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房子是否抵押用于投资，未来盈利是关键
李先生家庭暂时没有债务，家庭财务杠杆为零。合理的杠杆系数应该为0.3-0.5左右，这样可以有效放大家庭资产规模，但又不会影响家庭财务安全。由于目前整个市场流动性偏紧，抵押贷款可能会出现贷款利率上浮等不利影响。暂时不要抵押贷款来投资，应该择机再定。
为孩子建立教育基金，建议可使用教育储蓄与基金定投结合方式
李先生的儿子现在4岁，距离上大学还有大约14年的时间。由于家庭的收入在持续，因此教育基金的建立，不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计，一个大学生一年的花费约为1. 5万元，4年6万元，如果这些学费按增长率4%来计算，14年以后需要花费约10.39万元。此部分资金需求，可以通过教育储蓄等比较稳健的投资方式来积累。
如果要选择出国深造，按照较高的一年所有费用20万元人民币计算，3年即60万元。如果光靠储蓄来实现是不现实的。建议李先生采取每月定投基金的形式来积累，假设每月定投2500元，按年复合收益率8%来计算，14年后这笔资金将达到约77.1万元。可以满足孩子在上大学或出国留学或创业独立等各项需求。第二个小宝宝的教育基金同样依照此方法积累，只是如果两个孩子都出国，可能资金不足以保障。但都在国内学习，依照上文定投基金来打理资金，就足够支付两个孩子的教育金了。
因需而为，不同人群购买不同保险，最大化保险的保障功能
李先生和太太属于家庭经济支柱，应该是首先要考虑的对象，建议关注重大疾病险、意外险、终身寿险。孩子可补充意外伤害险，已有医保的话，需确认一下哪些病伤花费可以保障;如果没有包含的话，建议可以考虑给孩子选择适当的比如意外伤害类的保险。
家庭的保费支出可以占到年结余的10%，额度应当做到年结余的10倍左右。在保险缴费形式上，建议购买期缴型保险产品。可以选择按月缴费、按季缴费或者按年缴费，这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张。
从长远来看，可以提高其购买力，可以帮助客户养成良好的储蓄习惯，每月定投到保险上，使理财更加有规律、有计划。
教育基金早准备孩子未来有保障
资产分析
流动性健康诊断
目前李先生家庭仅有8万元的投资资产，流动性资产几乎没有，在发生紧急情况需要用钱时，就得被迫损失定期存款利息。建议李先生为家庭保有3到6个月的生活费，建立最基本的家庭应急备用金。
保障能力指标诊断
目前李先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭保障处于危险状态。假设发生由于突发事件而丧失工作能力等情况，容易发生家庭失去收入来源，无法维持原有的生活水准等问题。
财务自由度指标诊断
李先生的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着李先生完全依赖于工作收入，运用生息资产获得理财收入的能力不足，还需要对资产进行重新配置，同时尽可能提高理财收入。
理财建议
投资规划
对李先生来说，首先应留出一定的流动资产，建立紧急预备金，作为家庭日常消费和意外状况及突发事件发生时的保障。建议李先生留出1.8万元作为个人的紧急预备金，其中0. 3万元以活期存款方式留存，1.5万元投资于货币市场基金。如果李先生不希望留过多的流动资产，也可以采用申请信用卡的方式，来补充紧急预备金。
李先生有意向办理抵押贷款，应该把银行理财产品抵押贷款的适用性、抵押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。一般情况下，抵押贷款利率是在基准利率的基础上上浮20%，这就意味着选择抵押贷款，需要付出更多的成本。还有一点是需要注意的，即抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如炒房、炒股 、炒信托等;抵押房屋贷款是专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，如果发现违规，银行有权追回贷款。因此，李先生希望将房子抵押贷款，做一些高风险高收益的投资项目，是有待商榷的。
李先生可用于投资的资金有6.2万元左右。建议选择稳定的投资类型，用1. 2万元购买指数型基金，做长期投资，适当提高整体收益率;用5万元购买理财产品或银行定期存款等，在急用钱时，也可以方便变现。
保险规划
李先生和爱人是家庭的中流砥柱，应重视自身的寿险和意外医疗类保障，以便万一发生意外，可得到充分的赔偿;万一身故，也可为孩子提供一定数额的补偿，保证孩子的学业。建议李先生和爱人分别选择保额为30万元的定期寿险(附带20万元金额的意外险)，年缴保费1260元。
教育规划
李先生家庭将来有两个孩子需要教育规划，目前可投资资金有限，仅靠工资为孩子将来打算是不可行的，必须及早为两个孩子建立教育基金，长期投资，专款专用。如果一定要一个预估额度，那么按目前教育的平均费用，公立幼儿园1万元/年，共3年;小学和初中0.5万元/年，共9年;高中1万元/年，共3年;大学2万元/年，共4年。两个孩子的读完大学，需要花费的教育金现值是37万元左右，按照学费5%的平均增长速率、两个孩子上学时间相差5年为例计算，大概需要103万元的终值。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。积累103万元终值的教育金，以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累23年，每月还需要投资1305元左右。爱华阅读
