爱华网李钊锦
一、产品概要
中银淘宝校园卡是中国银行股份有限公司联手阿里巴巴集团旗下淘宝网、支付宝，针对高校在校学生共同推出的联名银行卡产品。产品具有存款有息、省（直辖市）内存取款免手续费、电子账单、网络购物等特色功能服务。
中银淘宝校园卡是一张符合国际标准的银联人民币卡，不具备透支功能，但具备中国银行银行卡核心功能与服务，包括全球银联网络商户消费、ATM存取款及转账查询、网银服务、交易短信通知、挂失零风险、优惠商户等。
中银淘宝校园卡是在信用卡基础上为在校学生推出的一张零额度信用卡，除了透支外具有信用卡一切功能，所以中银淘宝校园卡需要存款后才能使用。由于此卡只针对在校学生，所以此卡有效期为5年，5年后自动注销，无法再使用。5年内不想使用需打电话至中银客服注销。
二、办理流程
（1）办理人持本人身份证复印件和学生证复印件或录取通知书复印件到中国银行大堂填写申请表和申请人声明办理。
（2）提交四份材料之后中国银行将邮寄中银淘宝校园卡至申请人手中，申请人登陆淘宝网并且手机拨打服务电话对其进行激活即可使用。
三、费用收取
成功申请即可直接免除首年年费，实体店刷卡一次不限金额即可免次年年费
年费：20元
同行取现手续费：免手续费（省内）
跨行取现手续费：仅限ATM机,交易金额的1%,最低12元;
同行溢缴款领回手续费：交易金额的0.5%,最低5元,最高200元 ;
跨行溢缴款领回手续费：交易金额的1%,最低12元;
提现额度：30%
提现手续比例：1%
最低提现手续费：8%
日息：0.05%
最低还款比例：10%
最低还款额：10
滞纳金比例：5%
最低滞纳金：10元
超额费比例：5%
四、产品功能
n基础功能
（1）中银淘宝校园卡为无附属卡的银联标准卡，承袭新一代长城卡的功能与服务，具体包括：
（2）全球银联网络商户消费；ATM存取款、转账查询；网银服务；可选凭密码消费；交易短信通知；挂失零风险；大额交易确认；优惠商户等。
n特色功能
（1）我的地盘，非常优惠
持卡人可将国内任意省，或直辖市设置为“我的地盘”。在“我的地盘”内，在中国银行柜台的存款、取款、转账和我行ATM取现时，支付零手续费。
（2）存款有息，坐享其成
卡内存款将按照同期活期存款利率计算存款利息
（3）电子账单，环保时尚
淘宝校园卡全面采用电子化账单服务，减少纸质账单、节约资源。
（4）网络购物，淘你喜欢
卡通支付：中银淘宝校园卡自动绑定支付宝账号，并实现卡通支付功能；
钻石VIP：成功申请中银淘宝校园卡，可直接升级为淘宝钻石VIP；
特色积分：中银淘宝校园卡客户，可将积分兑换为支付宝积分，满足客户个性化需求。
五、案例描述及分析
【案例一】
作为一名热衷淘宝网购的大学生，本人在大一上学期（2011年10月）办理开通了中银淘宝校园卡。自网上激活之后，本人需要在提前向中银淘宝校园卡转账存款的前提下方可在线支付。由于淘宝网支付宝和此卡已建立关联，下单之后在选择支付方式时会出现“信用卡”一栏，当中勾选“中国银行”即可跳转入淘宝校园卡的支付页面。支付要凭“手机短信交易码”和“动态口令”两项密码执行。交易成功后手机能够收到交易的详细信息，包括时间、款项数额等。
在最近的一笔交易中，本人预先在卡中充值人民币200元并于11月6日通过中银淘宝校园卡快捷支付方式在淘宝网上购买了一个标价29.8元的背包。11月24日本人收到中银淘宝卡电子账单（略）
【分析】
在快捷支付方面，中银淘宝校园卡的确让网上支付在便捷的前提下也确保了支付的安全性。通过网银和支付宝的合作，本卡免去了向支付宝转账的步骤，支付时直接输入密码完成交易效率增高。
同时由于提前存款才能刷卡的条件限制，用户可以自由支配卡内存款数额，小额存款也减小意外情况发生如卡号密码被盗的风险。
中银淘宝校园卡采用每月电子邮件的方式邮寄电子账单便于客户知晓账户内资金流向，并且周期性电子账户可以提醒客户卡内资金变化，便于及时发现账户欠款情况。
【案例2】
在“百度知道”页面中有同学提问：
中银淘宝校园卡年费透支会影响个人信用吗？
这卡是10年下半年帮同学完成任务给她填了个单子办的，后来收到卡后她帮我用手机激活了，之后便一直没有用过。去年年底中行开始给我手机上发信息说我欠款20元，我没理。（因为那卡虽然是信用卡，但是当时同学说是不能透支的，让我放心）这样信息每月发，我都没理。直到今天中行打电话来催款，说我欠款六十多块，说我逾期很久了会产生个人信誉不良记录，（啥都没干就六十多没了π_π也怪自己当时没重视这到底还是张信用卡啊！）我就打客服，打了客服我就跟她说我刚还了款想要注销那张卡。客服马上跟我说我要是去刷卡消费一次（不论金额大小）就把之前透支的年费全还给我。然后我就暗暗决定刷一次以后等钱还给我了我就再注销。但是我想问，这样一来，我的个人信用会造成影响么？我周围不少人有这个卡，她们如果跟我一样激活后都没用，但她们的号码都换掉了，岂不是一直都不知道自己欠款了，这样下去她们不是就惨了么？！
【分析】
中银淘宝校园卡的年费问题由于信息收取不明确一直困扰着很多同学。在本文第三项“费用收取”部分当中首条提到“成功申请即可直接免除首年年费，实体店刷卡一次不限金额即可免次年年费”。本案例中的同学明显是没有注意到此卡年费收取条件才导致欠款的问题。此同学于2010年办卡到2011年首年免年费服务到期，由于该同学并未在实体店刷卡支付而自动产生年费20元，根据利息叠加计算到2012年升至60余元。作为标准银联信用卡，即使没有信用额度，逾期不还款依旧会记录到个人信用报告当中。根据还款时间和数额以及信用卡使用情况银行会对于今后个人贷款进行相关参考。该同学应及时与中行联系确认清楚使用一次还款后是否有不良报告再考虑是否销卡。
中国银行客服提到及时刷卡一次可以返还年费的措施为不少心中暗叫“蒙冤”的欠费同学挽救了一笔。但是尽管网上有类似说法，同学收到欠款通知时还是应该向中国银行核实再还款或者刷卡。
了解到相关案例之后笔者询问了身边一些办理中银淘宝校园卡的同学们，其中大多数都没有意识到年费的问题，尤其集中在“实体店刷卡”这一条件上。由此可见同学们对于办卡的优惠了如指掌，却忽视了年费和还款如此事关重大的资金问题。
六、业务分析
创意无限，关怀体验
尽管除了中国银行之外，还有不少商业银行和阿里巴巴建立合作推出淘宝信用卡，中行本身也在此前推出过中银淘宝信用卡，但是针对大学生群体的“中银淘宝校园卡”是中国银行在单纯淘宝信用卡基础上的一次创新性举措。中国银行抓住大学生这一网购中坚力量的特点，结合购买群体的经济状况和关注方向对中银淘宝校园卡进行了学生范十足的创意设置。电子账单的时效加环保性和钻石VIP与积分优惠无不吸引着年轻的学生群体。零信用额度充分考虑到学生的还款能力和财务状况，年费的收取甚至返还政策更是体现着对学生购物体验的关怀备至。总的来说中银淘宝校园卡作为首张以大学生为目标的信用卡，通过创新性服务满足了客户的需求。
化繁从简，成效不显
从“便捷”至上的信用卡和支付宝的结合，我们不难看出他的意图是让支付变得更便捷。但是没有了信用额度的信用卡使得“更便捷”的成效并不那么明显。客户每次购物之前都要先向卡内充值反而增加了支付程序的繁琐。若客户想要一次充值较大数额以备之后多次购物使用又需要担心“一朝遭贼财产全没”的风险。鱼和熊掌不可兼得，快捷和风险的平衡点还需要银行与第三方支付公司进行更深入的探求。
客户聚焦，关键是钱
正如“案例二”所示，由于对于银行业务的不熟悉，许多大学生在办理银行卡业务时并没有真正了解具体项目的相关信息。对于类似年费和由其累计产生的滞纳金问题成了很多客户的烦恼。尽管客服提到还清年费后刷卡可以得到费用的返还，这还是降低了客户使用此服务的兴趣。造成这样困扰的原因除了客户自己没有了解清楚业务外还有推销人员在阐述时的表意不明。有同学反应在办理该业务时办理人员并未提及一定要在“实体店”刷卡。“激活即免首年年费”此时更像是一个烟雾弹，当客户免年费享受了淘宝VIP待遇一年已然忘了年费要求的时候突然在账单上出现了应还款项难免会心存不满。对于规定实体店刷卡的要求也许可以改为增加网上消费次数来抵换，从而让客户安心。商业银行注重“利”，客户群体关注“省”，二者都围绕“钱”来周旋。中银淘宝校园卡本意实现双赢的局面为大学生网络购物提供方便，但到头来一个年费毁了一番好意与心机。作为开发时间较短尚不成熟的业务，中银淘宝校园卡的服务还有待改善。
二、参考资料
[1]中银淘宝校园卡上市培训材料ppt
[2]中银淘宝卡优势及注意事项
[3]我国网上银行发展策略的思考_李军《宝鸡社会科学》2003年04期
[4]信用卡网上支付_便捷与安全的博弈_彭惠新《中国信用卡》2011年第11期
[5]商业银行产品创新与风险防范探讨_胡浩《时代金融》2012年第29期
[6]百度知道_中银淘宝校园卡年费透支会影响信用吗？
[7]百度百科_信用卡
[8]百度百科_中银淘宝校园卡
编辑：彭轶丽
Editors:ViviY. PENG
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