中国快递行业现状分析 中国私人银行行业现状分析_3400字

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  关键词:私人银行;高净值人群;行业现状
  一、引言
  私人银行服务是为高净值人群提供量身定制的各种金融服务,其在服务人群、服务内容、投资范围等方面与传统的贵宾理财业务显著不同。近年来,伴随着中国经济快速增长,私人银行迎来了高速发展的十年,私人银行管理的可投资资产和客户群体数量迅猛增长,国内外学者广泛参与到私人银行的研究之中。
  二、私人银行概述
  2005年,中国银监会对私人银行的定义做出具体的、统一的说明:私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上,签订有关投资和资产管理合同,客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式,代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。社会各界都大致认同银监会给出的定义。
  私人银行与商业银行不同,其特点包括以下几个方面:私人银行服务的保密性强;私人银行服务和产品定制化,满足客户特定需求;私人银行服务对象包括投资者及其家庭或者企业;私人银行不仅提供金融产品,还提供各种增值服务,包括子女教育、健康医疗、旅游培训等。
  私人银行与贵宾理财虽然有一些相似点,例如都向客户提供理财产品,都与客户建立密切联系,帮助客户财产增值等,但在产品和业务深度上,二者差别较大。首先,从服务门槛上,国内私人银行一般要求100万美元(600万元人民币)或者更高,而贵宾理财一般为20万到50万之间,不同的银行要求可能不同,但显然低于私人银行门槛。其次,服务对象不同,私人银行客户大多数是企业家、高净值人群,而贵宾理财客户有很多是公务人员或者工薪阶层。再次,产品和服务不同,私人银行产品是定制式,而贵宾理财是标准化产品。最后,服务内容不同,私人银行除了提供传统商业银行服务,更重要的是增值服务,这些都是贵宾理财业务所没有的。
  三、私人银行发展历程
  私人银行最先是在欧洲发展起来的,16世纪法国由于国内动乱,战争接连不断发生,特别是由于宗教原因导致的战争,使得很多人都逃离法国,寻求国外庇护和安全。逃难的人们携带者大量财富,逃到国外或者人烟稀少的地方,以此来保证生命和财产安全。在这一过程中,瑞士银行家发现商机并联系富人,替他们保管财富或者进行投资。在这一过程中,瑞士由于国内稳定的政治环境、近乎苛刻的保密制度、从业人员诚实守信的可贵品质,瑞士私人银行逐渐发展壮大起来。瑞银集团私人银行的典范。
  国内私人银行虽然起步较晚,但受益于中国经济高速增长,私人银行无论从自身规模上还是营业收入上都增长较快,宏观经济的高速发展,给予中国私人银行可观的发展机会。
  四、私人银行行业现状
  从2005年瑞士友邦银行在中国境内设立私人银行代表处以来,截至2014年9月,全国共有18家中资银行设立了私人银行,其中,私人银行客户达37万人,管理的资产达到3.8万亿人民币。
  国内私人银行虽然成立不久,但从最近3年来看,国内私人银行规模呈现快速增长趋势,不仅是富豪人数、财富门槛、私人银行营业收入等都稳步增长。根据2011年中国银行私人银行部与胡润研究院联合发布的报告,中国资产达千万级别的富豪有96万余人,比上年增长9.7%;亿万富豪6万人,同比增长9.1%;10亿以上富豪7500人,20亿以上富豪2000人,而财富达100亿以上的富豪有260余人。这些高净值人群数据还有一些特点,包括富豪人数增长快、年龄越来越小、女性富豪占比高于世界平均水平、90%以上富豪都是白手起家。在富豪地区分布中,北京、上海、广东、浙江和江苏排名靠前,这与中国经济格局非常切合。在千万富豪人群类型中,主要有四类,包括企业家、职业股民、炒房者和企业高级管理人员,其中,企业家占比超过一般。在这些富豪财富来源行业中,房地产、金融、制造业、资源和IT居于前列。
  在中国私人银行投资标的中,房地产、股票投资和本外币存款占据前三位,且80%以上都选择投资于国内,只有20%左右投资于国外市场。在投资方向上,信托产品、股权投资和艺术品投资增长较快。从私人银行提供的服务上来看,除了传统的本外币存款、购买理财产品、顾问咨询外,企业融资、子女教育、医疗健康、培训与旅游成为私人银行增值服务主体。
  根据中信银行和中央财经大学统计数据,2006年至2013年,中国高净值人群(可投资资产1000万元以上)数量和可投资资产迅速增长,其中,高净值人群数量年均增加29%以上,可投资资产则增加30%以上。在2006年至2013年期间,中国高净值人群数量从持续稳健增长,从2006年的36.1万人增长到2013年的160.4万人,这与同时期中国宏观经济发展状况是一致的,与此同时,中国高净值人群的可投资资产也随之水涨船高,一直保持着稳定增长趋势,从2006年的10.4万亿元增加到2013年的52.8万亿元。
  目前,中国私人银行资产配置渠道较少,私人银行提供的服务也相对有限,资产配置主要集中在本外币存款、股票、房地产投资和信托计划等领域。根据中国招商银行与贝恩资本2013年报告,私人银行投资于存款比例为25%,投资于股票占14%,投资于房地产占15%,投资信托比例为9%,这些合计超过六成。
  综上所述,受益于中国经济持续高增长态势,国内富裕阶层人数快速增加,高净值人群对于私人银行的需求越来越大,这将促使中国私人银行市场规模继续扩大,营业收入持续增加,这将给中国私人银行带来源源不断的发展动力。现阶段,我国私人银行取得了一些进展,私人银行服务越来越为人熟知,越来越贴近人们的生活,高净值人群也可以利用这些服务实现财富保值增值。在一个相对较短的时间内,我国私人银行依然会呈现出较高的增长速度,高净值人群会大约保持10%的速度增长,高净值人群依然会呈现出年轻化和集中化的趋势。经历过2008年金融危机后,我国高净值人群投资发生一些变化,他们投资行为变得更谨慎,更加信赖中资私人银行,同时希望有更加宽敞的投资渠道,特别是股权投资和艺术品投资,投资行为离岸化也是其分散投资的诉求之一。
  通过分析私人银行客户投资行为,可以发现中国富豪投资首要目的是财富增值,其次才是财富保值,说明这些客户对于创造财富显示出极大的热情。在这些人群中,其投资标的主要是高回报的金融产品和房地产市场,以期获得高额回报。对于投资期望,他们也期待着能有更多的投资渠道,甚至投资国外市场。而对于信托、家庭计划、企业融资、遗产规划这类增值服务,所占比例较低,显示出中国私人银行还处于较低层次。对于选择哪家私人银行作为服务供应商,影响最大的是金融产品种类和数量,其次才是增资服务。对于金融产品种类和数量,客户要求差异化,避免同质化;适当降低存款类投资配置,增加股权型投资。
  经历过2008年全球金融危机后,国内私人银行出现以下新变化。第一,国外私人银行由于高杠杆操作,给投资者带来巨额损失,品牌和声誉受到影响,竞争力削弱,相反,国内私人银行谨慎稳健经营,受影响相对较小,受到客户青睐。第二,外资私人银行纷纷加大中国市场投入,而国内商业银行也纷纷设立私人银行部门,开展私人银行业务,导致市场竞争愈发激烈。第三,国内私人银行提供的服务同质化,产品和服务缺乏创新,过分推荐理财产品,企业投融资等增值服务涉及较少。最后,从总体上来说,私人银行服务人员整体素质不高,行业经验和服务理念不足,缺乏高端服务人才。
  五、总结
  中国私人银行经过十年发展,已经初具雏形,中国经济的持续增长,为私人银行的发展壮大提供了坚实的后盾。未来,中国私人银行要提高服务质量,增加增值服务种类,中国私人银行将发展得更好。
  参考文献:
  [1]中国银监会.商业银行个人理财业务管理暂行办法,2005.
  [2]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].1989.
  [3]中国私人银行财富管理白皮书[R].2011.
  [4]曹彤,张秋林.中国私人银行[M].北京:中信出版社,2011.
  作者简介:桂�评(1959- ),男,上海人,上海大学经济学院金融系副主任,经济学博士,副教授,研究方向:国际金融、资产管理、国际投资等;刘彦(1990- ),男,湖北省人,经济学硕士,单位:上海大学经济学院,研究方向:资本市场、资产定价、公司治理等

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