钢琴教师 钢琴教师打理百万存款

自由职业的魏小姐,教授钢琴月入3万元。她不买房也不购车,名下积累了近百万元存款。她想请理财师帮助她打造一套可持续发展的财富增值方案,不仅能为她的意大利游学计划提供财力支持,同时还能未雨绸缪的为养老提前做足准备。

走进魏小姐的家,客厅宽敞而明亮,一架大钢琴摆在了最显眼的位置,两面靠墙的书架上分别摆放着许多CD和琴谱。

音乐氛围萦绕着整个房间,笔者和她的交谈也显得非常轻松。与大多数人的理财初衷不同,魏小姐资金宽裕,短期没有特别的需求,更多的是想寻求长期的保障以及满足生活品质的要求。

“自由职业”月入颇丰

魏小姐毕业于音乐学院,目前是一位钢琴家庭教师。暑假期间魏小姐特别忙,笔者和她约好在家见面,由于来得有点早,晚上的最后一节课还没有结束。为了不打扰她授课,笔者在她家楼下的大厅等着,其间正好碰到学生的家长。与他们攀谈得知,由于魏小姐教导有方,学生钢琴考级的通过率非常高,不少江浙地区的学生都慕名而来,而他们就是每周从常州坐火车赶来上课的,这小小的两节课90分钟,学费就要500元,如果是考前辅导收费会更贵。

(三联阅读配图)

见到35岁的魏小姐,她不但气质优雅,外表看上去也比实际年轻。每年的寒暑假是她的忙季,这三个月几乎每天的课程都从早上9点排到晚上8点,间隙只有中午2个小时的休息时间,上完一整天的课魏小姐显得有些疲劳。

尽管她一直称自己是随性的自由职业者,但收入却远超普通“白领”。魏小姐有固定的学生圈,寒暑假每天课都排得非常满,开学后除了周末,平时晚上也有课,一个月收入平均能有3万元左右。

“情调生活”结缘意大利

魏小姐是一个非常懂情调的人,目前租住的这套高档公寓离开音乐学院很近,二室一厅每月租金8000元。她承认自己是一个喜欢环境的人,第一次来这个小区就爱上了楼下路两旁的法国梧桐,那种静谧正是她所要寻找的。而现在她常常会听着音乐眺望窗外浓浓的绿色,油然产生一种静若安澜的感觉。

单身的魏小姐没有太多的束缚,她既没有买房,又没有买车,她的家可以辗转,她的生活可以改变。喜欢帕格尼尼音乐的她,几年前去过一次意大利,陶醉在它的后现代气息之中。随即萌发了去意大利游学的打算,但至今没有动身,她觉得自己还没有准备好,她的个人资产需要做一个长远的规划,以保障她在没有收入情况下的游学生活。

“生活悠哉”筹划养老

魏小姐很满意现在的工作,她觉得老师可以当一辈子,随着年纪的增长教学资历会更加丰富,现下有经验的老师颇受学生和家长的欢迎。同时,她也享受工作本身的写意自在,除了学生假期,平时别人早起挤公交上班的时候,她可以一觉睡到自然醒。

自由职业的优点不少,当然也存在缺点,其中一块就是没有社保保障。魏小姐表示年轻的时候,不生病不看病,就觉得养老距离自己很遥远。现在她却也要考虑起养老的问题。20多岁时上一天课都不觉得累,而过了30岁明显觉得体力大不如前,她未来几年有心想逐步降低授课频率,可是又不想大量提前透支养老储蓄。因此,她想请理财师帮助她打造一套可持续发展的财富增值方案,未雨绸缪地为自身的养老做提前做足准备。

每月收支状况(单位:元)

收入(税后) 支出

本人月收入 30000 基本生活开销 2500

外出就餐购物等 4000

娱乐休闲支出 2000

房租 8000

其他收入 0 其他 0

合计 30000 合计 16500

每月结余 13500

年度收支状况(单位:元)

收入支出

年终奖金 0 旅行费用 15000

年末大宗购物 8000

人情往来 3000

其他收入 0 其他 0

合计 0 合计 26000

年度结余 -26000

家庭资产负债状况(单位:万元)

家庭资产家庭负债

活期及现金 6 房屋贷款 0

定期存款 90

国债 0

股票(市值) 0

基金(市值) 0

汽车(行情 专区)(市值) 0

房产(市值) 0 其他贷款 0

合计 96 合计 0

家庭资产净值 96

盘活闲钱做足保障

魏小姐是一名优雅、富足的“自由人”钢琴教师,收入不错,生源也比较稳定。这样的工作和生活状态,足以令许多人艳羡。

当然,作为“自由人”,没有单位,没有社保的状态,也的确会人稍许有些担心,特别是对于未来的养老,可能会觉得没有保障。尤其是魏小姐有了想去意大利游学一番的念想之后,一旦成行,她将中断在上海的钢琴教育工作和相应带来的收入,这一点也是她该考虑和计算清楚的。

做好资产配置规划养老

目前,魏小姐有6万元活期存款和90万元定期存款,无其它资产,这样的配置显然不太合理。

流动资金方面,6万元的活期存款差不多相当于魏小姐5个月的支出,基本可以作为家庭紧急备用金持有,当然她可以选择收益更好、流动性基本相当的“T+0”型货币市场基金产品作为活期储蓄的替代品。

90万元的定期存款,建议分成三份。

一份20万元,作为游学准备金,这笔资金可能未来一年内就要使用,那么就不要匹配中长期的投资品种了,对资金的变现能力也要求较高,建议可以配置在6~12个月的银行(行情 专区)理财产品中,年化收益率在5%左右。当然,游学期间,魏小姐也可以在合法许可下,通过一些兼职项目来补充自己的资金储备。

一份30万元,用作“养老专项储备金”。由于魏小姐是单身,又没有参加过社保,即便未来以自由职业者身份参保,预计未来可通过社会养老体系获得的养老金额度也不会高,因此需要自己积极准备起来。这笔资金可用于投资生命周期基金、养老型基金产品等中长期产品。而每个月结余资金,也可以拿出一份用于基金长期定投,为将来养老积累更多储备。

一份40万元,用作个人财富的累积增值之用。虽然现在魏小姐没有考虑买房买车,但不代表未来她的想法不会发生变化。从家庭资产配置的角度来说,除了金融资产,房产等不动产也是家庭资产的重要组成部分。逐步积累以后,也可以通过购买小户型房产(可一边用于出租,一边等待资产增值),或进行其他大额投资等方式,来进一步充实个人资产,为将来更好生活做足铺垫。

自由职业者保障更重要

就像魏小姐自己说的一样,20多岁的时候,不生病不看病,养老更是觉得距离自己相当遥远。但随着年纪逐步增长,目前已经30多岁的魏小姐对于医疗和养老保障的需求会逐步显现,为此,她需要为自己做好针对性的保障工作。

在上海地区,如果魏小姐是上海户籍,那么目前这样的情况是可以按照“自由职业者”参加社会养老保险(行情 专区)和医疗保险的。这两个项目前是捆绑的,自由职业者不能单独参加社会医疗保险。

如果魏小姐没有上海户口,又没有挂靠单位,自由职业者是无法以个人身份参加综合(行情专区)保险或参照上海城镇保险参加基本社保的。在这样的不利情况下,魏小姐要么寻找一个挂靠单位,自费缴纳所有社保项目,要么尽早自行购买一份综合意外险(最好包含意外医疗保障),住院医疗费用报销保险以及消费型的重大疾病险。

同时,建议魏小姐选购一份养老年金保险,女性对于养老的需求会比男性更强,仅有社会基本养老保险是不够的。另一方面,由于目前正在进行寿险费率改革,养老险若出新品,费率会比目前市场同类产品更低,内涵收益率也会上升到4%左右,为此,养老年金产品魏小姐可以在新产品出来后再考虑购买。可以从每月结余中拿出一部分用于支付商业养老保险的保费。

此外,由于魏小姐的收入较高,一旦生病住院,会带来不小的收入损失,为此魏小姐都可以购买一份住院津贴保险,日津贴额度最好高一点。

钢琴教师 钢琴教师打理百万存款

如果将来要去意大利游学,那么境外旅行保险是不可少的,既是申根签证必备的要素,也是对自己游学过程中的人身和财产保障,建议选择一年期的产品。如果入读的学校有强制或推荐的学生保险计划,那么当然也应该参加。

  

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