爱华网保险新闻-保险易
据新浪消息：保险业权威人士最近透露，根据我国加入世界贸易组织的要求，有关部门在《上海外资保险机构暂行管理办法》的基础上，重新制定了《外资保险机构管理条例》，已经上报国务院审批，以适应保险业对外开放的新形势。此前不久，又有两家中外合资保险公司获准在我国正式营业，四家外资保险公司获准进入我国市场，还有两家股份制保险公司获准吸收外资参股。截至去年底，在华外资保险公司已达15家，约占我国保险公司总数的一半，还有100多家外资保险公司在我国设立了办事处。 最近，中国保监会向全国保险公司发出通知，阐释了外资企业向中资保险公司投资入股的限制，并首次规定，外资参股中资保险公司的上限是25%，单一外资股东则不得超过5%。此前，我国只有平安保险公司有两家各持有7%的股权的外资股东。
外国保险公司对中国保险市场充满信心
据《解放日报》消息：到上海出席《财富》论坛年会的纽约人寿保险公司董事长、总裁兼首席执行官史端博和安联集团成员ＡＧＦ主席及首席执行官葛澜仪，２７日都表示：看好中国经济的长远发展，对中国保险市场的未来充满信心。 纽约人寿保险公司董事长史端博表达了想在上海开分公司的愿望。他说，中国经济的不断发展，为保险市场的成长奠定了基础。纽约人寿愿意把代理人管理技术、业务销售网络布局等经验移植到中国，为中国保险市场的发展尽力。 在谈到保险资金的运作问题时，他建议，需要建立一个长期的债券市场与保险市场发展相匹配，以有效地解决保险公司资产与负债的平衡性。 作为上海外国企业家市长咨询委员会的主席，葛澜仪说，现在越来越多的外国企业家都认识到与中国企业联合的重要性，合资企业在上海新兴产业的构筑方面起到了推动作用，安联在上海的合资企业安联大众保险公司就是一个成功例子。他认为，保险业是２１世纪的产品，随着中国经济的不断发展，中国市场无疑在安联全球业务中占有重要地位.
买保险慎防四误区
误区之一：“买保险是有钱人的事，与我不搭边儿。”在一些人看来，保险是有钱人的奢侈享受，普通工薪阶层经不起如此铺张。岂不知保险具有聚集社会闲散资金、分散风险的功能。每个保户仅需交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。 目前保险交费水平并不高，有些险种如太保的少儿乐两全保险，年交费仅需３００元，就可使自己的儿女获得意外伤害、重大疾病保障，此外，保险公司还负有儿女初中、高中、以至大学的教育金给付责任，不正好解决了我们手头拮据的问题吗？ 误区之二：“买保险不如储蓄存钱踏实。”持这种观点的人思想比较保守，其中大部分人认为如果保险期间不发生保险事故则白交了保费，而储蓄则具有安全、方便、还本付息的优点。暂且不论利率低迷、储蓄难以保障意外损失，也不谈保险的风险保障功能，单就目前市场上开发的新险种来说，储蓄型、投资型险种则比比皆是，在保障风险的同时，保证你获得不低于银行储蓄的收益。保险日益向其投资理财职能倾斜。 误区之三：“左右都对保险公司有利。”持这种观点的人认为保险条款由保险公司自己制定，保单也由保险公司签发，我们索赔时保险公司却从一些细枝末节的条款上做文章。有的定损维修也要到保险公司指定的部门，实在太不公平。 大家知道，保险合同是具有附和性质的合同，因保险人掌握保险技术和业务经验，由保险人来制定，同时他也负有向投保人详细说明条款特别是提请注意免责条款的义务，如果不如实告知，相应条款则无效。而且由于条款歧义而发生的纠纷，法院也会做出有利于被保险人的解释。保险承保风险，也必然有一系列原则要严格遵守，其经营的特殊性决定了保险公司必须严格按合同条款办事，绝不惜赔，但也不滥赔。一些机动车辆出险后，为了便于维修费用的核定和赔付，往往指定专门部门来维修，但为了避免不必要的麻烦，最好将之委托给社会中介机构。 误区之四：“损了不赔我们投保干嘛？”在这些人看来，买了保险就相当于进了“保险箱”。甚至有的人还主张为了迅速提高保险公司在大众中的美誉度，多少都要赔一点，别太扣。 近年来，随着保险业的发展，保险纠纷也呈日渐增多之势，多多少少损害了保险在公众心目中的形象。其中由于保险公司承保时片面追求数量而不注重质量，事先不详尽告知有关注意事项而到理赔时扯皮的现象并不罕见，对此我们寄希望于保险公司着眼未来，多为保户着想。但我们在认识上也不能说没有问题。相当数量的人仍认为损了不赔是保险公司在耍花招，保险意识依然淡薄，对保险所遵循的一些原则不了解。 例如一些人被保后放松对标的风险管理，危险增加不及时告知，隐瞒有关重要事实，甚至在索 壹
赔条款中明确列出免除事故。我们要加强对有关知识、法律法规的学习，也许多一份了解和相互支持，才会多一份笑容。（摘再《金融早报》）
熟悉寿险投保十项须知
1998的年3月10日，中保人寿保险总公司营业部、 中保人寿保险公司北京分公司、中国太平洋保险公司北京分公司、中国平安保险公司北京分公司、新华人寿保险公司北京营业总部、泰康人寿保险公司北京营业总部联合发布寿险投保的十项须知，目的是告诫人们在投保寿险时多一份理性、多一分清醒，做一个成熟的消费者。
（1）当业务员拜访您时， 您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件。
（2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。 当您决定投保时，为确保旬身权益，请认真阅读保险条款。
（3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名； 被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。
（4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据， 并在此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险公司付款。
（5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。 收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。
（6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定。
（7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司， 以确保您能享有持续的服务。
（8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以关注。
（9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定， 及时与保险公司或业务员取得联系。 （10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。 了解人寿保险的特征
人寿保险和意外伤害保险、健康保险统为人身保险。人寿保险又称为生命保险，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险通常可分为生存保险、死亡保险、两全保险和年金保险。生存保险是以被保险在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险；死亡保险分为定期寿险和终身寿险，是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险，只是保险期限不同，定期寿险的保险期限是某一特定的期间，而终身寿险的保险期限则是被保险人的一生。两全保险的两全性，表现在对被保险人在保险期内死亡，保险人须给付，保险期满仍生存，保险人也须给付。年金保险则是生存保险的一种变形，它为被保险人的长寿提供终身收入保障。
人寿保险具有哪些与众不同的特征呢？
1．保险期限较长
人寿保险的主要目的是为家庭、子女或个人提供经济保障，消除人们心理忧虑，增加安全感。由于人的死亡和生存具有不确定性，所以对这种保障也是长期的。人寿保险的保单，短则三、五年，长则十几年、几十年乃至人的一生。投保期限的长短是由投保人根据自身需求与条件自行决定的。但对人寿保险期限的选择，应本着 “需要、合算”原则。如果某人投保了一张短期的人寿保险，到保单满期时他想再继续投保，可能会被保险人以健康或职业原因而拒绝承保，或以收取更高额的保险费承保。这对投保人来说，显然是不合算的。
2．使用均衡费率
人的死亡风险随着年龄的增加而相应增大，风险越大，所付的保费也就相应增多，这样老年人就会因为保费过重而放弃投保。因此，人寿保险多采用长期保险和均衡费率的作法，也就是投保人在整个保险期内费率不变，保险人用投保人年轻时多缴的保费来弥补年老时保费的不足，既能均衡投保人经济负担，又能享受晚年的保障。
3．不存在超额投保、重复保险和代位求偿问题
人的生命是无价的，不能用货币来衡量，所以保险公司允许被保险人投保几种人寿保险或取得几份保险 贰
单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使总计的保险金额不高得过分。如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。
4．人寿保险兼有储蓄和投资性
由于人寿保险采用均衡保费制，纯保险费中的大部分用来提存准备金，它是保险人的负债，为了实现对被保险人的承诺，保证偿付能力，寿险公司必须利用这些准备金进行可靠的资产增值以取得足够的投资收益。所以投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益──红利和储蓄收益──利息。而且保险单所有人还可以享有诸如保单抵押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。
人寿保险的种类及保险责任
人寿保险单的名目繁多，消费者应基本了解其种类，作到心里有数。目前，中国人寿保险市场上主要有普通人寿保险和特种人寿保险。普通人寿保险包括死亡保险、生存保险、两全保险和年金保险。特种人寿保险主要有简易人寿保险和团体人寿保险。
1．死亡保险
死亡保险主要分为定期死亡保险和终身人寿保险。
（1）定期死亡保险
习惯上被称为定期寿险，它只提供一个确定时期的保障，如5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如65岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
定期寿险有如下特征：
①保险费较低廉。由于定期寿险不含储蓄因素，保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期寿险保险费低于其它寿险，而且可获得较大保障。
②可以延长保险期限。许多定期寿险单规定，保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。否则被保险人可能在保险期满时因健康状况不佳或其他原因不能再取得人寿保险。
③可以变换。即被保险人未必体检，不论健康状况如何，具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权。这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。定期寿险可以变换的特征可以消除被保险人因健康原囱或经济能力变化对投保人所带来的不利影响，从而保证被保险人将来的可保资格。
④容易产生逆选择。投保定期寿险可以较少的支出获取较大的保障，所以极容易产生逆选择。所谓逆选择是指身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地申请投保死亡保险。在人寿保险经营中，表现为被保险人在感到或已经存在着身体不适或有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。为了使承保的风险掌握在已知的风险中，保险公司对保户有严格的选择，以保证公司财务的稳定。采取的措施有：一是对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查；二是对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；三是对年龄较高身体又较差者拒绝承保。
定期寿险具有较强的保险功能。比较适合选择定期寿险的人，一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是一个家庭经济支柱的人。对他们来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄与投资收益。
（2）终身人寿保险
又称终身死亡保险、终身寿险，是一种提供终身保障的保险，被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。终身寿险分为普通终身寿险和特种终身寿险。
①普通终身寿险。这是一种灵活的寿险，又称终身缴费的终身保险，它是人寿保险公司提供的最普通的保险。具有保险费终身缴纳；以较为低廉的保费获取终身保障的特点。
②特种终身寿险。又称为限期缴费的终身寿险。有两种形式：一是一次缴清保险费的终身寿险，即趸缴 叁
终身寿险。由于一次所缴金额较大，投保此种保险的人较少；二是限期缴清的终身寿险，前者是后者的极端形式。缴付保险费的期限可以限定为10年、20年或30年，或用被保险人所达到的年龄来表示，如60岁、65岁。在同一保险金额下，缴费期越长，投保人每期缴纳的保险费越少；反之，则越多。其中，短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买。
终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。所以终身寿险的费率较高，并且采取均衡保费的方法。目前，中国寿险市场上终身寿险已经成为主要寿险险种之一，每个公司都推出了自己的寿险产品，如中保人寿的“88鸿利”终身保险、太平洋的“老来福”终身寿险、平安的“平安长寿”保险等，都很受欢迎。 确定适度的保险金额
投保人寿保险的主要目的是为了取得经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，因而对这种保障的需要是长期的。此外，人寿保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。由于人寿保险的可保利益无法用货币估量。因此人寿保险不存在超额投保和重复保险问题。那么是不是投保的金额越高越好呢？这就涉及到怎样确定适度的保险金额的问题。 确定适度的保险金额可从两方面来考虑：首先，人寿保险的保险金额一般应根据实际需要来确定。一般来说，人们在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金、丧葬费、遗属生活费等。同时还要考虑各自的生活标准、社会及工作地位、家庭负担等因素。其次，确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力。如果保险金额定的过高，一旦未来家庭或个人经济状况突然变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定的过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要深思熟虑，既有长远打算，又要根据家庭实实在在的需要和能力确定适度的保险金额。
名家谈保险
一代学者胡适博士对保险的看法：
保险的意义 只是今日作明日的准备 生时作死时的准备 父母作儿女的准备 儿女小时作儿女长大的准备 如此而已！
今天预备明天，这是真稳健 生时预备死时，这是真旷达 父母预备儿女，这是真慈爱
能做到这三步的人 才能算做是现代人
● 我的保单 ●
我的养老双保险
邻居黄老太自己没有退休金，每月靠老伴那三百多块钱的退休金生活，老俩口日子过得十分拮据。黄老太常后悔，当年自己为了照顾三女一儿毅然辞掉国营企业的工作，回家带孩子。如今，孩子长大成人，成家立室各奔东西，自己也是老人，却没有退休金，孩子们又要照顾他（她）们的孩子，无暇顾及年老的父母。 相比之下，我的母亲当年算是明智，宁愿用一份工资请保姆照顾我们几姐妹，也不愿放弃一份稳定的工作。现在，我们虽然无多少“钱”力顾及年老的父母，但庆幸父母各有一份退休金，日子过得不错。
三年前，我下岗了，离开了国营企业，也就中断了自己的社会养老保险，意味着与社会养老保险无缘，将来没有养老金，不知明天的面包在哪？总担心自己老了会像邻居黄老太那样忧吃愁穿。母亲也常唠叨，你老了没有退休金怎办？
为解后顾之忧，我努力打工，打东家做西家，赚钱为自己买了十份集储蓄和养老于一体的商业保险，每年缴交三千多元保险费，到60岁，一次性取回一笔养老金。多少给自己一点安慰，留点后路。去年7月份，广州市政府规定，私营企业的从业人员必须参加社会养老保险。我所供职的私营企业老板也为我们员工购买了社会养老保险。这样，我那曾经中断了的社会保险可再续前缘，因为社会养老保险是以缴费年限计算，累计缴费年限满10年或15年的，到50岁就可享受养老待遇，按月领取基本养老金，所以，我在续缴养老保险之时，申请补缴那中断了3年多的养老保险费，共5000多元，使自己的缴费年限累计8年。离10年的缴费年限只差一步之遥。现在，我有了养老双保险，每月既要为商业保险输送资金，又要负担部分社会养老保险，促使我努力工作。到50岁，可按规定领取社会养老金，虽然不多，但它可保证最基本的生活费用。到60岁，可以在商业保险公司领回一笔丰厚的养老金安渡晚年。将来，我一定有一个无忧吃空的晚年生活，哈哈！ 肆
人到中年好累 保险替我撑腰
一个客户自己的保障计划
最近，我的一个好朋友搞保险了，几次的造访我想我是不得不做她的“创业投资人”了。于是我从她手中接过了平安所有的保险宣传单，其实帮朋友只是一个方面，对保险我一直是非常感兴趣的。我知道买保险是一种最安全最可靠的投资手段，是一种理想的理财方式，同时也是一种合理避税的有效途径。
我39岁、爱人43岁，我们每人每月都有1000元的工资收入，我们这个年龄是人生的中年时期，如日中天，正是一个走向成熟、走向成功、大有作为的年华，当然也是工作负荷和家庭的重担同时压在双肩的时候，好多时候总有些力不从心的感觉，有时弯腰干完活想站起来就直不起腰来了----好累！这种感觉是以前从来也没有过的。爱人工作繁忙，不会有太多的时间来陪伴我，孩子的学习紧张更不可能得到孩子太多的帮助，我们这些女人家的，在这时候还真要自己盘算盘算呢。
我仔细分析了平安现行的21个险种，就是觉得“住院安心保险”比较实在，它非常简单明了----只要你住院能拿到津贴。按“住院安心保险”条款规定，每年交104元就可以在60岁前享有一般住院津贴；30元/天，每年最高补贴5400元；癌症住院津贴：50元/天，每年最高补贴9000元；住院手术津贴：500--5000元。根据现行职工社会医疗保险条例的规定，每个参加社会医疗保险的个人，每月都有依据本人工资总的
3.6%划入个人帐户的医疗备用金。我想，我用我的36元医疗备用金买点“板蓝根”、“阿莫西林”什么的够了。但住院是万万不能轻易行动的，因为一旦住院，对发生的医疗费用个人负担的比例还是不小的，5000元及其以下的住院费本人要负担20%......，如何来弥补这一损失呢？“住院安心保险”可以。这么说，每年只要花104元，住一次医院一般就不用再花钱的。假如有这么一个人，他需要到医院做阑尾切除手术，必须住院7天，支付医疗费2000元。按规定他必须负担20%的费用，即400元，实际支出可能还要超出一些。而且还能净得680元。
专家建议：赶快看看保单的保障是否足够
给储蓄型保险添翼
有一名小保户，玩耍时弄伤了眼睛并已住院治疗，可因为保险条款的规定，不能从保险公司得到丝毫的赔偿。这是为什么？
这位小保户父母给孩子买的是1996年版的少儿终身平安险，该险种的特点是预定利率高，储蓄功能强而保障功能差，早期的个人寿险，如96年版平安保险公司的平安长寿，递增养老和少儿终身平安都有这个特点。 上述的那位小保户，投保时9岁，现已13岁，年交保费1800，合计保费已交了不少，可是不能获得经济上的补偿，肯定会有误解：瞧，还说买保险买保障，我的孩子眼睛坏了都没保障。从保险公司的角度来讲：你没买那份保障，我怎么赔？你从海尔买一台空调，你总不能让他们给你保修电视机吧！
如何解决这一问题？从险种结构上：
1、对交费期限尚未满的可在原保单上新增住院安心。这可以给孩子因生病或意外引起的住院给予保障。
2、购买适合家长实际需求的险种组合，如健康型、保障型，附加意外伤害、家庭保单，将子女的意外伤害意外医疗附加上去。
3、给孩子再购买新的具有高度保障的险种。
另外，寿险营销员应真正本着为客户提供周到服务的思想，对自己以往售出的保单作一个全面的检查，积极主动地帮助客户规划保险计划，而寿险客户尤其是仅仅拥有储蓄功能保单的客户则应赶快看看自己拥有的保障是否足够，适时作出恰当的调整。
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