爱华网自由职业的魏小姐，教授钢琴月入3万元。她不买房也不购车，名下积累了近百万元存款。她想请理财师帮助她打造一套可持续发展的财富增值方案，不仅能为她的意大利游学计划提供财力支持，同时还能未雨绸缪的为养老提前做足准备。
走进魏小姐的家，客厅宽敞而明亮，一架大钢琴摆在了最显眼的位置，两面靠墙的书架上分别摆放着许多CD和琴谱。
音乐氛围萦绕着整个房间，笔者和她的交谈也显得非常轻松。与大多数人的理财初衷不同，魏小姐资金宽裕，短期没有特别的需求，更多的是想寻求长期的保障以及满足生活品质的要求。
“自由职业”月入颇丰
魏小姐毕业于音乐学院，目前是一位钢琴家庭教师。暑假期间魏小姐特别忙，笔者和她约好在家见面，由于来得有点早，晚上的最后一节课还没有结束。为了不打扰她授课，笔者在她家楼下的大厅等着，其间正好碰到学生的家长。与他们攀谈得知，由于魏小姐教导有方，学生钢琴考级的通过率非常高，不少江浙地区的学生都慕名而来，而他们就是每周从常州坐火车赶来上课的，这小小的两节课90分钟，学费就要500元，如果是考前辅导收费会更贵。
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见到35岁的魏小姐，她不但气质优雅，外表看上去也比实际年轻。每年的寒暑假是她的忙季，这三个月几乎每天的课程都从早上9点排到晚上8点，间隙只有中午2个小时的休息时间，上完一整天的课魏小姐显得有些疲劳。
尽管她一直称自己是随性的自由职业者，但收入却远超普通“白领”。魏小姐有固定的学生圈，寒暑假每天课都排得非常满，开学后除了周末，平时晚上也有课，一个月收入平均能有3万元左右。
“情调生活”结缘意大利
魏小姐是一个非常懂情调的人，目前租住的这套高档公寓离开音乐学院很近，二室一厅每月租金8000元。她承认自己是一个喜欢环境的人，第一次来这个小区就爱上了楼下路两旁的法国梧桐，那种静谧正是她所要寻找的。而现在她常常会听着音乐眺望窗外浓浓的绿色，油然产生一种静若安澜的感觉。
单身的魏小姐没有太多的束缚，她既没有买房，又没有买车，她的家可以辗转，她的生活可以改变。喜欢帕格尼尼音乐的她，几年前去过一次意大利，陶醉在它的后现代气息之中。随即萌发了去意大利游学的打算，但至今没有动身，她觉得自己还没有准备好，她的个人资产需要做一个长远的规划，以保障她在没有收入情况下的游学生活。
“生活悠哉”筹划养老
魏小姐很满意现在的工作，她觉得老师可以当一辈子，随着年纪的增长教学资历会更加丰富，现下有经验的老师颇受学生和家长的欢迎。同时，她也享受工作本身的写意自在，除了学生假期，平时别人早起挤公交上班的时候，她可以一觉睡到自然醒。
自由职业的优点不少，当然也存在缺点，其中一块就是没有社保保障。魏小姐表示年轻的时候，不生病不看病，就觉得养老距离自己很遥远。现在她却也要考虑起养老的问题。20多岁时上一天课都不觉得累，而过了30岁明显觉得体力大不如前，她未来几年有心想逐步降低授课频率，可是又不想大量提前透支养老储蓄。因此，她想请理财师帮助她打造一套可持续发展的财富增值方案，未雨绸缪地为自身的养老做提前做足准备。
每月收支状况(单位：元)
收入(税后) 支出
本人月收入 30000 基本生活开销 2500
外出就餐购物等 4000
娱乐休闲支出 2000
房租 8000
其他收入 0 其他 0
合计 30000 合计 16500
每月结余 13500
年度收支状况(单位：元)
收入支出
年终奖金 0 旅行费用 15000
年末大宗购物 8000
人情往来 3000
其他收入 0 其他 0
合计 0 合计 26000
年度结余 -26000
家庭资产负债状况(单位：万元)
家庭资产家庭负债
活期及现金 6 房屋贷款 0
定期存款 90
国债 0
股票(市值) 0
基金(市值) 0
汽车(行情 专区)(市值) 0
房产(市值) 0 其他贷款 0
合计 96 合计 0
家庭资产净值 96
盘活闲钱做足保障
魏小姐是一名优雅、富足的“自由人”钢琴教师，收入不错，生源也比较稳定。这样的工作和生活状态，足以令许多人艳羡。
当然，作为“自由人”，没有单位，没有社保的状态，也的确会人稍许有些担心，特别是对于未来的养老，可能会觉得没有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游学一番的念想之后，一旦成行，她将中断在上海的钢琴教育工作和相应带来的收入，这一点也是她该考虑和计算清楚的。
做好资产配置规划养老
目前，魏小姐有6万元活期存款和90万元定期存款，无其它资产，这样的配置显然不太合理。
流动资金方面，6万元的活期存款差不多相当于魏小姐5个月的支出，基本可以作为家庭紧急备用金持有，当然她可以选择收益更好、流动性基本相当的“T+0”型货币市场基金产品作为活期储蓄的替代品。
90万元的定期存款，建议分成三份。
一份20万元，作为游学准备金，这笔资金可能未来一年内就要使用，那么就不要匹配中长期的投资品种了，对资金的变现能力也要求较高，建议可以配置在6~12个月的银行(行情 专区)理财产品中，年化收益率在5%左右。当然，游学期间，魏小姐也可以在合法许可下，通过一些兼职项目来补充自己的资金储备。
一份30万元，用作“养老专项储备金”。由于魏小姐是单身，又没有参加过社保，即便未来以自由职业者身份参保，预计未来可通过社会养老体系获得的养老金额度也不会高，因此需要自己积极准备起来。这笔资金可用于投资生命周期基金、养老型基金产品等中长期产品。而每个月结余资金，也可以拿出一份用于基金长期定投，为将来养老积累更多储备。
一份40万元，用作个人财富的累积增值之用。虽然现在魏小姐没有考虑买房买车，但不代表未来她的想法不会发生变化。从家庭资产配置的角度来说，除了金融资产，房产等不动产也是家庭资产的重要组成部分。逐步积累以后，也可以通过购买小户型房产(可一边用于出租，一边等待资产增值)，或进行其他大额投资等方式，来进一步充实个人资产，为将来更好生活做足铺垫。
自由职业者保障更重要
就像魏小姐自己说的一样，20多岁的时候，不生病不看病，养老更是觉得距离自己相当遥远。但随着年纪逐步增长，目前已经30多岁的魏小姐对于医疗和养老保障的需求会逐步显现，为此，她需要为自己做好针对性的保障工作。
在上海地区，如果魏小姐是上海户籍，那么目前这样的情况是可以按照“自由职业者”参加社会养老保险(行情 专区)和医疗保险的。这两个项目前是捆绑的，自由职业者不能单独参加社会医疗保险。
如果魏小姐没有上海户口，又没有挂靠单位，自由职业者是无法以个人身份参加综合(行情专区)保险或参照上海城镇保险参加基本社保的。在这样的不利情况下，魏小姐要么寻找一个挂靠单位，自费缴纳所有社保项目，要么尽早自行购买一份综合意外险(最好包含意外医疗保障)，住院医疗费用报销保险以及消费型的重大疾病险。
同时，建议魏小姐选购一份养老年金保险，女性对于养老的需求会比男性更强，仅有社会基本养老保险是不够的。另一方面，由于目前正在进行寿险费率改革，养老险若出新品，费率会比目前市场同类产品更低，内涵收益率也会上升到4%左右，为此，养老年金产品魏小姐可以在新产品出来后再考虑购买。可以从每月结余中拿出一部分用于支付商业养老保险的保费。
此外，由于魏小姐的收入较高，一旦生病住院，会带来不小的收入损失，为此魏小姐都可以购买一份住院津贴保险，日津贴额度最好高一点。
如果将来要去意大利游学，那么境外旅行保险是不可少的，既是申根签证必备的要素，也是对自己游学过程中的人身和财产保障，建议选择一年期的产品。如果入读的学校有强制或推荐的学生保险计划，那么当然也应该参加。
