中国保监会有一句著名的广告词“不要拿出计算器来计算收益,如果能够计算出来的绝对不叫风险。保险虽然不能改变现在,但可以预防将来生活被改变”。真的不能计算吗?
其实,例如平安福一类的保障型保险虽然是纯消费的,但是拿出计算器,把保险规划放入整个家庭理财规划的架构中去计算,也是很合算的,甚至是非买不可的!
以我的一个朋友王女士为例:王女士在一家事业单位工作,36岁,月薪约5000元,没有任何商业保险,现有存款约30万。由于人到中年,害怕会遇到意外状况或者会患病,因此不敢做任何高风险或者周期长的投资,只能放在银行里一年期定期滚存。
理财师Andy见状为她重新配置了资产:首先购买一份年缴8000元左右的平安福,包含30万元的终身寿险和25万元的重大疾病。有了这份保障之后,王女士就不用害怕投资中途突然出现用钱的情况,这样可以解放出来王女士在银行的存款,让王女士少准备备用金,去做更高收益的投资。
看几种常见的投资工具——固定收益类的平安陆金所,10万起的产品,年化在8%以上(中途无法取出,流动性较差);股票型基金,1000起投,年化14%左右(从中国股市诞生以来,以上证指数来计算,必须长期投资,短期收益无法保证);债券型基金,年化收益10%左右(长期投资,短期收益无法保证)。用这样几个工具,结合王女士的平安福保险,Andy给她做出了三种方案,对应六个假设,我们发现拿出计算器计算,无论如何买保险都是合算的。
总结一下,买保险买的是一种机会,虽然支出了保险费,却给你带来了更高的投资收益的可能。只有优先做好了保险规划,才能为家庭做更全面的资产配置,让我们的生活更幸福,这才叫做“保险,让生活更美好”
朱安迪•新浪博客
2015.6.9