爱华网广发卡“财智金”很具欺骗性
近来，我的许多同事收到了一份广发银行的信函，原文是：
广发卡财智金随时可动用灵活理财
亲爱的XXX先生：
感谢您长期以来对广发卡的支持，您已经成为我行特选的尊贵客户，专享额度30000元备用金，您需要时可随时动用，只需拨打“财智金”动用专线，备用金即划入您同名下指定银行储蓄账户（不限广发银行），您可 自选12-24个月免息分期偿还，每月只需支付0.75%的手续费用，即可轻松掌握理财需求或应对不时之需。
函中“随时动用”、“免息”、“分期偿还”、“只需0.75%手续费”等等字影，的确很是诱人。有些急需用钱的同事办了，钱也很快打到了他们的储蓄卡上。
咨询工作人员，解释说：以申请6000元为例，如果选择分24期偿还，则每期只付295元。每期手续费45元，相当于一年的贷款利息9％。他分析说：如果用信用卡提取现金的话，除了要收利息，还要加上2.5-3％的手续费，并不便宜。而广发的这项业务可以把现金打入客户指定的账户，是相当方便的。
然而事实远不是持卡人想象的那样。
手续费，应该是利息的幌子，因为资金是一次性到账，如何每月付给手续费？比如30000元财智金，每月手续费高达225元，也很离谱。所谓“免息”乃是欺人之谈。如果看成利息，折算成年息为9%，高出银行年息3-4倍，和国家允许的民间借贷上限差不多，还说得过去。
其实大谬不然。譬如30000元财智金，持卡人如采用24期偿还，到第24个月时，当月实际使用财智金只有1250元，但仍然按30000元缴扣225元手续费（月息），折算成年息高达216%。分期如下：
财智金使用费用 | |||||
还款期次 | 当月实际使用财智金（元) | 缴扣费用（元） | 每月还款额（元） | 月利息%（手续费） | 折算年利息（%） |
第24期 | 1250 | 225 | 1475 | 18 | 216 |
第23期 | 2500 | 225 | 1475 | 9 | 108 |
第22期 | 3750 | 225 | 1475 | 6 | 72 |
第21期 | 5000 | 225 | 1475 | 4.5 | 54 |
第20期 | 6250 | 225 | 1475 | 3.6 | 43.2 |
第19期 | 7500 | 225 | 1475 | 3 | 36 |
… | … | … | … | … | … |
第1期 | 30000 | 225 | 1475 | 0.75 | 9 |
合计24期 |
| 5400 | 35400 |
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可以看出，说是月付手续费0.75%，折算年息为9%，实际只是第一个月费用，依次递增，到24期时，已高达年息216%，远远超出民间高利贷利息，堪称暴利。
更糟糕的是，一旦确认财智金到达持卡人账户，就不允许反悔，也不允许提前还款。若想提前还款，也必须缴纳所欠期次全部费用。
同时，办理了财智金后，信用卡额度相应减少，造成一些持卡人掉入陷阱，还款超时或信用卡使用超额，被扣缴超限费，而超限费高达每月5%；还留下还款信用不良的记录。
国家规定的贷款利率如商业房贷不过6点几，而这种借“手续费”之名收取的利息已远高于斯，是一种变相的高利放贷。
天下没有免费的午餐，也没有活着的雷锋。还是常话说得好：刷卡需谨慎，用钱悠着点。
2011年1月9日
武昌笑笑斋
