爱华网银行的理财产品基本分类
(一)根据币种不同，一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。
(二)按照获取收益方式的不同，分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
通俗地讲就是保本和保收益的、保本但不保收益的和不保证本金三类。
(三)按照投资不同方向，也就是运作模式不同，目前理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型(包括挂钩股票型理财产品(外币为主)和挂钩本币理财产品(也称为结构性产品))、QDII型、新股申购型(俗称打新股)产品等。
结构类理财产品它是一种怎样的人民币理财产品？(介绍一下)
1、债券型理财产品：是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。债券型产品是早期银行理财产品的惟一的品种。在这类产品中，个人投资者与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。在付息日，银行将收益返还给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。
2、信托型本币理财产品：主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如一家银行曾经推出过一只银行、信托、担保公司三方合作的理财产品。产品所募集资金投资于一家国际信托投资有限公司系列证券投资信托计划的优先受益档，该信托计划的主要投资标的为以成分股为主的股票池、开放式基金和封闭式基金等。与目前市场上各类理财产品最大不同点在于，该产品在提供100%本金保障的基础上，可使投资者获得预期年收益率。此外，根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益。
3、挂钩型理财产品：包括挂钩股票型理财产品(外币为主)和挂钩本币理财产品(也称为结构性产品)。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道"琼斯指数及与港股挂钩等。总之银行是哪行热门、时髦就投哪行，哪个行业热就挂钩哪行赚钱。
1)挂钩股票型理财产品(外币为主)：“挂钩”一词在今年上半年理财产品市场上频繁出现，今年以来，以外币为主的股票挂钩型理财产品大量地出现，成为今年理财市场的最大的亮点。这种产品，从前些年的挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生指数、恒生国企指数，现在演变成各种概念下的挂钩产品，大部分挂钩海外某一类型股票，或某一指数，最终收益和股票市场的表现挂钩，种类非常丰富。
2)挂钩本币理财产品(也称为结构性产品)：其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格(主要是以国际商品价格，如：国际原油价格、黄金、水资源、农产品等)挂钩。为了满足投资者的需要，这类产品大多同时通过一定的掉期期权，设计成100%保本产品。
4、资本市场型的理财产品：其实就是基金的基金。理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效规避风险。
5、QDII型本币理财产品：简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。如某银行发售的一期股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。
QDII：即合格境内机构投资者(QualifiedDomestic InstitutionalInvestors)是与QFII(合格境外机构投资者QualifiedForeign Institutional Investors)相对应的一种投资制度。
它的运作模式是怎样的？
为了迎合中国投资者的需要，大都希望保本的意愿，这类产品大多本金用于债券投资，同时通过一定的掉期期权，设计成保本产品。由于竞争激烈，现在各银行纷纷推出期限更短、收益相对更高的本外币理财产品。个人认为，银行理财产品与各种指标指数挂钩已成趋势，其目的就是为了满足各种不同的需求，提高收益吸引更多投资者。不过，这些最高收益只是理论上的，投资者购买前还需看清条款。由于目前挂钩的都是海外市场的股票，对于绝大部分中国投资者来说，熟悉海外市场，是必须补上的一课。
这种理财产品适合的人群是怎样的？
特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的消费者。
说过了结构性理财产品，我们再来给大家说说信托类理财产品，信托类人民币理财产品它的运作模式是怎样的呢？
刚才介绍了信托型理财产品：是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购(回购协议：是指证券持有人也就是借款人，在出售证券给贷款人也就使投资人的同时，和后者签订协议以约定的价格在未来的某一日将证券购回的一种交易行为，其本质是一种短期证券抵押贷款。通常称借款人进行正回购，贷款人进行逆回购。出售价和回购价的差额就是交易的收益。)的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。由于受最高200份合同的限制，信托产品的门槛一般较高，通过人民币理财产品参与信托投资，客户的实际投资门槛也就降到了5万(因为银行的理财产品一般5万元起就可以购买)。
这种理财产品怎样能够保证收益率呢？
因信托产品一般设计有“优先——次级”受益人结构，其中优先收益权全部由产品的投资人认购，次级收益权由受托人认购。如果投资发生亏损，次级受益人将用自身权益补偿优先受益人的损失；当年投资收益率不足一个数值时，次级受益人向优先受益人让渡收益，以保证优先受益人收益达到最大。
什么是“打新股”类的理财产品，它又是如何运作的呢？
我们业内说的新股申购型理财产品，俗称就是“打新股”：产品所募集的资金主要通过申购即将发行上市即IPO(InitialPublicOfferings，简称IPO，首次公开募股，通俗讲就是首次公开发行股票，或者说新股上市)的新股，将中签的新股在该股票上市首日或持有一段时间后卖出，由于新股在上市后几乎都会出现较大幅度的溢价，因此“打新股”风险较低，收益稳定，一般预期年收益率在5%～10%左右。
什么是“年化收益率”？
“年收益率”是一年的收益相对于本金而计算的收益率。
年化收益率，“年”指一年期，关键是“化”字，代表不是实际的，是从理论计算的。例如，有的产品宣传的最高收益率可达10%，实际上其是两年期的产品，这个最高收益率是指两年的到期总收益率预期可能达到10%，实际的每年年收益率要除以2，这样年化预期收益率其实只有5%。
又例如，三个月的理财产品预期收益率是5%，不是代表三个月到期时能获得5%的总收益，5%就是年化收益率，实际上三个月的总收益＝5%÷12×3＝1.25%。
同黄金挂钩的人民币理财产品属于高风险产品吗？
如今挂钩型理财产品层出不穷，银行是哪个行业热门、哪行时髦就投资哪行。对投资者而言，选择什么样的产品投资，首先要判断自己的风险承受能力。根据监管部门规定，银行在客户购买之前，会对他的风险承受能力进行评估，若达不到标准，责任心强的银行会劝他放弃购买此类产品。
以近期与黄金挂钩的人民币理财产品为例，收益与黄金未来一年的走势相关，其实就是“赌一个区间”，比如黄金价格在一年内如果有一次突破某一数值的涨幅，收益就锁定在某一数值。因此，投资者应注意银行理财产品的具体涨跌区间规定，多方咨询相关专业人士，对投资收益做到心中有数。
什么是上海银行间同业拆放利率？
上海银行间同业拆放利率(Shanghai Interbank OfferedRate，简称Shibor)。
Shibor报价银行团现由16家商业银行组成。报价银行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币交易相对活跃、信息披露比较充分的银行。全国银行间同业拆借中心受权Shibor的报价计算和信息发布。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的Shibor，并于11:30对外发布。Shibor的形成机制与在国际市场上普遍作为基准利率的Libor的形成机制非常接近。
Libor(London InterbankOfferedRate)，伦敦银行同业拆放利率，这些拆放利率是英国银行协会，根据其选定的银行在伦敦市场报出的银行同业拆借利率，进行取样并平均计算成为基准利率。Libor已成为全球贷款方及债券发行人的普遍参考利率，是目前国际间最重要和最常用的市场利率基准。
附：中国银行间市场基准利率指标体系
中国银行间市场现有的基准利率指标体系，包括中国银行间同业拆借利率(即所谓“Chibor”)、银行间市场基准利率参考指标(“B_nM”或“BnM”，n为期限)、银行间回购定盘利率(“FR001”和“FR007”)等。
Chibor(China Interbank OfferedRate，中国银行间同业拆借利率)10年前央行曾大力推出，每天由中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心发布从隔夜到120天的8个期限不等的利率，时至今日已是名存实亡。
使客户直接参与银行间货币市场，分享高于同期银行存款利率的利率收益，那么，这将如何实现呢？
今年3月份，A银行和B银行进行了一笔以上海银行间同业拆放利率(Shibor)为定价基准的银行承兑汇票贴现交易。据了解，这是将Shibor运用于票据贴现利率定价的首次尝试，也是Shibor在货币市场上作为定价基准的又一次运用。这笔交易是由A银行向B银行转贴现一笔银行承兑汇票，贴现利率以同期限Shibor加上几个基点而成。
票据转贴现是指商业银行将未到期的已贴现票据再以贴现方式向另一家银行进行转让。
这笔交易实际上是一笔“远期交易”，基于双方在一个月之前订立的协议。协议规定，这笔票据的转贴现价格是以交易前一日的Shibor为基准上加点而成。这是双方在达成一定共识的基础上，对于票据交易尤其是定价方式的一次创新性尝试。
对于票据转贴现利率的定价，市场上并没有统一的方法。各家商业银行根据自己的需要来定价，定价方法都不一样，报价也存在很大差异。这次A银行和B银行同意以Shibor为定价基准，对于转贴现定价是一次创新性尝试。
由于均涉及资金成本，票据市场利率与货币市场利率的联系较为紧密，票据市场利率往往跟随货币市场利率而动。以Shibor为依据为银行票据转贴现定价，是Shibor作为定价基准的又一次运用。
央行今年年初正式推出Shibor以来，极力想要将其塑造成中国货币市场的基准利率，并已多次被运用于货币市场的各种交易中。2月13日，央行以身作则，首次以Shibor为基准进行了900亿元的逆回购操作。此外，金融机构也多次在利率掉期(SWAP)和利率远期(FORWARD)交易中采用Shibor作为定价基准。据媒体报道，A银行1月与某外资集团进行了基于Shibor的利率掉期交易，2月与某人寿保险公司签署了以Shibor为基准的远期利率协议；某外资控股有限公司曾在1月初进行了以Shibor为基准的人民币不可交割利率掉期交易。
(利率掉期，又称利率互换：是指交易双方同意在未来的某一定期限内，根据两笔同种货币、金额相同、期限相同的本金进行交换利息现金流的交易。通常，一方的利息是以固定利率计算出来的，而令一方的利息是以浮动利率计算出来的。双方进行利率互换的原因主要是由于双方在获得固定利率贷款和浮动贷款利率上各有优势，因此双方都可获利。在交易中，双方并不交换本金，只是交换利息的差额。)
保证本金的人民币理财产品，那么，这些理财产品是如何能保证购买人的本金的呢？
目前银行产品分为：保本和保收益的、保本但不保收益的、不保本金的三类。因此不是所有产品都保本的，也不是所有产品也都保证收益率的。
保证本金的理财产品一般是将其募集资金的本金用于货币市场，如：票据贴现与转贴现、央行发行的票据、短期国库券、可转让定期存单CDs、回购协议(一般是政府债券)、同业拆借等方面的投资，风险很小，基本不会有损失，同时将募集资金的利息部分借用金融衍生工具，如远期交易、期货交易、期权交易、金融互换中的利率互换(也称利率掉期)或货币互换(也称货币掉期)等方式，投入到资本市场，以小搏大，获取预期收益。
不保本的产品收益率需要满足特定条件，银行一般在设计产品时会考虑市场预期走势，尽量做到能满足达到预期收益。但市场走势变化无常，适当承担一些利息的风险来博取较高的收益也是可以的，毕竟高风险高收益。但是投资者仍需要注意投资的风险。
什么是浮动收益率呢？
浮动收益率是指发行时规定收益率随市场情况定期浮动，也就是说，收益率在偿还期内可以进行变动和调整。
买理财产品是不是需要开立存折或是银行卡？
一般都需要，因为理财产品都有募集期，募集期满时，银行根据与客户签署的购买协议，自动从客户提供的账户中划走资金。因此客户需要在购买理财产品的银行开立一个存折或银行卡，在募集期满前要存够足够的购买金额(一般银行理财产品的门槛是人民币5万元起)，在此期间银行按活期计息。
所购买的人民币理财产品能否进行资金质押？
大多数理财产品约定客户是不能提前终止的，有些虽然可以提前终止，但往往规定了具体的事宜。如果真的要急需用钱，可能会考虑到能不能质押贷款，这也需要看产品说明书或购买协议的条款是否有约定。同时要注意：假如可以质押贷款，而理财产品即将到期，只贷很短的时间，支付一定的质押贷款利息，解燃眉之急还是划算的，但是如果刚刚买的理财产品，贷款时间长，质押贷款利率又高于理财收益，那就不划算了。所以购买前要注意理财产品有没有提前终止权力，能不能进行质押贷款等重要事项。
投资于国内黄金市场的人民币理财产品，这种理财产品一般都承诺保证本金，那么，这种理财产品是依靠什么来保证收益的？
与黄金挂钩的人民币理财产品，收益与黄金未来一年的走势相关，其实就是“赌一个区间”，比如黄金价格在一年内如果有一次突破某数值的涨幅，收益就锁定在某数值，收益还是能够被保证的。
上面已经介绍，这种投资于国内黄金市场的人民币理财产品，其收益与黄金未来一年的走势相关，国内黄金走势与国际黄金走势息息相关。黄金既作为一种特定商品又具有货币性质，其走势与石油和外汇(俗称“三金”)也密切相关，所以投资者不仅要注意国际黄金市场行情的走势，对石油和外汇的交易走势也要密切关注。因此在购买此类挂钩黄金的理财产品前一定要了解此产品设计的具体涨跌区间规定，多方咨询相关专业人士，对投资收益做到心中有数。
银行的选择？
就如同大家买电视机一样，同档次产品的价格与质量都相差不多，看自己的喜好而定。对银行的选择也类似，因为各个银行同类理财产品都差不多。不过，还是有些建议：
1、看各银行以往理财产品的宣传预期收益率与到期实际收益率的差距是否过大，是则说明其有误导嫌疑或其投资能力有待提高。所以再选择其宣传的高收益率产品就需要特别慎重考虑。
2、分析各家银行以往理财产品结构与业绩，是擅长那类的理财产品投资，是人民币理财系列还是外币理财系列，是债权型货币型理财产品还是挂钩型信托类理财产品比较擅长，这样当自己选择不同类型的理财产品时就可以有针对性选择在此类型产品擅长的银行。
3、看银行理财经理是否讲解清楚，对您理财方面的咨询回答是否满意，服务是否周到，这体现出一家银行的专业水准。在如此专业的银行选择其理财产品，还有什么不放心的吗？。
大家在选择购买人民币理财产品时应当注意什么问题呢？
目前各家银行都在推出自己的理财产品，由于这些理财产品的预期收益率一般要高于同期存款的利率，而它的风险呢，一般又要比基金、股票低，虽然原则上讲有类似基金的认购费用，但基本都被各银行从设计的预期收益率中扣除，对外宣称没有费用，所以越来越受到投资者的关注。但是银行的理财产品毕竟不同于传统的储蓄，这一点要提醒广大听众注意，虽然截至目前原先发行的大多数理财产品都达到了预期收益，但也有没有达到的，也就是说不是所有的理财产品都能达到预期收益。因为理财也是一种投资，投资方向、时间不同，它的预期收益就不同，面临的风险也不一样，需要投资者掌握一定的理财基础知识，根据自己的情况来进行选择。因此强调四点注意事项供大家参考：
1、购买理财产品时一定要结合自身的资金需求和使用情况来定。一般银行理财产品对客户资金流动性要求较多，必须结合自身资金的闲置情况进行合理配置。
2、了解产品的基本信息，如：期限、年化收益率、资金运作方式方法和募集期等，尤其对于特殊条款，如是否有提前终止权和是否可以质押等，更要加深了解。
3、询问理财经理有关不能完全理解的事项，避免盲目投资。
4、多进行一些银行产品间的比较，货比三家、择优选择。
今年下半年，人民币理财市场会出现什么新的趋势？
2007年是银行理财产品创新求变的一年，也是去年银行理财产品同基金较量全线溃败而今年能从基金股票的合围中突围、有机会能翻身、东山再起的一年。今年上半年银行理财产品与各种指标指数挂钩已成趋势，下半年估计会趋势依旧。但挂钩对象可能会发生一些变化，随着“合格境内机构投资者(QDII)境外证券投资管理试行办法”于7月5日的开始实施，有关部门已经接收审批国内基金管理公司和证券公司设计的QDII方案。在国内A股市场目前连续震荡，而香港股市精彩不断的背景下，直接挂钩境外股票的QDII理财产品预计将会受到投资者的青睐。银行过去的QDII理财产品由于收益率低，在国内股市走强和人民币持续升值考虑汇兑损失时，难以受到投资者的追捧。在以往的此类产品中，银行用募集资金的利息部分投资境外股票期权，这样尽管可以保本，但收益不高，因为期权获得高收益的可能性越大则其价格也越高。在QDII理财产品可以直接挂钩境外股票后，银行可以用募集的理财产品资金直接投资境外股票，这样收益率自然提高，但风险也同时加大。因此在选择此类产品时必须注意风险问题。
而从今年上半年各家银行纷纷发行主要资金用于“打新股”的理财产品的状况来预测，下半年由于资本市场的未来新股发行的节奏很可能会越来越快，很多大型企业预计将在今年A股上市，所以“打新股”型的理财产品估计将会继续。
大家应当如何抓住人民币理财的机遇呢？
相比于外币产品的五花八门，由于受限于投资渠道的狭窄，人民币产品2006年无疑难以让人满意。2004-2005年火爆一时的人民币理财产品，其理财收益率从最高时的3.5%左右，下降到目前在2%-2.5%之间徘徊。但人民币理财市场上还是出现一些让人欣喜的变化，首先是突破人民币管制的人民币结构性理财产品，该产品自某两个银行率先推出，通过挂钩汇率产品，实现了人民币产品的一个小的突破。其次，银行信托类产品的突围，由于信托运作灵活，业务范围比较广，产品收益一直相对较高，而2006年下半年，银行推出的类信托产品，扩大了理财产品的种类。伴随着国内证券市场的转行，“打新股”产品成为大受欢迎的人民币理财产品。
银行会自动定期滚动到下一期理财产品吗？一般不会，因为购买理财产品前都需要签署此产品的购买协议，没有签署协议，银行无权将客户的资金从客户的账户中划走。
他购买的一款人民币理财产品还有半年才到期，但他现在想赎回，银行会不会同意？收不收罚金？
根据每期产品不同，具体可参照招募说明书中的“提前终止条款”进行操作，投资者可查询具体产品的有关说明书是否有提前终止权。保本一般是在不能提前支取的前提下实现，由于银行已经把钱拿出去投资了，如果客户提前赎回，银行也得被迫向对方提前赎回，因此银行也会面临损失，所以提前赎回是不能保证本金的。
