爱华网产生的原因及对策
一、“三名”贷款产生的原因
（一）信贷员贷前调查不深入，对借款主体资格审查不严，只注重借款人的抵押和担保手续，未重视借款人的第一还款能力及担保单位的担保能力，只要有抵押物和担保单位，不深入对借款人和担保单位进行详细调查了解，不对借款人担保人的负债情况进行全面调查，有的甚至未开展贷前调查，就将贷款发放出去，有的信贷人员根据借款人提供的申请书内容，闭门造车编制贷前调查报告，失去了贷前调查的真实意义，导致难以掌握借款户的真实情况，造成贷前调查深度不够。
（二）审贷小组形同虚设、贷时审查流于形式，难以发挥审查的监督作用。由于信贷人员的贷前调查不深入，审查贷款的依据基础不牢，审贷会难以做出准确的判断；还有个别社信贷员由于盲目上级人员打招呼，按领导说的办，只要社主任同意，其他手续均可从简，形成贷时审查形同虚设，未起到审查监督的作用；有的贷款，信用社负责人和审批小组成员碍于情面，对发放的贷款基本不持异议，对违规贷款不坚持原则，不抵制，决定贷与不贷、贷多贷少是由主任说了算，信贷员按照主任意图办理，审批工作未建立在规范化管理操作基础上，信贷人员基本上只是编填写调查报告，只是在审批记录簿上签字而已，有的甚至先发放，后审批，补会议记录，应付检查。导致关联垒大户贷款、化整为零贷款、多头贷款等违规贷款的发生，根本谈不上审贷分离，“三查制度”形同虚设。造成贷款形成风险，影响信用社的经营效益。
（三）借款户在使用贷款资金的过程中，未要求借款人提供资金用途的有关用款资料作为贷款付款依据，未监督借款户资金用途。发现顶名贷款后，措施不到位，大部分信贷员抱着不管谁用用款，能收回就行的态度，导致审查、贷后管理流于形式。
（四）未按规定进行贷后检查，贷后检查未对借款人的资金使用情况进行监督，大部分无贷后检查报告，即使有贷后检查报告，其检查内容简单，使用表格式填写，千遍一律，未对借款户资金使用情况及经营状况、项目进展等情况进行全面分析，失去了贷后检查应有的效力，未发挥贷后检查监督作用。
（五）岗位制约机制不健全。部分信用社未认真坚持审贷分离原则，贷款受理、调查、审查、审批、放款、贷后检查、风险管理、资产保全、档案管理各个环节普遍存在岗位混淆、一人多岗的现象，无法形成各岗位之间相互制约的机制。
（六）信贷人员业务素质低，责任心不强。大部分信贷人员不懂企业经营和会计核算，对企业提供的相关财务报表不深入核实，导致企业提供虚假的财务报表未能够发现，多头贷款，挪用贷款用途资金，造成了重大风险的发生。
二、存在的主要问题和潜在风险
（一）存在的问题表现在化整为零、关联类大户，加大了信贷风险。这类贷款主要表现在借款主体与用款主体不一致，多人贷款一人使用，个人贷款单位使用，未按照贷款合同签订的用途使用资金，挪用贷款用途，甚至资金使单位叫本企业员工来贷款，由于经营不善，企业倒闭，信用社找不到借款人，导致风险程度加大。
（二）“三查”制度执行不严，转移贷款用途。大部分企业由于提供虚假资料，套取信贷资金，将贷款资金转到外地已经形成诈骗案件，虽然信用社向司法部门报案，但给资金的追偿带来了很大的难度，司法机关长期结不了案。有的虽然结案，借款人、资金使用人被判刑，无财产执行，还是给信用社带来了巨大的损失。
三、处置“三名”贷款的相关措施以及防止“三名”贷款的建议
（一）处置顶名贷款相关措施：
一是摸清借款人、担保人、资金使用人的资产、负债情况，及时采取措施进行补救，采取一户一策或一户多策，加大对借名贷款的清收力度，最大限度减少资金损失。
二是依法清收。省联社应与司法机关协调，对信用社的起诉的案件抓紧时间审理并执行，缩短审理的时间和程序，做到早立案、早审理、早判决、早执行；对恶意逃废债及贷款诈骗的案件，法院及公安经侦部门应摸清借款人、担保人、资金使用的资产情况，立即立案审理，追回资金，加大对违法人员的打击力度，真正起到打击一个，震慑一批的效果。
三是信用社担保无效的贷款应采取措施，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同；对已经失去诉讼时效或超过保证期的贷款，向债务人、担保人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期限，保全债权。
（二）预防“三名”贷款工作建议：
一是加强对规章制度和操作规程的学习、理解熟悉，并落实好制度，克服重经营轻管理、重形式轻实效、重眼前轻长远的思想倾向，坚持以考促学，以学促用，用制度管人管事。用制度规范、约束员工行为，加大违规查处力度。
二是完善贷款审批制度和关联贷款管理的授信办法，建立完善审贷小组议事规则，杜绝信用社主任“一言堂”的现象，严格对借款户、担保户资格和借款用途的审查，严禁审贷会搞形式、走过场，审贷小组成员认真履行职责，把好贷款发放质量关，对不符合借款条件的不予以发放贷款。
三是建立完善岗位职责，形成强有力的相互制约机制，严格执行审贷分离原则，增加信贷岗位力量，将贷款受理、调查、审查、审批、放款、贷后检查、风险管理、资产保全、档案管理各个环节分离出来、明确工作职责，各岗位员工认真履行岗位职责，做到岗位之间相互制约的机制。
四是严格执行贷款“三查”制度。按规定进行贷后检查，监督借款户严格按照签订的借款用途使用资金，严格执行谁借款，谁使用的原则，严防贷款资金挪作他用。
五是加大对违规违纪的处罚力度，对未尽责尽职的责任人员将按照有关规定从重处罚，对新发生的顶名贷款严格按照《贵州省农村信用社不良贷款责任追究指导意见》的规定进行赔偿。
