爱华网一分息、两分息，甚至是三分息、五分息……你知道在温州有多少人在把钱借来借去吗？据人行温州市中心支行今年二季度开展的一次调查数据显示，有89%的家庭或个人、56.67%的企业在参与民间借贷。为此，一位旅法温籍华侨笑称“温州就是一个银行”。对一些数字概念比较差的人来说，也许还不能理解这“一分息”到底意味着是多高的利息。一般来说，“一分息”是指月利率1%，换算成年利率就是12%，是银行基准利率的2倍多，以10000元为例，一个月的利息就是100元，一年的利息就是1200元。由此可以推算出，三分息、五分息有多高，而高利息的背后很可能意味着“连本都回不来”的高风险，为此不少人为了讨回自己的本金最终不得不与借钱人对簿公堂。据记者随机调查显示，目前老百姓之间的借贷一般月息在1分左右，此类借贷发生纠纷的情况相对较少，而月息在3分以及以上的借贷发生“坏账”的几率就非常高了。
如果在法律保护的利息范围内，你借出去的钱不幸遭遇“老赖”，那么你该凭什么把这些钱拿回来呢？在这笔“钱生钱”的生意中，借条成了当仁不让的主角。那么你知道怎么写借条才万无一失吗？为此，本版今天请来了两位律师给您支支招、补补课。
疑问一：借款时宜写“借条”还是写“欠条”？
浙江嘉瑞成律师事务所孙万里律师提醒大家，“借条”和“欠条”两者之间是有区别的。
“借条”它代表的是一种借款合同关系；而“欠条”它是对以往双方经济往来的结算。所以，借款时宜写“借条”，不宜写“欠条”。
疑问二：还款期限到底写明好，还是不写明好？
借款在诉讼时效内受法律保护，实践中却有很多出借人往往不知道“诉讼时效”的概念。孙万里律师表示，在注明还款期限的情况下，诉讼时效均从其注明的还款期限之日起计算为两年。在没有注明还款期限或履行期限的情况下，“借条”和“欠条”在诉讼时效的适用上则是有区别的。对于没有还款期限的“借条”，出借人向法院起诉的时间一般不受两年限制，从这个角度来讲，孙律师个人认为借条上可以不注明还款期限。没有履行期限的“欠条”，在债务人出具“欠条”时，权利人就已经知道自己的权利受到了侵害，故权利人应当在“欠条”出具之日起两年内向人民法院主张权利。
记者另悉，从债权安全回收的角度考虑，借款时宜将还款期限写入借条中，如借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利（包括向人民法院起诉或由借款人在催款通知书上签字确认）。
疑问三：双方约定的利率应当写入“借条”吗？
孙万里律师提醒出借人，根据法律规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。为此，利息约定应当在“借条”中明确，但自然人之间的利息约定不应当超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分就会不受保护。
根据1991年出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。从这一点上来说，目前央行规定的银行短期贷款6个月以内年利率为4.86%，6个月至1年的年利率为5.31%；也就是说6个月之内的民间借贷，如果利率高出19.44%，即月息高于1.62%的，就会被视为高利贷；6个月至1年的利率高于21.24%，即月息高于1.77%的，也将被视为高利贷，从而不受法律保护。
很显然目前的“两分息”、“三分息”都已经超越了银行同类贷款利率的四倍，其超出部分的利息是不受法律保护的。
疑问四：借条上的称谓能写成“三哥”、“四妹”吗？
浙南律师事务所木慧建律师提醒出借人，借条上应写出借人及借款人身份证上的名字，不能用习惯的称谓。
实际上，出借人与借款人往往是关系比较密切的人，如亲戚关系，借款时很容易将日常习惯称谓写入借条，如将出借人写成“张叔”、“李姐”；将借款人写成“三哥”、“四妹”之类，万一借款人逾期还款，出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。
疑问五：直接给现金好还是银行转账好？
对于给钱方式，木律师提醒出借人，对于民间借贷（尤其是缺席审理的案件）要求的举证责任越来越严格，之前可能只需提供借条，现在还要核实双方借款的基础关系，比如借款的用途，此外还需要确认是否发生了款项的交付。所以对于5万元以上的借贷，最好采取银行转账的方式，而且要保存好转账和入账的记录，以便发生纠纷后利于举证。（记者 林乐丰）
延伸阅读 慎用“还”字
此外，借款时借条的表述应清楚明确，没有歧义。比如，张三向李四借款10万元，同时出具借条写明借款10万元，几个月后，张三归还李四1万元，遂将原借条撕毁，张三重新为李四出具了借条一份：“张三原向李四借款10万元，现还欠款1万元。”
这里的“还”字既可以理解为“归还（huang）”，又可以解释为“还（hai）欠”、“尚欠”。由此产生争议，对出借人非常不利。（来源：温州晚报）
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