爱华网家庭理财规划(续2)
第五讲 家庭财务安全（一）
一、构建家庭财务安全
只有完成了财务安全的家庭，才真正在投资当中更有竞争力，能够承担更大的风险。
家庭财务安全是配合马斯洛的需求理论的，马斯洛需求理论中关于安全感的需要是：劳动安全、职业安全、生活稳定，希望免予灾难，希望未来有保障。每一个现实生活中的人，都会产生安全感的欲望、自由的欲望、防御实力的欲望。
家庭账务安全包括：
? 家庭风险的防范
? 职业生涯的规划
? 合理的理财投资规划
? 儿童教育金的准备方法
? 养老账户的准备方法
二、人生不同阶段的现金流
人生的整个的成长过程，也就是现金流量不断波动的过程：
（1）从我们出生开始是净支出，父母供养我们学习、成长；
（2）开始参加工作的时候，收入通常不多，那时现金收入基本上等于现金支出，即所谓的“月光族”现象；
（3）随着年龄逐渐增长，到了大概30-40岁进入家庭形成期的时候，人生职业生涯也进入到最辉煌的时间，通常现金收入能够大于现金支出，而且开始学习投资和理财；
（4）进入到家庭成长期，也属于现金收入大于现金支出的时候；
（5）进入退休期，可以安度晚年，这个时候，现金收入会小于现金支出。
怎样才能通过合理规划，始终让现金收入大于现金支出呢？
? 总现金流入>总现金支出：灿烂人生
? 总现金流入=总现金支出：平常人生
? 总现金流入<总现金支出：悲惨人生
{案例} …
一位40岁的女士，最近刚有了一个小宝宝，一家人非常欢喜，她先生比她大10岁，50岁，如果她的孩子20岁上大学的话，这位母亲已经60岁，父亲是70岁了。等孩子大学毕业以后，在结婚生子，逐步走向家庭成熟期的时候，可能母亲已经70岁，父亲80岁了。那个时候他们不仅要照顾这个孩子的教育费用，同时还要照顾自己的养老。所以对于这样的晚婚晚育的家庭来讲，家庭的现金流量就显得尤为重要。
1. 人生财务需要
人生未来虽然是未知的，但是对于人生来讲，财务需要却是已知的。
以下是以一位37岁的男士为例（见图3-1）：
图3-1 未来已知财务需要
【图解】：
? 人生中的各种需要
我们将这个过程分成几个阶段：45岁、49岁、52岁，60岁。从37岁开始，他有储蓄的需要，之后有投资的需要，同时有稳定保障的需要，到40岁职业生涯发展高峰的时候，通常有创业的需要，因为在40岁左右的时候，职业生涯大部分有两极分化的现象：一部分人可以继续升职，走到更高的岗位上去；还有一部分人，能够升职的机会相对较小，或者是稳定留在原来的岗位上，或者选择创业的出路。所以，在这个时候，创业和创业资本就显得非常重要。在45岁-50岁的时候，孩子要上大学，如果要留学的话，那每年所需要的费用会更高。同时，孩子留学还没有回来的时候，我们就开始了退休生活，特别是在大城市要孩子比较晚的家庭，这个现象尤为突出。同时，我们还有其他的需要，比如旅游等，这是我们的各种需要。
? 一生中面临的风险
在满足这些需要的过程当中，还会有一些事件发生。比如意外事件，包括事业的波动，市场风险、股市波动，房市波动，甚至包括疾病、意外等等这些风险。它们都会是我们一生财务大计的破坏者。风险发生的时候，我们要提前做好准备，以防这些风险影响到家庭，在决定投资决策的时候，一定要知道自己的底线。
如果把保命钱、养老钱、给孩子留学的钱都放到股市上搏杀的话，你的心理承受力就会变得很小，稍有一点波动，马上进行的往往是错误的操作。所以，要把家庭财务安全放在一个最重要的位置，是增加在投资过程中的一种信心，增加可投资资产的根本风险承担力的一个重要组成部分。
2. 人生不同阶段的理财需要
图3-2 人生不同阶段的理财需要
从幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的时候，我们理财的需要是越来越多，而我们的收入随着曲线波动，到了60岁左右完全下降，进入退休生活。但是我们在老年的时候，所面对的问题
反而是最多的，要花的钱也是最多的。
三、合理的财务投资规划
1. 身体健康问题
健康是一个重要的问题，很多生活在我们周边的人，往往都是因为健康问题，而出现重大家庭财务损失。因病致穷，因病使家庭遭受重创的现象非常多。
2. 意外事件
目前意外事件频发，特别是交通意外事故，几乎每天都有人因此而丧失生命。
3. 缺乏全面的家庭财务安全规划
在上一轮的牛市当中，就有70%的股民因为错误的投资行为，造成了家庭财务损失。投资失败是经常发生的。
{案例} …
当初，香港著名影星和歌星钟镇涛破产的新闻被炒得轰轰烈烈。不少人都将矛头指向他的前妻章小蕙，章小蕙以奢靡的生活而闻名，所以大家都认为，钟镇涛的破产是因为他的前妻把他的钱都花光了，但实际上，过亿的身家并不是让老婆买名牌而败掉的，他投资房地产失败才是真正的原因。还有一位明星谢贤（谢霆锋的父亲），因为生意投资失败，欠下银行巨额债务，而且还欠下英皇集团不少的钱，所以，就把谢霆锋“抵押”给了英皇，让他继续为英皇服务。所以，谢霆锋不管怎么闹，酒后驾车也好，出语伤人也好，英皇始终捧着他，因为如果谢霆锋身价掉下来的话，英皇就会遭受巨大损失，谢贤的债务也是没有办法偿还的。所以，谢贤因为没有合理的财务规划，造成的损失也是非常巨大的。
四、职业生涯的风险
没有一个行业是永恒的，也没有一个职位是永远的，所以职业生涯风险的波动也会影响人的一生。对于大部分的家庭收入是来源于工薪收入，防范职业生涯的风险显得额外重要。
? 行业风险
行业风险影响是最大的。每个行业的周期大概在十年左右。中国有句古话，叫做“男怕入错行，女怕嫁错郎”。所以，大家在选择合适的行业的时候，要先看这个行业继续增长的潜力有多少，未来，有没有波动的风险，自己是否能跟着行业一起成长。
? 年龄风险
年龄风险也是非常重要的。人力资源当中，有一个“40岁效应”，这种效应在英美企业特别凸显，通常我们一路非常努力，在40岁的时候，打拼上到一个比较高的管理职位，但是在这种职位之下，我们的人员成本也会变得很高，在这种状态之下，我们没有办法在第一线去给企业创造相应的收入。所以，一旦出现经济波动，第一个被“干掉”的肯定就是40岁的高层管理人员，因为“干掉”他一个，能保留很多在第一线能产生很多现实收入的低收入员工。现在我们看到很多曾经的CEO，都在家闲待，因为很难再找到CEO的职位，但是低于CEO又不好意思去做。
这种年龄风险对女性来讲也非常重要。因为生理特点，女性在40岁左右，体能开始下降，这个时候，很难再继续学习更多新鲜的东西，或者承担更大的压力。在这个过程当中，年龄的波动对于我们所处的行业也是非常重要的。所以建议40岁左右的女性，尽可能保持一个相对稳定的行业，从事一份稳定的工作。当我们决定是不是要跳槽的时候，年龄风险可能是一个主要思考的问题。
到老年的时候，我们的身体状况会变得比较虚弱，同时，所需要的花费非常高。所以，提前准备老年生活，也是非常重要的。
? 成长的风险
一个人获得高职位和比别人更高的收入虽然有机遇的原因，但是，这个人一定能做到别人做不到的事情，所以他才可能获得这个职位，获得这个收入。如果我也做别人都能做的事情，或者别人都会做的事情，就没有竞争力，我能拿到的收入跟周围的人差不多。如果能学习一件别人不能做的事情，那么我就要突破困难，能突破的困难越多，也就意味着成长越快，未来在职场上的竞争力也会越大。
如果真的想在职业生涯中很好地成长，努力去做自己不喜欢做的事情，或者是别人都没有做的事情，或者是看上去很困难很麻烦的事情，你埋头做到了，你的竞争力就会比别人更高。
? 人事风险
这种风险是不可避免的。包括“站对了队”还是“站错了队”的问题。我们尽可能保持为人的中性，尽可能跟周围人建立和谐的关系，这也是解决职业生涯风险的一种方法。
? 经济风险
经济波动对每个人来讲都是非常重要的。
{案例} …
1997年香港经济危机的时候，出现了大量的“负翁”。因为当时房产下跌，跌到了原来市值的三分之一，很多人贷款买房子的家庭，还要按照原来市值继续偿还贷款。因为经济危机，生意关门，出现失业问题，曾经的商业机会、职业机会没有了，造成很多人一方面没有现金收入，一方面还有高额负债需要继续偿还。同时，抵押给银行的房子，也只剩下原来三分之一的资产，所以大部分人就把房子直接给了银行，不还贷款了。这次巨大经济风波，是一个警示。
随着国家政策的介入，包括“自由行”的开放，帮助了整个香港经济重新复苏。走到今天，房价一度回暖。
第六讲 家庭财务安全（二）
一、生命中最重要的财产
{案例} …
北京一家著名外资企业的高层管理人员，每天上班要乘坐地铁，他每天早上坐上地铁的时候，因为比较早，车厢里的人通常比较少，每天早上他都静静体会一次，在空旷的车厢里面感受驶向人生尽头的那种感觉。假设说，这就是生命的最后一刻，他已经驶向了生命尽头，等车到站，睁开眼睛的时候，他发现今天又是充满快乐的一天，因此他非常感恩，能继续地活着。我们人生都有终点，每个人都会有离开的那一天，是哪一天我们确实不知道。我们今天仍然能醒着，仍然能活着，是因为我们还有人生责任。
1. 如何计算生命的价值
美国著名的保险学教授S.S. Huebner提出的“人的生命价值理论”是人身保险的经济学基础。他告诉我们，生命价值计算的方法是：确定工作的年限，计算每年的收入减去债务和支出。比如，一个人从30岁工作到55岁，按现在的收入，减去现在的债务、给孩子的教育费用，未来照顾父母的费用，有人还有照顾兄弟姐妹的费用，全都算下来这笔钱就是你的生命价值。
2. 善用保险杠杆
人寿保险是保证你生命价值的一种重要方法。与其害怕风险而把资金、资产留在家里不去使用，不如使用保险杠杆，这是家庭财务安排中一个非常重要的部分。
重大疾病保险是目前我们国家比较普遍的一种保险计划。重大疾病保险，是指先跟保险公司约定一个疾病种类，当发生约定种类疾病的时候，就可以拿到很多现金。这种方式在西方保险学理论中，叫做有条件使用期权，它是一个现金资产，与房产、基金、股票都不一样，如果不发生约定种类的疾病，就当作存钱，可以留给孩子。
{案例} …
一位30岁的男性，家里放着30万元现金，因为害怕发生重大疾病而不敢偿还贷款。如果说，30万元的贷款，按8%利率算的话，每年就是24000元的利息。
解决方案是：把30万元现金当中的20万元拿来提前偿还贷款，剩下10万元，去防范其他的风险，比如意外伤害、投资风险。如果这位男性购买一份30万元保额的重大疾病保险的话，他每年需要支付大概1万多元的费用，平均每个月1000多元。等于他每年从这剩下10万元转存出去1万多元给保险公司，还剩下8万多元在自己手上，可以流动周转。
【解析】这个方案可以帮他从原来每年要支付24000元利息支出，减少其中的16000元，同时转到保险公司的资产仍然是他的，如果要中间退出来的话，只能按照现金价值来计算。如果持续履行这个合约，通常是30-40年，那么保险公司会继续保有他资产所值。如果他完全没有用到这个期权的话，保险公司会在约定的时候，把所有储蓄的钱还给他。所以，资产本身并没有发生变化，只是用了这种期权的方法，获得了一个30万元现金使用权的增长，令本来有限的资产通过放大而得到了增长。当然它是一种有条件使用期权。这就是保险的原理。
二、如何构建保险计划
? 选择保险的方法：
（1）要选择比较知名、经营时间比较长的保险企业。因为保险是长期资金规划的一个组成部分。尽量不去选择新的公司，它的风险波动比较大。
（2）要选择一个了解你家庭，甚至会跟你相伴一生的保险代理人。选择合理的保险代理人，他非常了解你的家庭，不以推广产品为目的，而是以你的需求为导向，这样才能帮助你解决问题。
（3）选择适合自己的保险计划。千万不要以保险能增值多少为目标，因为保险永远不是增值的手段。保险是保障风险的手段，是扩张你的资产，形成资本投资对冲的手段，所以千万不要受到保险高回报率的诱惑，保险要以实用为原则。
目前在中国的老百姓对保险的认识还是有限：不相信保险，不知道保险到底能有什么功效；不以实际需要为主要出发点，会受到保险推销人员的影响。例如，市场上有一种每年会分钱的计划，实际上不太适合经济条件不好的家庭，因为它每年给的钱，解决不了现金流的缺失问题，到了养老的时候，又不足以满足养老生活。这种计划适合资产量比较多的家庭。一份保险计划本身没有好坏之分，而是怎样选择适合自己需要的保险。
(未完待续)
