爱华网个人买商业养老保险怎样最划算？
家庭购买保险的顺序:按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险，从列一张家庭清单表开始吧。
保险专家介绍，首先要做好迎接养老的心理和资金上的有关准备。老龄化社会离我们越来越近，人类的平均寿命也在不断变长，医疗费用也越来越高。所以说，消费者不如拿出一部分的资金去购买商业养老保险，为自己的退休最好足够的准备。
其次，选择好自己缴费的期限。通常来说，商业养老保险有很多缴费的方式，有三年、五年或者十年等，参保人最好要考虑一下眼下的经济状况，适当缩短缴费的年限，这样的话所需要缴纳的保险费用会少一些。
另外，有了养老的心理和经济能力后，就要确定自己要购买多少商业养老保险了。通常在这个时候，消费者一定要周到地考虑自己的养老保障的相关需求，再配合自己的经济情况进行参保。
同时，商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金额(生存金)的产品。因此，选择适合自己的商业养老保险才是最好最合适的。
个人怎样买养老保险？保险专家提醒，选购适合自己的养老保险险种。现在市场上有很多种养老保险险种，建议如果你在工薪阶层的话还是选择传统型和两全型的养老保险比较适合。
马航再次发生的意外刺痛了很多人的神经，保险又被许多人提到了家庭理财规划当中。不过，当真要买保险的时候，不少人又开始茫然：股票会炒，理财也拿手，但保险该怎么买？尤其是市面上的保险种类那么多？都说很重要，但哪个才是必须的？其实，别管保险的种类有多少，我们只要认识核心的一点就够了——你最担心什么风险发生？
之后，按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险，从列一张家庭清单表开始吧。
第一张保单：为意外买单
谁也不知道，意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的状况下，一旦遭遇意外后，家人生活谁来保障？
身为子女，对父母来说，父母的最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。作为人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。
让我们先看看意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。
意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就在千把左右或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险，随手上网用几分钟购买一份人身意外险，实在太有必要了。
第二张保单：为健康买单
仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。
生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。
附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。
年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。
第三张保单：“人生增值保单”
这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。
比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
比如子女教育保险。从孩子出生之日起，为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵，更不必说对孩子爱好的培养，学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。
比如投连险和万能险，如果您所有上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。
家庭购买保险的原则
客观分析自身保险需求
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。平安寿险北分公司的寿险规划师付曦告诉记者，通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
根据需求匹配对应产品
通常来说，家庭经济责任紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
与自己的经济实力匹配
寿险规划师告诉记者，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍；重大疾病险金额设定为5至10倍。长期储蓄型寿险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴费较高，投保前需明确这是闲置资金；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件适应，一般在年收入的5%至15%之间为宜。
在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：
祝福金自本合同生效日起，如被保险人生存，我们每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于本合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。
祝寿金 被保险人生存至本合同约定的祝寿金领取日，我们按您根据本合同约定已支付的保险费总额给付一次祝寿金。
祝寿金领取日为被保险人年满祝寿金领取年龄后的首个合同生效日对应日，祝寿金领取年龄可以为被保险人 60、65、70、75 或 80周岁，由您在投保时与我们约定其中一个，并在保险单上载明。祝寿金的领取年龄一旦确定，不得变更。
身故保险金或全残保险金
被保险人在保险期间届满前身故或全残的，我们按以下约定给付身故保险金或全残保险金：
(1)被保险人在祝寿金给付之前身故或全残的，我们按被保险人身故或全残时您根据本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；
(2)被保险人在祝寿金给付之后身故或全残的，我们按本合同保险单的现金价值给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。
鸿发年年全能定投年金保险（分红型）条款
（2011 年 12 月呈报中国保险监督管理委员会备案）
"鸿发年年全能定投年金保险（分红型）"简称"鸿发年年"。在本保险条款中，"您"指投保人，"我们"指中国太平洋人寿保险股份有限公司，"本合同"指您与我们之间订立的"鸿发年年全能定投年金保 险（分红型）合同"。
1． 您与我们订立的合同
1.1 合同构成 本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、保险单、投保单及其他投保文件、合法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面协议。
1.2 合同成立与生 效
您提出保险申请、我们同意承保，本合同成立。
本合同自我们收到首期保险费并同意承保后开始生效，我们签发保险单作为保险凭证。合同生效日期在保险单上载明，保单年度、合同生效日对应日、保险费约定支付日均以该日期计算。
1.3 投保年龄 指您投保时被保险人的年龄，本合同接受的投保年龄范围为出生满 30 天至60周岁。
1.4 犹豫期 自您签收本合同之日起，有 10日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除人民币 10元的工本费后退还您所支付的保险费，但是，若受益人已领取过保险金，我们将在受益人退还所领取的保险金后，按上述约定退还保险费。
解除合同时，您--需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件。自我们收到您解除合同的书面申请时起，本合同即被解除，对于合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任。
2． 我们提供的保障
2.1 基本保险金额 本合同的基本保险金额根据投保年龄、祝寿金领取年龄、交费期间等确定， 并在保险单上载明。
2.2 保险期间 本合同的保险期间为被保险人终身。
2.3 保险责任 在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：
祝福金 自本合同生效日起，如被保险人生存，我们每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于本合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。
祝寿金 被保险人生存至本合同约定的祝寿金领取日，我们按您根据本合同约定已支付的保险费总额给付一次祝寿金。
祝寿金领取日为被保险人年满祝寿金领取年龄后的首个合同生效日对应日，祝寿金领取年龄可以为被保险人 60、65、70、75 或 80周岁，由您在投保时与我们约定其中一个，并在保险单上载明。祝寿金的领取年龄一旦确定，不得变更。
身故保险金或全残保险金
被保险人在保险期间届满前身故或全残的，我们按以下约定给付身故保险金或全残保险金：
(1)被保险人在祝寿金给付之前身故或全残的，我们按被保险人身故或全残时您根据本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；
(2)被保险人在祝寿金给付之后身故或全残的，我们按本合同保险单的现金价值给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。
2.4 责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我���不承担给付保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
(3)被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
(4)被保险人主动吸食或注射毒品；
(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
(7)核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的，本合同终止，您已交足 2年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还本合同保险单的现金价值。
发生上述第(1)项情形导致被保险人全残的，本合同终止，您已交足 2年以上保险费的，我们向被保险人退还本合同保险单的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同保险单的现金价值。
3． 保险金的申请
3.1 受益人 您或者被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。
身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
您或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知我们。我们收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
您在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过被保险人同意。
被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(1)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
(2)受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
除另有指定外，祝福金、祝寿金的受益人为投保人本人；全残保险金的受益人为被保险人本人。
3.2 保险事故通知 您、被保险人或受益人知道保险事故后应当在 10 日内通知我们。
如果您、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
3.3 保险金申请 在申请保险金时，请按照下列方式办理：
祝福金和祝寿金申请
申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
(1)保险合同；
(2)申请人的有效身份证件；
(3)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
如祝福金和祝寿金留存于我们的生存给付累积账户，按我们每年确定的生存给付累积利率以年复利方式累积生息，并于祝福金、祝寿金受益人申请时或本合同终止时给付。在同一保单年度内，若我们改变累积利率的，本合同在该保��年度内仍适用改变前的累积利率。
祝福金、祝寿金受益人可以通过我们的服务热线或服务场所工作人员查询生存给付累积利率。
对于生存给付累积账户中的余额，祝福金、祝寿金受益人可以申请直接领取，也可以申请由我们每年在其指定日期按指定金额以转账方式给付到指定的银行账户。祝福金、祝寿金受益人在一个保单年度内的累计领取金额不能超过祝福金、祝寿金在该保单年度的合同生效日或合同生效日对应日的累积余额。发生身故或全残给付、合同解除等合同终止情形的，我们一次性给付祝福金、祝寿金在上一个合同生效日对应日的累积余额，但若祝福金、祝寿金受益人在上一个合同生效日对应日至合同终止期间已经领取过祝福金、祝寿金，我们将予以扣除。
如您与我们之间订立了"附加财富管家年金保险（万能型）合同"（以下简称"附加财富管家合同"）且附加财富管家合同有效的情况下，符合以下情形之一的，祝福金、祝寿金给付时自动按本合同约定的给付时间转入附加财富管家合同的保单账户，具体事项以附加财富管家合同的约定为准：
(1)祝福金、祝寿金受益人为投保人本人 ；
(2)若祝福金、祝寿金受益人非投保人本人，祝福金或祝寿金受益人均同意将祝福金或祝寿金转入附加财富管家合同的保单账户。
身故保险金申请
申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
(1)保险合同；
(2)申请人的有效身份证件；
(3)卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；(4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
全残保险金申请
申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
(1)保险合同；
(2)申请人的有效身份证件；
(3)卫生行政部门认定的二级以上医院或者由双方认可的其他医疗机构（或鉴定机构）出具的被保险人残疾程度的资料或身体残疾程度鉴定书；
(4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
以上各项保险金申请的证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
3.4 保险金给付 我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在 5 个工作日内作出核定；情形复杂的，在 30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日内，履行给付保险金义务。
我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。前述"损失"是指根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算的利息损失。
对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起 3 日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起 60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。
3.5 宣告死亡处理如果被保险人在本合同有效期内失踪，而且被法院宣告死亡，我们以法院判决宣告死亡之日作为被保险人的死亡时间，符合���合同约定的身故保险金给付条件的，按本合同的约定给付身故保险金，本合同终止。
如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡，保险金申请人应于知道或应当知道后 30日内向我们退还已给付的身故保险金，本合同的效力由双方依法确定。
3.6 诉讼时效 受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为５年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
4． 保单红利
4.1 保单红利的确定
本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。
在本合同有效期间内，我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不确定的。
我们每个保单年度会向您提供红利通知书，告知您分红的具体情况。
4.2 保单红利的领取
红利留存在我们的红利账户，按我们每年公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，并于您申请时或本合同终止时给付。
在本合同终止前根据您的申请给付红利的，同一保单年度内累计给付金额不超过累积到该保单年度的合同生效日对应日的累积红利。发生身故或全残给付、合同解除等合同终止情形的，给付累积到上一个合同生效日对应日的累积红利，但若您在上一个合同生效日对应日至合同终止期间已经领取过红利，我们将予以扣除。
在同一保单年度内，若我们改变红利累积利率，本合同在该保单年度内仍适用改变前的累积利率。
如您与我们之间订立了附加财富管家合同，红利派发时自动按本合同约定的派发时间转入附加财富管家合同的保单账户，具体事项以附加财富管家合同的约定为准。
4.3 保单红利派发日期
本合同保单红利派发日期为合同生效日对应日。
5． 保险费的支付
5.1 保险费的支付 本合同的保险费采用限期年交（即在约定的交费期间内每年支付一次保险费）的方式支付。交费期间有 3 年、5 年、10年和 20 年四种。交费期间由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。
在支付首期保险费后，您应当按照约定，在每个保险费约定支付日支付其余各期的保险费。
本合同的保险费按份计算，每份年交人民币 10,000 元。
5.2 宽限期 您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起 60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，
我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
如果您宽限期结束之后仍未支付保险费且未选择保险费自动垫交，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
6． 合同效力的中止及恢复
6.1 效力中止 本合同效力中止期间，我们不承担保险责任。本合同不参加红利分配，已分配的红利不予计息。
6.2 效力恢复 本合同效力中止后 2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，自您补交保险费及相应利息的次日零时起，合同效力恢复。前述补交保险费的利息按我们参照1 年期流动资金贷款基准利率作相应浮动后宣布的利率计算。
自本合同效力中止之日起满 2 年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。
我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同保险单的现金价值。
7． 现金价值权益
7.1 现金价值指本合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根��精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。现金价值见本合同相应栏目。
7.2 保单贷款在本合同有效期内，您可以申请并经我们审核同意后办理保单贷款。对于以身故为保险金给付条件的保单，您申请保单贷款必须取得被保险人的书面同意。贷款金额不得超过本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80％，每次贷款期限最长不超过 6 个月，贷款利率按您与我们签订的贷款协议中约定的利率执行。
逾期未还，自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到本合同保险单的现金价值的当日 24 时起，本合同效力终止。
7.3 保险费自动垫交
投保时明确选择保险费垫交方式的，分期支付的保险费若超过宽限期仍未支付，若本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后的余额足以垫交当期应支付的保险费及利息，我们将以本合同保险单的现金价值的余额垫交当期应支付的保险费及利息，本合同继续有效；若此时本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后的余额不足以垫交当期应支付的保险费及利息，我们将折算可垫交天数，本合同在可垫交天数内继续有效；当已垫交的保险费及其利息与各项欠款之和达到本合同保险单的现金价值时，本合同效力中止。在保险费垫交期间，如发生退保、红利给付或保险金给付，我们在给付的本合同保险单的现金价值、红利或保险金中扣除垫交的保险费及利息。前述垫交保险费的利息按我们参照1 年期流动资金贷款基准利率作相应浮动后宣布的利率计算。8． 转换年金
8.1 转换年金您或受益人可通过以下方式申请订立我们届时提供的转换年金保险合同，我们审核同意后按转换当时该转换年金保险合同的约定给付年金：
(1)您按本保险条款"9.1 您解除合同的手续及风险"的约定申请解除本合同，将当时的现金价值全部或部分转换为年金；
(2)您将留存于我们红利账户中的保单红利及相应利息全部或部分转换为年金；
(3)受益人将留存于我们生存给付累积账户中的祝福金、祝寿金及其利息、身故保险金或全残保险金全部或部分转换为年金。
参加转换的总金额不得低于转换当时我们规定的最低限额。
9． 合同解除
9.1 您解除合同的手续及风险
如您在犹豫期后申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：(1)保险合同；
(2)您的有效身份证件。
自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起 30 日内向您退还本合同保险单的现金价值。
您犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
10． 说明、告知与解除权限制
10.1 明确说明与如实告知
订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。
对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。
如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。
我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
10.2 我们合同解除权的限制
本保险条款"10.1 明确说明与如实告知"规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过 30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过 2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
11． 其他需要关注的事项
11.1 年龄错误您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期在投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理：
(1)您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，在保险事故发生之前我们有权解除合同，并向您退还本合同保险单的现金价值。我们行使合同解除权适用本保险条款"10.2我们合同解除权的限制"的规定。
(2)您申报的被保险人年龄不真实，致使保险单上约定的基本保险金额与根据实际年龄确定的基本保险金额不符的，我们有权根据被保险人的实际年龄调整基本保险金额。若已经发生保险事故，在给付保险金时我们根据被保险人实际年龄计算并给付保险金。
(3)您申报的被保险人年龄不真实，致使本合同的祝福金、祝寿金、本合同保险单的现金价值、保单红利及累积利息与实际不符的，我们有权根据被保险人的实际年龄调整。
11.2 未还款项我们在给付各项保险金、红利、退还本合同保险单的现金价值或退还保险费时，若存在欠交保险费、保单贷款或其他未还款项及相应利息，我们会在扣除上述欠款后给付。
11.3 合同内容变更在本合同有效期内，经您与我们协商一致，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由我们在保险单上批注或者附贴批单，或者由您与我们订立书面的变更协议。
11.4 联系方式变更为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所、通讯地址或电话等联系方式发送的有关通知，均视为已送达给您。
11.5 争议处理 本合同履行过程中，双方发生争议时，可以从下列两种方式中选择一种争议处理方式：
(1)因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，提交本合同约定的仲裁委员会仲裁；
(2)因履行本合同发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
12． 释义 12.1 保单年度 从本合同生效日或合同生效日对应日的零时起至下一个合同生效日对应日前一日的 24时止为一个保单年度。
12.2 合同生效日对应日
指本合同生效日在合同生效后每年的对应日，不含合同生效日当日。如果当月没有对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。
12.3 保险费约定支付日
指保险费交费期间内每个合同生效日对应日的前一日。
12.4 周岁 指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。
12.5 有效身份证件指由政府主管部门规定的证明其身份的证件，如：居民身份证、按规定可使用的有效护照、军官证、警官证、士兵证、户口簿等证件。
12.6 全残 本合同所定义的全残是指至少满足下列情形之一者：
(1)双目永久完全失明的（注①）；
(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；
(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；
(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；
(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；
(6)四肢关节机能永久完全丧失的（注②）；
(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注③）；
(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的（注④）。
全残的鉴定应在治疗结束之后，由二级以上医院或者由双方认可的医疗机构（或鉴定机构）进行。如果自被保险人遭受意外伤害之日起 180日后治疗仍未结束，按第 180 日的身体情况进行鉴定。
注：
①失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表 0.02，或视野半径小于 5度，并由有资格的眼科医生出具医疗诊断证明。
②关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
③咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽活动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
④为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
12.7 毒品指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。
12.8 酒后驾驶指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。
12.9 无合法有效驾 指下列情形之一： 驶证驾驶 (1)没有取得驾驶资格；
(2)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
(3)持审验不合格的驾驶证驾驶；
(4)持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。
12.10 无有效行驶证 指下列情形之一：
(1)机动车被依法注销登记的；
(2)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。
12.11 机动车 指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。
12.12 情形复杂 指保险事故的性质、原因、伤害或损失程度等在我们收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后 5个工作日内无法确定，需要进一步核实。
