工薪族理财 工薪族 工薪族-工薪族现状,工薪族-工薪族理财

工薪族,就是拿着固定工资薪水吃饭的人,单纯靠固定工资养家糊口的一个群体。“月光”是目前年轻工薪族的一种常见但是非良性的生活习惯,要想摆脱“月光”最关键就是要学会理财,正所谓“你不理财,财不理你”。本文提供了年轻工薪族理财的方法、投资理财的法则、职业规划等相关方面。

工薪族_工薪族 -工薪族现状

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工薪族是指那些有着一份固定的工作,每月就靠那份固定薪金糊口的群体。


工薪族

没有家底,没有身怀绝技,大多数工薪一族只能靠每月数千元的工作收入构筑自己的财富王国。家庭月收入只有几千元,没有房子和车子,这样的年轻工薪家庭在我们这座城市里比比皆是。面对物欲横流的社会压力和支出倍增的生活压力,工薪一族们都出现了“月光”,“月光”是目前年轻工薪族的一种常见但是非良性的生活习惯,身为工薪族的你是不是觉得平日里其实没买什么东西,但工资卡里的钱却转瞬即逝。不少人也试图摆脱“月光”现状,但是苦于没有办法改变习惯,每次到工资一发下来,除了还掉上月的账单,然后就是这个月的花费了,还等不到到下次发工资时就发现口袋已经空了。月月如此,慌了,乱了,甚至灰心了,萌发出“钱不多,谈什么理财”的想法,让人觉得生活很困窘。

对于于年轻的工薪族来说,积累一笔钱,通常是需要相当毅力的,即便下定决心每月必须固定存入多少钱,很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白,其实每个月收入中抛开必要的生活开支,多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响,目前对工薪族最关键的就是,如何在我们还没有随意消费完之前,及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

工薪族_工薪族 -工薪族理财

你不理财,财不理你。对于年轻工薪一族来说,精打细算的理财规划绝对是财运来临前的第一项准备。


理财

如果有人问你,你的收入来源有哪些?你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说,如果搜集了信息,动用了智慧,理财收入可以成为你另外一个收入来源,

从如何积累两个10万来说吧!

第一个10万元财富积累阶段

基金定投收益高于零存整取储蓄法

或许你还没有意识到,作为白领的你,当每月的工资都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息时,这种多数同事们都采用的做法,已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息,看似几十元到几百元的差别,时间一长损失可就大了。更重要的是,这种方法非常不利于资本的积累,这样的“不理财”方式,让你实现第一个10万元目标难了不少。
所以,先从你的活期存款开始吧。
据了解,目前各家银行都有自动转存服务,用户可以凭工资卡和有效身份证件,到银行柜台开通这项服务,并可设定一个转存点,让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务,工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的,如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等,实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动,提高理财效率和资金收益率。据统计,如果资金平均分配为三个月定期到两年定期,一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过,需要注意的是,不同银行的转存起点和时间有所不同。
例如,假如您的月工资为6000元,与工资发放银行签订了储蓄协议,委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元,其余资金按20%、30%和50%的比例,分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱超过2500元,银行会按利息损失最小原则,由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取,但如果当天补足取款,也不会造成利息损失。

“月光族”理财:零存整取
零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法货币基金:活期储蓄
所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用,所以投资者可以把它当成“活期储蓄”,而随时购买和赎回,从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。

定期定额申购基金
定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只,它们的主发行渠道就是银行。那么,经常光顾银行的工薪族,不妨选定其代销的某只基金,跟银行签订一个协议约定每月扣款金额,以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险,长期稳定增值。这种投资法,不必掌握太多的专业知识,不必费心选定购买的时点,只需耐心一些坚持中长期持有,并且在一般情况下,基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此,它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。
定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,选择的重要标准是看它的长期赢利能力。

银行“月计划”理财
一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式,年收益可达到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要单个账户余额超过1万元,就可以在每月下旬与银行约定理财月计划,银行每月1日对外发布上期收益情况,并容许投资者在每月5日至25日终止方案,以保证资金的流动性,预期年收益率为1.7%至2.05%。

第二个10万元财富增值阶段
五成稳守,五成“稳攻 强攻”
守:工作了几年之后,或许你已经有了10万元左右的存款,就可以好好打理一下多年积蓄,让它加快增值速度了。
首先,应该把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。
除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面,它可以替代活期存款。
在保证流动性和低风险的情况下,货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用,管理费用也较低,转换又很灵活,本金的安全性很高,又是免税的。

工薪族理财方程式:策动你的第二个十万
努力增加理财收入的同时,仍然要把工作收入积累下来,当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。
50%稳守,25%稳攻,25%强攻,第二个十万!
对工薪族来说,收入有两个来源:工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下,积累人生第一个十万,通常是需要相当毅力的,而要积累第二个十万,就有很多捷径了,因为有了理财的本钱,钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是3.87%,活期更是只有0.81%,钱放在银行不动,利息还不够弥补物价上涨。所以,一旦有了理财的本钱,就不能只靠工作收入了,应逐步提高理财收入在总收入中的比重。随着年龄的增长,以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程,直至退休后只有理财收入而没有工作收入。及早开始理财,就有机会提早退休享受生活,下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。
理财方程式=50%稳守 25%稳攻 25%强攻。
理财方程式的概念十分简单。首先,把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外,还可以关注一下其它低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。
接下来就是如何钱生钱了,建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分,对于有一定投资理财概念的人,可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不过,投资前要做一些功课,选出好的股票和基金才行;同时还需有投资组合的概念,通过分散投资来降低风险。
至于强攻部分,就是投资理财中最刺激的部分了,如成长型股票、股票型基金、期货等,既有机会让人一个月赚10%,也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品,有相当高的知识与经验门坎,对于不擅长投资的工薪族,最好先以稳攻方式进行,在比较有投资心得、功力较深厚之后,再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
需指出的是,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的,主要取决于个人风险偏好和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划,则可提高强攻部分的比例,但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人,则可增加稳守的比例,减少强攻的比例。
最后,努力增加理财收入的同时,仍然要把工作收入积累下来,当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。如果能保留定期储蓄的好习惯,同时坚持投资理财,拥有下一个十万一定不会太久。

工薪族投资理财10大法则

时下,家庭投资理财越来越受到人们的重视,但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭,在此文中以满分10分的标准给它们打分。

储蓄―――基础(9分)
银行储蓄,方便、灵活、安全,被认为是最保险、最稳健的投资工具。
储蓄投资的最大弱势是,收益较之其他投资偏低,但对于侧重于安稳的家庭来说,保值目的可以基本实现。

股票―――谨慎(6分)
股市风险的不可预测性毕竟存在。
高收益对应着高风险,投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。

物业―――必要(7.5分)
购买房屋及土地,这就是物业投资。
国家已将物业作为一个新的经济增长点,又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持,这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。
但是投资物业变现时间较长,交易手续多,过程耗时损力,是值得投资者考虑的一个问题。

债券―――重点(8分)
债券投资,其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债,有国家信用作担保,市场风险较小,但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲,同时,投资债券需要的资金较多,由于投资期限较长,因而抗通货膨胀的能力差。

外汇―――辅助(5分)
外汇投资,可以作为一种储蓄的辅助投资,选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行,也许可以获得较多的机会。
外汇投资对硬件的要求很高,且要求投资者能够洞悉国际金融形势,其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围,因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。

字画古董―――爱好(4分)
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。
但将字画作为投资,对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多,给字画投资者带来了一个不可确定因素。
古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等,因其年代久远,具有较高的观赏和收藏价值,增值潜力极大。但是在各地古董市场上,古董赝品的比例高达70%以上,要求投资者具有较高的专业鉴赏水平,不适合一般的工薪家庭投资。

邮票―――轻松(8分)
在收藏品种中,集邮普及率最高。从邮票交易发展看,每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好,使其比古董字画更易于兑现获利,因此,更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大,降低了邮票的升值潜力。

珠宝―――享受(4分)
珠宝,广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品,一般说来,具有易于保存、体积小、价值高的特点
投资珠宝,有一举两得的功效。对于工薪家庭,珠宝可以作为保值的奢侈消费品,但作为投资渠道不可取。

彩票―――有度(1分)
购买彩票,严格上说不能算是致富的途径,但参与者众多,也有人因此暴富,因此也渐渐被工薪族认同为投资。
彩票无规律可寻,成功的几率极低。

钱币―――细心(3分)
钱币,包括纸币、金银币。投资钱币,需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度,很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此,工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。

工薪族_工薪族 -生涯规划

单身期:参加工作到结婚前(2至5年)
理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财重点应是努力寻找一份高薪工作,打好基础。
也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

家庭形成期:结婚到孩子出生前(1至5年)
理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。
投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

家庭成长期:孩子出生到上大学前(9至12年)
理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

子女大学教育期:孩子上大学后(4至7年)
理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

家庭成熟期:子女工作到自己退休前(约15年)
理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。
投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后
理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。
投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

工薪族_工薪族 -买车买房

名月收入只有3000元左右的普通工薪族,五年时间便实现买房买车梦。


工薪族房子

江北区南桥寺唐春先生曾谈起自己的理财生活时颇为自豪地说,工薪族只要坚持打理财持久战,小钱也一定能够变成大钱。

严格执行理财计划
1999年从库区农村到主城求学的唐春,2003年毕业后进入一家民营建筑公司上班,平均月收入在3000元左右。
“我上班以后便定下了一个计划,那就是争取五年内买车买房。”唐春说,为了实现这个计划,他执行了严格的生活、理财计划――
生活方面:不在外面租房子居住,与多位同事一起睡单位提供的宿舍,节约出一笔房租费、水电气费。尽量在单位工地食堂吃饭,平均每天的饭钱不超过15元。每个月的电话费不超过100元。
理财方面:第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取;第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品;从第三年开始把积蓄平分成三份,一份用于炒股,一份用于买国债,一份用于买理财产品。
唐春说,他一方面省吃俭用,一方面长期理财,在今年春节前按揭一套住房,买一辆代步车,最后还剩下2万余元存款。

小钱睡懒觉也是浪费
“我通过几年时间的摸索,觉得理财其实是一种生活方式。”唐春说,工薪族要想把自己的小钱变成大钱,只有坚定不移地运用各种理财手段,无论是股票、基金、QDII,还是国债、定期存款,只要别让闲钱在活期账户睡懒觉浪费,每年多少都会有收益。
在唐春看来,工薪族每个月领到工资以后,最好把未来一个月开支放在一边,然后把闲钱投放到理财市场“钱生钱”。工薪族理财也不能一味地求稳,必要的时候还得搏一把,否则小钱也难变成大钱。他举了自己一个例子:股市在2007年开始走牛的时候,他投入几万元买了一只渝股,半年不到便赚了400%。

基金定投要讲究策略
“投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧,也不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说,由于最近股市震荡比较厉害,银行理财产品也不景气,所以在理财时就应大幅度降低收益预期,能够赚到几个百分点就撤退。
唐春称,他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投,每个月投入500元工资,计划连续投资10年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。
“基金定投也要讲究策略。”唐春说,他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现,操作基金定投一定要讲究“三项原则”――选择手续费比较低的银行,可以适当节约理财成本;不要选择每月1至8日投钱,这样更容易从低点位介入;连续投资一两年不划算,五到十年的收益率比较高。(重庆晚报)大幅降息后工薪族理财三步曲:现金为王。

  

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