爱华网去年，马明哲在众安保险启动仪式上“语出惊人”大胆预测十年之内，50%-60%的信用卡和现金没有了。在余额宝剧烈冲击银行业传统活期后，双十二，支付宝吹响了颠覆传统金融支付领域的号角。
战争已经开始，疆域开始沦陷。传统金融企业，未来十年，互联网金融的正面挑战将成为新常态。
支付宝挑战银联
作者：鲍忠铁 来源：零壹财经
请大家记住2014年12月12日，这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战。支付宝通过每单最高20元的补贴，高调进军线下收单业务（POS机收款业务）。正如2013年6月13日余额宝上线，标志着互联网金融崛起一样，支付宝本次补贴消费者的营销事件，可以看成支付宝抢占线下收单支付场景的起点，一个里程碑式事件，一年之后我们再回来回顾一下本次营销事件，将会更有意义。既然是商战，让我们看看两个对手实力和大家所抢的猎物。
一、阿里和银联的实力对比，银联真的是玩不起
支付宝和淘宝过去是水和鱼的关系，互相依存发展。现在淘宝和支付宝都成长为各自领域的巨人。我们看一些数字，支付宝年交易金额接近4万亿，占中国整体社会消费金额的六分之一，其中阿里移动支付日交易笔数达到2500万笔，逐渐提高交易金额和笔数的占比。中国银联2011年营收60多个亿，净利润10个亿。国内的POS机收单收入占其业务收入的一半以上，银联的体量不足VISA的十分之一，目前在国际上无法实现规模式发展。
阿里：年收入超过600亿，净利润超过250亿，现金储备超过50亿美金
银联：年收入不足130亿左右，净利润20亿左右，净资产不到150亿人民币
阿里为了抢占出租车支付场景，旗下的快的补贴在2014年超过了8亿人民币，相当于银联净利润的一半左右。如果银联向阿里一样来通过补贴来保住已有的线下收单市场，银联真心外不起。整体线下收单市场的手续费收入大概有千亿左右，银联拿其中的十分之一，发卡行拿其中的20%，收单行拿其中的70%。
二、为什么是现在？为什么是20元？
简单的讲就是监管的授权、移动互联网的成熟、用户的成熟、商家的成熟，阿里的野心共同促成的。2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号。根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。为支付宝进入线下收单业务打开了通道。
我们之前都认为支付宝依托于电商支付场景，比较适合线上支付。由于支付环境不成熟，线下收单并不是它的主战场，银联一直占有90%左右的线下收单市场，大家相安无事多年。商家不愿意用支付宝，主要原因是顾客使支付宝支付频率低，对阿里集团信任度较低，收银员也对支付宝收单的流程不熟悉，不愿意使用企业支付宝进行收单，线下的支付主要以银行卡为主。
现在的环境不同了，有了3G/4G无线网络后，智能手机迅速普及，商家和客户可以借用移动互联网快速完成支付。另外用户已经成熟，很多人拥有智能手机，对于智能手机的二维码支付不再陌生，店员对使用企业支付宝应用不再抵触，企业支付宝应用门槛降低很多。另外阿里成功上市，马云成为中国和亚洲新首富，马云个人的演讲能力巨强，作为鸡汤道长其早就成为市场经的济精神领袖。阿里集团的名声巨大，加上国家对电商和互联网经济的大力支持，商家对阿里集团的信任度剧增。于是线下支付方式改变的革命的时机到了，支付宝开始改变线下收单的游戏规则了。
20元是用户占便宜心理的平衡点，5元或10元，大家忽略的概率较大，20元是百分之六十以上人的占便宜的心理平衡点，白领都愿意为这20元来排队，线下购物的主力60后70后，都愿意为20元来学习一下如何下载支付宝，如何使用支付宝进行支付。店员也是受益者，因此其愿意主动来学习操作企业支付宝进行收单。商家也可以利用客户占便宜心理来清理库存，吸引客户，营造抢购气氛，带动其他商品消费，又有马云来买单，何乐而不为。相信12月12日到超市和商家消费的人，大多数消费金额都超过了40元。商家和客户都是双赢。
马云只用了每单20元成本获得了支付宝线下客户，对于银行信用卡100多元的获客成本，马云不知赚了多少，本次双12支付宝营销事件可以作为事件营销的一个经典案例。
三、阿里双十二解决了哪些问题？
支付宝线下收单的痛点——
商家不支持：网络通迅投入高，使用客户少，店员不熟悉，资金滞留时间长，不太信任支付宝。
客户不支持：智能手机网络通迅费用高，信号不好，支付慢，用户体验不好，支付场景少，无优惠等。
现在这些问题都被移动互联网，智能手机，补贴20元，客户主动加入解决了。
阿里目前不收渠道费，这是对商家最大的诱惑，本次大规模用户使用支付宝进行支付，迅速教会了商家店员如何使用企业支付宝进行收款，教会了家庭消费购买主力人群60后如何通过支付宝付款，让所有年轻人了解了支付宝各种支付场景，既增加了大量新用户，又提高了老用户的忠诚度，马云这次赚大了！
本次营销事件，阿里的精明之于用补贴二十元，小额消费市场，投入小，但规模大。悄悄地进村，慢慢地放枪。只进入银联渠道费率较低的便利店，歺饮，老百姓们常见的支付场景，大单线下支付如旅游、家电、宾馆、大金额购物本次都不涉及。本次营销的目的是要吸收以前从来不用支付宝，但是却是家庭购物主力的60后和70后。
四、互联网企业的野心，覆盖所有支付场景
我们知道互联网企业不按常理出牌，其需要不断创造商业模式来扩展其客户，加速企业发展。阿里也是一样，其需要不停的寻找新的战场来支撑起企业高速发展和未来市值。传统产业市场巨大，留给阿里的空间巨大，线下收单只是一个突破口。
阿里手里还有团购、电商、大数据、物流、银行、融资等武器，如果综合发力，各种支付场景都会被其颠覆，银联和银行在支付场景上会很惨。支付渠道这次被阿里强势渗透，不仅仅是对银联，银行的信用卡也要想想自己的未来了。
阿里玩得起，银联可玩不起。一个快的，阿里双12可倒贴1个亿，一年补贴10个亿，如果面对线下收单的千亿以上的大肥肉，阿里一年贴个20个亿都不为过，银联一年的净利润才不过20个亿，银联真的玩不起。
五、支付宝未来对金融行业是多么的可怕
支付场景对金融行业十分重要，失去了支付场景，银行将流失大部分金融服务功能，失去了支付服务功能，银行将失去大量客户，失去未来几十万亿的消费金融市场。支付是银行金融服务最重要的护城河，现在阿里正在强势进入各种支付场景，其对支付场景的渗透是将对金融行业的巨大挑战，银行的噩梦即将开始，未来阿里和银行将迎来一场恶战。
历史将记住2014年12月12日，中国线下收单的市场从此会被颠覆，支付宝正式向银联发起挑战，通过双12的活动，大规模进军线下收单市场。现在是小金额消费补贴，未来大金额消费补贴也会成为可能。旅游、家电、装修、高端消费、高端餐饮、宾馆酒店等大额支付场景，阿里集团未来将会采用何种方式进入，让我们试目以待。
