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老题新答，让我尝试用独特的金融IT风来回答下。
----2014.11.12 updated，如何确保线下交易的安全性------------------
先说结论，后面论证：
Q1：选择磁条卡还是芯片卡？---当然不让芯片卡
Q2：选择哪个卡组织（芯片卡标准）？--一张银联（PBOC）,一张VISA(VIS)
Q3：不想换卡换号，如何保证手上磁条卡的安全？--关闭交易通道或物理销毁
Q4：如何确保线下交易的安全性？--持卡人是重点，请选择可信交易渠道，芯片磁条复合卡杜绝刷磁条，选择PIN持卡人认证方式
Q5：如何确保线上交易的安全性？--认准PCI DSS，交易安全的信心保证。
内容可能比较多，将采用分段更新的方式，虽是技术角度，但也会写得比较通俗易懂，尽量减少技术原理的堆砌，作为科普文来看即可。
-----------大量干货来袭，请做好准备-------------
题主的问题是：使用信用卡有哪些需要注意的和好习惯？那我就从“如何选择一张信用卡”讲起，逐步扩展到交易流程和用卡安全方面的知识。
声明：文中所有信息均来自互联网公开渠道，不涉及任何商业秘密。
----------------------如何选择一张信用卡--------------我是小标题的分割线--------------------------
Q1：选择磁条卡还是芯片卡？
几乎所有人的回答都是：那还用问，当然是芯片卡了，安全嘛。但是为什么这么说，磁条卡为什么不安全，芯片卡为什么很安全？
磁条卡为什么不安全？我举个简单的栗子：在金融IT圈（名字我要高大上）信用卡业务的测试人员经常需要用实体卡来测试，本代本交易很简单，缺什么卡就制什么卡，但本代他交易就没有办法。怎么办？找卡组织要一封邮件：
邮件里面只有两行，第一行不到40个字节，第二行6个数字。没错，第一行就是磁条卡的二磁，第二行就是卡片密码（PIN,Personal Identification Number）。有了这两行数据，就可以制作一张磁条卡了。
是不是很简单？有兴趣的知友可以浏览一下磁条卡的国家标准（GBT 19584-2010，参考：），磁道信息一共有三条，其中二磁是必选，记录了卡片的所有必要元素，一三磁是可选，整个国标一共17页，售价21元。
没错，就是这么简单。也许在以前，磁条卡的读卡制卡设备昂贵，不是每个人都能做；但随着科技的进步，这东西越来越便宜，只要能读就能写，小学文化程度的犯罪分子都可以完成整个流程。
PS:这里说个八卦，这个标准的2004版， 赫然写着 起草单位：中国工商银行。宇宙行科技线的知友在起草人一栏会看到惊喜哦。
芯片卡为什么安全？芯片卡本质上是块集成电路，最近几年发行的金融IC卡基本上都是带CPU带存储的IC卡，可以理解成为一台微型计算机，上面运行着芯片卡操作系统（COS,ChipOperatingSystem）,在做交易的时候可以主动或被动选择不同的应用（VIS,M/CHIP或PBOC，后面会细说）。其安全性就建立在这些特征上面：有存储模块，可存储密钥信息、签名信息等，有CPU模块，可执行来自发卡行的脚本（Script）生成唯一的数据串用于卡片信息验证。
让我们来简化理解下芯片卡的交易认证的流程。在整个交易流程中，我们可以理解为：发卡行，终端（POS,ATM等），卡片+持卡人都是互不信任的，每一个流程都步步为营，目的在于获取对方的信任。
1.脱机数据认证。终端会读取芯片卡中的认证数据通过计算验证卡片的真伪（也没有经过篡改）。
2.持卡人身份认证。终端会与芯片卡约定一个方法（PIN签名等），证明持卡人是卡片的主人。
如果芯片卡允许并且需要脱机交易，那么到这一步身份认证就结束了，终端向芯片卡发起命令，芯片卡生成一段TC（Transaction Certification）,终端作为这笔交易不可抵赖的证据存起来，等到联机的时候上送，作为后续向发卡行要钱的依据。
3.发卡行身份认证。如果芯片卡不允许或者不需要脱机交易，它会将计算得出的ARQC（授权请求密文，authorization request cryptogram）发给端机，端机将此段信息经过一系列转发给发卡行，当发卡行收到后，即可验证端机所发交易的真实性（电话那头确实是我儿子啊！），接着返回ARPC（授权返回密文，authorization response cryptogram）,端机即可验证发卡行的真实性（电话那边确实是我老爸啊）。
可以注意到，这三步认证都采用了加解密的算法，任何一个篡改数据的行为都会导致计算结果不正确，从而导致认证失败。这也正是芯片卡交易安全的根源所在。
结论：因为安全性所以选择芯片卡。
Q2：选择哪个卡组织（芯片卡标准）？
在回答这个问题之前，让我们来科普一下芯片卡的EMV标准以及PBOC标准。很多人都知道EMV和PBOC是两个不同的标准，外卡就是EMV标准，银联卡就是PBOC标准。但这个表述并不正确。
EMV是来自EMVCo（国际芯片卡标准化组织）的芯片卡标准，由Europay,MasterCard以及Visa三家组织创立，Europay后来被MasterCard收购，实际上EMV标准就是世界最大的两家卡组织联合创立的世界上实际的金融IC卡标准，在后续的发展中，世界上排名前列的卡组织都加入了这个组织中——是的，也包括我们的银联。
PBOC指的其实是The People's Bank of China（中国人民银行），所以这个标准是由中国央行发布的——实际上这也是一个技术引进转自主研发的实例——标准大部分底层技术细节基本就是EMV标准的翻版。
我们用一张图更清晰表达两者的关系：
在这张图的最底层，是ISO/IEC 7816智能卡标准，金融IC卡作为一种智能卡，必须遵从此标准。EMV Level 1可以理解为对芯片卡硬件的标准要求，EMV Level 2可以理解为对芯片卡软件的标准要求。PBOC标准的电子钱包应用(非接触式交易，如银联的“闪付，QuickPass”)直接建立在了EMV Level 1上面，PBOC的借记/贷记应用则建立在了EMV Level 2上面，与其相对应的是Visa卡组织的支付应用：VIS,以及MasterCard组织的支付应用M/CHIP。到这里我们可以理解到PBOC的支付应用与VIS,M/CHIP才是一个层次的概念。
接着又让我们愉快地回到端机上。在做交易之前，端机会与芯片卡做个愉快地沟通：
“卡卡，我支持这些应用：A,B,C。你呢？”;
"机机，我支持这些应用：B,C,D。"
于是我们就得出了两方共同支持的应用清单：B,C。这个时候,根据端机设备与卡片的不同设置，可由持卡人选择使用哪个应用，或直接使用默认优先的应用。
截止到这里，我们回答问题的理论基础已经准备妥当，于是可以解释我的选择：
一张银联（PBOC）：所有端机以及运行在端机上的程序，在正式投入使用之前，都是要做认证测试，从最底层的EMV两个LEVEL开始，再到具体的应用。对于端机而言，并没有硬性规定一定要完成所有应用的认证测试，在国内，PBOC贷记、借记应用是芯片卡的主流应用，于是市面上有相当数量的端机仅支持PBOC的贷记/借记应用。当我们将一张仅有VIS应用的芯片卡插入端机，两方不会有共同的应用清单，于是芯片卡交易就无法进行了。所以我选择一张PBOC卡在国内使用。
一张VISA(VIS)：PBOC在国内得到了广泛的应用，但境外依然是外卡组织的天下。在过去的工作中，个人认为从系统稳定性、清算流程、争议流程等技术角度来看，VISA都是当仁不让的老大；从市场占有率角度来看，两大卡组织VISA与MasterCard大概是七三分，这样决定了大多数境外端机会优先考虑满足VISA支付应用的认证要求。
结论：从个人角度来看，我会选择一张PBOC芯片卡用于境内交易，一张VISA芯片卡用于境外交易。
Q3：如何保证存量磁条卡的安全性？
在回答这个问题之前，让我们来回顾一则旧闻：
。
从这则旧闻中我们可以看出几个信息：不同银行换卡成本不同；不同银行换卡不换号范围不同。我来尝试解析下其中的原因：
Q3.1：为什么换卡收费每家银行差别这么大？
单纯就芯片卡本身的成本而言，大约是10元左右，根据采购的数量、厂商，每家银行的成本价也会有所不同（属于商业机密）。但除了芯片卡本身的成本外，换卡本身还有很多隐性成本，如卡片运送、旧系统改造以及制卡中心运行成本等等，有的银行将所有成本转嫁给了客户，有的银行只收工本费，有的银行将成本自行吸收——大部分银行会免收高端客户的换卡费用，毕竟几十块钱的费用与客户心理体验、利润来说，实在不值一提。
Q3.2：为什么换卡要换号？
从技术角度来看，换卡不换号并不是一个难题——甚至端机就能直接可以根据磁道信息判断一张卡有没有芯片，更别说掌握更多信息的发卡行系统了。个人认为，换卡换号的更多考量是在营运角度。各位知友不知道有没有发现，大多数情况下，办理借记卡的时候，当场取当场拿；办理信用卡的时候，先申请后领取。这主要由银行卡制卡的流程决定的：大多数借记卡都是预制卡，在客户申领的时候主要完成的是卡号下挂银行户口的工作；而信用卡本身印制了客户的个人信息（如签名等），是在客户申请之后再制卡的。正是因为借记卡的数量比信用卡多得多，申请后再制卡对营运成本、客户体验来说并不是一个经济的方式。换卡换不换号也是同样的道理，由于事先无法知道客户会到哪个网点换卡，预制卡的方式无法满足换卡换号的需求；而面对几亿乃至十多亿的存量卡片，没有哪个银行能拍胸脯做到先申请后领取。所以不同银行就根据自己的卡片发放情况情况制定了不同的策略——大多数统一的就是高端客户卡片是可以先换卡不换号的。
于是从上面的信息我们得出一个推论：总是有一些磁条卡因为种种原因无法换成芯片卡，或因为发卡行无法提供服务，或因为客户本身不想换——绑了太多代理业务了。分为借记卡、信用卡两种情况分别说下，如何保证存量磁条卡的安全性：
A.借记卡
大多数人不了解借记卡的一个秘密：它没有有效期限制或者有效期非常长（比如2049年12月）。如果怕麻烦不想换卡换号，继续用来做代理业务（预约缴费之类），这是可行的。知友们首先要做的就是将这张卡片退出现役，尽量减少卡片的物理交易；但如果对之前卡片是否被复制了心存芥蒂，那么请跟我来进行以下的设置。
以宇宙行无比强大的网银功能为例，登陆网银，选择银行卡服务--灵通卡（或理财金）服务--个性化定制，选择自定义设置，有木有看到一个很强大的列表：
想要安全，请把所有渠道的单笔限额都设置为0，这样你的卡片就算贴了密码丢在大街上，也没人可以拿来转账消费。想要安全，请把所有渠道的单笔限额都设置为0，这样你的卡片就算贴了密码丢在大街上，也没人可以拿来转账消费。
一般情况下银行系统都会设置这样的限额，区别主要在于是否在网银开放给用户设置。
B.信用卡
信用卡的有效期大约在六年左右，从安全角度考虑，换卡换号是业内的惯例。所以，晚换不如早换。实在不想换，那就像借记卡那样设置。
还是以宇宙行为例，在信用卡服务--设置中找到下面的页面，把渠道都关闭了，这样就不怕刷卡交易带来的风险了——当然这样信用卡似乎就变得有些鸡肋，只能拿来做些线上交易了。
按照以上的设置，你的磁条卡盗刷风险没了，但不刷的银行卡还有什么用呢？加上网银，这用处大着呢，曾经不安全的磁条卡成了一个无法刷卡消费账户（甚至你可以把线上支付关掉），闲置的现金可以存入这个账户中，经常拿来消费的账户只存少量现金，只要确保网银的安全性，这个账户就是非常安全的。甚至，你可以做出一个更加激进的举动，把这张磁条卡碎了——反正你也不需要拿它来刷了。
结论：从网银或者其它渠道关闭实体卡交易渠道，甚至碎了它。。。当然如果你还是一定要刷的话，那就参考下一个问题吧。
Q3：如何确保线下交易的安全性？
在回答这个问题之前，需要先亮出观点：保障信用卡（包括银行卡）交易安全性，最重要的一环就是持卡人自己。没错，这是商户银行和卡组织都很少正面宣传的观点，对于大多数客户而言，他们的想法就是：我花了钱就应该享受安全的服务！出了事情银行、商户就要赔给我，告到天涯海角也要把钱追回来！
可是，作为一个普通的客户，你明白这些专业词汇的含义和流程吗：调单、拒付、请款、仲裁。作为一个上班族，你愿意天天跑银行提供这样那样的文件证明卡被盗刷吗？作为一个有尊严的人，你愿意被商户、银行、卡组织像皮球一样踢来踢去吗？
如果可以，我们多想把时钟拨回一点，拨到事情发生之前，如果那时我小心一点……时空机的没有，提示器的有，就让我们来看下如何在事前防控，降低事故发生的可能性。这些信息因为操作难度也许不适宜向所有持卡人宣传，但对知友来说，应该不存在问题。
1.选择可信交易渠道。具体来说，在做ATM存取款交易的时候，首选本行，次选五大行，接着股份制银行/外资行，最后城商行。首选本行是从手续费角度考虑，在整个交易流程中，交易数据路径最短，安全性也会提升；接下来的选择顺序，是从机具数量、监管力度、科技水平综合考虑的结果，越是大型的银行，其部署的机具数量越是多，交易量越是大，安全隐患被发现的概率也越大；监管机构也会花更多精力去关注；科技水平因为投入的缘故也会相应的高——服务态度咱另说。
日常生活中，我是个义务POS指导员。收银员的业务水平普遍不高，经常出现鼓捣老半天都刷不出一笔交易的情况。作为普通的持卡人，不需要学会刷卡的技能，但如果可以，请做到尽可能避免在不熟的小商户刷卡消费，在整个刷卡消费过程中卡片都不能离开视线。
2.芯片磁条复合卡杜绝刷磁条。在央妈的指导下，10月31日所有终端都关闭了降级交易渠道——简单来说，如果你是一张芯片磁条的复合卡，在POS上直接刷磁条，是会被发卡行拒绝交易的（在一些端机上就会显示：RSP:45）。是不是这样就安全了呢？答案是否定的。有一种机具款式比较老，本身不支持芯片卡交易，这样的机具所做的磁条卡交易是不会被拒绝的。磁条始终存在被复制的风险，即使是芯片磁条复合卡，磁条部分被复制后，在这样的机具上也同样可以交易。所以提个醒：如果你持的是芯片磁条复合卡，请务必与收银员提出要求插芯片，如果只能刷磁条，那么请紧密关注交易结果，如果交易失败且没有明确原因，那么就要小心了。
3.选择PIN持卡人认证方式。之前网上有个流传甚广的帖子，题目大概是这样的《请转告你关心的人：信用卡消费使用签名，被盗刷商户要赔偿！》。我对此持反对意见。信用卡消费认证主要有两种方式：签名以及密码（PIN）+签名。从国情来看，一方面刷卡消费收银员可能不会注意核对签名，另外一方面签在信用卡背面的签名，伪造起来非常容易。与之相反，密码加签名的方式，只要在你保护好密码的前提下，交易会安全很多。如何保护好密码？多留意下收银台摄像头的位置，收银员的注意力，输入的时候用手、身体挡住密码键盘。
结论：刷卡消费注意选择可信的渠道，尽量避免磁条的读取，使用PIN+签名的认证方式并且保护好密码。如果这三条都能做到，那么线下交易的安全性就基本没有太大问题了。
最后一个问题：如何确保线上交易的安全性？ 1/2 1 2 下一页 尾页
