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现在恐怕很难找到没在淘宝上买过东西的年轻人了吧？——如果没买过，那么这篇理财小文章对您的意义不大；如果买过，请继续往下看。尽管我们的生活已经离不开淘宝，但对淘宝的支付工具——支付宝来说，还是很少有人把它当银行账户用。我们领到工资或攒下一笔钱之后，最常见的选择仍然是放在银行卡里，很少会把钱放在支付宝账户里。需要在淘宝或天猫上买东西付款时，往往通过支付宝连接银行卡进行支付，只有在抢促销品等特殊情况才会提前把钱预存进支付宝账户。
现在，这个局面被一款叫“余额宝”的产品改变了。以往在支付宝账户上的钱是没有利息的，现在有了“余额宝”，你就可以把钱放在“余额宝”账户上——这个账户里的钱不仅随时能够供淘宝天猫消费，还可以获得比银行活期存款高得多的利息。如何？心动了吗？还是冷静一下吧，这确实是个很不错的产品，方便花钱，但并不方便理财。也就是说，你最好不要把“余额宝”当成一种理财工具。
首先，为什么“余额宝”中的钱会有高收益？原因是存在“余额宝”里的钱，直接购买了一款名为“天弘增利宝货币”的货币基金。所有的货币基金都有相同的两个特点：一是买卖货币基金没有手续费，二是货币基金收益低但基本没有风险。根据以上两个特点，货币基金是一种非常好的理财工具，可以帮助你在很方便存取的前提下，让资金收益率大致达到一年期定期存款的水平（3%左右）。所以，准确地讲，用“余额宝”的收益率对比银行活期存款是没有意义的，因为钱放在银行卡里同样可以很方便的买卖货币基金。
重点是，“余额宝”的在“卖”货币基金的流程上进行了创新。在买货币基金的过程中，“余额宝”和银行卡都是一样的，你今天确定要买，不是立刻就能把钱换成货币基金，而是需要隔一个工作日（假期不算的哟），并且这个“买”的过程里是没有收益的。银行卡“卖”和“买”的过程类似，确定卖之后，隔一个工作日你才能拿到钱。而“余额宝”除了相同的“卖”，还可以直接在淘宝天猫里消费。也就是说，你不把“余额宝”里的货币基金变成现金，也可以直接在淘宝天猫上花。
所以，“余额宝”只是一个帮助你方便消费的工具，不是一个帮助你理财的工具。要知道，冲动消费是理财的大敌，如果你想多攒点钱，还是不要占“余额宝”这个便宜的好。
更进一步分析，“余额宝”还存在以下两个问题：
一是“余额宝”功能与信用卡重合。在方便消费这个事情上，信用卡永远是最强大、最可靠的工具——因为是银行掏出真金白银借给你花了，这可不像“余额宝”只是给你带来点小方便。我的观点是，个人消费应当尽量向一张信用卡集中，然后全力管住自己的冲动消费，任何多余的花钱办法都是对理财目标的威胁。
二是目前“余额宝”买的货币基金情况不明。目前，所有放在“余额宝”中的资金，只能购买天弘基金公司旗下的增利宝货币基金。这款货币基金估计是专门为“余额宝”成立的，目前还没有长期的数据，只有短期的“7日收益率”，而且这个短期收益率在货币基金排行榜里也在40名开外。从长期来看，这个货币基金需要很高的流动性来应对淘宝天猫的消费，恐怕收益率只能跟活期存款比赛，难以领先其它货币基金。
总之，如果你本来就没有把钱充到支付宝上的习惯、短期内大可不必关心“余额宝”这个东西，按照之前的习惯继续就好了。在这个信息过剩的时代，面对新事物的最佳选择恐怕不是试着去搞明白，而是先掂量掂量它值不值得搞明白。
