家庭理财规划方案 家庭理财规划(续2)

 

家庭理财规划(续2)

第五讲 家庭财务安全(一)

一、构建家庭财务安全

只有完成了财务安全的家庭,才真正在投资当中更有竞争力,能够承担更大的风险。

家庭财务安全是配合马斯洛的需求理论的,马斯洛需求理论中关于安全感的需要是:劳动安全、职业安全、生活稳定,希望免予灾难,希望未来有保障。每一个现实生活中的人,都会产生安全感的欲望、自由的欲望、防御实力的欲望。

家庭账务安全包括:

? 家庭风险的防范

? 职业生涯的规划

? 合理的理财投资规划

? 儿童教育金的准备方法

? 养老账户的准备方法

 

二、人生不同阶段的现金流

人生的整个的成长过程,也就是现金流量不断波动的过程:

(1)从我们出生开始是净支出,父母供养我们学习、成长;

(2)开始参加工作的时候,收入通常不多,那时现金收入基本上等于现金支出,即所谓的“月光族”现象;

(3)随着年龄逐渐增长,到了大概30-40岁进入家庭形成期的时候,人生职业生涯也进入到最辉煌的时间,通常现金收入能够大于现金支出,而且开始学习投资和理财;

(4)进入到家庭成长期,也属于现金收入大于现金支出的时候;

(5)进入退休期,可以安度晚年,这个时候,现金收入会小于现金支出。

怎样才能通过合理规划,始终让现金收入大于现金支出呢?

? 总现金流入>总现金支出:灿烂人生

? 总现金流入=总现金支出:平常人生

? 总现金流入<总现金支出:悲惨人生

 

{案例} …

一位40岁的女士,最近刚有了一个小宝宝,一家人非常欢喜,她先生比她大10岁,50岁,如果她的孩子20岁上大学的话,这位母亲已经60岁,父亲是70岁了。等孩子大学毕业以后,在结婚生子,逐步走向家庭成熟期的时候,可能母亲已经70岁,父亲80岁了。那个时候他们不仅要照顾这个孩子的教育费用,同时还要照顾自己的养老。所以对于这样的晚婚晚育的家庭来讲,家庭的现金流量就显得尤为重要。

1. 人生财务需要

人生未来虽然是未知的,但是对于人生来讲,财务需要却是已知的。

以下是以一位37岁的男士为例(见图3-1):

 

图3-1 未来已知财务需要

【图解】:

? 人生中的各种需要

我们将这个过程分成几个阶段:45岁、49岁、52岁,60岁。从37岁开始,他有储蓄的需要,之后有投资的需要,同时有稳定保障的需要,到40岁职业生涯发展高峰的时候,通常有创业的需要,因为在40岁左右的时候,职业生涯大部分有两极分化的现象:一部分人可以继续升职,走到更高的岗位上去;还有一部分人,能够升职的机会相对较小,或者是稳定留在原来的岗位上,或者选择创业的出路。所以,在这个时候,创业和创业资本就显得非常重要。在45岁-50岁的时候,孩子要上大学,如果要留学的话,那每年所需要的费用会更高。同时,孩子留学还没有回来的时候,我们就开始了退休生活,特别是在大城市要孩子比较晚的家庭,这个现象尤为突出。同时,我们还有其他的需要,比如旅游等,这是我们的各种需要。

? 一生中面临的风险

在满足这些需要的过程当中,还会有一些事件发生。比如意外事件,包括事业的波动,市场风险、股市波动,房市波动,甚至包括疾病、意外等等这些风险。它们都会是我们一生财务大计的破坏者。风险发生的时候,我们要提前做好准备,以防这些风险影响到家庭,在决定投资决策的时候,一定要知道自己的底线。

如果把保命钱、养老钱、给孩子留学的钱都放到股市上搏杀的话,你的心理承受力就会变得很小,稍有一点波动,马上进行的往往是错误的操作。所以,要把家庭财务安全放在一个最重要的位置,是增加在投资过程中的一种信心,增加可投资资产的根本风险承担力的一个重要组成部分。

 

2. 人生不同阶段的理财需要

 

图3-2 人生不同阶段的理财需要



从幼年、少年、青年、中年、盛年,到老年的时候,我们理财的需要是越来越多,而我们的收入随着曲线波动,到了60岁左右完全下降,进入退休生活。但是我们在老年的时候,所面对的问题

反而是最多的,要花的钱也是最多的。

三、合理的财务投资规划

1. 身体健康问题

健康是一个重要的问题,很多生活在我们周边的人,往往都是因为健康问题,而出现重大家庭财务损失。因病致穷,因病使家庭遭受重创的现象非常多。

2. 意外事件

目前意外事件频发,特别是交通意外事故,几乎每天都有人因此而丧失生命。

3. 缺乏全面的家庭财务安全规划

在上一轮的牛市当中,就有70%的股民因为错误的投资行为,造成了家庭财务损失。投资失败是经常发生的。

 

{案例} …

当初,香港著名影星和歌星钟镇涛破产的新闻被炒得轰轰烈烈。不少人都将矛头指向他的前妻章小蕙,章小蕙以奢靡的生活而闻名,所以大家都认为,钟镇涛的破产是因为他的前妻把他的钱都花光了,但实际上,过亿的身家并不是让老婆买名牌而败掉的,他投资房地产失败才是真正的原因。还有一位明星谢贤(谢霆锋的父亲),因为生意投资失败,欠下银行巨额债务,而且还欠下英皇集团不少的钱,所以,就把谢霆锋“抵押”给了英皇,让他继续为英皇服务。所以,谢霆锋不管怎么闹,酒后驾车也好,出语伤人也好,英皇始终捧着他,因为如果谢霆锋身价掉下来的话,英皇就会遭受巨大损失,谢贤的债务也是没有办法偿还的。所以,谢贤因为没有合理的财务规划,造成的损失也是非常巨大的。

四、职业生涯的风险

没有一个行业是永恒的,也没有一个职位是永远的,所以职业生涯风险的波动也会影响人的一生。对于大部分的家庭收入是来源于工薪收入,防范职业生涯的风险显得额外重要。

? 行业风险

行业风险影响是最大的。每个行业的周期大概在十年左右。中国有句古话,叫做“男怕入错行,女怕嫁错郎”。所以,大家在选择合适的行业的时候,要先看这个行业继续增长的潜力有多少,未来,有没有波动的风险,自己是否能跟着行业一起成长。

? 年龄风险

年龄风险也是非常重要的。人力资源当中,有一个“40岁效应”,这种效应在英美企业特别凸显,通常我们一路非常努力,在40岁的时候,打拼上到一个比较高的管理职位,但是在这种职位之下,我们的人员成本也会变得很高,在这种状态之下,我们没有办法在第一线去给企业创造相应的收入。所以,一旦出现经济波动,第一个被“干掉”的肯定就是40岁的高层管理人员,因为“干掉”他一个,能保留很多在第一线能产生很多现实收入的低收入员工。现在我们看到很多曾经的CEO,都在家闲待,因为很难再找到CEO的职位,但是低于CEO又不好意思去做。

这种年龄风险对女性来讲也非常重要。因为生理特点,女性在40岁左右,体能开始下降,这个时候,很难再继续学习更多新鲜的东西,或者承担更大的压力。在这个过程当中,年龄的波动对于我们所处的行业也是非常重要的。所以建议40岁左右的女性,尽可能保持一个相对稳定的行业,从事一份稳定的工作。当我们决定是不是要跳槽的时候,年龄风险可能是一个主要思考的问题。

到老年的时候,我们的身体状况会变得比较虚弱,同时,所需要的花费非常高。所以,提前准备老年生活,也是非常重要的。

? 成长的风险

一个人获得高职位和比别人更高的收入虽然有机遇的原因,但是,这个人一定能做到别人做不到的事情,所以他才可能获得这个职位,获得这个收入。如果我也做别人都能做的事情,或者别人都会做的事情,就没有竞争力,我能拿到的收入跟周围的人差不多。如果能学习一件别人不能做的事情,那么我就要突破困难,能突破的困难越多,也就意味着成长越快,未来在职场上的竞争力也会越大。

如果真的想在职业生涯中很好地成长,努力去做自己不喜欢做的事情,或者是别人都没有做的事情,或者是看上去很困难很麻烦的事情,你埋头做到了,你的竞争力就会比别人更高。

? 人事风险

这种风险是不可避免的。包括“站对了队”还是“站错了队”的问题。我们尽可能保持为人的中性,尽可能跟周围人建立和谐的关系,这也是解决职业生涯风险的一种方法。

? 经济风险

经济波动对每个人来讲都是非常重要的。

家庭理财规划方案 家庭理财规划(续2)

 

{案例} …

1997年香港经济危机的时候,出现了大量的“负翁”。因为当时房产下跌,跌到了原来市值的三分之一,很多人贷款买房子的家庭,还要按照原来市值继续偿还贷款。因为经济危机,生意关门,出现失业问题,曾经的商业机会、职业机会没有了,造成很多人一方面没有现金收入,一方面还有高额负债需要继续偿还。同时,抵押给银行的房子,也只剩下原来三分之一的资产,所以大部分人就把房子直接给了银行,不还贷款了。这次巨大经济风波,是一个警示。

随着国家政策的介入,包括“自由行”的开放,帮助了整个香港经济重新复苏。走到今天,房价一度回暖。

第六讲 家庭财务安全(二)

一、生命中最重要的财产

{案例} …

北京一家著名外资企业的高层管理人员,每天上班要乘坐地铁,他每天早上坐上地铁的时候,因为比较早,车厢里的人通常比较少,每天早上他都静静体会一次,在空旷的车厢里面感受驶向人生尽头的那种感觉。假设说,这就是生命的最后一刻,他已经驶向了生命尽头,等车到站,睁开眼睛的时候,他发现今天又是充满快乐的一天,因此他非常感恩,能继续地活着。我们人生都有终点,每个人都会有离开的那一天,是哪一天我们确实不知道。我们今天仍然能醒着,仍然能活着,是因为我们还有人生责任。

1. 如何计算生命的价值

美国著名的保险学教授S.S. Huebner提出的“人的生命价值理论”是人身保险的经济学基础。他告诉我们,生命价值计算的方法是:确定工作的年限,计算每年的收入减去债务和支出。比如,一个人从30岁工作到55岁,按现在的收入,减去现在的债务、给孩子的教育费用,未来照顾父母的费用,有人还有照顾兄弟姐妹的费用,全都算下来这笔钱就是你的生命价值。

 

2. 善用保险杠杆

人寿保险是保证你生命价值的一种重要方法。与其害怕风险而把资金、资产留在家里不去使用,不如使用保险杠杆,这是家庭财务安排中一个非常重要的部分。

重大疾病保险是目前我们国家比较普遍的一种保险计划。重大疾病保险,是指先跟保险公司约定一个疾病种类,当发生约定种类疾病的时候,就可以拿到很多现金。这种方式在西方保险学理论中,叫做有条件使用期权,它是一个现金资产,与房产、基金、股票都不一样,如果不发生约定种类的疾病,就当作存钱,可以留给孩子。

 

{案例} …

一位30岁的男性,家里放着30万元现金,因为害怕发生重大疾病而不敢偿还贷款。如果说,30万元的贷款,按8%利率算的话,每年就是24000元的利息。

解决方案是:把30万元现金当中的20万元拿来提前偿还贷款,剩下10万元,去防范其他的风险,比如意外伤害、投资风险。如果这位男性购买一份30万元保额的重大疾病保险的话,他每年需要支付大概1万多元的费用,平均每个月1000多元。等于他每年从这剩下10万元转存出去1万多元给保险公司,还剩下8万多元在自己手上,可以流动周转。

【解析】这个方案可以帮他从原来每年要支付24000元利息支出,减少其中的16000元,同时转到保险公司的资产仍然是他的,如果要中间退出来的话,只能按照现金价值来计算。如果持续履行这个合约,通常是30-40年,那么保险公司会继续保有他资产所值。如果他完全没有用到这个期权的话,保险公司会在约定的时候,把所有储蓄的钱还给他。所以,资产本身并没有发生变化,只是用了这种期权的方法,获得了一个30万元现金使用权的增长,令本来有限的资产通过放大而得到了增长。当然它是一种有条件使用期权。这就是保险的原理。

二、如何构建保险计划

? 选择保险的方法:

(1)要选择比较知名、经营时间比较长的保险企业。因为保险是长期资金规划的一个组成部分。尽量不去选择新的公司,它的风险波动比较大。

(2)要选择一个了解你家庭,甚至会跟你相伴一生的保险代理人。选择合理的保险代理人,他非常了解你的家庭,不以推广产品为目的,而是以你的需求为导向,这样才能帮助你解决问题。

(3)选择适合自己的保险计划。千万不要以保险能增值多少为目标,因为保险永远不是增值的手段。保险是保障风险的手段,是扩张你的资产,形成资本投资对冲的手段,所以千万不要受到保险高回报率的诱惑,保险要以实用为原则。

目前在中国的老百姓对保险的认识还是有限:不相信保险,不知道保险到底能有什么功效;不以实际需要为主要出发点,会受到保险推销人员的影响。例如,市场上有一种每年会分钱的计划,实际上不太适合经济条件不好的家庭,因为它每年给的钱,解决不了现金流的缺失问题,到了养老的时候,又不足以满足养老生活。这种计划适合资产量比较多的家庭。一份保险计划本身没有好坏之分,而是怎样选择适合自己需要的保险。

(未完待续)

   

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/316451/53659336478.html

更多阅读

“校园电视台”建台规划方案 校园电视台工作方案

攀枝花市第三高级中学校“校园电视台”建台规划方案攀枝花市第三高级中学校“校园电视台”建台规划方案随着现代教育事业的不断发展,为了适应素质教育、新课程改革的要求,开放性、交互式的多媒体视频教学逐步被应用到教学实践中。

企业文化建设规划方案 企业文化建设实施方案

文 章来源 莲山 课件 w ww.5 Y k J.cOM公文企业文化建设规划方案前言企业文化建设是理性改良和感性突破的结合,它的本质是价值观的革命,它的核心是价值观的统一。在企业文化的建设过程中,组织成员通过不断地自我检讨,对自身的惯性思维模

天津滨海新区核心区最新规划方案 天津滨海新区发展规划

天津滨海新区核心区最新规划方案【核心区中央大道绿化总体方案】范围:规划范围北至第二大街,南至中部新城北组团中心湖的南边界,西至临中央大道(或公园)的建筑外墙(含若干公园),东至临中央大道(或公园)的建筑外墙(含300米绿带)。总长度约10公里

声明:《家庭理财规划方案 家庭理财规划(续2)》为网友一朝山水一朝臣分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除