爱华网【理财案例】
和讯网友王先生，今年30岁，合肥人，在国企上班，月收入3300元，单位缴纳五险一金。太太26岁，在私企上班，月收入2800元，单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿，平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元，其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款，还欠外债21万元。如此高的外债让小两口倍感压力。
【理财目标】
1、5年还清21万元外债;
2、10年购买一套90元的住房;
3、15年买辆10万元以内的私人轿车。
王先生为了能顺利实现5年还清21万元外债，10年买房，15年内买车的家庭理财目标，希望理财师能给予专业的投资理财建议，既能快速实现目标，又不影响到家人的生活质量。
【案例分析】
根据王先生家现阶段的财务状况，理财师简单制作了王先生家的家庭收支统计表，如下：
家庭收入支出表 单位：元/年
姓名：王先生
收入 金额 支出 金额
工资类收入 日常生活支出 21600
王先生 39600 房贷按揭还贷 0
王太太 33600 旅游支出 0
奖金收入 5000 保险费用 0
其他收入 0 其他支出 2400
收入总计 78200 支出总计 24000
年结余 54200
从网友王先生提供的家庭财务数据来看，家庭资产主要有存款6万元，欠外债21万元，家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元，年支出2.4万元，年结余5.42万元。
综上所述，王先生的家庭收入中等水平，年支出比例31%，支出比较合理。虽然王先生家欠外债21万元，但家庭仍有存款6万元，可以看出该家庭消费习惯良好，这也有助于王先生家快速还清债务，实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处，家庭收入结构单一，没有任何投资资产，生息资产少，获利能力比较差。
【理财建议】
1、 预留3个月的家庭应急备用金
考虑到家庭日常的开支，理财师建议在制定家庭理财规划前，首先需要准备家庭应急备用金，至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余，这部分收入放银行活期利息有点低，如果将这部资金投入银行宝宝类产品，这样既保证了资金的流动性，又获得了比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。
2、6万元存款重新进行调整
王先生家现在有6万元存款，现在暂时不用于还债，建议进行重新调整。自从央行降息后，1年期存款基准利率降为2.75%，6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品，如工商银行(601398,股吧)的招银进宝理财计划产品，投资金额5万元起，预期年化收益5%左右，收益远远会高于1年期的定存。
3、5年还清21万元债务计划
王先生家每年有5.42万元，5年就有27.1万元。在5年期间，家庭存款若达到10万元，可以再购买收益更高一些的理财产品，就比10万元起投资的宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%以上;20万元可以购买小额信托产品，年化收益率能达到12%左右，但相比前者风险稍微大些。通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化，能帮助更快地积累资金。这样一来，通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资，5年内完全能还清21万元债务，实现债务清零计划，甚至还有结余。
4、10年内购买一套90万的住房
10年内，王先生家计划要购买一套90万元的房子，理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后，虽说还有10几万元的结余，但是家庭仅仅靠5年的收入，10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金，所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款，预计公积金能贷款40万元。公积金还款压力小，这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现，而且房贷压力不大。
至于15年买辆10万元以内的私人轿车，王先生家2年的收入就能买到。此外，理财师认为王先生是家庭的经济支柱，在个人保障方面需再完善，除了公司缴纳的基础社保外，再配置一份意外险和重大疾病险，以此来提高家庭保障。
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