银行信贷风险：一个沉重而必须应对的话题

今年以来，一些企业和个人将银行信贷资金通过“类金融化”操作方式投入到民间借贷、房地产、担保公司的现象增多，银行信贷风险日益成为业界热议的沉重话题。为此，我们组织所辖支行对包括所有表内外法人融资客户、个人经营融资客户、各类融资担保公司等的信贷风险状况进行了全面排查。排查结果表明，我行信贷客户风险总体可控、隐患不少，必须高度重视、积极应对。

一、基本情况

截止10月末，我行各项融资余额合计××××亿元，比年初增加×××亿元、增长21.07%。其中：法人客户融资余额××××亿元，比年初增加×××亿元、增长23.21%；个人客户融资余额×××亿元，比年初增加××亿元、增长9.93%。

法人客户融资余额中，表内融资余额×××亿元（含贴现），比年初增加××亿元、增长10.41%；表外融资余额×××亿元，比年初增加××亿元、增长22.59%；资产管理业务余额×××亿元，比年初增加×××亿元、增长120.93%。

——表内融资余额中，按企业类型分类，一般公司381户、×××亿元，小企业1139户、×××亿元，房地产企业70户、×××亿元（公路、电力、城建、房地产等四大行业贷款余额×××亿元，占公司类贷款47.94%，较6月末减少××亿元，占比下降5.34个百分点。其中：公路贷款×××亿元，减少×亿元；电力贷款××亿元，减少×亿元；城建贷款×××亿元，减少×亿元；房地产贷款×××亿元，增加×亿元）。按贷款品种分类，项目贷款×××亿元，比年初增加××亿元；流动资金贷款×××亿元，比年初增加××亿元（小企业贷款×××亿元，比年初增加××亿元，其中：贸易融资××亿元，比年初增加×亿元）；房地产开发贷款×××亿元，比年初增加××亿元；银票贴现××亿元，比年初增加×亿元；按贷款方式分类，信用×××亿元，比年初减少×亿元；保证×××亿元，比年初增加×亿元；抵押×××亿元，比年初增加××亿元；质押××亿元，比年初增加×亿元。按资产质量五级分类，正常贷款×××亿元，比年初增加××亿元；关注贷款××亿元，比年初减少×亿元，后三类不良贷款×亿元，比年初增加×亿元；不良率0.62%，高于0.51%的全省平均水平。

——表外融资余额中，按融资品种分类，银票××亿元，比年初增加××亿元；保函××亿元，比年初增加×亿元；信用证××亿元，比年初增加×亿元。按融资方式分类，信用××亿元，比年初增加××亿元；保证××亿元，比年初减少×亿元；抵押×亿元，比年初增加×亿元；质押××亿元，比年初增加×亿元。

——资产管理业务余额中，按行业类型分类，城建××亿元、占比20.71%，电力××亿元、占比5.38%，房地产××亿元、占比31.54%，公路××亿元、占比11.05%，开发区××亿元、占比6.74%。按业务类型分类，委托贷款××亿元，占比43.46%；收益权信托××亿元，占比43.33%；融资租赁××亿元，占比5.81%；集合信托×亿元，占比0.82%；短期融资券×亿元，占比3.11%；北交所转让×亿元，占比3.47%。按对应贷款类型分类，项目贷款××亿元，占比41.61%；流动资金贷款××亿元，占比30.01%；房地产贷款××亿元，占比27.36%；小企业贷款×亿元，占比1.02%。

个人客户融资余额中，按贷款品种分类，个人住房贷款×××亿元，比年初增加×亿元，增长3.11%；个人经营贷款××亿元，比年初增加××亿元、增长75.62%;个人消费类贷款××亿元，比年初减少×亿元、下降14.67%。按贷款方式分类，信用×亿元，比年初减少×亿元;保证××亿元，比年初增加×亿元;抵押×××亿元，比年初增加×亿元;质押×亿元，比年初增加×亿元。按五级分类，正常贷款×××亿元，比年初增加××亿元；关注贷款××亿元，比年初增加×亿元，后三类不良贷款×亿元，比年初增加×亿元，不良率0.66%。

二、排查做法

1、领导高度重视。本次信贷客户风险排查工作，由分行行长在部党委中心组（扩大）学习会上提出，由分管副行长部署，由信贷管理部会同相关部门具体落实，由各支行行长组织实施，实行亿元以上信贷大户和融资担保公司支行行长、分管行长现场核查原则。分行前中后台相关部门则组织五个督导组分赴所有支行听取汇报、现场督导，并对支行排查发现的相关风险实行逐户现场核查。

2、逐户逐笔排查。本次信贷客户风险排查范围为全部支行的所有表内外法人融资客户1590户、资产管理业务客户105户、个人经营性融资客户1850户、法人融资担保公司25户、个人融资担保公司23户，主要内容为客户高管动态、生产（业务）经营状况、融资及其抵质押动态、对外投资和借贷状况、往来资金动态、贷款资金使用动态等，实行“拉网式、地毯式”的逐户逐笔排查，努力通过全面排查和梳理发现和查实客户的现实和潜在风险。

3、现场逐户记录。本次信贷客户风险排查全部实行排查人员分组现场核查，现场逐户登记并至少双人签署营业部统一印制的《信贷客户风险排查访谈记录表》，明确记录访谈日期、访谈客户名称、访谈对象及职务、访谈人员、排查内容、访谈人员意见等内容，并将逐户《信贷客户风险排查访谈记录表》作为各支行信贷客户风险排查报告附件上报分行。

4、信贷人员承诺。本次信贷客户风险排查附加了信贷人员资金往来和行为动态情况核查，各支行行长和分管行长均按要求对所有信贷人员近期资金往来和行为动态进行了背对背排查，包括法人、个人信贷业务部门负责人和客户经理在内的所有信贷人员均按要求对各自资金往来和行为动态情况进行了全面自查，并签署了涉及个人资金往来和行为动态11项内容的《信贷人员承诺书》。

5、全面总结上报。对本次信贷客户风险排查工作和结果，各支行均按要求上报了信贷客户风险排查情况报告和相关报表，报告内容包括：客户融资总体情况、排查工作的组织情况、风险融资的具体情况、信贷人员动态情况、风险防控意见等。分行相关部门也按要求对各支行上报的排查报告进行了逐份审阅、对相关报表进行了全面汇总，并在此基础上筛选出一批风险信贷客户，为在当前复杂经济环境下的总体信贷把控和具体信贷决策提供了依据。

三、风险状况

（一）政府融资平台政策性风险

截止10月末，我行尚有地方政府融资平台27家、表内贷款余额×××亿元，分别比年初减少6家、××亿元，下降18.2%和16.78%。其中：我行牵头的平台12家，表内贷款余额××亿元，比年初减少2家、××亿元。已取得省银监局“符合现金流覆盖条件”备案回复书的平台26家、表内贷款余额×××亿元，其中：作为特殊公司管理的20家、表内贷款余额××亿元（其中：省银监局上报银监会确认的一般公司11家、表内贷款余额××亿元），仍作为平台管理的6家、表内贷款余额××亿元；未取得省银监局备案回复书的平台1家、贷款余额×亿元。今年以来，监管部门和总省行进一步加大对平台贷款的监管和压降力度，实行总量控制、严控新增、存量整改、授权上收等政策措施，导致我行平台贷款面临相当大的政策风险，主要表现为：

1、表内外全口径平台贷款总量不降反增。10月末，我行资产管理业务中平台贷款余额××亿元、比年初净增××亿元。故尽管我行表内平台贷款比年初减少××亿元，但表内外全口径平台贷款余额实为×××亿元、比年初净增××亿元，这与监管部门和总省行平台贷款控制总量、严控新增的政策要求并不相符。

2、部分平台现金流拮据、周转困难，第一还款来源难以保证。××支行××建设发展有限公司对外融资总额14.3亿元，我行贷款3.5亿元，还款来源为1500多亩（已明确933亩）政府捆绑土地出让收入，但受宏观调控政策影响，该公司捆绑土地一直难以上市拍卖，导致其明年3月和6月分别到期的各5000万元贷款还款资金难以落实，只能依靠保证人××城市建设投资控股(集团)有限公司统一调度资金还款，而该集团自身作为平台也面临筹资不易、周转困难等问题。

3、部分平台贷款短贷长用现象突出。据统计，我行平台流动资金贷款合计××亿元，其中：表内贷款××亿元，分别为××国信6亿元、××交通控股3.2亿元、××公路局3亿元；资产管理业务××亿元，分别为××交通控股8亿元、××公路局6.5亿元、××航道局3.5亿元、××国资3.56亿元、××交通投资3亿元。这些贷款资金多被平台短贷长用于相关项目，一些平台虽按监管部门要求实施债务结构优化措施但进展缓慢，××支行××航道局如不尽快实施债务结构优化方案，我行明年初到期的3.5亿元委托贷款将无足够的还款资金来源。

4、还款方式整改进度缓慢。按照银监会《关于规范中长期贷款还款方式的通知》要求，我行上半年监管部门检查发现的未按规定进行还款方式整改的平台8家、贷款余额××亿元，截至目前除收回××开发总公司贷款8000万元外，其余7家平台尚有××亿元因无法与借款人达成一致意见而未整改。

（二）小企业贷款风险

去年以来，为解决小企业融资难问题，各级政府和总省行出台了一系列鼓励小企业金融业务的政策措施，我行小企业客户数量及贷款余额增长迅速。截止10月末，小企业信贷客户1139户、余额×××亿元，分别比年初增加171户和××亿元，增长17.67%和38.85%。但快速发展后的小企业客户存在不少风险隐患，主要表现为：

1、不良贷款明显增多。今年5月份以来，几乎每月都会新发生不良贷款。截至10月末，小企业不良贷款客户14户、余额1.21亿元（其中：今年新发生不良贷款客户7户、余额6089万元，占小企业不良贷款总额的50.21%），比年初净增5户、3832万元；不良率0.9%，比年初增加0.05个百分点，高于省行0.71%的平均水平。今年新发生的小企业不良贷款见下表：

2、信用保证贷款持续增加。10月末，我行小企业客户信用和保证贷款余额××亿元、占比36.36%，抵质押贷款余额××亿元、占比63.64%；与年初相比，虽然信用、保证贷款和抵质押贷款比重分别下降和增加各1.93百分点，但信用、保证贷款绝对余额仍增加××亿元。专业担保公司保证贷款××亿元、占比23.61%，分别比年初增加×亿元、0.49个百分点。信用、保证贷款及专业担保公司保证贷款的快速增加，对缓解小企业融资难题、加快贷款发放进度确有一定的促进作用，但也提高了我行小企业信贷风险系数。

3、建筑安装类企业贷款风险加大。受国家宏观调控政策影响，目前主要承接地方政府建设项目、市政工程和房地产建筑安装工程的建筑安装企业，普遍存在前期垫支增多、承揽工程减少、应收工程款增加、资金周转困难等问题。截止10月末，我行建筑安装类小企业信贷客户135户、贷款余额超过××亿元，占比分别为11.85%和16.03%。虽然这类企业贷款风险总体可控，但均或多或少存在以上问题，并有可能在建筑安装和房地产市场进一步萧条的明年威胁我行贷款安全。

4、钢贸企业贷款安全正在经受严峻考验。9月以来，我国钢材市场风云突变，各种型号的钢材价格普遍下降10%以上，导致从事钢材贸易的企业销售下降、库存及应收帐款增加，我行钢贸信贷客户也受到波及。截止10月末，我行小企业钢贸客户279户、余额××亿元，其中：小企业客户107户、余额××亿元、个人钢贸客户172户、余额×亿元。钢贸企业正在经历的严峻经济形势和剧烈的价格波动，已经并将继续使我行的小企业贷款安全经受严峻考验。

5、异地贷款面临较大管理风险。近年来，我行主城区支行和郊县支行突破地域界限，相互向对方区域小企业异地贷款的现象增多，××和××支行甚至向安徽省来安县的5家小企业发放贷款1900万元。异地贷款增加管理半径和管理成本，极易产生管理盲区和管理风险。××支行的××光电有限公司等三家关联企业地处江南三地，其中一家企业已停产半年以上竟无人过问。××支行和××支行分别向地处××和××的××贸易有限公司和××电气有限公司发放596.71万元和530万元贷款已逾期并形成不良。

6、部分企业资金流向存在异常。一是受托支付贷款资金存在回流现象，如××支行的××贸易有限公司，××支行的××办公设备有限公司、××汽配有限公司、××汽车配件有限公司等；二是自主支付贷款资金去向不明，如××支行××农村小额贷款有限公司、××锻造有限公司，××支行的××钛业有限公司、××科技实业有限公司等；三是企业自有资金用途难以监控，如××支行××家具有限责任公司等17家小企业均为浙江××商会会员，我行贷款余额7300万元，其资金运作多与在宁商会成员或家乡民间借贷存在千丝万缕联系且多通过个人账户周转，导致××支行无法监管和跟踪其资金流向。

（三）房地产开发贷款封闭管理风险。今年以来，我行严格执行国家、监管部门和总省行调控房地产信贷的各项政策措施，10月末房地产开发贷款余额×××亿元，仅比年初增加×亿元，其中：住房开发贷款××亿元，商用房开发贷款××亿元，保障房建设贷款××亿元，土地储备贷款××亿元，固定资产支持融资×亿元，银团开发贷款×亿元。但房地产开发贷款项目销售回笼资金不到位、不按销售进度还款等封闭管理风险依然存在，而国家房地产调控政策和开发商死顶硬扛房价所引发的项目开发和销售进度缓慢问题又使我行一些即将到期的开发贷款面临较大的期限风险，具体表现为：

1、销售回笼资金不到位。一些房地产开发公司在我行销售专户销售资金流量与其实际销售收入不相匹配、余额较少，反映其存在销售回笼资金不到位、流失他行或挪作他用现象。××支行××置业有限公司“××凤凰小镇度假村”项目，销售收入和比例分别达13019万元和54%，但我行销售专户余额只有1000元，专户回笼率几乎为零。

2、不按销售进度归还我行贷款。经验表明，开发企业尤其是那些滚动开发或产业形态多样化的企业，常常习惯性地将本应用于归还银行贷款的本期项目销售回笼资金，挪用于后续项目或购置新的土地或其他投资项目，致使我行按销售进度还款的封闭管理有求常常难以落实。××支行××房地产开发有限公司“××北岸二期A片”项目，我行开发贷款14000万元，项目销售进度已达39%，我行贷款收回比例仅为12%，因此计算的应还未还我行贷款1590万元。

3、开发进度和销售进度缓慢。受国家房地产调控政策影响，目前开发企业普遍门可罗雀。它们或推迟项目上市时间，或盲目乐观、死顶硬扛房价以待时机，导致许多项目开发进度放缓、销售时间延长，有的项目贷款即将到期但销售及还款资金仍不落实，致使我行开发贷款面临较大的期限风险。××支行××置业有限公司“二板桥小区”项目6390万元开发贷款将于本月23日到期，但至今仍有4000多平米的房产未销售，借款人拟按出资比例以12000元/平米价格转让给股东的计划，也因一家股东资金紧张而迟迟不能实施，导致其归还我行开发贷款的资金一直不落实。其他销售缓慢且在明年上半年到期的房地产开发商及其项目见下表：

（四）个人经营贷款风险。今年以来，我行大力发展个人经营贷款，个人经营客户及其贷款大幅增加，截止10月末，个人经营客户1850户、余额××亿元，分别比年初增加538户、××亿元、增长41%和75.6%。我行个人经营客户及贷款大幅增加的同时，也存在以下主要风险隐患：

1、贷款资金转给投资或担保企业。经抽样检查，发现6笔、1900万元贷款资金被个人经营客户直接划转至投资公司、担保公司，甚至典当行账户，合计6笔，贷款金额1900万元。其中：××处2笔650万元，××支行1笔350万元，××支行1笔200万元，××支行1笔400万元，××支行1笔300万元。另经账户跟踪发现，我行部分个人经营客户与××建材有限公司、××物资有限公、××钢材销售中心、××装饰公司、××商贸有限责任公司等频繁发生资金往来，并将我行贷款资金和其自有资金经多次转帐后转入供职于担保公司的×××、×××、×××、×××和××等个人帐户，其中×××的个人帐户往来资金高达7.19亿元。

2、异地网吧贷款面临较大管理风险。与小企业一样，我行个人经营贷款中也存在一定数量的异地贷款，主要为雨花、城北等支行的异地网吧贷款。截止10月末，我行个人网吧贷款合计158笔4978万元，这些贷款虽然办理了电脑设备抵押，但借款人大多分布在全省多个市县，路途遥远、情况不明，我行贷款经办行除贷前上门开展过尽职调查外，大多未开展贷后检查，导致该类贷款面临较大的管理风险。

3、借款人同时存有小企业贷款。按规定，个人经营贷款客户不得以其拥有或关联的小企业同时在我行贷款。但抽样检查表明，个人经营贷款客户共有12人同时以其拥有或关联的小企业在我行相关支行融资，其中：个人经营贷款5950万元，小企业贷款12462万元。2011年6月10日，××支行向×××发放个人经营贷款500万元；2011年8月-11月，××支行向“××贸易有限公司”发放小企业中长期循环贷款三笔计1280万元，而××贸易有限公司法人代表为×××。其他类似情况见下表：

个贷支行	个人经营贷款借款人	贷款余额	借款人拥有的小企业名称	贷款支行	法人 代表	贷款 余额
××	×××	280	××建筑安装工程有限公司	××	×××	100
××	×××	250	××进出口有限公司	××	×××	500
××	×××	480	××化工有限公司	××	×××	45
××	×××	500	××贸易有限公司	××	×××	1280
××	×××	500	××路桥施工有限公司	××	×××	20
××	×××	500	××建筑安装工程有限公司	××	×××	2000
××	×××	950	××科技实业有限公司	××	×××	1000
××	×××	500	××路桥施工有限公司	××	×××	20
××	×××	300	××金属材料有限公司	××	×××	6000
××	×××	900	××第六建筑安装工程有限公司	××	×××	1000
××	×××	500	××贸易有限公司	××	×××	297
××	×××	290	××化工有限公司	××	×××	200
合计		5950	合计			12462

（五）专业市场风险。近年来，南京市各类专业市场蓬勃发展，其中以××钢材物流园、××（钢材）交易市场、××钢材市场和××钢材市场为代表的四大钢材专业市场异军突起，它们采取投资主体建设市场并成立市场管理公司，引进多在上海经营钢材生意的的福建宁德地区和周宁县人进场经营，依靠上海钢贸企业统一采购、销售、分利或由园内5户企业联合经营、集中采购、统一分销，配套成立融资担保公司专为场内企业及商户提供融资担保等的“市场+担保公司+客户”固定经营模式，为南京市专业市场的建设和发展提供了新的思路，为银行金融服务提供了新的客户和市场。截至10月末，四大钢材专业市场的各类客户融资总额××亿元，其中：我行信贷客户221户、融资余额×亿元，融资占比44.5%。相关情况见下表：

四大钢材市场信贷业务快速发展的同时，也隐藏着诸多信贷风险：

1、市场风险。钢材贸易与经济周期紧密相关，其交易量对房地产、汽车、机械设备制造及基础建设等行业的依存度较高。随着国家不断加强和改善宏观调控力度，继续坚持稳健性货币政策以及金融机构信贷规模持续紧张，钢材价格持续在低位徘徊，钢材价格的波动会对钢贸企业的销售收入产生直接影响，进而导致钢贸企业贷款容易出现行业性风险。

2、关联风险。四大市场经营者中福建宁德地区周宁人超过90%以上，同一人或同一家族在多个市场存在多个注册商户，关系网复杂且隐蔽，他们在经营上或依靠上海母公司统一采购、销售、分利或由园内5户企业联合经营、集中采购、统一分销，在融资上采取“担保公司担保+五户联保”方式，极易产生“一荣俱荣、一损俱损”的关联风险，一旦个别企业出现财务危机，必将累及其他企业，产生多米诺骨牌效应的连锁反应，从而导致整个市场内财务和信誉危机进而危及银行贷款安全。

3、资金流向风险。四大市场客户一般由市场方或担保公司牵头组织批量融资，融资主要流向上海母公司或“五户联保”中的一家公司。由于这些公司关系网复杂且隐蔽，资金往来频繁且私密，银行一般很难掌握和跟踪其融资资金流向、流量，致使银行融资资金面临着非常大的资金流向风险。

4、担保风险。10月末，我行四大市场客户融资余额××亿元，其中：担保公司担保×亿元、占比91.53%，商品融资×亿元、占比8.47%。不仅担保公司信用担保的保证占比较高，而且其第二还款来源也缺少有效资产作保障，我行专业市场客户面临较大的融资担保风险。

（六）融资担保公司风险。截止10月末，我行经总省行准入的融资担保公司55家，目前有融资担保余额的49家、余额××亿元。其中：法人融资担保公司25家、余额××亿元，个贷融资担保机构24家、余额××亿元。以上融资担保公司融资担保余额大多控制在总省行规定的倍数以内、反担保措施大多施行并充足，缓解了小企业和个人经营客户借款难问题、提高了我行信贷效率，未发现其利用贷款资金参与民间集资和高利贷等违法行为。但也因大环境影响和各自能力等因素存在一些风险隐患，主要表现为：

1、代偿现象增多。据不完全统计，我行融资担保公司为被保证人代偿银行贷款的计有14家，合计代偿贷款超过×亿元，代偿我行贷款12768万元，其中：小企业贷款2551万元，个人贷款10217万元。××投资担保有限公司今年以来先后为××支行××制桶有限公司等三家企业代偿贷款1161万元、××投资担保发展有限公司先后为××和××支行××贸易有限公司、××石化有限公司代偿贷款410万元和300万元、××投资担保有限公司为××支行××汽车销售服务有限公司代偿贷款400万元，××投资担保有限公司、××投资担保集团有限公司分别为我行个人贷款的代偿3154万元和4498万元，相关融资担保公司代偿情况见下表：

2、对外投资增多。为确保融资担保公司的保证和偿债能力，南京市相关管理部门规定，融资担保公司的注册资本应主要以银行存款形态存在以保持充足的现金流。但据调查，目前不少融资担保公司注册资金的相当部分被股东占用或用于对外投资，据不完全统计，仅我行融资担保公司的对外投资就达6.58亿元。融资担保公司对外投资的增加必将增加其投资风险，并因此危及和降低其主营的担保业务能力。融资担保公司对外投资情况见下表：

3、短期融资增多。短期融资是融资担保公司为解决客户临时性生产经营资金需求而向其发放的短期贷款的借贷行为。因为其时间短、利率高，南京市的融资担保公司大多开展此项业务。近年来，融资担保公司的短融业务出现异化，逐渐演变成为客户在银行前后两笔贷款间隔期之间的“过桥资金”业务，银行前一笔贷款的还款来源表面来自客户实为担保公司，银行后一笔贷款虽然划入客户账户但最终用于归还担保公司垫付的前一笔贷款，这使银行贷款面临相当大的风险。我行一些融资担保公司也存在类似问题，但数量多大、范围多广，则因该业务的私密性和各支行的监控不力而难观全貌，只能从客户将贷款资金转入担保公司账户的种种迹象中窥见端倪。

4、收保证金增多。目前，融资担保公司收取客户融资担保保证金，已成为南京融资担保行业的“行规”之一，这不仅增加客户银行贷款负担，而且极易被融资担保公司挪作他用，并与支持小企业发展的初衷严重不符。我行融资担保公司也普遍存在收取客户融资担保保证金现象，但数量多大、范围多广尚难以统计。××投资担保有限公司为××支行××石油化工公司300银票提供融资担保，竟按我行对该企业700万元授信额向其收取保证金140万元且在该企业无力兑付银票时迟迟不退还保证金并履行代偿责任。

四、应对之策

1、切实加强政府融资平台贷款管理。要根据监管部门和总省行有关政府融资平台贷款分类管理的新要求，严格控制和压降平台贷款总量，新发放贷款要按规定对应项目并符合相关管理规定，避免向监管部门名单外“政府设立、财政还贷”的准平台发放贷款，努力防范和降低平台贷款政策风险。

2、切实加强亿元大户管理。要认真落实亿元大户管理责任人制度，深入推进大户管理无瑕疵工程，努力通过大户分析、大户分类、高管访谈等方式，加强大户动态管理，确保全年不发生亿元大户劣变。要定期不定期采取“专家会诊”形式，对亿元大户进行逐户风险排查，消除潜在风险隐患，努力通过“专家会诊”和现场检查，发现和绝不放过亿元以上大户现实和潜在风险。

3、切实加强小企业贷款管理。要坚持“客户及贷款资料的真实性”和“贷款资金用途的真实性”原则，加强小企业尽职调查工作，确保小企业信贷业务真实、安全、可靠。要继续加强对由担保公司担保的小企业贷款梳理排查，严格审查业务办理的合规性、风险性。要加强对钢贸企业、建安企业、异地贷款以及企业贷款资金流向等跟踪监管和检查，对存在风险隐患的，要通过及时收回贷款、追加或补办足值有效的抵质押、积极开展商品融资业务等措施降低我行信贷风险。要审慎把握小企业新客户拓展，严禁拓展他行退出客户，对前期集中拓展的尤其是信用等级不高、非抵质押方式的小企业新客户，要加强跟踪管理，争取追加资产抵押。

4、切实加强贷款资金流向管理。要严格调查客户贷款申请的真实目的，严格核查佐证贷款资金用途的购销合同、发票等的真实性，严格检查贷款资金是否按合同约定流向规定帐号和对象，确保贷款资金用途和流向的真实性。要严把贷款支付关，加强贷款资金支付管理和贷款资金流向监控，对不按约定使用贷款资金的借款人要采取相应措施，严禁向非法参与民间高息借贷的企业提供融资。

5、切实加强融资担保公司管理。要对融资性担保公司保证金来源及管理情况、对外投资、短期融资等进行一次彻底排查，对收取借款人资金作为保证金的，要停止合作新业务；对参与民间借贷的，要及时督促其采取相应措施。要根据总省行新的准入标准重新审核上报担保公司准入名单，严格担保公司授信管理。要在充分调研的基础上，逐步将包括融资担保机构在内的各类中介机构准入管理工作集中并入一个部门，实行统一、集约、高效管理。

6、切实加强开发贷款封闭管理。要加强房地产项目销售回笼款管理，严格按照销售进度收回贷款，防止开发商挪用贷款。要定期对抵押房地产价值进行再评估，对抵押物市场价值缩水并影响抵押率的贷款，要督促开发商及时追加其他抵押和担保。要加强对建筑施工企业贷款用途的审查和监督，禁止流动资金贷款用于为房地产工程垫资。要敦促项目销售缓慢的房地产企业采取降价等措施促进项目销售、化解项目风险。

7、切实加强个人经营贷款管理。要严把个人经营贷款的客户准入关、贷款用途关、抵押担保关、审查核准关，从源头防范信贷风险。个人经营贷款应主要投向第三产业中的流通、服务等行业，不得与小企业贷款交叉发放，不得以生产企业的厂房、设备、土地作抵押，严禁法人客户（含小企业）以个人名义批量套取个人经营贷款。要坚持“以抵押为主、担保为辅”原则，抵押房产必须符合总省行和营业部相关规定；自然人、专业担保公司担保的个人经营贷款，担保人必须具有担保资格和能力；自然人担保贷款不得互保或形成“担保圈”。专业市场内个人经营贷款应以市场为单位，控制融资总量和同业占比。个人经营贷款期限应与经营周期和现金流相匹配，大额或期限在一年以上的贷款应尽量采用分次还款方式，原则上不得使用还款宽限期。

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