爱华网湖北中医药大学本科毕业论文
题 目：农村小额人身保险可持续发展研究
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顾冰玉 公共事业管理（医疗保险方向） 级 大连同芳教育咨询有限公司 王慧 年5月29日 20080603060 2008 2012
农村小额人身保险可持续发展研究
【摘 要】改革开放以来，随着市场经济在我国市场经济的不断深入，保险行业在社会经济发展中扮演了不可或缺的重要角色。但由于追求盈利的经济性，在一定程度上使得保险业过度偏向中高端市场，忽视了对转移风险更加需要的弱势群体。为了使保险行业符合和谐社会的理念，更为了保险产品在更广的市场领域推广。随着2002年国际上首次提出针对贫困人群的小额保险业务，我国也于2006年与国际接轨，经过部分地区的试点推广，试点工作正稳步推进并已取得可喜成绩。本文基于当今国内发展形势，对国内农村小额人身保险当前的发展现状进行研究，提出现阶段存在的主要问题，进而提出推进农村小额人身保险可持续发展的思路和对策。
【关键词】保险业 小额保险 可持续发展
Abstract: Since then the reform and opening up, along with the deepening of China's market economy, insurance has become an integral part of a major financial aspect in social and economic development. But excessive pursuits of commercial, profit-making, to some extent makes the insurance industry completely biased in favor of high-end market, and just ignore the need to transfer the risk of more vulnerable groups. To meet the harmonious society philosophy, could be able to promote in the broader markets. As first proposed in 2002 for the international micro-insurance business for poor people, China's insurance industry also began in 2006 with international standards, to promote pilot projects in some areas, and made significant achievements. Based on the current development situation at domestic, describe China's current micro-insurance business, put forward different views and suggestions for the sustainable development researching of the personal micro-insurance in rural areas.
Key words: Insurance; Micro-insurance; Sustainable development
目 录
文献综述??????????????????????????????1
一、农村小额人身保险的现状?????????????????????3
（一）农村小额人身保险发展的相关理论????????????????3
（二）农村小额人身保险的实践????????????????????3
二、农村小额人身保险发展面临的挑战?????????????????4
（一）农民对风险保障观念缺乏科学认识????????????????4
（二）农村市场本身特性所引发的问题?????????????????4
（三）保险公司进入农村小额保险市场时的不足?????????????5
1、保险公司对市场的认知不够?????????????????????5
2、保险公司的经营模式亟待改进????????????????????5
3、保险公司对进入市场缺乏积极性???????????????????5
（四）政府对市场推广政策支持力度亟待加强??????????????5
三、农村小额人身保险可持续发展的对策………?????????????6
（一）加强宣传保险知识???????????????????????6
（二）开发合理的小额保险产品????????????????????6
（三）坚持诚信，完善服务??????????????????????8
（四）形成可持续发展的多元化模式??????????????????8
（五）简化农村小额人身保险内部管理流程???????????????8
（六）优化外部环境，提供可持续发展的保障??????????????9 结语??????????????????????????????? 10 参考文献????????????????????????????? 11 致谢??????????????????????????????? 12
文献综述
（一）国外研究现状
农村中低收入人群对保险服务的需求是现实存在的。他们不在商业保险和社会保障体系之中，又缺乏风险抵御的手段，急需某种生存保障机制。
国外小额保险的理论基础主要有两种，普拉哈拉德（C.K.Prahalad）最早提出“金字塔底层（The Bottom of The Pyramid，BOP）”的观点：虽然中低收入者的收入水平不高，但是由于人数众多，以少积多，这使得他们代表了一个具有巨大利润空间潜在市场。当低收入者获得更高收入时，消费惯性会使得他们成为高级保险产品的消费者。而且由于保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发觉潜在的客户、塑造愿意承担责任的社会形象加强老客户的忠诚度, 进而可以获得更大的社会影响力和企业利润。克雷格(Craig Churchill) 则认为随着农村金融的逐渐兴起, 小额信贷项目蓬勃发展, 还贷风险成为金融机构关注的重点, 于是配合小额信贷开展的信用保险就成为规避贷款风险的有效方式。
（二）国内研究现状
2006年，我国首次引入小额保险的概念，并结合了国际经验，展开了一系列的理论研究。2007年4月，中国保监会加入IAIS与CGAP的小额保险联合工作组，开始着手推动国内农村小额人身保险发展。2008年，我国与世界银行、IAIS-CGAP成功举办了研讨会，开始关注全国范围内低收入人群的生活保障，并积极推广小额保险产品，同年6月，中国保监会颁布了《农村小额人身保险试点方案》，标志着我国小额保险开始在农村地区正式启动。
我国小额保险的研究起步较晚，一部分主要向国外成功的实践成果学习经验，如林熙、林义(2008)对印度的小额保险进行分析探讨；李琼、刘丽、李畅(2010)对菲律宾小额人身保险的解析。需要借鉴国外经验，应充分重视小额保险发挥的重要社会风险管理作用；政府应积极支持小额保险的快速发展；创新产品，强化宣传，拓展小额保险市场；强化小额保险的监管与风险控制，实现可持续发展。
而另一部分则是着眼于国情，从国情出发，对保险需求，经营模式、产品开发以及与其他金融行业衔接上进行研究。如阎建军、杜朝运、毕柳(2010) 从保险意识、保险消费情况、影响保险消费行为的因素、特殊农民群体的需要、保单贷款满足农户信贷需要等几个方面对农民的人身保险需求进行实证分析。赵阿兴 、叶楠(2008)、庹国柱、王德宝(2009)则通过对经营模式进行比较分析后认为，保险中介机构在农村小额保险的营销中具有特殊的技术服务与产品创新作用，应根据我国农业和农村经济发展不平衡及农业风险差异性大等特点，建立多元化的农村小额保险经营体系。朱俊生(2006) 、吴珍胜(2008) 根据宏观经济环境及特
征分析, 从市场细分与量身定制服务两方面, 对我国农村小额人身保险产品创新进行了深入的研究。周健、郑竑(2009)探析了保险市场与农村信贷市场的可能对接路径：跨市场的机构合作，跨市场的产品和资金对接以及单一市场的机构业务创新。提出了完善农村金融市场体系的建议。减少农民群众的金融风险。
一、农村小额人身保险的现状
根据国际贫困扶助协商组织(CGAP) 对小额保险的定义：其主要是为中低收入人群提供的一种简易保险, 依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，是一种市场化的金融扶贫手段,旨在帮助农村中低收入人群规避某些风险。
农村小额人身保险是一种保费少、保额低、保单通俗、核保理赔简单，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险的简易人身险。
（一）农村小额人身保险发展的相关理论
1. 产生农村小额保险的一个非常重要的理论是普拉哈拉德（C.K.Prahalad）提出的“金字塔底层（The Bottom of The Pyramid，BOP）”观点：虽然中低收入者的收入水平不高，但是由于人数众多，以少积多，这使得他们代表了一个具有巨大利润空间潜在市场。当低收入者获得更高收入时，消费惯性会使得他们成为高级保险产品的消费者。而且由于保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发觉潜在的客户、塑造愿意承担责任的社会形象加强老客户的忠诚度, 进而可以获得更大的社会影响力和企业利润。
2．推动农村小额保险发展的另一重要理论则是可持续发展理论。可持续发展理论的核心思想是经济发展应当建立在社会公正和环境、生态可持续的前提下，强调经济、社会、环境之间的协调发展，既满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害。农村小额人身保险可持续发展能力是指保险系统的内部发展能力和外部发展能力。由内部的人力系统、科学技术、成本控制、部门协调和外部社会环境资源影响组成。
（二）农村小额人身保险的实践
1．2006 年2 月，国际保险监督官协会（IAIS）与国际贫困扶助协商组织（CGAP）成立联合工作组，共同推进小额保险的相关工作。与此同时，我国保监会也在积极推动国内农村小额保险业务的发展，保监会主席吴定富在当年全国保险工作会议上首次提到小额保险。2007 年4 月，保监会积极申请并加入国际IAIS-CGAP 小额保险联合工作组，着手开展国内农村小额保险工作，于2007年5月成立农村小额保险课题组，组织问卷调查和实地调研。经过一年多的调研，于2008年6月23日正式宣布，将在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9个省区的县以下农村开展小额人身保险试点。以2008年8月12日中国人寿在山西推出7款农村小额保险为标志，我国农村小额保险正式进入试点阶段，试点活动到2008年12月底结束。2009年6月份，保监会就进一步扩大农村小额人身保险试点工作下发了通知。通知要求扩大试点范围，在首批试点的九
省区内，保监局可根据情况增加试点乡镇，同时增加河北、内蒙古、安徽、山东、海南、重庆、贵州、云南、陕西、宁夏等省(区、市)作为试点区域。
2．截至2009年底，全国开展农村小额人身保险试点的省、自治区已达到了19个。农村小额人身保险承保人数已累计超1110万人次，提供了将近1700亿元保障金额。其中，在2009年进一步扩大试点后，新增加承保人数超过了871万人次，新增加了保费收入超过2.3亿元，新增加保障金额近1400亿元。
从试点保险公司和试点产品看，中国人寿凭借其营业网点等优势，占据了95%的市场份额。截止到2009 年6 月，中国人寿累计为603 万农民提供小额保险服务，提供了总计805 亿元的风险保障。以上数据表明，农村小额人身保险一年多的试点工作取得了丰硕的成果。
二、农村小额人身保险发展面临的挑战
（一）农民对风险保障观念缺乏科学认识
在我国，由于一些历史和社会原因，农民的文化水平普遍偏低。农民对风险保障了解不多，所以在认识上不可避免的会出现一定误区。农民的保险意识单薄，侥幸心理强，甚至会出现对保险持有偏见的现象。而且由于当地保险公司宣传、营销和管理工作不足，农民很少有机会接触到保险产品，保险公司的公信力不够，从而导致对农村小额保险的购买积极性不高。
农民讲究回报，投保了若未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿或给付，就朴素地认为买保险的钱打了“水漂”。而在一些地区的市场调查中，相当一部分农民认为保险公司是不保险的，认为保险公司自身大量的职工和庞大的规模都依靠保费供养，内中肯定有着大量的保费流失，远没有购买债券建设基金稳健。根据保监会调查，中西部农村尽管近八成家庭听说过保险，但是购买过保险的不到三分之一， 而且收入越低，购买保险比例越低。
因此，保险人应正确树立保险服务“三农”的思想，通过各种渠道和方式转变农户风险管理理念，提高农户风险保障意识。这是发展农村小额人身保险的思想基础和关键所在。
（二）农村市场本身特性所引发的问题
我国农村市场有其固有特点：一是农村地区广阔，地方差异性很大。各地区民族风俗不同，经济发展程度也各不相同。而且在多数农村地区，其基础设施并不完善，交通相对不便。二是农村的收入水平仍处于相对较低水平。虽然，农民收入有很大提高，但城乡差距并没有减少，反而是增加了。农民收入跟季节性有很大关系，并不稳定。三是农村的文化水平相对较低，接受新生事物的程度较低。在农村，多是同姓或同宗聚居，农民的从众心理更强。四是农村的市场传染性更
强，农民的自我保护意识较差，一旦出现恶性开发市场，农村市场的破坏程度将远远高于城市。
我国农村的固有特点导致了保险公司在经营农村小额人身保险时，需要更有创新性，不能照搬城市经验，需要更加重视。而且诚信在市场推广过程中显得更加重要。
（三）保险公司进入农村小额保险市场时的不足
1.保险公司对市场的认知不够
保险由于农村小额人身保险的开展才刚刚开始，保险公司对农村市场缺乏经验，一开始没有充分重视农村市场。导致保险产品照搬城市居民需求，产品单一缺乏针对性。使得保障范围、保障水平、缴费额度和缴费期限超出农民承受的上限。这导致了一些农村出现卖“半份”或“四分之一份”保单的现象。使得保险产品无法有效满足农民的保障需要。
2.保险公司的经营模式亟待改进
现阶段，最主要的展业手段仍然是传统的保险代理人。但由于保险代理人的成本较高，而农村小额人身保险的佣金相对很低，使得保险代理人不愿向低收入人群销售保险。而且现阶段的管理模式，也无法适应农村市场，照搬城市的业务控制风险模式，使得对客户的服务质量跟不上业务的发展速度。回访数量不足，理赔响应速度慢等，这些影响了农民对购买保险的积极性。
3.保险公司对进入市场缺乏积极性
虽然理论上农村小额人身保险的市场潜力非常巨大，但由于农村地区分散、交通不便、基础设施落后，导致保单的件均成本较高。而且不易达到一定规模，盈利相对困难。
而且保险费率确定的重要工具——生命表，无法精确统计。由于保险公司的主要市场都在城市中上等收入阶层，从未关注过数量庞大的农民人群。这导致保险公司在对农村小额人身保险经行定价时只能够在保险业通行的生命表的基础上，靠保险精算师的观察，凭借经验定价。这意味着保险公司提供农村小额人身保险是需要承担较大的不确定性。可能使得保险公司盈利低甚至亏损。
进入农村小额人身保险市场的风险相对较大，利润暂时较低，这导致了保险公司对进入市场缺乏积极性。
（四）政府对市场推广政策支持力度亟待加强
从国际上的成功发展小额保险经验上来看，政府的支持是小额保险发展的重要推动力。政府应积极规划统筹，推动相关部门对话协调，使得社会对小额保险的发展重视起来。但现阶段我国一些地方政府的认识仍需提升，很多地方政府对发展小额人身保险的认识还不到位。或认为保险公司为企业，应与政府划清关系；
或认为保险公司为暴利企业，并不需要任何政策的扶持；或以为保险对发展经济、促进就业并无重要联系等。地方政府的错误认识使得保险公司在缺少政策扶持的情况下推广小额保险更加困难。
而监管上的缺少变化使得小额保险面临许多困难，农村营销员的资格考试反而制约了在农村营销小额保险的营销；没有放宽的销售渠道也影响着小额保险的推广。
三、农村小额人身保险可持续发展的对策
(一)加强宣传保险知识
1．保险公司可通过各种媒体等在农民日常生活常见的方式开展对保险知识的宣传，使农民逐渐认知、认可保险。利用一些软广告宣传保险公司，如，在农村中小学资助贫困儿童入学；提供教育设施；建立学校图书馆等。在当地农民心中留下乐于慈善，富有社会责任感的形象。提高保险公司的公信力。
2．开展地域关联销售 比如．在农民工生活工作聚集的地区可以委托一些小商店、小超市帮助宣传小额保险 这样更能够引起农民工群体的注意。更贴近他们的生活，同时注重农民工群体的特殊性。利用他们之间的老乡关系等进行口口相传。可以扩大小额保险的宣传面．鼓励更多的农民工购买保险。
3．保险公司可以与发放救济金的社会保障部门合作。在这些部门设置销售员或销售网点。一方面可以增加销售量，另一方面也使低收入者有更多的机会了解小额保险。
4．利用社区居委会、工会组织和一些非政府组织协助销售。一些发展中国家都以工会组织、非政府组织作为小额保险的主要销售渠道。我国在这方面的组织建设还不是很完善，现在还不具备通过这些机构销售保险的条件。但是可以利用他们进行小额保险的宣传和推广。让更多的低收入者了解保险。
5．然而保险消费者教育本身属于公共产品，具有非排他性。政府有义务带动保险消费者教育，推出一些普及保险意识的公益性广告，定时举办一些保险知识讲座，在农民心中确立保险的重要性，减少农民对保险公司的不信任。
（二）开发合理的小额保险产品
农村小额人身保险在险种设计时，应重点考虑以下方面因素：
1．符合低收入者的特点。低收入者通常文化水平不高，对保险的认识不多，因此保单语言要简单明了，尽量少用晦涩难懂的专业术语，要让所有的投保人都能读懂保单，承保风险要在保单中明确列出，尽量简化承保风险，立足于单一责任。减少除外责任，避免出现营销人员很难向低收入者解释清楚的条款。险种以短期产品为主，避免长期险所需要缴纳的昂贵保费。使产品的灵活选择权掌握在
投保人手中。
2．承保程序尽量简化。在承保小额人身保险时，保险公司可以取消体检要求，因为对保险公司来说，通过汇集大量的风险单位，已经在一定程度上分散了风险，降低了风险发生的概率。
3．兼顾农民工的流动性问题。由于农民工具有很强的流动性．因此向这部分群体销售小额保险时，要确保他们在更换工作地点或城市时，还能享受到保险保障。
4.缴费时间与农作物收获周期衔接。农民收入随农作物的收获而呈现较强的季节性，年成有丰年、灾年之分。收获期间，农民有了收入，就有缴费能力。因此宜采取在农民丰收期间推销保险，并采取趸缴保费形式，以免农民没有能力及时缴纳续期保费，致使保单中途失效。
而且根据不同地区的生活环境和消费水平，针对对小额人身保险的不同需求，则需要开发出不同的小额人身保险产品。低收人群体在各种风险面前是脆弱的, 对于不同风险有不同的优先解决次序（如表1）。将农村小额人身保险市场经行细分，使小额人身保险产品由统一化、大众化向层次化、个性化转变。要把参与“新农保”、“新农合”与发展小额保险结合起来，针对低收入群体的关注点创新。例如，为外出务工人员提供短期意外伤害险；为年轻夫妇提供子女医疗保险；为家庭主要劳动力提供两全险、子女教育保险；借贷者意外伤害定期保险等。依据市场差异化需求为导向创新，针对当地的经济发展水平、地域特征、文化特点、风俗习惯等情况，科学设计．向广大农户提供买得起、用得着、保障功能强、除外责任小的农村小额人身保险。探索农村家庭连生小额保险产品，以及小额重大疾病保险等等，带动农村意外保险、养老保险、医疗保险、计划生育保险、外出务工保险以及农房保险发展，逐步扩大“三农”保险覆盖面。
表1 部分国家低收入者最关注的风险排序
资抖来源：梁涛、方力主编：《农村小额人身保险》
（三）坚持诚信，完善服务
在销售前向村民提示风险点及危险程度，树立他们的风险意识，并如实宣传保险的保障功能，充当风险顾问；在承保时正确引导农民保险消费，耐心讲解保险条款；在承保后进行服务和沟通，让农民享受到保险服务；在理赔时兑现合同承诺，让农民亲身体验到保险的意义；理赔后，及时了解客户反馈以便完善农村小额保险产品，使其成为村民最方便、最经济的转嫁风险的手段。仔细维护脆弱的农村小额人身市场。
提供免费体检等增值服务，减少农民认为买保险就是将钱打“水漂”的心理。由于农村保健意识单薄，很多人发现身患重大疾病已经是晚期了。针对这种现象，引入体检机制是非常有必要的。既可以作为一种营销手段，又为农民提供了医疗保障，并且减少了保险公司巨额赔付的风险。
(四)形成可持续发展的多元化模式
进行农村小额人身保险经营模式试点，要跳出照搬城市模式来发展农村小额人身保险的传统思维方式．转向探索适合各地农村低收人群体、低成本的农村小额人身保险。通过自发性实践及引导性实践相结合，形成多元化的小额人身保险机构体系和运行模式。
具体可以分为两个阶段：现阶段，应充分发挥现有保险公司在发展农村小额人身保险的主体作用．借鉴中国人寿在推动小额人身保险试点过程中探索的4种有效销售模式(“全村统保”模式、“联合互动”模式、“信贷保险1+1”模式、“小型团单”模式)，提高小额人身保险可持续发展能力。扩大其在农村地区的覆盖面。后一阶段，探索和创新农村小额人身保险新型经营模式，接纳除商业保险公司外的其它社会团体、非政府组织、互助机构等主体办理农村小额人身保险业务，形成多元化的小额人身保险机构体系和运行模式。
在有条件的地区开展试点，借鉴国际经验建立合作代理模式。各省内农业银行、农村信用社、中国邮政等机构在县及县以下营业网点众多，具有先天优势，最适合发展农村小额人身保险合作代理模式。同时也可试点建立村镇保险公司，如同村镇银行一样，开办农村小额人身保险业务。
（五）简化农村小额人身保险理赔流程
理赔环节是衡量保险公司服务质量最重要的环节之一。也是小额保险购买者实现投保价值的真实体现。
首先保险公司要简化理赔程序。对于小额保险来说，由于其保险金额较低，投保人的知识、精力有限，更要简化理赔程序，减少理赔所需要的文件。最大限度地减少理赔环节可能给低收入者带来的成本，否则很可能出现低收入者由于害怕
理赔而排斥保险的现象，或者出现低收入者买了保险不敢理赔的情况。这些都将极大地损害低收入者的利益，影响保险公司的声誉。在这方面可以借鉴国外的一些处理方法，如简化死亡理赔时需要的各种材料。可以暂缓到理赔后再经行补交。 其次，保险公司要加快理赔速度，提高理赔质量。为低收入者提供小额保险理赔服务，关键要做到两个字一“快”和“准”。“快”是指迅速受理客户理赔申请。对于能在营销服务部门解决的索赔，要尽量在当时解决。“准”是指公司理赔人员需要对引起保险事故的原因做出准确的判断和认定，并正确计算给付金额。对于可以给付的，要以最快速度向客户给付保险金。对于因除外责任和非保险责任范围不能给付的。一定要坚持原则，不能把低收入保户视作扶贫对象“滥赔”或“通融赔付”。但同时一定要对客户做详细耐心的解释和说明，尽最大努力消除客户的误会或疑惑。
（六）优化外部环境，提供可持续发展的保障
1.尽快出台、完善相关法律，为农村小额人身保险长期健康发展提供法制保障等。鉴于农民收入有限且投保积极性不高，转战农村的保险公司亦不太踊跃，政府支持是必然的。省财政、扶贫、税务、工商等相关部门应为试点工作给予充分的政策保障，各级政府和新闻媒体应通过加强宣传，为小额人身保险试点工作的顺利推动助一臂之力。例如，可适当采取税收优惠措施，保险公司开发小额保险产品，报保监会审批后，由财政部或者税务总局认可，确定此产品针对低收人人群，则可享受免税优惠。免税可以针对保险公司，减免营业税、所得税；也可以针对营销员，提高个人营业税的起征点或提高税前扣除成本比例等。有了政策支持，保险公司可能更有积极性转战农村小额保险。
2.优化监管环境。鼓励必要的创新。小额保险代理人管理、驻村工作室等方面，给予特别的支持政策，允许农村小额人身保险试点地区根据市场状况自行设定产品预定利率，提高产品的吸引力。扩大保险的覆盖面。
3.有关部门应采集或建立或整理当地的农村人口寿命、疾病伤亡统计资料和数据库，以对疾病伤亡及其损失进行测算和评估，为保险公司等部门拟定保险费率，为政府部门制定有关农村小额人身保险的政策提供参考依据。保险公司应继续加大宣传力度．创新宣传方式，积极争取地方政府的支持．提高向农民宣传普及保险知识的有效性，培育村民保险意识，创造良好的展业环境。
结 语
在当今全球发展的诸多问题中，贫困问题始终是困扰各国发展的主要因素之
一。就我国而言，根据2007年的官方数据统计，贫困人口约占总人口30%，其中约2148万人人均收入低于1000元人民币，其中绝大多数位于农村地区。尽管过去几年中，我国经济的高速增长，使得数百万人口摆脱贫困，但仍有大量的中低收入群体处于低保障的范围之内，这些群体风险承受能力较弱，同时也得不到市场性的社会保障，始终成为制约我国社会发展的重要因素。因此，积极开展对我国的农村小额人身保险的可持续发展研究，借鉴国际经验解决我国低收入人群人身保障，补充完善农村社会保障体现，是贯彻落实党的十七大精神的一项重要举措。对维护社会安定，提高广大农民生活的水平，加快物质文明和精神文明建设有着重要意义。
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致 谢
本研究及学位论文是在我的导师王慧老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。王慧老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向王慧老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。
在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们!
最后，再次对关心、帮助我的老师和同学表示衷心地感谢！
