爱华网【理财案例】
网友张小姐，今年28岁，目前每月税后收入2000元。老公每月税后收入5000元，夫妻俩人都有社保。育有一儿，现已三岁，平时由爷爷奶奶照顾着。家庭每月生活开支2000元，其他月开支500元，家庭年保险费用3000元/年，保额50000元。目前家庭有活期和现金存款2万元，定期存款12万元，自住房一套价值20万元，汽车市值8万元。
【理财目标】
家庭如何进行稳健理财。
【案例分析】
1、根据张小姐家的财务情况，理财师简单制作了家庭收入支出表和家庭资产债务表，如下：
表1：家庭收入支出表
表1 家庭收入支出表 单位：元/年
姓名：张小姐
收入
金额
支出
金额
工资类收入
日常生活支出
24000
张小姐
24000
保险费用
3000
先生
60000
其他支出
6000
收入总计
84000
支出总计
33000
年结余
51000
表2：家庭资产负债表
表2 家庭资产债务表 单位：元/年
姓名：张小姐
资产
金额
负债
金额
现金和现金等价物
住房贷款
0
活期存款
20000
信用卡贷款
0
定期存款
120000
消费贷款
0
实物资产
自住房产
200000
汽车
80000
资产总计
420000
负债总计
0
净资产
420000
2、理财目标分析
从以上表可以看出，作为一个普通家庭，张小姐和先生的收入都不错。而且家庭年收入总计84000元，年支出总计33000元，每年能结余资金51000元。同时家庭还有14万元的存款，总的来说家庭经济情况还可以。不过，理财师认为家庭在理财方式上，还需适当增加一些投资，进行一些稳健型的高收益投资，让家庭财富实现利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建议提前储备，缓解未来家庭的经济压力。第三，夫妻保障方面也需完善，适当补充一些商业保险，提高家庭保障。
【理财建议】
分析了张小姐家的财务情况，并结合家庭理财目标，理财师给予了张小姐以下几点家庭理财建议：
1、保守理财转为固定理财
张小姐家在收入开支方面比较合理，而且家庭每月总收入是7000元，除去每月2500元的生活开支，每月能有4500元结余资金。对于这部分的资金，理财师不建议直接存活期或现金储备，可以有计划地拿出三分之一收入作为家庭备用金，金额为1500元;三分之一收入储备孩子教育金，金额为1500元;剩余三分之一收入进行储蓄，金额为1500元。
另外，在现今物价飞速上涨的年代，家庭14万元存款一直存银行，长期来看，金钱会贬值。因此，不建议张小姐采取过于保守的理财方式。考虑到张小姐和老公都很年轻，工作和收入较稳定，可以将保守理财方式转为固定理财，14万元配置固定收益类产品，年化收益率为10%，14万元1年收益1.4万，收益比存银行1年利息(4200元=14万*3%)整整高出9800元，相对来说比较划算。
2、提前储备孩子教育金
大多数家庭已经认识到家庭教育投资的必要性，都会做到提前储备孩子教育金，一来能满足孩子日后上学的资金需求，二来缓解家庭经济的上的压力。张小姐可以每月拿出三分之一收入1500元来储备孩子教育金，作为孩子生活用品费用、营养补充以及学费等，这部分资金可根据孩子年龄的增长相应地增加。在储备教育金的方式上，理财师认为可以采用1年零存整取的方式，每月按时投入资金，期满后可自动转存。或者通过基金定投的方式积累教育金，每月投资1500元，定投15年，到孩子上大学时，足够支付普通大学教育费用。
3、夫妻再适当配置一些商业保险
张小姐和老公在保障方面，理财师建议以后考虑再配置一些商业保险来补充社保，先配置意外险和重疾险，然后考虑养老型保险，提高家庭保障。家庭保险费用的支出最好控制在家庭年收入的10%-20%，这样既不会影响到家庭的正常开支，又能获得必要的保障。
通过以上家庭投资理财方案，张小姐家的资产不仅实现了稳健增值，而且在孩子教育金方面也提前做好了准备，家庭成员的保障也得到了提高。
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