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建行理财，至尊礼遇
个人理财规划报告
PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT
中国建设银行股份有限公司上海分行
陈鹤翔
2005年9月
个人综合理财规划报告
目 录
第一部分 理财寄语和保密申明„„„„„„„„„„„„„„„„„ 2 第二部分 规划摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3 第三部分 家庭情况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4 第四部分 家庭状况分析和诊断„„„„„„„„„„„„„„„„„
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第五部分 家庭理财目标„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 9 第六部分 理财基本假设„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 9 第七部分 家庭规划建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 11 第八部分 财务可行性分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 17 第九部分 规划结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 22 附件部分 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 23
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第一部分 理财寄语和保密申明
一、理财寄语
理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。
在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。
二、保密申明
感谢您到中国建设银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。
理财规划是中国建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
理财顾问：陈鹤翔
中国建设银行股份有限公司
上海分行理财中心
个人综合理财规划报告
第二部分 规划摘要
在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。
一、理财原则
在确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现您家庭的理财目标，并使得家庭财富在未来20年里稳定增值。
二、理财策略
1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。
2、现有商铺租金情况不是很稳定，不如在年底前出售，并马上用所得资金在市重点中小学附近，购买一套老式公寓房，不贷款。
3、直接用历年的盈余积累购买家庭轿车，不贷款。
4、将原有住房的贷款全额提前还款，并将学校附近的老式公寓房出售，所得资金全部用于别墅的首付，不够再支用历年积累的盈余分配，贷款购买别墅。
5、在实现购车、购别墅、提前归还房贷、储备教育金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。
6、原来分红险和年金险的保费继续支付，增加定期寿险和住院医疗险的投保。
三、规划后理财目标的可实现情况
1、在2010年购买家庭轿车，价值20万元。 2、在2011年购买一套别墅，价值200万元。
3、在2006年－2021年期间，为孩子储备教育金18万元。
4、在2006年－2025年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金180万元。 5、增加定期寿险的保额，提高家庭的抗风险能力。
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第三部分 家庭情况
基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。 一、家庭基本情况
不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您先生正当风华正茂之年，小孩6岁，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一家幼儿园的老师，您的先生是一家外企的销售主管，目前您们的事业一帆风顺，预计将来的收入也会节节升高。
二、家庭财务情况
说明：
在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为65万元，商铺的市场价格为40万元。
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三、家庭收支情况
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说明：
上表登记的家庭收入，应不包括金融资产的投资收益，如存款利息、基金分红等，但是根据您所填写的家庭年度收支状况表，今年已有股利、股息收入1,200元，为了与您提供的数据保持一致性，上表还是罗列了股利、股息。在以后年度的现金流量分析中，我们将不再单独计算股利、股息，而是将股利、股息纳入金融资产的投资收益综合计算。
四、特殊情况说明
1、您的先生是《理财周刊》读者俱乐部的会员，您本人对理财的兴趣也非常浓厚，您有过较多的投资经历和经验，投资的范围涉及国债、股票、基金等各个方面。
2、您家庭有一套价值40万元的商铺，已全额付款，目前用于出租，但租金并不稳定，全年平均月租金3,000元。
3、您对家庭的保险状况不太满意，尽管保费年支出达15,000元，包括一个分红险、一个年金类保险和一个孩子的重大疾病险，但还是觉得自己的未来没有保障。
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第四部分 家庭状况分析诊断
一、家庭保障分析
在您已购买的家庭保险中，除了为孩子购买的重大疾病险外，其他分红险和年金类保险都是储蓄型险种，保障的功能较弱，您的家庭需要增加保障型的保险。
股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理，很高兴您已经看到了这一点，提出要增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。 二、家庭金融资产投资分析
您的家庭金融资产的投资范围涉及凭证式国债、股票、基金等各个方面，说明您已充分考虑了分散投资的问题，只是29万元的金融资产中只有1万元的无风险资产，占比相对较小，可适当增加一些无风险金融资产的比重。
在您的家庭金融资产中开放式基金的占比较高，共20万元，占金融资产总额的69%。您总共投资了11个开放式基金，分别是5个股票型基金、3个配置型基金和3个货币型基金，这些基金的具体情况和表现如下：
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您比较青睐基金产品，而且投资了三大类11个不同的基金品种，这是一个非常好的投资方式，兼顾了收益性、风险性和流动性，建议您要经常留意各个基金的走势和表现，做好已投资基金的评价工作，对于股指上涨时滞涨或股指下跌时抗跌性不强的基金，应及时吐故纳新。
三、家庭投资风险偏好分析
您的先生是《理财周刊》读者俱乐部的会员，您本人对理财的兴趣也非常浓厚，您有过较多的投资经历和经验，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您属于积极进取型投资者。
四、家庭财务比率分析
1、总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝500,000 / 1,390,000＝35.97% 一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。
2、每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入＝4,031 / 16,000＝25.19% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理。
3、每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入＝7,269 / 16,000＝45.43% 一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理。
4、流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 50,000 / 8,731 = 5.73
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好。
通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。有关结余运用的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。
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第五部分 家庭理财目标
一、家庭理财目标
1、在2010年孩子10岁左右，购买家庭轿车。 2、在2010年孩子10岁左右，购买别墅。
3、在2006－2021年期间，为孩子规划好教育金准备。
4、在2006－2025年期间，逐步积累家庭财富，规划好养老金准备。 5、增加家庭保障，提高家庭抗风险能力。
二、家庭理财目标评价
您有着较为明确的理财目标，短期目标是增加家庭保障，中期目标是购买别墅和家庭轿车，长期目标是规划子女教育基金和养老基金。我们认为这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：
增加家庭保障 > 子女教育金准备 > 购买汽车 > 购买别墅 > 养老金准备 > 其它目标。
第六部分 理财基本假设
本报告的规划时段为2005年9月至2025年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测： 一、预测通货膨胀率
随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，4%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。
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二、预测收入增长率
根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。
三、预测教育费用增长率
目前，国内学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。
四、实物资产计价原则
在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％。
五、实物资产折旧率
您家庭的实物资产将涉及房产和汽车两大类。一般房产的使用年限较长，如房产的土地使用权年限为70年，每年的折旧率非常低，因此在本规划中我们暂将房产的折旧率忽略不计。而汽车则不同，汽车随着行驶公里数的上升，维修费用会每年增加，折旧率也较高，我们以10％作为本理财规划中汽车折旧率的假定值。
六、最低现金持有量
从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为3万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。
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第七部分 理财规划建议
一、家庭盈余规划
1、家庭盈余的运用
家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：
当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。 为子女教育金和养老金储备做准备。
家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。 其它用途。 2、家庭盈余的投资
您有过较多的投资经历和经验，属于积极进取型投资者，投资的风险承受力较高，您可继续坚持将分散投资的策略在每年的家庭盈余投资中，加以更合理的运用。我们建议您以后还可以在家庭盈余投资中适当增加一些存款、记账式国债和黄金的投资。
由于您比较青睐投资于开放式基金，所以盈余分配投资中基金的比重可以大一些，盈余分配投资具体的分配比例为存款、记账式国债、纸黄金、股票各为10%、货币型基金20％、股票型或配置型基金40%。但是这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2011年和2019年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对购买别墅、家庭轿车和提前归还房贷的需要。
此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我
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们假设您家庭盈余投资的投资回报率为4％，只要能弥补通货膨胀率即可，如能获得比4％更高的收益，可以作为意外的收获。我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。 小贴示：
记账式国债流动性较好，可随时变现，付息率也高于存款，今年记账式国债的价格普遍上涨，随着人民币的升值和对非美货币浮动幅度的扩大，预计在未来的一年里，记账式国债还会有一个比较好的走势。黄金作为一种特殊的商品，在通货膨胀时期具有良好的保值功能，引入纸黄金的投资，能使您的组合投资更加多元化。
二、子女教育规划
现有商铺租金情况不是很稳定，不如在年底前出售，并马上用所得资金在市重点小学附近，购买一套老式公寓房，价值40万元，不贷款。现在上海市小学的入学政策是就近入学，往往有钱也进不了好的学校，所以尽快在名校旁购房，可以免去很多不必要的麻烦事。老式公寓房如果不住的话，还可以出租，以获得稳定的租金。
子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好投资经验和愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。
目前，上海学费的平均增长率为5%，如果您的子女从小学读到大学，大致需要18万元的预算（详见下表）：
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三、购买汽车规划
您打算在2010年购买家庭轿车，我们建议您将2009年的年度盈余直接用于购买家庭轿车，不贷款，如不够可动用历年的盈余积累补足。购车后每年将增加15,000－20,000元的养车费，这笔费用对您家庭而言应该可以承受。每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加。
四、家庭住房规划
购车后为避免家庭现金流的紧张，我们建议您在2011年，也就是您孩子11岁时再购买别墅。您家庭现在居住的房产价值为65万元，贷款50万元，贷款的情况为15年期的组合贷款，其中商业贷款40万元，公积金贷款10万元，月还款额为4,031元。我们建议您在2011年年初将原有的住房贷款全额提前还款，并将学校附近的老式公寓房出售，所得资金全部用于别墅的首付，不够再支用历年积累的盈余分配，首付80万元，选择15年期的组合贷款，商业贷款100万元，公积金贷款20万元，购买价值200万元的别墅（贷款的还款计划详见附件）。
购买别墅后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您在2019年年初动用历年的盈余积累全额提前归还贷款。
五、退休养老规划
退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利。现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。我们建议您可以在实现购车、购别墅、提前归还房贷、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。
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六、家庭保障规划
亲情环绕的华彩岁月，沉沉责任系于一身，家庭保障是家庭理财的基石。 现在您家庭购买的保障型保险只有孩子的重大疾病险，其他分红险和年金类保险都是储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭，所以我们建议您的家庭需要投保定期寿险，以增加家庭的抗风险能力。目前您家庭的定期寿险需求如下：
目前您家庭应增加的定期寿险保额为56万元。不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险保额需求，如2011年您将购买别墅，要增加120万元的住房贷款，同理我们得出在2011年及以后年度，您家庭的定期寿险保额需求为160万元。
重大疾病险一般为一年一定，第二年如不续保就期满结束，所以明年您将面临重新投保的选择。我们建议您投保住院医疗险，住院医疗险兼有重大疾病险的保障功能，同时还有每日的住院补贴，您可以为您自己、您的先生和您的孩子都投保住院医疗险。
七、生活理财规划
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至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。
1、申请成为建行VIP白金客户
您购买别墅，如果在建行贷款100万元，可申请成为建行的白金卡客户，充分享受建行提供的全面理财服务，包括各种优先优惠服务、全国各大机场嘉宾服务、财经沙龙、异地漫游等。
2、申办龙卡双币种贷记卡
由于您和先生都热爱生活，每年都有旅游计划，我们建议您申办一张龙卡双币种贷记卡。一卡双币，全球通用。
3、使用建行电子银行
您和您先生平时工作较忙，我们建议您使用建行“e路通”电子银行，足不出户实施理财计划。
4、租用建行保管箱
您可以使用建行的保管箱，保存家庭重要单证和其他贵重物品，做到万无一失，安枕无忧。
八、理财规划策略汇总
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第八部分 财务可行性分析
根据您的家庭理财目标，在所采用的金融假设与实际情况基本相符的基础上，我们对各项理财策略进行了财务可行性分析。下面展现了您家庭从2005年9月至2025年12月的未来财务状况，内容包括现金流量分析、规划后理财目标可实现情况和资产负债变化三个方面。 一、
现金流量分析
以上现金流量图列出了规划期间每年的现金流出和现金流入情况。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示金额。其中，黄色柱体为期初现金余额，蓝色柱体为现金流入，红色柱体为现金流出。您需要注意那些现金流入、流出比较高或者其差距较大的年度。比如：2010年买车，2011年购买别墅，2019年提前还贷等。
从上图中我们看出，在2005、2010、2011、2012、2019年，这5个年度中您家庭将遇到当年现金流出大于当年现金流入的情况，当年现金流出大于当年现金流入并不一定会带来家庭现金的赤字，只要两者差距不大，都可以用期初现金余额弥补，没有太大的问题：
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在下表中我们详细列出了规划期间每年的现金流入、流出以及盈余的状况。
现金流量表（一）
现金流量表（二）
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现金流量表（三）
纵观现金流量表（一）、（二）、（三），从2005年9月到2025年没有一年出现现金赤字，每年期末现金余额均大于或等于家庭最低现金储备，由此说明从现金流量的角度来看，本规划基本可行。
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二、理财目标实施情况
通过我们的规划和测算，在保证现金流量安全的前提下，按规划实施，完全可以实现您家庭预定的理财目标，并在2025年末积累家庭财富671万元。
三、资产负债变化
以上资产负债图反映了规划期间每年的主要资产情况。横坐标表示规划期间经历的年份，纵坐标表示资产金额。其中，绿色线条表示您拥有的实物资产，购置新的实物资产、实物资产的增值可能带来曲线的上升，变卖部分实物资产或者一些实物资产的折旧则可能带来曲线的下降；紫色线条表示您拥有的金融资产（含现金储备），曲线的下降并不一定表示您在当年蒙受了投资损失，可能原因
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是当年部分金融资产或其他投资资产变现后用于实施理财目标；黄色色块的上沿表示您的净资产情况，蓝色色块的上沿表示您的总资产，在您没有负债的情况下，蓝色色块与黄色色块重合，不会显示出来；当您有负债的情况下，蓝色色块的一部分在黄色色块后显示出来，显示出的这部分就表示了您的负债情况。 如2020年后您提前归还别墅贷款后，您的家庭就没有负债了，所以从2020年后上图的蓝色色色块与黄色色块重合。
在下表中我们详细列出了规划期间每年的资产负债情况，更为具体的资产负债情况，请咨询您的客户经理。
资产负债表（一）
资产负债表（二）
资产负债表（三）
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第九部分 规划结论
一、未来家庭理财安排原则
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：
1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行； 3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支可以省下。
二、理财规划结论
针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化。
三、后记
考虑到您的家庭现在正处于成长期，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您家庭的成长历程，随时为您提供更多的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。
我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！
2005年9月
附件一：
个人综合理财规划报告
保险建议书
附件二：
现有住房的还款情况表
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附件三：
别墅的还款情况表
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