个人出国金融业务现状分析 个人金融业务

银行对于大学生来说是个既熟悉又陌生的地方，熟悉是因为生活中存款、取款都离不开银行这个中间媒介，陌生则是平时所接触到的业务也不过就是简单的存取款，甚至一个ATM机就可轻松搞定。对于有去国外读研计划的同学来说，各大银行推出的出国金融业务十分关注，下文将具体研究中国银行、汇丰银行、花旗银行所推出的出国金融业务，通过对比产品的异同来分析各自的优劣势和此项业务的现状。

长期以来，国内银行业的主要利润来自存贷款业务之间的利差，但息差受利率水平、货币供应量等宏观因素影响较大，单纯依赖存贷款业务对于商业银行的发展而言具有较大的风险。在市场竞争趋于饱和的情况下，2006年以来国内银行开始大力发展“中间业务”、“第三方业务”等金融创新项目，以期来提升非传统业务盈利占比。其中与大学生紧密相连的一项便是出国金融业务。2000年左右的新一波留学热的出现为银行带来了商机。截至2012年3月，中国官方累计统计的出国留学人次超过230万。仅2011年，中国的出国留学人数就已经超过30万[1]，越来越庞大的留学生群体也为银行带来了新的拓展业务。

一、业务种类

根据留学不同阶段，各银行均制定了丰富的一站式金融服务，为有留学意向的申请者提供一整套完备的服务方案。比如，留学前期，提供个人存款证明（中英文对照版）、出国留学贷款、个人外汇买卖等服务；中期可以办理个人购汇、国际汇款、旅行支票、留学保险等业务；学成回国后，则为客户提供个人结汇、兑付旅行支票等服务。每家银行针对留学目标国家的不同，也相应地制定了不同的服务套餐。

就英国而言，中国银行（英国）有限公司为留学生量身定制了“金色年华”金融服务套餐，帮助学生们在离境前办理好开立英国当地账户、申请英镑借记卡、开通网上银行、国际汇款等一系列行前手续。此项业务可使申请者在国内时即可完成英国的账户申请手续，并可在离境前向该账户内汇入款项（汇款最高限额为3万英镑），并在申请者抵达英国后为其激活账户，发放借记卡，并提供贴心的中文服务。其“金色年华”金融体验日，更是提供了机会让留学生熟悉国外金融环境，更好地在学习和生活过程中运用好各种金融工具，助力留学之路更加畅通无阻。

汇丰银行提供的汇丰卓越理财下设海外留学金融项目，一地开户全球认同，同时提供免费预约开立目的国汇丰卓越理财账户，经目的国批准，新账户号码，银行卡等均将于10个工作日内备妥或寄出，确保启程前海外账户安排就绪。除以上提到的基础服务外，拥有汇丰卓越理财账户的客户还可以通过信用记录转移，帮助孩子申请目的国汇丰卓越理财信用卡。另一项十分具有吸引力的服务便是“海外紧急现金支援”服务，确保留学生在国外遇到丢失钱包、银行卡等情况时可以快速得到救援，客户只需在当地任何一个汇丰银行的网点确认了卓越理财客户身份，就可以免费获取2000美元以内的应急现金，如果需要2000美元以上的应急现金，符合条件，也可以在1小时内办妥。家长总是放心不下远在万里之外的子女，此项服务的推出无疑在很大程度上减少了一部分父母的担忧。这项服务不仅可以是客户本人，也惠及客户的家人。

和汇丰银行一样，花旗银行也是属于拥有强大全球网络的外资行，固其推行的出国金融服务也与汇丰银行提供的大致相同。花旗银行的借记卡还提供全球ATM及取现手续费全免的优惠，并能享受4次免费海外汇款，以优惠汇率购汇一次。值得一提的是，在海外应急现金服务方面，花旗的贵宾客户在海外可以获得最高1万美元的紧急现金救助。花旗银行还推出了一些具有特色的服务，如定期为合格花旗贵宾理财客户举办“世界公民精英训练营”，提供完善的金融理财知识，致力于帮助客户拓宽视野，培养领导力、团队合作和沟通技巧，为成为世界公民做好准备。

附：中国银行、汇丰银行、花旗银行出国金融服务业务对比表

注：○表示该行未推出此项业务●表示该行已推出此项业务

二、产品收益

对中国银行这类的国内商业银行来说，留学贷款方面的收益主要是存贷利息差再减去相关手续费之后所得收益，而国际汇款、开具存款证明、个人外汇买卖、国际消费卡等业务的收益主要都为手续费收入。对外资银行来说，其取现都是不收取手续费的，留学金融本身带来的直接利润相较其他业务并不可观，但他们更看重的是拓展留学金融服务背后带来的潜在收益，即其带来的客户资源。留学金融产品的目标受众不是学生，而是其父母，这些客户都是社会中高收入的群体，也正是现阶段商业银行开展个人金融业务的主要客户，属于各家争夺的VIP客户群。因此，留学金融服务的开展可以使银行直接接触到这部分高端客户，了解他们的需求，通过交叉销售，实现其他个人产品的收益。留学生出国之后必须有金融支持，比如信用卡、海外汇款等，这些业务将能在为银行带来收入的同时，稳定住一批客户群。以汇丰银行最为典型，其留学金融服务是作为卓越理财客户下设的一项服务，也就是说，该行将留学金融作为对高中端客户的一种增值服务。卓越理财客户的子女可以在出国后享受到与其父母一样的一对一客户经理专人金融服务。

三、中、外资银行优劣势比较

留学产业链的逐渐成熟和市场规模的日渐增大都使留学金融业务成为了中外资银行共同注意到的一块市场。中资银行中，除中行海外网点铺设较多外，大多甚至没有海外分支机构，中行在英国也仅有5加分行，分别在伦敦、伯明翰、曼彻斯特和格拉斯哥，均为英国比较大型的城市，对于赴英留学生来说并不是很方便，尤其是如果在境外发生卡片丢失或被盗等情况。虽然中行的境外紧急补卡服务可以通过电话立即办理挂失手续，但需要持卡人确认能够在同一地点停留48小时以上，以便国外发卡机构及时联络并寄送卡片，这无疑给客户带来了诸多不便。当然，中资银行也具有自己的竞争力，那就是相对外资银行而言，中资银行国内网点有相当大的覆盖率，全国共有超过11000间分行及分支机构，而汇丰中国共有24家分行，110个左右网点，花旗集团在内地仅有47个银行网点。

比较之下，中资银行的优势恰好是外资银行的劣势，而外资银行的优势恰恰是中资银行的劣势。英国汇丰银行在英国本土大约有1500间分行，是英国最大型的银行。外资银行正是根据自身海外网点的优势，主推“一站式”留学金融服务，受到不少留学家庭的青睐。但是“一站式服务”的客户门槛及收费一般设定得较高，如汇丰的卓越理财客户需要50万元才能开户，同时享受改行海外优先服务权。外资银行所能提供的海外一系列服务是中资银行所不能达到的，更方便海外学子在外生活实用，在一定程度上更受同学的欢迎。

四、业务推广

从中国银行、汇丰银行、花旗银行这三家非常具有代表性的大规模银行官网关于出国金融服务的介绍来看，商业银行对此项业务的推广一般是采取套餐组合模式，即将业务按出国的步骤分类，给客户一种从开始到结束全面的保障，完全解除顾客的后顾之忧。汇丰银行更是贴心地为客户提供了大量留学资料和出国小贴士，例如申请流程总览、国家风土人情介绍、留学费用估算、学校排名、签证准备、行李清单等。除此以外，汇丰银行与花旗银行均和社会中的留学机构合作，推广自己行的出国金融服务，并在官网上同时附上各合作中介的名称，向客户提供专业的留学咨询服务。这无疑又是一个双赢的过程。银行通过中介介绍，更有针对性地接触到目标客户，而留学咨询服务作为银行出国金融服务的一项增值业务也帮助宣传了中介，为中介带来了客户。银行可定期参加中介在各大高校的“留学推介会”，与目标客户面对面进行交流。

另外，近年来银行（尤其是外资银行）也相继推出了类似“精英体验营”的推荐实习活动。如前文提到的“花旗银行全球公民精英训练营”，是由花旗银行为花旗的客户子女度身定制的培训实践项目，提供完善的金融、理财知识的同时，更着重于理论与实务的结合，致力于通过实践培养国际职场新型领导力，拓宽视野，锻炼团队合作能力和沟通技巧，引导同学完成全球视野下的职业发展与规划。客户或其子女通过面试后才可参加此项活动，活动结束后还可获得证书，表现优异者有机会获得行长推荐信。一份有质量的实习经历对于具有出国意向的同学来说是十分重要的，这一项活动正以此为宣传点，吸引留学生选择在本行开户和存款。

五、风险控制

出国金融服务针对的是中、高端客户群，这部分人一般经济条件较好，有一定的社会地位，眼界开阔接受新事物的能力较强，而且讲究生活质量，追求高品质服务。因此，这一部分业务的违约率总的来说比较低。但这仅仅是相对货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务而言的，并不是说出国金融服务是零风险的。下面就以留学产品为例，分析其中的风险隐患。

政策风险：因各留学国家对我国的政策以及我国国内的一些政策会时时变动，相应的会给银行推出的产品带来一定的风险。例如汇率的调整会影响购汇的数量，也会影响到去不同国家的人数，从而影响到银行业务量。

经营风险：一般的保证金贷款对于银行来说没有实际的经营风险，但是留学费用贷款还是存在一定风险的。留学费用通常都是很大一笔数目的支出，而留学贷款是针对经济条件相对来说没有那么宽裕的家庭去实现出国梦而设计的，自然也就增加了贷款收不回来的可能性。因此，银行需要银行严格控制贷款人的资质，认真落实担保方式等前期操作来降低或避免出现违约的风险。

市场风险：这部分风险主要在于战略联盟伙伴的选择上，与诚信不佳、经营存在隐患的留学中介机构合作对银行的业务开展以及长远利益肯定存在不利影响。银行的合作中介在很大程度上也体现了银行的信誉。虽然从法律的角度来说，银行对其合作教育机构提供的服务是不负有任何责任的，但中必然会影响到客户对银行的信任度。因此在前期的市场开拓期间，银行相关人员一定要全面了解合作机构的经营情况，并客观评价，最大程度的避免后期的风险。

操作风险：由于客户需求的多元化与操作流程的复杂性，在留学贷款操作上存在着很多的违规操作的可能性，从长远利益与实际风险的角度出发，一定要树立“打造品牌”的观念，规范操作流程，坚决杜绝违规操作。

综合来看，选择一站式的留学金融服务将是未来的发展趋势。通过对应银行提供一站式留学金融服务，不仅可以同时享受例如汇率，手续费，海外帐户等多方面的优惠，还省时省心，所以对于留学家庭来说十分具有吸引力。从目标客户数量来说，庞大的海外金融业务市场已然成为各大商业银行未来几年争夺的“大蛋糕”。有机构预测，以目前中国海外留学生年增长率计算，2020年中国内地出境留学人数将超过100万人次。银行之所以对此项业务如此重视，并不是其收益好，有限的手续费只能带来小部分盈利。银行是希望通过提供足够好的服务，吸引客户把开存款证明的那笔钱存入自家银行，这对银行来说是很有吸引力的。　　不仅如此，很多银行都有针对贵宾客户的优惠服务，不同的贵宾等级服务的内容肯定也不同，作为一项增值服务，由此带来的高端理财等效应，才是银行所看重的。

参考资料

1. http://www.boc.cn/

2. http://www.hsbc.com.cn/1/2/

3. http://www.citibank.com.cn/homepage/cn/cn_homepage.htm

4. 北京社会科学文献出版社，《国际人才蓝皮书：中国留学发展报告》，2011年9月

[1] 《国际人才蓝皮书：中国留学发展报告》

编辑：彭轶丽

Editors:ViviY. PENG

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