教育金储备 年入8万如何储备教育金

个案资料

教育金储备 年入8万如何储备教育金

本人(徐先生)1980年出生,公务员,正科级,月收入税后6600元,年收入税后8万元。公费医疗,55岁退休后领取退休金(大约4500元)。

配偶1976年,事业单位,副研级高工,工资税后10万元,公积金每年4万元不计税,单位每年发奖金税前5万-10万元不等,月均税后至少1.8万元。公费医疗,60岁退休后领取退休金(大约4500元)。儿子2010年出生,有北京“一老一小”保险和平安的意外险。

房产一套,自住,2009年10月购买,贷款余额140万元。月还款额为9000元。现此房产市值300万元。车一辆,2008年购买。家庭生活费2000元/月,养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置,每年1万元。存款5万元,无股票、无理财、无投资。

财务状况分析

为了达成徐先生的理财目标,首先要分析其家庭收支状况。家庭月收入金额:徐先生月薪6600元,配偶月薪18000元,公积金3300元,其他不确定收入暂不计入,总计家庭月收入为27900元;家庭年收入金额336000元。

家庭月支出金额:房贷9000元,家庭生活费2000元,养车费用1000元,生活类消费830元,小孩教育费用约2000元,总计家庭月支出为14830元;家庭年支出金额为166800元。

根据上表的家庭收入支出分析,家庭每月结余为大概1.3万元,年结余为16万元左右。首先,在投资规划前应预留一部分生活保障资金(紧急储备金),以应对老人小孩医疗费或其他突发事件。虽然投保北京一老一小保险,但仍有自费部分,城镇老年人大病医保报销起付标准为1300元,也就是说医疗费超过这一金额的,按60%的比例报销,其余40%自己负担;在一个医保年度内,累计支付最高限额为15万元。

学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元,当医疗费用超过该金额的部分,按70%的比例报销,其余30%自己负担;一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。目前存款5万元可充当本部分保障资金,建议做银行短期理财或货币基金,利息略高于银行定期。其次,可根据每月结余的资金做投资规划,以实现小孩教育金及夫妻养老等长期储备。

理财目标

为儿子准备47万-66万元教育金,增加一种可以报销门诊和住院的保险。

每年3.4万解决教育金需求

孩子的教育储蓄金是刚性的,以资金的安全性为首要目标同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险,此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付,住院津贴等,另外还应该考虑到如监护人遭遇意外,孩子的教育金储备不被中断,即保费豁免功能。

根据徐先生家庭的资金结余,可选择月交保费或年交保费,保额30万元左右,保至小孩大学毕业。按十年交计算,大概一年的保险费2.8万元。同时为了达到收益最大化,每月基金定投500元,即一年0.6万元,合计3.4万元/年。基金定投的收益以及保额和分红,可以满足徐先生47万-66万元的教育金要求。

另外,徐先生想给小孩增加一种可以报销门诊和住院的保险,这类保险大多为消费型保险,年交,万元左右,可以根据实际情况选择。

理财目标

准备配偶的意外保障60万-80万元,防止房贷断供。准备夫妻二人退休后养老金,每月5000元标准,生存年龄按80岁计。

重疾险+年金险保障老年

要达到徐先生要求的60万-80万元,建议根据资金结余选择期缴形式,减少压力。到退休时,可以一次性领回保险金,加之30年的分红,可作为夫妻二人的养老金储备。或者可以用重疾保险替代不足的意外险,做到多险种全面覆盖。重疾保险一般都至少包括了保监会规定的30种大病,有些重疾产品可达到35种疾病保障及附带二次理赔功能,使保障更为完善。

根据徐先生的理财目标:准备夫妻二人退休后可以按月或按年领取的养老金,每月5000元标准,生存年龄按80岁计。可选择年金型保险计划,可选择领取年龄和领取年限,按照每月5000元的标准,夫妻二人每月各投入0.35万元左右即可,即8.4万元/年。要提示的是,在保单有效期内,可做质押贷款,质押率一般在80%左右,不用担心突然应急的资金周转。

理财目标

待商贷还清后,考虑其他什么方式的投资?五年内,是否可以考虑生二胎(有指标)?

商贷还清后可考虑5种产品

徐先生打算待商贷还清后,考虑其他方式的投资。建议投资的产品有:

1.银行理财。作为目前老百姓主要的理财方式来看,银行理财产品平均收益为年化4.5%左右,具有操作简单、收益稳定、相对灵活等特点,可以将部分资金投入,但不建议占总资产比例过大,以免影响整体收益率。

2.保本基金。保本基金平均历史业绩为年化收益6%左右,三年一个保本周期,其最大的特点就是在保本的前提下追求收益最大化,很适合既希望赚取高回报但又担心本金损失的投资者。

3.基金定投。可以选择股票型、混合型基金作为长期投资,以分散基金短期波动风险,同时复利计息有望获得较高的收益。

4.债券基金。由于债券类基金的投资标的主要为各类债券,所以其具有收益稳健、安全性高等特点。从历史业绩看,债券基金8年几何收益率为6.67%,如果投资者选择一只中等偏上的债券基金长期投资基本上能实现6%以上的年化收益。

5.实物黄金。实物黄金作为国际硬通货可实现资产保值增值,分散风险。实物金种类较多,建议以投资金为主来配置,普通工艺金单价要比投资金高大概60元/克。建议可将家庭总资产的10%用于配置实物黄金。

对于5年内考虑生二胎问题,要考虑到生完二胎后是否需要改善住房条件,如需改善住房条件,将会是一笔不小的支出。另外,也要考虑到徐先生和配偶要照顾四位老人和两个小孩,是否有足够的时间和精力。

  

爱华网本文地址 » http://www.aihuau.com/a/349051/863065036199.html

更多阅读

月入5000如何理财 余额宝存1w一年多少钱

月入5000如何理财——简介小城市的工薪阶层大多接近月收入3000至5000元,即使低收入,两口子的话,合起来也可以达到月收入5000元,那么如何理财呢,下面我介绍一下理财的方法。月入5000如何理财——工具/原料

网络写手赚钱吗 做网络写手赚钱 如何年入百万

  互联网上出现了淘金热潮,网络赚钱一族,用键盘创业,弹指间就把握商机,创造财富,浮出水面的故事都那么具有传奇色彩,仿佛刻意编撰的童话。不过,一群上海80后新生代的E时代创业法将告诉你,只要敢想敢干,将注定你是最有财的那一个!   网络

一年有余 小小窗帘布艺店 一年入万余

 3年前,30岁出头的耿雪华在建国路开了一家10多平方米的窗帘布艺店。她手艺巧、脑筋活、心态平,还免费上门帮顾客根据装修风格设计窗帘,赢得了好口碑。如今小本经营渐渐走上正轨,一年也能赚上好几万元。   耿雪华家住铜山县大庙镇,由

余月宝存1w一年多少钱 小小布艺窗帘店 一年入万余

  4年前,30出头的龚利娟在市区三水湾泾水路上开了家仅十多平方米的窗帘布艺店。她手艺巧、脑筋活、心态平,还免费上门帮顾客根据装修风格设计窗帘,赢得了好口碑,小本经营1年也能赚好几万。   创业故事   龚利娟出生在海盐农村,

斗胆 小丫头斗胆闯天下 3年20万

“女性创业大赛”,产生的惟一一等奖得主,竟是一位生于1982年的小丫头!她的身份是南京奇观制衣有限公司总经理。记者昨天找到这位21岁的创业者——程曦,她刚参加完南大MBA新年论坛的学习。    从站柜台到开服装店,3年20万    199

声明:《教育金储备 年入8万如何储备教育金》为网友硪繼續任性分享!如侵犯到您的合法权益请联系我们删除