爱华网四种基本房贷还款方式比较
等额本息还款
等额本金还款
等额递增和等额递减
按期付息还本
是多数银行
主要推荐的方式
利随本清、等本不等息还款
是等额本息还款方式的变体
与银行协商，将贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位
按揭本金总额与利息总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中
将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息
把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。
自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。
每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减
相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减
区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减
就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还
每月还款额相同，操作相对简单。但其利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款、等额递增和等额递减要高
开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，随着时间推移，还款负担逐渐减轻
方式灵活，可以视钱多少还款
开展此项业务的银行较少
等额递增和等额递减
举 例：贷款 10 万，期限 10 年，不提前还贷情况下：那么这10 年期间每个月还款金额就是 1085.76 元。
如选择等额递增还款，假设把 10 年时间分成等分的5 个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还 700 多元，第二个两年每月还款额增加到 900 多元，第三个两年每月还款额增加到1100 多元，依此类推。
等额递减恰恰相反，第一个两年需要还 1300多元每月，随后，每两年递减 200 元，直到最后一个两年减至每个月 700 多元。
提起还贷的财务规划：提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。
部分提前还贷后，剩下的贷款市民 应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。
“等额本金”可少还利息
赵博华告诉记者，目前房贷还款有多种方式，一些银行还在不断推出房贷还款的组合品种，适用于不同的贷款者，只要挑对了适合自己资金状况的品种，其实就是最合适的。
目前，银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。利息少的是等额本金方式的还款。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。
总体来看，“等额本息”是会比“等额本金”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。
“等额本息”更方便
在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息；等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。实质上，两种贷款方式没有优劣之分，只有在需求的不同时，才有不同的选择。
因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群，.则较为有利。
房贷新品种利息更合算
据了解，除了上述两种传统的房贷方式，现在一些银行又推出了不少房贷新品种。例如，借了建设银行房贷的“负翁”将可以有“等额递增”和“等额递减”这两种新的还款方式可以选择，其中“等额递减”方式能比原来的两种方式少支付利息总额。据介绍，“等额递增”和“等额递减”还款方式，指的是“负翁”们可以和银行商定还款递增或递减的间隔期和额度，在初始时期按固定额度还款，此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度还款，其中间隔期至少为1个月。以一笔总额30万元、期限20年的商业房贷为例，如果商定间隔期为5个月、递减额度为30元，按现行利率水平计算，“等额递减”方式可以比“等额本息”少支付利息31018元，比等额本金还款方式少支付利息1346元。这两种新还款方式最大的特点，是“负翁”们可以根据自己还款能力的变化，来灵活调整间隔期或累进额，从而减轻特定时间段的经济压力，或是少支付利息总额。例如，你某段时间收入增加，就可以增大累进额、缩短间隔期，这样分期还款额增多，总的利息就少付了；而如果你收入水平下降了，则可减少累进额、缩短间隔期，这样分期还款额减少，还款压力自然也就轻了。
“存抵贷”成为近期各家银行争夺客户的主要法宝。它的主要特点是，只要在理财账户中存入闲置资金，就犹如偿还贷款的本金，却无须支付提前还款的罚息。由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，它不仅能为客户节省利息支出，还能缩短还款年期。存入理财账户的资金越多，客户就能越早结清贷款，大大缩短还款年期。由于这类房贷理财产品，都可保证客户资金的灵活性，客户可随时从账户中提取部分或全部存款，因此客户既可以省利息，又可以把握财富增值的机会。
房贷省钱也要讲技巧
除了选择好适合自己的房贷品种，运用一些专业的技巧也可以使“负翁”们省下不少钱。一些主要技巧包括——
房贷跳槽：实际就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你高折扣房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。
按月调息：2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
公积金转账还贷：在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。
