爱华网刘晖(化名)夫妇俩月收入10000元，每月支出房租2600元，其他各项生活支出约2800元。有一个孩子，目前9个月大。刘晖夫妇单位均有缴纳五险一金，另外他利用年底的2万元年终奖，给妻子和孩子配置了商业保险。
投资方面，股票约5万元，另有存款5万元购买余额宝之类的货币基金。刘晖咨询，像他这样的情况，应该如何理财，是否需要调整投资方向?另外还有个现实问题是，目前还在租房，希望能购买一套学区房，但同时因为计划三年后生二胎，所以只要两居室即可，以备孩子今后上学之用，请问理财师应该如何实现?
【分析诊断】
刘晖家庭月收入10000元，月支出5400元，月结余4600元，股票约5万，存款5万，同时帮其妻儿配置了商业保险，且有一个9月大的小孩，目标是买套二居室的学区房，三年后计划生二胎。
综上所述，刘晖家庭处于家庭的成长期，在支出方面，子女养育及教育负担将逐渐增加，但随着收入的增加也应增加储蓄，以应对未来的购房计划。同时，刘晖处于事业的建立期，应该在职进修充实自己，拟定生涯规划，确定往后的工作方向，使家庭收入稳定地增加。
【规划建议】
就刘晖的家庭情况及理财目标，理财师建议在积极投资的态度中，做到尽可能分散投资，多打组合拳以获取更高收益，实现投资保值增值。具体建议如下：
一、储蓄计划：由于刘晖家庭具有稳定的收入来源，所以建议以月支出为基数，留足3个月的灵活资金即16200元，以备不时之需。这部分资金，可用来配置货币型基金或银行的“宝宝”类产品，使灵活资金达到收益最大化。
二、保障计划：配置保险最重要的一点，是要为家庭的主要经济收入来源投保，刘晖作为家庭主要收入来源之一，虽然单位有缴纳五险一金，但在保障上远远不够，所以刘晖应该为自己增加重疾险及意外险。根据“双十原则”，所购买保费支出不超出保险金额的1/10。
三、子女教育规划：孩子幼儿园学费将是一笔不小的支出，所以刘晖应从现在开始为小孩积攒教育金，建议选择基金定投，每月定投1000元，投资于增长收益较高的偏股型基金及指数型基金。
四、理财规划：股市风险较大，为了分散风险，建议刘晖将原所持有的5万元股票减至2万元，以便将3万元投资于增长收益较高的基金组合。在配置比例上，建议偏股型基金40%，指数型基金30%，债券型基金30%。至于5万元存款，建议转存收益较高的银行理财产品，以获得稳定收益，投资基金组合及理财产品为购房首付做准备。
如此规划既可以满足刘晖的日常需要，又可以通过投资保值增值，实现理财目标，还能够为家庭提供基本的保险保障。
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