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护身福与智胜人生组合方案
从保障的角度，向您推荐平安护身福+智胜人生这两款产品的组合。为什么推荐一个组合而不是单独一款产品，以下是我的心得，希望对大家有所启发。
案例：
35岁男性，投保平安护身福及智胜人生两款产品的组合。
l护身福：主险15万+重疾12万+护身福意外15万+豁免C，交费20年；
l智胜人生：主险20万+重疾18万+无忧意外30万+意外医疗1万+豁免C，交费20年。
产品方面的新意：
护身福与智胜人生同为中国平安两款主打的保障型险种。
护身福是2012年10月1日上市的一款新产品，提供了轻度重疾保障、私家车意外双倍给付、意外险自动续保至70周岁、红利交清增额使保额逐渐长大等崭新亮点。而智胜人生虽然上市一年多了，但是在低保费高保障方面一如既往地强大！
两款产品2011年11月1日以后都实现了强大的保费豁免功能。保费豁免功能使保单利益获得了最大程度的确保！让客户最大程度安心！
在保险规划方面的新意：
不再局限于寻找完美的单一产品，而是给出了创造性的产品组合的思路。因为没有完美的单一产品，只有完美的产品组合。护身福与智胜人生强强联手，优势互补，真正实现完美组合，让客户拥有最全面的利益和保障。
产品组合的意义：
第一，两个产品合力使保障额度更充足。在家庭责任重担期，轻松做到高保障，而在退休后保障也不差。
第二，护身福与智胜人生是不同类型险种的组合，一个是分红型，一个是万能型，各有所长，它们组合在一起兼具了灵活性（由万能型的智胜人生提供）与确保性（终身分红型的护身福提供），犹如双剑合璧，威力大增。
智胜人生年轻时保障成本很低，保单价值较高，具有交费灵活、领取灵活、保额可调的特点，而到年老时（例如60岁开始）可以改变职能侧重养老，从而回避了年老时保障成本大幅上升的不足，使得养老利益相当可观，正所谓扬长避短。而且，不必担心智胜转去做养老而牺牲了重疾保障功能，因为此时护身福也已经长大可以独立支撑终身的保障了。这就是产品组合的优点所在！
l智胜很灵活，急用有周转（可随时部分领取），护身福很强制，专款专用、确保终身。
l智胜是年轻用保障，年老用领钱，护身福是终身有保障，越老保障越高。
l年轻时两者相加提供充足保障，年老时护身福保额长大而智胜放心专注养老。
l护身福与智胜的组合，实现真正的周全保障，无论是重疾保障、意外保障、或是养老保障，都很有分量，实实在在！
保险买多少——一个简单的衡量标准
人身保障的保额：个人年收入的10-20倍；
重疾保障的保额：个人年收入的5-10倍。
例如，一个年收入10万的客户，人身保额100万、重疾保额50万，都不用担心买多了。
这个衡量标准来自保监会2012年第6号公告《中国保监会关于合力购买人身保险产品的公告》。
我该怎么进行保险配置？
最佳方案就是护身福与智胜人生的组合。
护身福 | 智胜人生 | 组合利益 | |
主险 | 15万 | 20万 | 35万 |
重疾 | 12万（轻度重疾2.4万） | 18万 | 30万（8种轻度重疾保障2.4万元） |
意外伤害 | 15万 | 30万 | 45万(公共交通意外保障90万，驾乘私家车意外保障60万) |
意外医疗 | 1万 | 1万 | |
豁免C | 豁免C | 豁免C | 豁免C |
保费 | 6582.83元 | 6000元 | 12582.83元 |
（注：表中所用案例为35岁男性，交费年期为20年。具体保费与被保险人年龄、性别，投保项目及保额、交费年期等都有关）
只做护身福的话，若想做到主险35万+重疾30万+意外45万，则保费需要15898.3元。连续20年强制都交这么多保费，对部分客户来说还是有点压力的。
若如果不买这么多，那就保不到这么高的额度，保障就不够充分。
只做智胜人生也不推荐，因为万能险很灵活，无法确保终身。而一份无法确保终身的计划，仍然不能让客户一辈子安心。
而护身福与智胜人生的组合，兼具灵活性与确保性，保费又比只买护身福要低。可谓进可攻、退可守，性价比最高的方案。
如果认可护身福与智胜人生的组合，但一下子拿不出这么多保费，可以分两步完成。先做万能，用一份万能，保费6000元，就可以提供高额的保障，等条件具备时（不要拖后太久，越晚投保越贵）再补充上护身福，那时候可以把智胜人生的保额调低。
为什么先买一份的话你推荐先买万能险？
对于暂时经济原因不能两个险种同时买的，先做万能险可以让客户先只交一份保险的钱就能获得两份保险的保额。
对于对保险还有一点犹豫、感觉还没看清楚的，先做万能险是最不怕买错的因而是可以最轻松下决定的！如果感觉保额买少了，可以调高保额；如果感觉保额买高了，可以调低保额；如果觉得每年保费交太多了，可以缩短预期交费年限（即少交几年）；如果觉得每年保费太少了，可以追加保费或延长交费年限（多交几年）。总之因为万能险的灵活可调，后续有充分的时间和手段进行调节。而重要的是从一开始就拥有了保障！试想，在拥有保障的情况下进行了解，比等到了解清楚再拥有保障，当然要好的多！
所以，对于谨慎的、理性的客户，第一份保险买万能型的是最佳选择。
不过，万能险相对复杂一点，也有不少人（包括业务员）对万能险的理解不尽正确。一定找一个专业的业务员，特别是对于万能险有深入研究的业务员。
我选择了两个产品的组合，还有什么要注意的吗？
1）两个产品都要按时交费20年，除非迫不得已，不要轻易动用缓交的权利。
2）护身福选择红利交清增额，等到65岁时，可做一个决定：红利领取方式继续保持交清增额呢？还是改成累积生息。保持交清增额的话，保额继续增长，万一重疾或身故时赔付保险金额就会更多一些，但平时是没法领钱出来的；改成累积生息的话，保额从此不再增长，但每年产生的红利（大约3000多元）可以领取出来补充养老或医疗费用。
3）智胜人生到65岁时，建议把重疾险解除，把主险保额调降至最低（3万元），此后这份保险转变成补充养老或医疗费用，可随时领一部分钱出来。弥补了重疾险只能在重大疾病时才能给钱的不足。重大疾病时有护身福，平时小病小痛就从智胜人生里取钱。
