爱华网五口之家理财模板
年度收入情况：陈江先生，国有大型企业干部，年龄31岁，年税后收入100000元；陈太太，国有大型企业员工，年龄31岁，年税后收入70000元；另每年有房租租金收入15000元，家庭年收入合计185000元。目前孩子3岁。 年度支出情况：家庭日常生活支出（包括子女生活教育费）36000元，交通费用15000元，医疗费用1000元，娱乐费用3000元，交际费用5000元，合计60000元。
家庭资产情况：现金及存款50000元。共4套房屋；其中，自用房1套价值420000元，投资房产3套，价值分别为350000、280000、300000元。机动车一辆，价值150000元。无金融证券类投资。目前双方老人都在国企退休，现身体健康，都有劳保，赡养老人的压力几乎没有。
框架内容：
一、 家庭财务分析与评价 1、家庭档案
家庭成员现状分析：
陈先生家庭正处于成长期，五口之家，上有老下有小 职业特征
皆为国企员工，工作稳定，不会失业 年龄特征：
生理黄金期，创造财富能力较强 家庭周期特征：
2、资产负债表
3、收入支出表
4、家庭财务比率表
5、 理财目标
① 合理的现金配置；
② 完备的风险规划；
③ 子女教育金筹集；
④ 养老金筹集；
⑤ 父母赡养费用筹集；
二、 理财方案的制定
1、 现金规划方案
家庭日常现金储备额一般为月支出的3-6倍。考虑到陈先生与陈太太都是国有企业员工，工作稳定，建议额度保持在每月支出的3倍即15000元。其中5000元以现金形式存在，10000元存入活期。另外夫妻二人可各申请一张信用卡以备不时之需，信用额度共计10000元。
现金规划表：
规划后陈先生夫妇共有25000元现金储备，足以应对不时之需。
2、 风险保障计划
①陈先生夫妇的保障规划：
陈先生一家拥有完善的社会保障，但社保无法满足陈先生家庭个性化产品需求。由于陈先生家庭的收入来源主要来源于工资收入，所以陈先生或太太一旦罹患重大疾病、遭遇风险将会给家庭财务增加巨大的压力。虽然陈先生与太太身体健康，但随着年龄的增加，罹患重大疾病的几率会逐年上升。为了不让重大疾病医疗支出挤占家庭财务资源；防止治疗期间的收入下滑给家庭生活品质造成影响，购买足够额度的重疾。按目前重大疾病治疗的平均费用计算，在15至20万元，建议陈先生购买20万重大疾病保险，陈太太购买15万重大疾病保险。同
时购买1万元的一般医疗险作为补充。
在寿险方面，陈先生与太太负担着孩子教育、父母赡养的责任，所以足额的寿险保障是必不可少的。
陈先生与太太的家庭责任如下：
子女教育、生活需求：幼儿期2年，每年生活费加幼儿教育费共计2.5万元，2年共计5万元。小学六年学费生活费共计1.5万元，小学阶段共9万元。中学阶段每年生活费学费共计1万元，6年共计6万元。大学时期每年生活费学费2万元，4年共计8万元。将子女各个阶段的生活学习费用加总，共计28万元 配偶的生活费：假设每年2万元，10年共20万元； 父母赡养责任：假设每年2万元，10年共计20万元；
根据计算，夫妻二人的寿险需求各为28万元。
另外，作为国企的高级干部，出差是无法避免的，为了防止交通意外给家庭造成财务负担，建议夫妻二人各购置2张意外卡单。
②子女的风险规划
陈先生可以为孩子购买保额为5万元的重疾保障，另外由于小孩子好动，建议购置一张意外卡单。
预计家庭年保费支出大约2万元。
风险保障一览表
3、 孩子教育金的储备。
陈先生目前的投资组合集中在房产，虽然每年能取得固定房租，且房屋价值波动不大，但房产投资总体收益率较低，仅有1.61%，低于3%的通货膨胀率，不利于教育金的累积，陈先生应构建多元化的投资组合降低风险集中度，提高资产收益。
陈先生计划孩子在国内攻读本科，在国外接受研究生教育。根据计算，费用如下：
本科、硕士阶段费用共计935158元。由于目前距离陈先生孩子进入高等学府学习还有15年，筹集期限较长，所以陈先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金。建议将价值280000元的投资房出售作为初始投资，投资于证券基金，按股票型基金20%、混合型基金30%、债券型基金50%的比例配置，另每年从结余中支取1729元定期投入，预期收益率8%，则可达成教育金积累。
汉和建议配置：
投资组合说明表：
4、夫妻俩的养老规划
目前陈先生家年支出60000元，子女养育费与交通费用消费占比较高，预计在退休时这两项支出将大大降低，但医疗费用与旅游费用支出将会增加，预计退休后年支出50000。按通货膨胀率3%计算，则24年后，年支出为101640元，预计陈先生夫妇退休生活期限30年，退休后进行保守型投资，年收益率2%，则共需费用2276375元。
建议出售价值300000元投资住房作为初始投资，投资期限24年，采取进取型投资策略投资于证券基金，资产配置按股票型基金40%、混合型基金40%、债券型基金20%的比例搭配，预期收益率10%。则24年后本利和共2954919元，超过预定目标。额外收益部分可以作为老年医疗补充或子女婚嫁金。
投资配置说明表：
5、父母的重大疾病医疗费储备和日常养老金的开支储备
老人的医疗费用支出时间随意性比较大，所以医疗费用的筹集应当选择流动性强、风险较低、收益率高于银行储蓄的投资品种，一般以人民币中短期理财产品为投资对象。
虽然陈先生与妻子的父母都拥有社保，但重大疾病的开支还是需要陈先生夫妇负担。目前重大疾病的支出一般在20万元左右，4位老人预计共需要80万。通过上述几项规划，陈先生家目前年结余90771元，流动资金剩余35000元，将结余与流动资金进行保守型投资，预计收益3%，则7.55年可达成父母赡养金的累积。
7.55年后，待父母重大疾病费用筹集完毕，陈先生家又将每年多出结余90771元，这笔结余可以投资于激进型债券基金，为陈先生家庭置换更好的居家环境作准备。
