爱华网信用卡改变了什么
2万元能做什么?
——在上海不足一平米房房价，但对于秦岭深山老农来说却是一年的收入，维系一家的基本生存。
一张信用卡意味着什么?
——给生活在城市的人带来了方便。绝大多数人会合理消费，最大限度利用免息期，自觉规避违约风险。
但是，到了一个刚刚进城务工的农村少年手中，三年后却要改变他的人生，瞬间击碎深山老农的脆弱神经。
一.无知少年的愚蠢"潇洒”:信用卡诱惑下无节制的迷失
阿力的上海“时尚”生活。
刚到上海的一家餐饮店上班，19岁的阿力就办到一张信用卡。某行营销人员告诉他，自己没钱也能消费，还能提取现金。有了钱还上就是了，或者还个最低额度也可以，万一没钱从卡里取出现金再还回去也是可以的。
自己没钱也有用的，天下有这么好的“免费午餐”!初中没念完的阿力，不知道什么是信用卡，更不懂得免息期、最后还款日、取现手续费和利息、全额罚息、循环信用额度等等规则.....
只要能刷卡，哪怕是一、二十元也刷。哪天手头没钱了，取个一、二百元。还不上款的时候取出现金再还回去。三年下来，滚动结转，信用额从5000元增加到20000元，最近一个还款期的金额近二万元。和朋友逛商尝进餐馆，到必胜客、避风塘、KTV，甚至与同事朋友网上购物，他都很潇洒的、没有任何节制地刷卡消费，刷卡的金额也由小变大。工资拿到手也不去还，吃喝玩乐的很痛快自在，慢慢养成了花钱大手大脚的毛玻三年多没给父母一分钱不说，有一次病了反而要了家里的5000元钱......
看到信用卡的欠款越来越多，他有些迷惑了:刷的没那么多，每月还一些，怎么不见减少反而在增加呢?他哪里懂得循环信用额度没有免息期、按最低还款额还款要全额计算利息 。好在是20天的最短还款期，平均下来每月2000元的循环利息还不算最多，若果是最长的50天，利息高得更是不敢去想。
最近，他才听人说，信用卡透支最终还不上，是要判刑坐牢的。这才害怕了，赶快给家里讲。
二、老农夫妇的悲切长叹:孩子，你让爸妈怎么活
深山老农无泪诉说。
听到你还不起信用卡上透支的近二万元钱，爸妈的心凉透了!你让我们怎么活?!
孩子，22岁该懂事了。
真的，爸妈不指望你能为我们做点什么，只期望你在城市能够站住脚跟。
世代生活在秦岭大山深处，爸只上了个小学三年级，妈也没读过一天书。你不爱读书，我们爱莫能助。
17岁读完初中出去打工，盼着你能走出一条自己的路，总比现在退耕还林不种地，在家闲呆着要好。我知道你在上海也不容易，刚去的那一年，只要你需要钱，我们咬牙挺着也给你。一千、两千给了你四次共六千元。你病了，爸妈把家里唯一值点钱的牛卖了，还借了一些给你凑了五千元。
我们一再给你说，吃穿可以不亏歉自己，但要省着点花钱，量入为出不要欠账。希望你能给自己积累一点本钱，将来能够独立生活。爸妈吃的苦你也吃不了，也没想要你为我们养老送终。只要你能在城市稳定下来有个自己的家，爸妈也就心满意足、无所牵挂。
现在，你却告诉我，一到上海就有人给你办了一张信用卡。三年来大多数情况下只还个最低额度，欠的越来越多，现在还不了，听别人讲，弄不好要坐牢这才怕了。
孩子，爸在建筑工地一年到头能挣多少钱? 你妈在家照顾年迈的奶奶全靠着我。
爸陈旧性的腰肌劳损，遇到阴雨天就特别疼，一直咬着牙在坚持。干活时候都得小心翼翼，生怕有闪失，躺在那里动不了挣不到钱了还得吃老本，家里你奶奶妈妈又怎么办?我只能拿别人三分之二的工钱，好歹也能维持家里的生活。
那年我得了急性胰腺炎，先后两次住院，差点连命都没了。要想病情不反复，医生一再叮嘱要保持清淡的饮食。开水就馒头、白水煮面条，一点肉都不敢吃，营养也就一直跟不上,现在越来越瘦，干体力活这哪有力气?爸只有出点苦力的本事，今年才45岁，可身体一年跟不上一年了。
80多岁的 奶奶常年咳嗽，腿疼难忍连去痛片都舍不得吃。去年膝盖肿的下不了床才去住院，一听说三天花了一千多，说啥都要回去，谁也挡不住，说“死就死在家里不再拖累别人”。你妈的胃病越来越严重，实在受不了才买点药吃，现在一点酸的都不能吃。这些以前给你提起过，你心里有印象吗?现在又有了内分泌紊乱的症状，生理周期没了规律、时有不同部位的疼痛和浮肿，没有钱哪里敢去医院?
家里就这现实，当你坐在上海的某港式茶餐厅、某某汉庭、某某香辣馆......花300-900多元吃饭时,想过奶奶妈妈常年吃着浆水菜煮面条、玉米和大米煮在一起的稀饭吗?这些钱够她们维持二、三个月甚至是半年的基本生活!
当你在上海很时尚的品着避风塘的果汁冷饮、吃着肯德基的鸡腿汉堡、必胜客的自助美食，一出手就是200-300元时，想过爸爸趴在工地的水笼头上喝水的情形吗?想过奶奶以前在山里挖柴胡等中草药卖钱，给你积攒每周50元住校生活费的情形吗?你享受到的甜是家人的苦啊!
当你 买 3000多元的数码相机、2000多元的手机的时候，想过家里连电视机都没有吗?当你常在商厦一出手就是千多元买衣物时想过奶奶穿了十多年、洗的发白、打着补丁重补丁的蓝布大褂吗?当你坐飞机、乘高铁去看心仪的朋友，想过奶奶妈妈连县城都没去?那你走出大山，到城里打工的目的是什么?!
这些钱对有钱的人来说不算什么，自己能承担是正常消费。可是， 孩子，你这样花钱，想过自己每月能挣多少钱吗?自己的家境只不过是解决了温饱而已。你可知道，使用循环信用额度和最低还款额度，没有免息只有利滚利。这纯粹是引诱你犯罪的工具，披着信用卡的外衣实则在吸你的钱!
信用卡欠账怎么还?把家里破旧的四间泥墙瓦房卖了也还不上啊!现在有谁愿意买呢?农村的年轻人都外出打工了。
你说说，让爸妈怎么活?我这些天走路都有些飘忽了。你妈听到这事瘫坐哪里半天说不出话来，手一直抖个不停，她说“这还有什么指望，连死的心都有了”。这哪敢让那么痛爱你的你奶奶知道，岂不是要逼她寻死觅活吗!人老了觉得自个是拖累，时常劝她孙子都大了会享福的，她也盼着你有个好的未来......
孩子，你知道吗，这样下去你失去的是什么?对家里又意味着什么?好好想想吧!
三、信用卡恶意透支被判刑: 抹不掉的污点和伤痛
真实案例报道。
大连晚报报道:于某2008年3月办了某银行的一张信用卡,至2009年10月末透支消费达1.2万余元。无力还款后银行报案被公安机关传唤到案审查，于某知道是因为信用卡透支之事，立即将透支款及利息全部偿还。
于某在法院审理时当庭认罪。庭审后表示愿意交纳罚金。法院认为，被告人于某以非法占有为目的，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，经银行两次催要后超过三个月拒不归还，数额较大，侵犯了国家金融管理秩序，构成信用卡诈骗罪。被告人到案后返还全部赃款及利息，如实交代罪行，当庭认罪，依法酌情从轻处罚。于某被法院以信用卡诈骗罪判处拘役4个月，并处罚金2.5万元。于某服判，交纳了罚金。
北京晨报报道:袁某在一年内办理了7张信用卡，欠款不还被其中一家银行报案，被控犯信用卡诈骗罪。一审法院认为，袁某明知没有还款能力，超过规定期限透支，且经银行两次催收后超过3个月仍不归还，数额较大，已构成信用卡诈骗罪。鉴于被告人能如实供述犯罪事实，态度较好，故对其酌予从轻处罚，判处有期徒刑2年6个月，并处罚金3万元。
其父老袁认为，他曾以挂号信的方式给报案银行写信，希望银行限制儿子透支消费，但银行柜台人员表示，袁某作为持卡人未要求停卡，银行不能采取措施，也不能限制其在信用卡额度内透支消费。老袁认为儿子固然有错，但银行责任更大，更应该对现在局面负责。在父亲的坚持下，袁某提出上诉。法院对认定袁某超过规定期限透支本金共计4万余元，数额计算有误，应纠正为3万余元。改判袁帅有期徒刑2年4个月，并处罚金3万元。
中国质量新闻网( 作者：鸭鸭 ):邓某2005年至2010年初，多次使用光大银行、招商银行等8家银行的信用卡刷卡消费、取现。截至案发时持有的8张信用卡共欠款13万余元。在审理过程中，邓某之父向中国光大银行偿还人民币10万余元，向招商银行股份有限公司北京分行偿还人民币6000元。
法院经审理后认为，邓某使用信用卡恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。但鉴于其能够自动投案，并如实供述犯罪事实，具有自首情节，且案发后在家属帮助下赔偿了部分本金，认罪悔罪态度较好，故对其从轻处罚:判处有期徒刑5年，并处罚金10万元。
四、信用卡违约后果很严重，懂得规则很重要
信用卡违约的经济成本、信用成本、法律成本高，三种后果很严重。
违约后果一，承担高额罚息。信用卡违约后，通常涉及到的罚息费用为循环利息费用和滞纳金。循环信用实质是一种按日计息的小额、无担保贷款，如果在最后还款日未全额还款，在下期对账单上，则会产生循环信用利息，且需要从消费入账日起计算利息。
全额罚息是指即使客户偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分，利息费用通常按日息万分之五计算。此外有的银行规定，记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算，拖欠时间越久，罚息越高。
举例来说，假设李小姐账单日是每月10日，最后还款日为28日，7月11日消费了1万元，到了28日，李小姐资金出现紧张，便先还了最低还款额1000元，那么在8月10日账单上的循环利息费用为：10000元×0.5‰×(7月28日~7月11日)+(10000元~1000元)×0.5‰×(8月10日~7月28日)=143.5元。
若持卡人连最低还款额都没还清，除了循环利息费用，还会产生滞纳金，按最低还款额未还清部分的5%计算。假如李小姐只还了500元，则滞纳金费用为(1000元~500元)×5%=25元。这种情况下的循环利息费用将升至146.75元，该月李小姐的罚息合计171.75元。
违约后果二，造成法律纠纷。银行信用卡中心将信用卡还款催收外包给一些所谓的“讨债公司”，这些公司良莠不齐，催债手段比较粗暴，给客户带来很大困扰。
不止如此，违约客户还可能面临法律上的纠纷。按照《刑法》规定，对恶意透支信用卡5000元以上，银行经三个月催收未还，情节严重者，还可能因诈骗罪被追究刑事责任。对于违约客户来说，进入司法程序后，不仅给自己名声带来影响，还会损失更多的成本，除了要缴清欠款外，还要承担诉讼费用，可谓雪上加霜。
违约后果三，征信系统中留下“信用污点”。2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要是在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”，这个报告中的“污点”不容忽视，它会影响到申请各类贷款、上保险、求职、海外留学等。更为重要的是，不良记录在国外一般保留7年，而国内目前尚没有明确规定，这就意味着如果不去补救，这个“污点”很有可能跟随一生。
这绝不是个例，在熟识的老乡中，笔者听到越来越多的无奈无助的故事。孩子透支信用卡还不上时父母掏家底还， 这样的伤害在一个又一个农村家庭中悄无声息的传递，只是透支额度大多在近万元左右，一般家庭还能能承担得起，都选择了默默承受。
贫困家庭经受不住无知孩子带来的痛苦。各银行信用卡的营销人员请坚守底线，不要为了业绩。监管部门、主管领导请正视这种情况的危害，杜绝滥发信用卡，托起农村家庭的幸福梦。
初到城市的农村孩子，请你自重，珍惜转瞬即逝的青春岁月。学点真本事，走好人生第一步。没有担当的90后该觉醒了，不要拖累含辛茹苦、清贫度日的农村家人。自己在用每一分钱时，想一想来得容易吗，该怎么去发挥它的最大价值。
银行滥发信用卡逼人自杀谁来追究责任?
在中国;老百姓的生命没有累积到一定数量，是不会出台一部对老百姓有利的“法律或法规”的!09年出台的严查(打)“酒后驾车”就是最好的例子(是无数条鲜活无辜的生命换来的)。
银行滥发信用卡是夺命机器、公检法是夺命帮凶!
司法解释只强调了持卡人的法律责任，发卡人和银行为什么没有任何责任!?。
制造罪孽的是银行利益集团，吞咽恶果的却是广大用卡民众，公检法帮助行凶。
恶意透支要负刑责，银行滥发信用卡呢?银行要不要为“滥发信用卡”的行为负责?。
怎么没滥发信用卡罪?信用卡犯罪：银行滥发卡是“因”，银行滥发信用卡就是教唆犯罪。
银行对发卡对象是不是一种“恶意利用”!?。
滥发信用卡的好处全让银行占了，由滥发信用卡引发的“恶意透支”恶果却要让客户来承担。
银行之所以敢滥发信用卡，依仗的就是我国刑法有制裁“恶意透支”之尚方宝剑，从而让信用卡成为一道夺命符，银行才是制造社会不安定的最大黑手!公检法是帮凶!。
滥发信用卡、债务人无力还款，公检法变相成“收债人”，信用卡透支与滥发惩处不对称。
信用卡已经与毒品、枪支并列为现代社会的“三大害”。
信用卡，一把杀人不见血的刀，是政府合法的高利货。
把资金周转困难与信用卡诈骗联系到一起，混淆了民事案件与刑事案件。
“恶意透支”信用卡诈骗罪，从它诞生的那刻起就为银行等强势集团随意“入人之罪”大开绿灯。
“恶意透支”信用卡诈骗罪以“国家法律”的名义，赋予了银行利益集团纵情盘剥的特权。
2011年7月各种报道宁波黄珺因为信用卡自杀，7月25日，宁波市看守所与黄珺的家属签署了赔偿协议书。看守所一次性付给家属78万元，这笔钱要在黄珺遗体火化后一日内交给家属。协议还规定，家属同意将对医院的追诉权利转让给看守所。
2010年10月各种报道成都人小琴(化名)因为信用卡自杀。
发表日期：2012-2-14 14:27:11大连民生银行信用卡把人给逼死了，没有工作他没法还钱了，只好他选择自杀了，现在在医院抢救呢?。
2009年5月7日长沙女孩竟然是因为欠信用卡的钱而被追债公司追债追的自杀。
2008年期间北京袁帅，办理多张信用卡进行透支消费，因失业导致无法支付，袁帅的父亲多次提醒和建议银行：袁帅没有偿还能力，不能让他继续透支。但银行以“你不是持卡人”为理由，不进行调查和采取措施，反而起诉到法院，被法院以信用卡诈骗罪判处被告人袁帅有期徒刑2年6个月，并处罚金人民币3万元。
以上案例仅仅是很小一部分被报道的事实，还有很多人们无法知道的隐情和冤情。
丧失还款能力就叫“非法占有为目的”，按照这种说法，任何持卡人都有可能出现还不上钱，因为谁也不知道自己以后会出现什么样的事，谁都无法预料以后的人生。这样下去每个有信用卡的人都可能去坐牢。暂时丧失还款能力，不代表永远丧失还款能力。银行一定要把人送进牢房吗?。
信用卡透支
基本信息
通常定义
对于贷记信用卡，允许“先消费，后还款”，允许透支是重要的特征。对于借记信用卡，应“先存款，后消费”，但在经审核确定属于善意透支并且还款有保证的前提下，也允许持卡人在急需用款时在较短时限内透支适量金额。透支利息一般比同期银行贷款高得多，发卡机构还有一整套措施防范和追索透支风险损失。
会计科目
另外，"信用卡透支"是一个会计科目,编号1322
本科目核算办理信用卡业务中，持卡人消费或取现所形成的透支款项。
持卡人透支时，借记本科目，贷记“存放中央银行款项”、“现金”等科目。
持卡人归还透支款项时，借记“个人存款”、“单位存款”、“现金”等科目，贷记本科目。
期末，应对信用卡透支进行全面检查，并合理计提贷款损失准备。对于不能收回的信用卡透支应查明原因。确实无法收回的，经批准作为呆账损失的，应冲销提取的贷款损失准备，借记“贷款损失准备”科目，贷记本科目。
贷款损失准备一经确认，不得转回。
本科目应按持卡人进行明细核算。
本科目期末借方余额，反映持卡人透支的款项。
透支时限和利息计算
信用卡的透支期限最长为60天。
信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算(含当日)，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。
以刷卡消费50000元为例，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日时还了40000元，尚余10000元未按时还。如果持有的是建行或者招行的卡，则需以5万元为基数每日按万分之五计息， 45天里需支付透支利息1125元;如果持的是工行的信用卡，则只需对未还的1万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。如果未按时还款不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则差别更大。
如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用，导致欠款金额超过限额，由于超限是由于信用卡本身的费用产生的，对于这种情况，有的银行不收取额外的费用，例如现在建行和招行信用卡中心都表示，没有超限费的规定。
但是工行和中信银行信用卡中心则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工行表示，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则表示，超限费每月复利计算。
持卡人使用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任;主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。
2透支利弊
概述
透支取现是银行为您提供的小额现金借款，在您急需时助您灵活调度资金。通俗的讲就是你拿着银行给你的信用卡通过银行柜台或是ATM机取现金出来用的一种借款形式。如果是在商场消费，拿信用卡直接刷卡的叫透支消费(有免息期)。
1、透支取现的额度根据您用卡情况设定，不同银行的取现标准是不一样的，最低的是不超过信用额度的30%，最高的有信用额度的100%都可以取出来。
2、除取现手续费外(各银行取现手续费不一)，境内外透支取现还须支付利息，不享受免息待遇。
透支可随借随还，按日计息，日利率万分之五;不透支不计息，当日透支当日还款亦不计息，透支多少天算多少天利息。
与其他卡比较
但相比较借记卡(储蓄卡)和准贷记卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。所以持卡人不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满持卡人紧急情况下使用现金的需要。
3透支分类
信用卡善意透支
是指信用卡持卡人在发卡银行帐户上资金不足或者已无资金时，根据发卡银行的《信用卡章程》或者得到发卡银行的批准，超过自己的信用卡帐户内资金余额支取款项，并且在规定的时间内归还本息。
善意透支必须同时符合以下两个基本条件：
(1)在发卡银行《信用卡章程》规定的或者发卡银行授权的限额内。根据我国各主要商业银行《信用卡章程》的有关规定，透支限额一般按照信用卡的不同种类规定为1万元、5000元、1000元不等。我国商业银行发行的信用卡透支限额比西方发达国家低得多，信用卡消费信贷功能不强，这与我国个人信用制度不发达有关，也是商业银行为避免恶意透支风险的不得已的做法。
(2)在规定的时间内归还本息。我国各商业银行将归还本息的期限规定为1个月。信用卡善意透支实质上是持卡人向发卡银行借款，发卡银行向持卡人提供信贷服务，属于合法的行为，自然不构成犯罪。
信用卡恶意透支
信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任。
恶意透支行为包括两种基本行为方式：一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录，影响持卡人的个人信用。
4行为注意
每个持卡人在办卡用卡的同时必须注意以下事项：
开通短信及时通功能
利用信用卡在授信额度和免息期内先消费后还款的传统功能时，必须注意短信及时通知功能是否已开通，以便银行卡账户消费动态及时掌握。
办理银行关联账户自动还款功能
使用信用卡信用额度透支消费必须注意到期还款的日期，尽量采用银行关联账户自动还款功能，以免个人征信受到影响。
牢牢记住发卡银行客服电话
以免需要银行紧急服务时无法提供资料信息而造成用卡风险，在变更资料时及时通知发卡银行，以免在信用卡挂失或其他需要银行紧急服务时提供不了发卡资料而造成不必要的麻烦甚至造成用卡风险。
