401K潜在的误区之一:拿不到足够的贴补Match)

别跟我说401K你早就全懂了。2012年的投入高限是多少?对于超过或等于50岁的人,高限又是多少?

这只是举一个小小的例子,说明我们不知道的事还有很多,我还没提ROTH401K呢。
不过我今天主要想说的,是拿不足“白给”的钱。

美国有“白给”的钱吗?当然没有,只能算是接近“白给”-- 你的雇主给你的401K贴补(Match)。

大多数公司对401K都有鼓励性政策,只要雇员投入基金,雇主就按一定的比例贴补投入(Match)。贴补的比例不同公司百分比不同。我下边的例子,假设一个公司贴补率为5%封顶。也就是说公司最多贴补雇员年薪5%。如果雇员投入3%,公司就贴补3%;如果雇员投入5%,公司就贴补5%;如果雇员投入6%或更多,公司照样贴补5%。

2012年,如果雇员年龄低于50岁,IRS规定可投入401K的高限是$17000,如果公司贴补5%,那一个年薪8万的雇员应该总共拿到$4000的公司贴补。一般的人都认为,这个钱是板上钉钉地进自己的兜了。

我不是一般的人,今天就把误区之一指出来,希望对广大“一般人”有所帮助。

假设abc123年薪8万美元,每月发工资两次,她的公司贴补401K5%。在上一段咱们算过了,她应该能拿到$4000的公司贴补($80000乘以5%)。abc123平时常读我的萎缩贴,知道省钱的重要性,所以每次发工资,她都投入她们公司容许的最高工资百分比30%进入她的401K。

8万除以24个发薪周期,每个周期他的工资是$3333.33 也就是说她每次发工资要投入401K$1000($3333。33 x30%)。她的公司每次要贴补$166.67 ($3333。33 乘以0.05)

假设现在到了第17个发工资的周期,她总投入401K $17000,也正好是2012年IRS容许的上限。共得公司的贴补17乘以166。67,$2833.33。

从第18个发工资的周期起,她已经没有资格继续投人401K基金。这就是关键,她不投了,公司就不再继续贴补了。所以她2012年没有拿到公司贴补的最高额$4000,亏了$1166.67

所以大家要特别注意投放比例和金额,要确保在最后一个发工资的周期,你还可以投放的百分比,至少要等于你公司贴补的百分比,这样才能拿足公司给的贴补(Match)

举例,她可以按下边的比例投放401K:

每次发工资,她都应投入工资百分比21%进入她的401K。($3333.33乘以21%等于$700)

等到第23个发工资周期,她共投入了$16100。这时她要调整她第24个发工资周期的投入率,使其等于$900。这样,她即达到了总投资的IRS容许上限$17000,同时也拿到了公司补贴的最高额,$4000。

  

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