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刚开始理财的几个坑
Hey girls~
关于理财这种事情，我从父母那里学到的基本就是存钱买房、借钱买房。但是到我这一代，工作没几年，积蓄没多少的情况下，通过买房来理财好像非常遥远，以致于早早就抹去了这个念头。
实话说，我刚毕业那会儿绝对不是个会理财的人。刚工作的的前三年，月薪大概是3000~4500，我曾经“天真无邪”地说过，要坚定地当个月光族。每个月过得痛痛快快，交了房租，交了水电电话杂费，剩下的基本全部用过来买衣服、化妆品、护肤品，犒劳自己。偶尔花多了，还得向家人借一下。反正，工作太累，开心就好。
不过很快，我就看到了自己的恶果了，因为我发现当年的同窗室友存款都纷纷过10w了。这意味着，他们在很多事情上有自己独立的决定权，譬如，可以不在这里干，辞职1年也能养活自己，譬如，家人有个什么大病小病，可以基本扛得住，譬如，可以在家乡买个房。
于是，我开始把我自己的注意力，从弄指甲弄头发买明星同款里面，分一点去理财。下面就分享几个我觉得越早知道越好的观点：
1.
多看帮助判断，多想保持独立思考
为了掌握点方法论，我当时订阅了一财旗下一本针对小白领理财的杂志《好运MONEY+》，我有很多关于理财的意识其实来自于这本杂志的。不过，这本杂志只办了不到两年就消失了。
除此之外，还可以下载一个“微信读书”的App，在书城里搜索“雪球专刊”，读一读一些你感兴趣的专刊，价格是免费的。
雪球其实是一个投资炒股的数据平台、媒体，网站上面的内容可深可浅，小白看起来是汪洋大海。而在微信读书里面的雪球专刊，都是比较小白，都能看懂。
我最近看了一个“信用卡，该这么用”，看得我十分敬佩，这个世界上原来有这么钻研信用卡的人。专刊的作者都是阅卡无数，将信用卡积分玩得出神入化的人，读完之后，尽管依然做不到像他们那样，对每张卡的属性谙熟于心，刷卡时，也未能做出“迅速判断这类消费，在哪张卡里面记的积分多”的条件反射，但知道更多，开卡的时候，才不容易被忽悠。
下面就推荐几个觉得不错的专刊给大家吧~
像雪球、知乎专栏，都算是一些相对优质单纯的理财信息。其它平台的真的不敢保证，有些文章可能前面讲的是投资理财分析，但后面可能是基金产品推销。信息源是否客观，很大程度上决定了你的理财方式是不是正确，所以，大家要培养自己独立思考的能力，内心要有判断啊！
2.
想着把花剩下的钱存起来的人，是永远存不了钱的
理财的前提是，你得有钱啊！钱都是存下来的。我奶奶从小就跟我说，钱永远是不够花的。然而，在刚毕业那几年，虽然我一直有存钱的计划，却一直没有存到钱。现在回望，根本原因在于，我根本不想存钱……
错误的存钱示范一：先花，花剩下再存
刚刚领到工资的第一年，其实我的幸福感是爆棚的，终于能够自己赚钱自己花，想犒赏自己立刻就犒赏。于是，花钱如流水。什么双十一、双十二、黑五，都便宜啊，幻想这个月买了，未来三个月就不用买了……每个月都盘算着，这个月要省钱，要过得节俭一点，却没有固定一个存款数，老是想着剩下的都存起来，结果每个月都没剩过钱。
经验教训是，首先要固定一个存款额，并且一定要在发工资的时候，就把说好要存的数额，分开转到另一张卡里面。就当这笔钱已经花了，已经不存在了，无论如何都动不了了。
错误的存钱示范二：月收入低于5000，幻想每个月存50%以上
当我工资还是3000块的时候，有一天突发奇想，过个5年，我应该要买一辆车。大概要存个10w吧，平均下来每月要存1666元。按照这个痴心妄想的计划，我居然开始了我轰轰烈烈的存款计划，一方面省了生活质量，另一方面少给了父母的钱，第一个月顺利地按照计划过去了。可是，第二个月，仅仅是第二个月，就没有执行下去了，最后也忘记了这个计划……
如果存款计划严重伤害到生活质量的话，这个存款计划基本是不可持续的。而且我当时的存款计划太死板了，因为随着个人成长，工资增长，我的存款能力肯定在提升。所以存款计划应该分阶段设置，第一、二年可以将工资20%~30%存起来，后面还可以在调整存款百分比。
在存钱的同时，也要保证自己不会过得太狼狈，否则，尽管保证了存款持续，也会丧失掉工作的热情和动力啊~
错误的存钱示范三：存到一点点钱，立刻想买大件
我也有过，存到一小笔钱的时候，譬如我工作的第二年。终于，发了年终奖，加上自己一年的小积蓄，可以买一部iPhone或者去一次旅行了！于是，我就真的买了一部iPhone以及去了一次旅行，存款直接清零~
像旅行、家电这种消费，买起来特别爽特别嗨，可能那一年我会觉得特别值，年轻嘛应该多去了解新鲜事物。这样的认识，也是最容易让我们存款清零！存款清零之后，很多人就会放弃继续存钱，因为总有一种计划不及变化快的感觉。
我觉得价格过千的东西是可以买的，但是周期可以长一点。如果有存钱计划的话，不妨把一部手机的价格拆分进每个月的存款中。譬如，我2年就会换一部手机，那每个月我就多存400、500元作为手机基金，坚定地2年一换。当然，手机现在也有分期付款了，不过手机只是例子，其它千元以上的消费项目也可以这样规划。
3.
如果做不到每天记账，可以做对账
每天记账这种事情，我是真的做过的，也坚持了两三个月。我当时到现在，一直用的记账工具叫做“随手记”，经过多年版本完善，现在已经很好用了。
PC和移动端同步什么的都可以~琐碎至日常收支流水，再到管理卡片和信用卡还款，再到管理基金股票等等都肥肠完整！白领可以用、家庭主妇可以用、老板可以用。
记账有什么好处？帮助你了解自己的消费结构啦~还有为自己提供数据化的剁手理由啦~预计自己要赚多少钱才够目前的消费欲望啦~
不过，MK我也是做不到每消费一笔就记账这件强迫症事情的~~于是，我投向了对账！分享一下我的对账经验吧~
首先，我会将自己的消费归类！现在刷卡、网购其实都已经有记录的了，完全不用手动输入。我的做法很简单，就是生活日常吃喝用微信支付，实体商场大手大脚用信用卡，海淘网购用另一张双币信用卡，涉及差旅、公司报销我会记在“随手记”上。能不用现金就不用现金，因为现金是没有记录可言的。
一周下来，可以很直观，很简单地对账，了解自己的消费情况。
4.
信用卡不仅仅是提前消费，也让你的个人经济变得更抗风险
很多汉纸、妹纸在传统经济观念下，可能会觉得信用卡是个万恶之源，将欲望放大，提前消费，让你觉得自己很有钱……事实确实是这样的。
然而，信用卡依然是个很好的个人经济工具，可以帮你防御一些资金周转上的小风险。我记得我第一次对信用卡有好感，是我一个大学同学，突然，深夜急性阑尾炎，去到医院马上动手术，要交800块，穷逼如我们真的没有800块。此时此刻，一个室友拿出了一张信用卡，立刻刷立刻动手术。当然，没有信用卡，我们也能想到办法，但有，就是方便啊！
在金融系统里面，其实越早体现出你的消费能力和还款能力，对你的个人评估是有加分的，这样可以帮助你更好地申请商业贷款。
5.
信用卡要准时还款，要重视个人征信
没有准时还款是个大大的坑啊啊啊啊啊啊~机智如我，个人征信报告，居然也有两次过期还款的征信记录……我身边居然有一个朋友，有连续十以上的过期还款记录，于是他想买房，都完全做不了贷款，银行不给他做。
所以，忘记还信用卡账单看起来好像很小的事情，但以后如果你要贷款买车、买房什么的，就很麻烦啦~
具体怎么查自己的个人征信报告，可以上中国人民银行征信中心http://www.pbccrc.org.cn/
没想除了化妆，理财，我也能说那么多。以上这些都是我一个理财小白，亲身掉进坑里又爬出来，然后积累的一些粗浅看法，更高能的理财投资方式，我也在长见识中，如果有不对的地方欢迎交流指正。
至于上面提到的App们，都不是广告，不是广告，不是广告！
With Love,
MK
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