作为一篇理财小白文,本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识,辅以我自身的小经验,文末推荐的书籍、帖子和论坛,才是你开始实践理财方法时,必不可少的学习资料。
开始噜~
金牛女的理财观
虽然我已经坚持记账两年多了,但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄,它还涉及到投资(股票、基金、不动产、P2P、保险等等),教我们如何更合理地进行资产配置。
理财≠储蓄,储蓄≠抠门省钱
钱少钱多都要理财,钱少时侧重于储蓄,钱多时侧重于投资
投资收益与风险并存,要根据自己的承受能力,选择合适的组合投资方法
第一步:设立梦想计划(理财目标)
我们为什么理财?是一种工具,它的用途是实现我们的人生梦想,包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想,自己希望通过理财,实现哪些梦想:
长期梦想(5-10年):
我们那时三四十岁,能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用?能不能全家一起环球旅行?如果是丁克家庭,有没有考虑好自己的养老问题?
中期梦想(1-5年):
如果准备买房买车,如何首付?每月能还多少贷?如果租房,每年能承受多少的房租及上升比例?打算每年一次出国旅游,需要多少费用?
短期梦想(1年内)
想换iphone6s和Macbook Pro?想送给男票一件生日礼物?想听一场健健的演唱会?想每天给猫猫吃罐头?
这些都需要钱钱钱。
挑出每个阶段最重要的三个梦想,估算需要的费用和时间,就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现,攒下多少钱,进行多少收益率的投资。
举个栗子:
【梦想计划表】:你可以做一张类似的表格,规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时,就要思考是调整期待,还是增加收入or储蓄。
第二步:坚持记账与总结
我有一个“小气”的姆妈,她每天都会在小本子上记账,这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻,经常反驳她说“钱是挣出来的,不是省出来的”。
结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方:记账之后,一定要总结每月支出。
举个栗子:
【每月支出表】:我将自己的支出分为9个大类,每月设定预算金额(稍后会讲),月底按照实际支出进行对比。
记账的作用就在此处:
你能清楚地知道钱一共花了多少,花到哪里去了
和预算对比,就能看出哪些是不合理花销(欲望:怪我咯?),哪些是意外花销(计划表:怪我咯?)
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随手记:已经用了两年,简单好用。pc端的数据统计与分析功能很强大,每月总结时都靠它~
插个题外话:也许你会觉得记账很麻烦,但它对于控制不必要花销特别管用。譬如男票,虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了,但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯,这些拿铁因子看起来小,但积累起来却不容小觑(而且还催肥哼!)。
第三步:先储蓄,后支出
当你坚持记账一段时间后,就能掌握每月的必要开销大致是多少,为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入,确定一个储蓄标准。
健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%,最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯,可以从这个月以10%的标准开始,慢慢提高。
所以,收到工资后,不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝,先抽出你的储蓄金存起来,再花剩下的钱。
剩下的钱也不是乱花,要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱,更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时,购物车里很多东西就自动丧失吸引力了,因为我想把钱花在更有用的地方。
第四步:组合投资,资产配置
资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步,积累了一定的储蓄,就可以进行理财规划。
这里主要介绍理财产品的类型,以及大致的资金分配比例。
1. 紧急备用金
你需要准备3-6个月的月支出总额,作为发生意外时可以及时挪用的应急款。
这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储,存取便捷。
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余额宝、理财通:我觉得余额宝更方便一些,转账和取现的速度都非常快。
2. 基金+P2P+银行理财产品
货币基金虽然安全,但收益率很低。如果打算长期投资,并且以稳健为基础,按“30%+50%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金,即使亏损也不能对生活造成太大的影响。
那些投入全部家产到股市里,结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人,我只能说你们脑子有坑。
基金
基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。
非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思,整天盯着K线图看,累得慌。但基金就相对轻松,如果选择定投的话,基本可以不用管了。
不要同时买太多鸡,新手4个以内为佳。
投资一个风险性大的股票型基金时,可以辅以一个风险性小的债券型基金。
投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。
推荐书籍:
萧碧燕《买基金为自己加薪》:五星级推荐,手把手教你如何挑选、如何投资基金,看完这本书基本就能勇敢实践了。
简七读财《极简投资》:如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资,这本书值得一读~
推荐APP:
好买基金、数米基金:购买基金的第三方平台,手续费4折
蚂蚁聚宝:支付宝的兄弟,刚上线,活动期间手续费全免,推荐
P2P
P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易,主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台,是非常重要且关键的。
从P2P的出身来看,有国有资本或金融机构入股的开鑫贷、陆金所都非常的靠谱,不会跑路,风控也有优势,就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂,水平参差不齐,在投资之前一定先做好调查,不要一味追求高收益。
推荐P2P:
这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台。每个平台里不要同时投入太多,要分散风险。单笔投资时间也不要过长,一年内为佳。
另,推荐支付宝APP里的招财宝,收益一般但比较有保障(毕竟是马云爸爸的呢~)
推荐资料:
简七读财的网易云课程:《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》
银行理财产品
我目前还没有投资过银行理财产品,因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的,但胜在非常有保障,适合推荐给保守风格的父母们。
当存款逐渐上升时,也可以把闲散资金投向理财产品,起到更好地分散风险的作用。尤其是现在牛市已去、熊市逐来的"Winter is Coming"时期。推荐四大行以外的“小”银行,它们提供的收益率会稍稍高一些。
3. 保险
Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险,我来了》里有段话说得特别好:
其一,保险在家庭理财中,是风险管理工具,而非投资工具。买保险,保障放在第一位。其二,既然保险的最大功能是保障家庭现金流,那么首先要保障的是家庭现金流的创造者,尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者,在经济条件有限的情况下,优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障,先近后远,先急后缓。
其三,保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障,其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。
其四,购买保险的基本原则是,保费支出不能成为生活压力,保额能够足以弥补家庭经济收入损失。
由上段观念中可以提炼出来的方法论就是:
1)购买消费险才是王道,带红利的返还险并没有多大意义
2)经济条件有限时,优先投保主要收入来源的家庭成员,未成年儿童没啥投保必要
3)推荐购买保险的顺序是意外险>寿险(30岁以下建议购买定期寿险)>重疾险
4)保额的“双十原则”:用年收入的10%做足年收入10倍的保额。(其实控制在年收入5%以下就比较合适了)
推荐资料:
简七读财论坛:《#Flora漫谈之干货篇#保险,我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险,我来了》《奥斯卡星理财(1)---保险取经之路》
:《如何用保险保障自己的一生》葛巾的回答
以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中,你会慢慢理清自己的资产,能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表;对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识;不再局限于几年内的目标,开始着眼更长远的未来,而梦想也不再那么遥不可及。
说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。
当然,最后我还是要重申一下观点,理财是人生必不可少的一部分,也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤,但绝不是全部,不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时,在工作上的投入获取的稳定回报率,远远高于股市上起伏不定的曲线。
涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~
成为大富婆的终极推荐:
书籍:《小狗钱钱》(同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》)
论坛:简七读财、她理财
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福利是:我们的后宫里全是美少女~
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