l 目前中资银行的市价普遍较低。
l 国有四大银行的参股资金要求很高，一般中小银行很难满足；
l 没有控制权，只能参与管理；
l 外资银行投资内地银行的总持股比率上限为25%，单一股东最高持股比率为20%。
绕道香港模式
l 外资银行在内地设分行的注册资本金门槛降低至60亿美元。
l 香港银行内地分行经营人民币业务的资格从开业三年以上降低到两年以上。
l 香港拥有许多优质的银行。
l 若外资银行在港成立注册附属金融机构，并将香港资产转移至该附属金融机构，将会提高香港客户的存款或投资的风险。
l 通过收购香港的中小银行进入中国，就资产而言与中资银行或在中国的外资银行比较没有明显优势。
l 优质的港资银行有限。
l 不能立刻经营人民币业务。
世事没有完美的，如表（一）所示，四种进入中国银行业的模式都存在各种的优缺点，银行家们跟据自身的长处或短处、银行的发展战略需要选择最佳的进入中国银行业模式。即便是可以顺利进入中国市场，摆在银行家面前的是如何应对来自中资银行及跨国银行集团的竞争，其竞争的残酷性及激烈性是我们这些旁观者无法想象的。
银行名称
分行数
分行情况
新加坡华侨银行有限公司
4
上海分行、天津分行、厦门分行及成都分行
新加坡星展银行有限公司
3
北京分行、上海分行及广州分行
泰国盘谷银行有限公司
3
厦门分行、上海分行及汕头分行
新加坡大华银行有限公司
2
广州分行及厦门分行
星展银行（香港）有限公司
1
深圳分行
泰国泰华农民银行有限公司
1
深圳分行
泰国泰京银行有限公司
1
昆明分行
菲律宾首都银行及信托有限公司
1
上海分行
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