爱华网单用途商业预付卡行业
金融服务方案
根据单用途商业预付卡行业特点，依托完善的业务产品体系，我行推出了单用途预付卡企业资金存管服务方案，在符合预收资金监管业务要求的同时，较好的满足企业业务发展需要。
一、基础服务
根据商务部监管要求，单用途商业预付卡企业应将自有资金与预收资金分开管理，并由存管我行负责对预收资金的存放、使用过程进行监督及报告。银行可提供账户管理、资金管理、资金监督和系统支持等资金存管基础服务。
（一）账户管理服务
1.账户分类管理
主要是指根据商务部、人民银行等监管部门要求，我行可为单用途商业预付卡企业提供自有资金账户、存管帐户、收款账户等账户类型开立、维护和销户等服务，并根据资金性质的不同存入相应银行账户，为资金分类管理提供基础的账户分类服务。
2.账户体系搭建
主要是指根据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》要求及存管协议约定，我行可为单用途商业预付卡企业建立自有资金银行账户体系和“存管账户+收款账户”的封闭式资金账户体系，对存管资金实施“单一账户定余额比例管理”。依托现金管理业务系统，通过账户体系的搭建，我行可为企业提供自有资金账户、存管账户和收款账户的统一管理、分级操作、分类核算服务。
账户体系图：
（二）资金管理服务
1.收款服务
主要是指依托银行内部清算系统、央行大小额支付系统及网上支付跨行清算系统和支付机构系统，我行可为单用途商业预付卡企业资金管理特点为其构建高效、便捷和安全的收款服务，协助客户快速归集资金，减少资金在途时间，提高资金使用效率。
目前,我行可为企业提供网点柜面、电子银行等多渠道收款服务，并为存管账户设置资金到账短信通知服务。当存管资金入账时，我行系统将通过短信实时通知企业财务管理人员，方便企业实时监控及了解账户收款情况。
2.付款服务
主要是指我行可为单用途商业预付卡企业提供银行内部清算、人民银行大小额支付系统、人民银行跨行支付系统、SWIFT系统等构建的付款渠道，帮助实现安全、高效、低价的处理各种境内和境外的业务付款。
同时，我行将根据存管协议约定的付款指令要求，将存管资金清算至收款账户，并将按照以下规则做好收款账户的付款服务：
在付款要素方面：我行将审核发卡企业提供的“划款通知书”上记载的付款指令要素（授权签发人权限、预留印鉴等），确保指令有效；
在付款方向方面：我行在存管系统中将“存管账户”的付款方向设置为“收款账户”，确保资金划付符合监管政策要求；
在付款额度方面：企业在支用存管账户内资金时，我行将严格审核付款额度须满足的条件“存管账户余额-付款额度/预收资金余额>=存管比例”，不符合条件的付款指令将拒绝执行。
3.流动性管理服务
主要是指为提升企业资金使用效率、降低整体财务成本，我行可为集团、品牌及规模三类单用途商业预付卡企业量身订制资金流动性管理解决方案，根据不同类型发卡企业自身的特点，设计了相应的流动性管理功能,帮助实现企业银行账户资金的内部集中和分配管理，统筹调控成员单位的各种资金额度，通过内部资金计价协调成员单位利益，平衡投融资，降低资金流动性成本，全面提升资金价值。
一是通过全面、细致、严谨的参数定义，为支付机构提供丰富多样的现金池资金管理模式，满足流动资金内部监管的需要。现金池的主要类型包括：
（1）实体现金池
为母子公司的实体账户建立实体现金池，通过成员账户余额的真实划转实现客户资金集中、分配管理，实体现金池为支付机构提供了丰富的资金管理模式选择。
（2）虚拟现金池
为支付机构建立由实体账户及下属单位附属账户构成的虚拟现金池，帮助支付机构实现内部独立核算及集中支付等资金使用目的，即可以与实体现金池对接，也可以独立应用。
二是帮助支付机构制定内部资金转移价格，支持统一标准或个性化标准，通过利率手段调剂成员单位间内部融资的利益分配。
三是帮助支付机构管理各成员单位的资金占用额度、资金可分配额度、资金可支付额度等，与我行提供的授信业务、委贷业务，以及内部资金计价服务紧密结合，保证集团内部各成员间资金流的畅通，并统一控制集团内各成员账户的资金风险。
（三）资金监督服务
1.监控服务
主要是指根据监管要求，我行负责对单用途商业预付卡企业的预收资金余额、存管余额比例进行监控，监管规则如下：
在预收资金余额监督方面：一是主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40%；二是主营业务为居民服务业的发卡企业的预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入；三是工商注册登记不足一年的发卡企业的预收资金余额不得超过其注册资本的2倍；四是集团发卡企业预收资金余额不得超过其上一会计年度本集团营业收入的30%。
在存管资金余额监督方面：一是规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%；二是集团发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的30%；三是品牌发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的40%。
2.信息服务
主要是指通过现金管理客户端、手机、电话、银企直连等渠道，我行可为单用途商业预付卡企业提供信息通知、报告、对账和个性化增值信息服务，帮助其实时全视图和全渠道掌握企业资产现状和变动情况、便捷在线对账，享受由专业团队针对企业自身出具的财资建议。
3.存管报告
主要是指按照监管要求，我行可按季度对单用途商业预付卡企业的银行账户资金存放、使用等信息向备案机关及业务主管部门报送，包括账户信息、资金余额、存缴情况、资金缴存比例等信息。
（四）系统支持服务
1.商务部存管系统支持
我行已根据商务部要求，采购了“单用途商业预付卡业务信息系统”的数字证书，并已开展了相关业务培训工作。目前，我行可使用专用数字证书登录“单用途商业预付卡业务信息系统”，定期对发卡企业的资金存管信息进行维护。
2.银行业务系统支持
依托先进的核心系统和高效的收付清算系统，我行可为单用途商业预付卡企业提供较完善的现金管理业务和电子商务业务产品，具体内容如下：
一是多样化的接入渠道，支持来自柜面、银企直联、网银、网关、电话银行等不同渠道对账户进行操作，满足企业不同的系统信息化建设需求；
二是丰富的资金管理系统，包括单一企业现金管理系统、多银行现金管理系统和银企直联系统；
三是个性化的财务授权模式，可完全根据自身内部财务授权权限与流程，提供多层级阶梯式参数化资金管理参数服务，满足企业银行账户差异化管理与操作。
二、增值服务
在满足监管需求的前提下，单用途商业预付卡企业一方面有提升资金管理效益，实现资金余额增值的需求，另一方面也有获取银行贷款进一步扩大企业业务规模的需求。同时，在日常运营过程中，企业希望能够获得银行更多的金融服务。我行可提供资金增值、渠道共享、银行信贷、零钞供给、联名卡发行、备案支持和员工个人金融等增值服务。
（一）资金增值
根据监管要求，单用途预付卡企业应对预收资金进行严格管理。预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。为更好地满足单用途预付卡企业资产管理及投资理财需求，银行推出多种保本型理财产品和智能存款产品。
1.保本型理财产品
我行保本型理财产品主要包括：惠益计划稳健系列、信赢系列、安赢系列等理财产品，产品主要投向银行同业存款、银行承兑汇票、由他行担保的融资类项目、混合资产池等投资风险较低的标的资产，产品品种丰富，并严格遵守银监会对保本型理财产品运作的相关规定，在保证理财本金安全的前提下，可需求，定制不同期限的理财产品，期限主要涵盖1个月－1年，也可推出期限为七天以内的保本型理财产品。
我行保本型理财产品风险评级为PR1级（谨慎型，绿色级别），属风险水平较低的投资产品，适合谨慎型及风险偏好更高的投资者。
2.智能存款
主要是指依托我行现金管理系统根据约定业务规则为客户提供的理财通和存款自动分配等流动性管理服务，智能分配及组合企业客户内部活期存款、通知存款和定期存款等各种形式，实现客户银行存款周转率和收益率的提升，包括资金在不同账户间自动分配、自动开立通知存款和自动开立定期存款等业务功能。
（二）渠道共享
1.支行网点渠道
我行在各支行网点投放有电子易拉宝、电子广告屏幕和ATM等设备，可进行滚动广告播放。通过广告宣传，支行网点可为集团、品牌及规模发卡企业提供客户资源共享服务，为企业拓展新的客户资源，同时提升我行客户业务黏度。
2.电子营销渠道
我行可在网银、移动银行和金融商城等电子营销渠道中，为单用途商业预付卡企业提供网上宣传、网上销售等业务。同时，银行可对客户数据进行多维度的业务分析，帮助企业分析客户行为、消费习惯，以进一步完善业务产品。
（三）银行信贷
1.担保保函
主要是指我行根据单用途商业预付卡企业的业务申请，在满足一定条件下，向其持卡人持有的预付卡内的一定比例的未消费且未能退还的实际预收资金（实际预收资金指：持卡人办理预付卡时及持有预付卡期间，向发卡企业实际交付的资金）提供担保服务，承诺在担保期间当企业出现破产、吊销营业执照或违反《单用途商业预付卡管理办法》的相关规定时向持卡人退还预付卡内全部未消费的实际预收资金。
2.流动资金贷款
主要是指我行可向单用途商业预付卡企业发放用于日常经营或临时性资金需求的本外币贷款，满足企业经营过程中为其客户提供预付卡服务所需要的各类设备，包括机具购买、预付卡制造等。
（四）零钞供给服务
主要是指我行可根据单用途商业预付卡企业业务需求，为其体系内的商场提供零钞供应服务，包括采用提取备用金的方式或自备现金方式换取小面值现钞。同时，可依据相关规定为商场进行营业款项的清点，并汇总入账。零钞具体兑换时间、频率、押送和清算入账方式可同分行商定。
（五）联名卡发行
主要是指我行可为发卡企业度身订制带有企业名称或品牌LOGO的银行卡，并合作举办专项营销推广活动，加深彼此合作，传播企业经营理念，提升企业公众形象，扩大企业品牌知名度。
（六）备案支持服务
主要是指在商业预付卡业务备案过程中，我行可为单用途商业预付卡企业提供业务备案支持服务，如协助发卡企业制定单用途卡业务、资金管理制度，拟订购卡章程、协议等。同时，可根据双方业务合作深度适时协助企业对接商务主管部门及备案机关。
（七）员工个人金融服务
主要是指我行可为企业高管和员工提供个性化的个人金融服务，包括电话银行、网上银行、手机银行、银行卡、投资理财、消费信贷、住房按揭、薪金代发、公用事业费代扣等业务产品，并可根据员工不同资产管理需求，通过产品甄选和组合的方式，差异化制定家庭理财业务服务方案。
