爱华网本文章根据尚萌萌老师微课堂整理
如何给宝宝买保险，是很多妈妈十分关心这个话题。就这个话题，我们今天从以下几个方面详细的讲述一下。
第一是火眼精金识真身。这是什么意思呢，就是我们在买保险的时候一定要很清晰地知道自己买的是什么东西。我相信很多妈妈都不知道自己买了什么，可能你一问，我买的是重疾，把保单一拿出来，就是终身寿险，万能险。买的根本不是自己当初想买的保险，也就是说你没有明白，代理人可能很多问题都会忽略，你不知道自己买了什么，如果再进一步问，你买了多少额度，保什么，怎么赔，估计就没几个人知道了。
第二是如何搭配要讲究。保险搭配是一个非常专业的事情，我们在过去的三天里面看到大家的聊天记录，大家经常陷入到一个陷阱里面，就是说还没有搞清楚我到底要买哪些类型还有哪些特点的保险时就已经开始选产品了，这个时候选产品其实大家脑子里是不清楚的，因为其实你根本就不知道自己想要的特点有什么，选的时候当然也会觉得是不是多一点这个加点钱再多一点那个加点钱就好，最后你才发现，买了一堆功能很多但是没有重点功能的产品，那在我们看来这就是鸡肋。
第三部分就是不为他人做嫁衣。这个怎么说呢，就中国的保险环境造成了这个问题。因为现在中国的保险从业者是非常多的，今年是有五百万，也就是说我们身边总是会有很多代理人在卖保险。那这些人，可能是我们的亲戚也可能是我们的朋友，基本上他们一入职就开始找我们。这个在我们保险公司里面称为杀熟。首先一个业务员做的第一件事情就是给自己买一份保单，然后给自己的家里人买一份保单，然后再把自己的同学卖一圈。卖完以后基本三个月过去然后他也不认识其他的人出不了业绩，这个业务员脱落。一个业务员在一年内脱落的概率是百分之九十，卖完了周边的没有业务就只能换人。所以我们看到中国的五百万代理人每年流水一样的去换。那么在他们展业的时候你其实是决定他的基本工资的，所以有时候碍于人情不得不买。这个时候，在挑选保险的时候你就会有很多顾忌，因为没有办法去挑，只能被动地接受他们所推荐的保险。
另外，这几年我们也能从网上搜索到一些产品信息。但是保险公司的体系是非常独立的，代理人渠道和网上渠道是完全两条不同的渠道，产品也是不同的。也就是说你跟代理人接触到的产品不见得能在网上找到很详细的信息，你有可能算保费，包括一些产品的细节是看不到的。所以说保险公司和我们的投保人之间是非常的信息不对称的。
那么现在的一个产品比例是什么呢？百分之九十五还是在线下，百分之五是在线上。百分之九十五包括代理人渠道还有我们的银行保险，大家在银行里面看到的保险全部都是保险公司直接销售的。另外的还有中介渠道比如说有些什么，我是保险代理公司，销售公司啊，就是保险公司的这种渠道。另外还有一种叫电销，电话销售，那么这几种渠道的都是保险公司非常正规的渠道。每种渠道的展业方法都是不一样的，那么代理人有代理人的渠道，银行有银行的方法。那每一种的渠道保险公司都会提供同样的售后服务，所以你的保险是从哪个渠道买的这个并没有所谓的。
如果我们是选择线下渠道找的是代理人。这种人情关系下如果我们不得不买的话那我也一定要睁大眼睛看清楚到底你买的是什么，哪种适合我们。不要做一个顺水人情然后将来后悔的是自己，如果退保的话又有损失。不退保的话又不心甘所以这种重感情是很痛苦的，那我们就要尽量去避免这种事情发生。
第四就是犹豫拖延是大忌。这个真的是很多妈妈买保险的时候遇到的问题，很多人买的时候总是拖延觉得保险不像是一个普通商品。买了就能看得见就是一个虚拟的合同，这个时候很容易出现拖延的情况，很多人由于拖延错过了最佳的买保险时间，所以买保险这个事一定要当机立断，要对比研究清楚的基础上，不要拖太久，确定一个大概的方向，我们快速地往里套特点，那么很快找到我们所需要的产品，其实没有想象中那么复杂。
这一章就是教大家怎么去识别别人推荐的和您已经买了的保险它的本质是什么。
我们这次的讲座的名字虽然是教怎么给宝宝买保险？但是呢实际上所有的大人小孩都可以通用。首先我们来介绍一下，现在市面上所有产品的类型，这个大家一定要注意清楚。其实就看着简单的意外险医疗险什么重疾寿险之类的基本上大家在买的时候完全分不清楚哪一个是哪一个。
无论是对于小朋友还是大人，意外、医疗、重疾、特疾，这四种产品都是属于一个基础保障类的产品，他们是属于刚需。而另外一种叫终身寿险、两全保险，这两种保险大家可能名字会比较陌生。但是呢，他们的后面一般都会括号里写着分红型万能型或者投资连结险。那么大家对分红和万能就有比较熟悉的概念，那实际上呢。分红和万能只是一个特点它并不是一个险种的名称，他们总是附在终身寿险和两全保险的主体的后面。所以我们看保险的本质是去看主体。而不是看他的一个类型。
所以经常有妈妈说我买了一个万能险我买了个分红险，有什么意义呢？万能和分红只是两种保险后缀，那你到底买的是一个终身寿险还是一个两全保险呢？这个很多妈妈就搞不清楚了。这种万能或者分红型的一般都是属于一个理财产品。如果是要看保障的话只能是去看他们的附加险，因为他们的主要目的就是理财，如果妈妈一定说我要买个保障型的，那么业务员就会给大家推荐加一个附加重疾附加医疗附加意外，好像看起来就把这个产品包装成理财和保障都有的功能的一个完美产品，感觉像是这样子，大家现在可以看一下自己手中的保单。是不是百分之九十五以上的妈妈们都买的是这种保险？而这种理财型的产品我们等一下会拿很大的篇幅去讲。因为大家现在手里拿的什么守护星、智慧星、智能星都属于这一类。
我们今天讲的重点其实是属于消费型的、保障型的保险。为什么这部分是重点啊？我相信妈妈们基本上给自己和给小孩买保险的时候，第一目的就是我要买一个重疾险，我要买一个疾病险，我要买一个健康险......这个才是你们本身的目的，而你们本身的目的一定是可以拿纯粹的保险来满足的。
谈到这里我们首先来谈一下叫消费型。消费型其实就类似于买了一个东西付了钱就不能拿回来了。比如说买了一款意外险，一百块保一年。今年你付了钱没发生事，那这个钱就归保险公司了。这种消费型的保险就是属于一个相互帮忙的情况，他类似一个基金池。比如说每人出一百块钱，那么我们有一万个人买了意外险那就一万乘以一百。就是一百万的基金，那么在保险公司里组成这么一个基金池谁出了事儿就从这个基金池里面出钱赔给他，所以这种保险就是大家之间互相帮忙用别人的钱去补偿自己的事故，那这种情况的价格就肯定很便宜，因为大家是属于一个互相帮忙的。而其他的消费型的重疾险、特级险、住院医疗险实质上也是如此。与消费型对立的还有返还型。
消费型vs返还型
以重疾险为例，重疾险一般有两种，消费型和返还型。消费型的重疾，一般是属于定期的。比如说保到退休，保到孩子二十五岁，这是一个保障期限。那么在一个期限内，人患重疾的概率其实是比较低的，而且越年轻概率越低。也因此越年轻的时候，买定期重疾险保费越便宜。
另一种返还型的重疾会比消费型的贵一下。重疾的返还和两全保险返还不太一样，重疾的返还一般是出现在终身重疾险的身上。终身重疾险的返还其实是返还给你的下一代了，并不是返还给本人。那这个怎么返还呢？一般重疾险如果一辈子不得病，那么就是自然身故。身故的时候就会把这个钱留给你的下一代当作是遗产。
在重疾保险里面还有一种少见的定期返还型的重疾险，这种大多返还的是保费。这种保险，费率比消费型的高，又比保终身的低。而且如果是定期返还的话，就会出现保到一定的年限你就没有保障了，而且因为通货膨胀的存在，所返还的保费，也已经没什么购买力了。
意外险
意外险大人和小孩是不一样的，意外险看重3各方面，第一是意外医疗，第二是住院医疗，大家可能奇怪意外险怎么会有住院医疗呢？住院医疗指的是并非意外住院而是疾病住院。普通的大人意外险是很少有住院医疗的，在儿童的意外险里面会有一些产品会有住院医疗的。
其实好多人觉得意外险是不是没有必要，因为感觉好像不太可能意外身故。其实我们买意外险的重点根本就不在意外身故上面，因为首先身故保额都很低才几万块。对于正常的家庭来说区别不大，而且这个是拿宝宝的命去换的钱，所以一般人不会去，也没有必要去在意这个意外身故，我们更注意的是，意外医疗的报销还有疾病住院医疗的报销，这两块是很重要的。
首先对于意外医疗，比如说小孩，这个走路磕磕碰碰的摔伤了呀出门被狗咬了呀，然后大人切菜的时候把手切到了。走路的时候骨折了，这些情况其实都是属于意外的也就是生活中的很多小事只要你去看了病，其实意外险都是可以理赔的。
而且这些情况都是属于社保明文不保的。中国的社保为什么不保意外伤害这个呢，其实就是社保局给商业保险公司留下的一个口子，专门领出来造福保险公司的。
所以一般的意外医疗，不管是大人还是小孩儿至少要有一万块钱。一万块钱的普通的小事故也够用了。
此外意外险中如果有疾病住院责任，那么我们完全可以不用再给宝宝买单独的医疗保险了。很多的妈妈会觉得小朋友需要买医疗保险，而对于小朋友，尤其是2岁以下的小朋友，如果买医疗保险都挺贵，但如果能在一个很便宜的意外险中带有住院医疗保障的话，那就很划算了。
在这里给大家推荐了三个产品：乖乖住院保、学平险和少儿综合意外，乖乖住院保适合于两岁以上的小朋友。学平险是适合于上学的小朋友价格年纪越大越便宜。然后最后一个呢是少儿综合意外，现在出的一款很不错的产品，五百块一年，除了意外保障，还有五万的住院医疗保障。这个产品性价比非常高，因为住院医疗可以做到五万基本上可以覆盖掉一个小朋友正常的住院需求。
医疗险
我们再来看一下医疗保险，医疗保险呢，我认为是对孩子不是那么太重要的？因为小朋友的疾病高发期，其实在两岁以下的，经常去住医院，但是保险公司也知道两岁以下的小朋友经常容易住医院，所以对于两岁以下小朋友的医疗保险，价格都特别贵，到了三岁很多医疗保险价格就直线下降，比如说可能两岁要五千块钱，而到了三岁的时候就变成五百了，那这个价格差距是非常远的。那么对于两岁以上的小朋友来说，其实住院的机会不是很多，社保就能覆盖到大部分的需求。
所以，对于中产阶级来说呢，普通的医疗保险保额都不高，除非是性价比特别高的保险，比如说买了终身的重疾附加了一个医疗保险，价格又比较便宜，这就可以选。要不然就还是用自保的方式去处理比较好。因为这个时候给宝宝买医疗保险一般要好几千，但是你去医院看病也不一定能用的了这么多。
而对于土豪来说，去和睦家或者这些医院的VIP病房，那这个价格就很高了，这种情况就需要高端医疗险了。高端医疗险的保额非常高，而且没有进口药和进口器械的限制。门诊也可以保但每年的保费在一万以上，土豪可以考虑。
重疾险
重大疾病保险是我们今天最重要的一块内容，小朋友去买重大疾病保险是最便宜的。而且最健康。根据我们得到的数据，其实现在八零后买重大疾病保险，百分之五十都有或多或少影响保险费率的病，也就是说我们的八零后虽然年轻，但是没有我们想象中的那么健康。而在小朋友的这个阶段，是条件最好的时候，因为基本没什么病史。
重大疾病我们分成三种来讲，国内的定期重疾、国内的终身重疾和境外的终身重疾。这三种保险的保障程度是逐个递增的。
国内的定期重疾一般保到孩子成人，20岁到25岁比较适合，保额做到50万，保费一年只要几百元；
第二种是国内终身重疾，因为保终身，所以价格会比定期重疾高，因为人一生患重大疾病的概率是72%，绝大多数人都是会得重疾的，所以保额也要做到50万，不然用处不大，未必够看病。如果预算不足，那么也要和定期重疾搭配，在宝宝成年之前保证保额在50万以上。
这种纯保障型的保终身的重疾，给宝宝投保，价格一般是在五千块钱以下的。如果各位有买到五千块钱以上，但是保额在五十万以下的，就要看一下自己的保险是不是买贵了。
第三种的是境外的终身重疾险，这种主要是以香港保险为代表。购买的门槛是比较高，因为去趟香港总不能买个很低的保额，这样去一趟也不划算。一般来讲香港的终身重疾给孩子直接上十六万美金一步到位是最好的，非常划算，价格大概是在一万出头左右。为什么说境外的终身重疾要比国内的好呢？主要体现在几个方面：第一是重大疾病的多次赔付，第二是它的保额会增长。因为境外的终身重疾都含有寿险和分红的功能，所以它的保额是一直在涨的。
特疾险
最后一种保险是特疾保险，这种特别疾病保险，都有一个特定的范围。比如说女性特疾或者是癌症保险。这种保险，一般是作为补充来买的。比如说我们投保保终身的重疾，因为保费比较贵，额度做的不够，那么我们可以选择，做三十万的终身重疾再加三十万的特别疾病保险，这样就可以起到放大保额的作用。
另外，很多人可能自己本身患有一些疾病，而这些病，重疾保险会拒保，如果选择特疾险，会容易通过核保，这样会给已经患病的人提供了一个投保的空间。
防癌保险是特别疾病保险很重要的一个部分，为什么防癌也可以去部分替代的重疾呢，就是因为百分之八十到九十的重大疾病其实都是癌症，大家可以看一些目前市场上常见的这些重疾险保的病种，什么四十五种重疾，五十五种重疾，有些保险公司现在都已经过了一百种，而实际最常见的就只有三种。因为重疾患者中，癌症占了百分之八十以上，然后剩下的百分之十几是中风和心脑血管疾病。最剩下的百分之一才是剩下的几十种。所以大家不必去拘泥于什么五十四种、五十五种。一百种和五十几种还是有区别的，但是五十四和五十五实在是区别不大。
