爱华网发动机进水保险索赔葵花宝典
6月18日，浙江杭州、宁波、绍兴、温州普降暴雨，当时我正在赶往杭州的路上，经过上虞县城，发现很多地方都水漫金山了，当时也没在意。6月19日，钱江晚报报道的《被水泡坏的车子保险公司能赔吗？》，题目无可厚非，但内容值得商榷的，回想起去年某家媒体报道的《暴雨过后百辆车发动机进水遭拒赔保险公司有说法》，再想到前段时间江西某家媒体报道的《“发动机进水不赔”惯例被打破 赣州一车主状告保险公司一审胜诉》，笔者觉得有点悲哀，媒体对广大车主的引导是多么的重要，当然也并非惯例刚打破，其实，这个惯例老早被打破了。回想起2009年的8月9日温岭暴雨，笔者是那时开始接触此类案件的，此后，台州每年都有暴雨导致的发动机进水，全国各地都发生暴雨，天南海北的车主都来电咨询发动机进水保险索赔事宜，庆幸的是，至今，本人参与或指导的保险索赔胜诉已经上百起。事实胜于雄辩，2011年11月27日，上海一中院通报私家车保险纠纷案件审理情况新闻通气会，[每周质量报告]聚焦车险“新规”（20120226）http://news.cntv.cn/china/20120226/110975.shtml当中很大篇幅报道车辆涉水行驶发动机损失要否赔偿的问题，其中那个现身说法的人就是电话咨询我的车主，这再次印证我三年来的维权方向是对的。车辆进水保险公司能赔多少进来你就知道了http://taizhou.19lou.com/forum-827-thread-30053509-5-1.html#166001339568243371，还有本人的QQ：27301291空间里大量的资料。说了这么多还没切入正题，似乎有点在做广告的嫌疑。确切的说，正因为不少媒体的误导，导致广大车主（投保者）遭受了巨额损失而不能转嫁风险（保险的目的），不少学者希望我写写发动机进水保险索赔流程，2010年6月，浙江大学城市学院还把发动机进水保险索赔案例搬到模拟法庭，不少学生来电问我，我一直也想静下心来好好写写，无奈琐事缠身。是该聊聊正题了，如果你对以上内容都没耐心看的话，下文没有必要看下去。
暴雨现场应做的事。涉水行驶导致发动机熄火首先要做的事是什么，可能有人会说涉水行驶不能说，应该说突降暴雨，那是最理想的状态，但实际上不是这样的，涉水行驶的定义我会在其他途径阐述。不要二次启动，这句话谁都会说，但汪洋大海，任何一个人都会恐惧，本能反应就是再次启动，离开这个危险境地，其实是徒劳的，很多时候，钥匙都转动不了，要么就是发动机已经捣缸了。有人会说先自救，把车推到水少的地方，那也是很理想的状态，有时水已到轮胎上线达到淹没了整个轮胎的高度，档位已锁死，根据积水深度及水流强度，档位无法切换，也无法安装活动轮，也就是说，4S店的拖车都进不来，要么进来也拖不走，甚至严重的程度，拖车都要抛锚。此时，车主应该做的就是人到达安全地带，马上跟4S店或修理厂联系，通知专业人士到达现场来施救，这里有必要说明的是，打电话问时一定要问清楚，多长时间才能到现场，或问修理厂几辆拖车出去了，因为，一家修理厂的拖车往往只有三辆，而普降暴雨导致抛锚的汽车可能上千辆。
务必在48小时内告知保险公司。通知保险公司也是刻不容缓的事，不管最后保险公司是否理赔，转嫁风险是买保险的目的，当然前提是买了车损险，按照保险条款规定，48小时内必须报案，可能有人会说，能否等车拖到4S店或修理厂再说，不，及时通知保险公司是我们投保人的义务。至于怎么报案是有学问的，最好简单点，说自己的车在哪个地方熄火抛锚，希望保险公司派人到现场查勘，确定查勘人员能否到现场、车子能否移动等，至于具体时间、自己有无重新启动等等都不要说，或模糊化点，因为你报案时，保险公司是同步录音的，因为你不是专业人士，不要被客服人员误导。有时查勘人员根本进不来，因此，你不要奢望谁能及时到现场。作为保险公司的查勘人员，你应该火速到现场，可能车子进不去，在能确保人身安全的前提下，你必须徒步到达现场，第一现场是最重要的，其实很多案子保险公司败诉，输就输在起跑线上，如查勘人员能像公安侦破命案一样做好现场勘查报告，能判断水势、水流的速度、降雨量，我想，成功拒赔的希望就在于此，如能对车主现场询问，同步录音，甚至做份笔录那是再好不过。
向公安机关求助。打110报警也是必要的，至于交警还是派出所民警来，你不要管他，谁叫公安对外承诺，任何人拨打110，他们都有求必应呢，同样，至于，到不到现场都不要管，按照110出警规定，城区必须15分钟到达现场，郊区是半个小时到达现场，他们没及时到现场，就是他们的失职，这块公安是有考核的，政府最看重的是考核。事后到公安出个证明是有必要的，至少能证明事发情况是真实的，一旦诉讼起来，法院一看到政府出的证明，就放心多了，毕竟现在保险诈骗不少。如没有报警，恐怕这个证明就没这么好出，最重要的是为后面的评估做准备。
要否开缸维修。车子拖到4S店或修理厂后，打听一下这家4S店或修理厂的维修水平是很有必要的，2009年台州普降暴雨时，可能这么大规模的汽车被淹是第一次吧，不少4S店手忙脚乱，维修的流程根本无法安排。一家4S店的售后好坏，一个是维修流程安排是否妥当，二个就是维修核心人物的水平，所以，打听那个维修核心人物也很有必要。先表面看看缸体有无打洞，询问4S店怎么维修，维修价格。从经验看来，只要涉水行驶过，都有可能给练杆带来不同程度的损伤，打开可能也看不出来，但总比没有打开好。连杆测量是否弯曲，目前不好检测，常规经验是，把连杆跟活塞一起安装在缸体和曲轴上，测量活塞在上止点时距离缸壁顶端的高度，看六个缸是否一致。因为轻微的弯曲是看不出来的。这时就面临着两个问题，一个是是否开缸维修，按理，开缸维修前，4S店应把相应的风险告知你，再让你签订同意开缸，遗憾的是很多4S店没有这样操作，说口头通知即可。毕竟发动机是核心部件，一修起来，价格是不菲的，且各家发动机总成价格是不一样的，可能外面的修理厂比4S店便宜，此时，你要想好了，一旦打开缸体，如果你不把爱车放在那里维修，有些4S店要收你15000元的拆检费。有些科普杂志说，是否开缸维修，看看火花塞是否湿的、气缸压值的数值是否对的。这个说法是否正确有待考验，不妨参考一起没有通过重新鉴定否定法院委托鉴定的鉴定报告的典型案例：
“大地财险”格式条款台州遇阻 暴雨理赔不限天灾http://blog.sina.com.cn/s/blog_4a8672a00100vc19.html
一汽大众被疑小题大做 涉水车一律拆验发动机？http://blog.sina.com.cn/s/blog_4a8672a00100qfhy.html
司法鉴定竟以科普读物为依据？大地财险落败车损险诉讼
http://car.tianjinwe.com/content.aspx?ArticleId=181749
确实，打开发动机后，这辆车贬值会很厉害。不打开有什么后果呢，笔者在台州碰到三起（一辆奥迪、二辆宝马）、无锡一起（奔驰一辆），均是涉水行驶导致发动机熄火，但最后没有开缸维修，一个月或更短时间后，发动机缸体被击穿，整个发动机报废，说是连杆弯曲两毫米吧，是否开缸维修还是你自己慎重考虑吧。这里有必要说明的是，我举的例子一般是指奔驰，因为笔者代理的上百起发动机进水保险索赔奔驰所占的比例很高。在这里简单提及一下怎么维修。好车一般都是更换发动机总成的，有人会说，就几根连杆断了，有必要更换总成，当然些是缸体磨损。国外都是换连杆即可，这是受供货渠道影响的，进口车辆的汽车厂家只供应发动机总成的。当然有些修理厂说换配件即可，这时，你要睁亮眼睛了，最好叫该家修理厂写下保证书，保证所换的配件是正厂的。暴雨过后，发动机货源相当紧张的，一般的修理厂是很难搞到发动机总成的。汽车配件分原厂件、配套件、副厂件、仿制件、拆解件、翻新件等，除了原厂件外的配件，质量能否保证很难说，有时还会影响你今后的保修。还有更换发动机总成后，发动机缸体是否自带发动机号是不一定的，大部分是带的，不带的，你就要长个心眼，务必叫修理厂保证能在车管所行驶证变更通得过，毕竟现在走私件、假冒件太多了。
先定损后修理是理想化状态。前文已经稍微阐述了发动机的维修，其实应先定损后修理。因为发动机进水导致的损失，保险公司是不赔的，保险公司往往是不来定损的。为了今后诉讼减少维修费用不必要的争议，最好请当时接受报警的公安部门委托当地的价格认证中心评估，一般来说，当地价格认证中心对维修费用的评估是有资质的，当地的法院也会采纳当地的价格认证中心的评估报告，但价格认证中心不会接受个人的委托，此时，公安的委托鉴定书就显得很有必要。如果你关系好，还可以省一笔鉴定费，如公安要你自己付鉴定费，鉴定费往往可以享受打包价格，鉴定费最后都会被支持的。有人会说，价格认证中心这项启动不了怎么办，不要急，打听一下，当地的公估公司评估报告法院是否采纳，如采纳，就可以申请公估。但要注意的是，不少公估公司的人来自于保险公司，至今还依附于保险公司，其公正性有待考证，广东等发达地区的公估公司倒是很公正的。但不管怎么样，联系保险公司来定损是很有必要的，好歹保险公司最后要赔一笔清洗费的（相对于更换发动机总成，清洗费是毛毛雨了），如何联系保险公司定损也是有学问的，打电话联系是最简单的，最好有录音，一般来说，保险公司要在60天内定损完毕，如有可能，最好通过邮政特快专递的方式通知保险公司来定损。但你不要奢望保险公司定损好再修理的原则，因为发动机坏了，牵涉到很多配件，不少配件只能待查，特别是有些电脑模块部分。只能一边维修，一边定损，此时，4S店和保险公司的定损员的私人关系就显得很重要了。如果你和保险公司的老总关系好的话那是再好不过了，诉讼不可能包赢的，法官的自由裁量权不可小觑。保险公司如果对清洗费定的高些，我曾看到五万来元的清洗费定损，这可能要省公司核损同意的，下面县市级保险公司的权力越来越小了。
如何看保单。本文的最终目的是保险索赔，看保单就要提上日程了。保单在哪里呢，很多车主保单在哪里都不知道，或许保险公司压根没给，或许在银行、担保公司，或许掉了。这都不要紧，没有抓紧到保险公司抄单。看保单，先要看看保险合同争议解决方式，诉讼还是仲裁，相对来说，诉讼公正多了，被告所在地和事发地法院都有管辖权，这时，你要考量哪个法院管辖权对你有利，毕竟中国不是判例法国家，很多法院的判决是矛盾的。打个比方，免责条款告知的情况下，选择温岭法院你就会败诉，选择上海法院肯定会胜诉，现在省内绍兴、丽水等地中级法院都会支持。如果是仲裁，可能要倒霉了，某地仲裁委员会为了仲裁费的收入，私下里和某地的保险协会私下里达成协议，保险合同争议解决方式选择仲裁，再仲裁委员会作为回报，选任仲裁员都用保险公司的人，最后，甲保险公司的人裁决乙保险公司的案子，乙保险公司的人裁决丙保险公司的案子，你说能公正吗，导致能不支持的就不支持，能少赔的就少赔，这种潜规则是很悲哀的。保单上这块还是存在点漏洞的，如强制险选择仲裁的，商业险的保单竟然没有打印合同争议解决方式，还有保单上的合同争议解决方式仅仅仲裁两个字，至于哪家仲裁委员会不知道，出现以上两种情况，统统选择诉讼。保单上面的保险公司的红色印章要看清楚了，有些保险公司的公章管理极其严格，下面盖的公章都是省公司的业务章，当你没拿到保单时，去抄单时，就可能出现下面的承保公司与原来盖章所体现的保险公司是不一致的，这时，你最好去保险公司的柜台看下其他保单。现在很多人都是提前消费的，豪车都是银行贷款的，保单下面就会出现第一受益人的规定，至于这个规定是否合法合理，我们先不去讨论。一旦出现第一受益人，法院就会叫你去银行补授权，补授权可不是简单的事，有时为了这个授权，跑东跑西就够你受的了，有些银行领导认为动了他的奶酪，死活不肯授权。保单下面的经办人，你要看清楚了，你最好好好回忆一下，这个经办人有无见过面呢，这个经办人可是有保险代理资格证的人，现在卖保险的人很多，扫地大妈、居委会的妇女主任都在卖保险，他们卖出去的保险是否有问题呢，请他们出庭作证不现实的，那你就要好好回忆一下，这个保险经办人你有无见过面，或当时他卖保险给你时是怎么和你说的，至于怎么固定证据就不多说了。
不存在全险的说法。当你很耐心读到这里时，还在为未投保发动机进水险而耿耿于怀，或在心理嘀咕，不是买了全险了吗，怎么唯独漏了这个险种呢？要知道，现围绕着车的险种多达21种，即使你买了所谓的“全险”，保险公司还会以各种理由拒赔少赔的，毕竟保险公司不是公益机构，是盈利性公司。其实没必要买这么多附加险，买了车损险就够了。车损险是基本险，发动机进水险是附加险。车损险基本责任里有暴雨两个字，如没有暴雨，是路上的消防栓出问题导致积水，那肯定不能索赔。何谓暴雨，一小时降雨量16毫米，12小时降雨量30毫米，24小时降雨量50毫米。按理，到气象局出暴雨证明，务必要注明降雨量多少的问题，如出了4小时降雨量100毫米，算不算呢，可能折算起来是算的，但严格来说，是不符合标准的，甚至出现一小时降雨量12毫米，属于暴雨级别啼笑皆非的事。如果能搞到每个小时的降雨量多少那是再好不过了，可惜这个数据在水文站，说要来年的六月之后解密才能提供。还有要讲清楚到底是哪个地方，具体到哪个乡镇，一个县往往有很多个气象观测站，有时西湖东面是艳阳高照，西湖西面是倾盆大雨，笼统的出更要不得。
说了这么多，车子或许拆解的差不多了，车子进到4S店时，要尽快和接待人员确定，损坏的是哪些部件，大致报价单要抓紧要过来，适当时候要求对损坏部件拍照片。这个社会是复杂的，什么人都有，或许车子没修好，（有事要出去了，未完待续，还要详细修改，现在是草稿，先发出去给那些急于要答案的人分享）。
本文于2012年6月22日形成于台州，由于太忙，未完待续。
http://wenku.baidu.com/view/de982030eefdc8d376ee32c7.html
很好的解释，你一定要看看
解析发动机进水后启动损坏的原因http://www.chinaauto.net/helpucar/newscsy/syjdxw/2010-07-21/587285.htm
这个要与上面的结合起来看，也就是说，涉水车辆可能造成发动机未损坏，亦可能损坏，损坏原因参照上一个链接。
在这一个链接中，可以找到在鉴定报告中我提出的异议，即车辆点火不是永远遵循点火顺序的，是一个循环的过程。
（奥迪A6连杆断裂故障分析报告）http://www.doc88.com/p-811681006504.html——气缸损坏与各车型气缸进气口与进气总管位置有关。
