爱华网"理财"往往与"投资理财"并用，因为"理财"中有投资，"投资"中有理财。目前人们理财最多的产品无非四种：股市、保险、放贷、银行。每种理财方式都有自己的利弊。
有人说：“你不理财，财不理你。”确实如此，尤其是现在人们手头上都有了一些闲钱，存在银行里，利息又跟不上物价上涨，不知不觉我们的存款是多了一些，但是购买能力却低了很多，总体来说还是亏了。
因此选择一些好的理财方式是很有必要的，理财不是精打细算，而是用钱生钱。不过也不是所有理财方式都能够赚钱的，一个不好也有可能亏钱，下面给您分析一下股市、保险、放贷和银行理财产品这四种理财方式利与弊。
一、投资股市、基金
相信大家对于股票这个词都不陌生，许多人都认为股市就是一个赌博场，它不会有任何产出，只是股市里的人你赚我的钱，我赚你的钱。其中百分之八十的人都是亏钱的，唯有少数人赚钱。
实际上这种说法并不完全正确，因为股市的作用除了为投机者赚钱之外，还有一个就是为企业筹集资金。企业筹集资金的目的在于自身的发展，他们是用这些钱去创造价值的。如果发展的好，整个股市都会涨，不好的话除自己不赚钱，投机者(投资者)亏损外，股市也会跌。
可以说股市是人抬起的，如果大家都相信他会涨，一起去购买的话，它必定会涨。但是如果大家都相信它会跌，一起抛售的话，它必定也会跌入底谷。所以从某种程度上来说股市是可以被操纵的。
许多人就是从操纵股市中获利。如著名的索罗斯，他就曾操纵英镑退出世界货币，也掀起了亚洲金融风暴，自己挣得钵满盆满，却让世界经济倒退好几年。
当然绝大多数人都没有他这种本事的。许多人在自己无法成为强者的时候，就会选择跟从强者的步伐，他们通过跟随这些金融大鳄的步伐也赚了不少钱。因此股市中情报是一个很重要的东西。
不过大多数人是不可能了解到内幕的，因为他们赚的多数是别人投资进来的钱，如果别人都赚了的话，那就意味着自己赚少了甚至说是亏了。
那些无法知道内幕的人又该怎么赚钱呢?
看大势，比如国家出了什么政策，一些事情的走向，或者趋势。想"股神"巴菲特就是如此，他们一般都在根据世界的趋势，或者说国家的政策进行投资。这些投资在短期内可能不会获利，甚至亏损，但是长久之后绝对会盈利。它是一种长期的投资，当投资获得了比较大的利润之后，他们就可以抽身了。比如现在中国政府准备推行国产操作系统，并以每年15%的速度替代windows系统，这个消息出来之后一些国产操作系统的公司的股票就涨了许多。
风投赚钱也是如此，之所以称为风险投资就是因为他们提前看到了发展的趋势，并在这个趋势未显露出来的时候进行投资，现在的电商如京东、阿里都是如此。他们在几年时间给人家创造了几倍甚至十几倍的回报。
但是中国的股民大多数都没有耐心，也没有具体的分析方法，他们不愿意去学习，只能自己瞎买，或者听人家专家的分析。专家都会说怎么会赚钱，但是我们从未听说过排队去捡钱的。
因此投资股市的人需要慎重，若自己分析的不好的话就不要玩中短线，还是跟着大势走比较好。尤其是黄金现货这种T+1形式，百倍杠杆的，收益虽大，风险更大，网玩不好的话那就不是理财了，而是烧钱。
二、放贷
目前放贷有银行放贷，P2P平台放贷和民间个人放贷。
个人理财的话主要是选择后两种。
指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。简单的说就是一方有钱没有投资渠道，另一方面没钱但是需要钱做什么事情，并愿意支付一定的金额作为利息回报，他们通过中介放出钱或者是借到钱。而中介则收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
一般来说这种放贷方式比民间个人放贷要好的多，因为中介在将钱借出去之前也会考察借钱一方的信用情况和资产等各方面的因素，是比较专业和谨慎的。不过中国P2P平台也死了不少，而那些死了的则是追求利益，而不够谨慎出现大量坏账的。投资者需要注意的大多数正规的P2P平台年收益也就8%至12%，再多就会有风险了。
另一种是人与人之间的放贷，有的是直接将钱放给一些规模比较大的公司，他们的月收益为2%到30%，当然收益高也就意味着风险高，曾经就有公司因为急需用钱被银行坑了一把后，不得不转向民间借贷，借十万，当场返五千，利息另算。疯狂的借贷，最后自己死了，放贷的人也死了一大片。
国内P2P平台和放贷市场尚不规范。有人说正是不规范的时候才是赚钱的好时候，但是也正因为不规范，而使人的利益得不到保障，然后血本无归。
三、保险
其实个人认为保险还是比较靠谱的，一般来说它在前期也看不到什么收益，收益都是在后期，而且收益也是随着保险公司的形式而上下波动的，但是有一条比较重要，就是别人常说的：国家会让银行倒闭，但是不会让保险公司倒闭。的确是这样的，这个在《保险法》是有写。
只是大多数保险即便是分红保险的收益也不是很大，钱少的话更是要在十年、甚至二十年后才看到收益，而这段时间物件早就涨了不知多少，不定是亏还是赚呢。
它最大的优势正如其名一般保险，而且比放在银行里吃利息的收益高得多。
四、银行理财产品
银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品分为很多种类，大多数人关心的是其风险问题，因此将其风险分为四类：
1.基本无风险的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
2.较低风险的理财产品
主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
3.中等风险的理财产品
(1)信托类理财产品
由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
(2)外汇结构性存款
作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
(3)结构性理财产品
这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
4.高风险的理财产品
QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
