爱华网对于中小企业和商业银行的合作来说，最让人期待的结局就是“双赢”了。 当前形势下，如何主动出击，去发掘那些“潜力股”中小企业，让“银企”真正实现双赢，是商业银行需要修炼的内功之一。 深圳发展银行从2002年起，就开始自主选择面向贸易融资、服务中小企业的市场机会。深圳发展银行行长肖遂宁介绍说，“我们通过关注企业的交易对手，关注企业交易的真实性，选择了一种新的企业信用评级方式。我们看到大部分企业都是在贸易链中，在供应链中生存，一定有上游的原材料供应，有下游的产品或者半成品的服务，或者运输、物流管理。几年下来，我们给企业的授信额在1000亿以上，目前有5000多户企业跟我们长期保持合作的关系。即使在去年金融风暴的冲击下，我们的不良率控制在千分之七以下，我们的经验是我们和企业达到了共生、共赢。” 民生银行也在转型过程中，摸索出了一套服务中小企业的新战略。民生银行成立之初，其定位就是民营、中小、高科技。行长洪崎介绍说：“我们现在做事业部改革，把中小企业划为中、小、微，成立了微小企业专营的服务中心。最近两年来，我们服务的中小企业是一万多个，贷款300多亿，不良率是1.2%，还是很低的。” 外资银行、政策性银行在服务中小企业方面也都有各自的优势和积极探索，对于各个行长们的侃侃论述，李子彬会长谈了自己印象最深的一点，“民生银行从服务中小企业，到服务大客户，再到又一次转型到关注中小企业金融服务。这说明什么呢？商业银行就是要保证贷款的效益。中小型银行和大型银行争大客户方面不具备优势，所以在银行业充分竞争的条件下，中小型银行更多关注中小企业。” 巴曙松也认为，评价一个国家金融体系发不发达，就是看不同规模的企业的融资渠道，一个企业在不同的发展阶段是不是都能得到不同的融资渠道。 小银行的“亲密接触” 在为中小企业提供金融服务方面，小银行在制度创新、人才培养方面、技术创新等等各方面是强有力的推动者。 银监会主席刘明康曾经用谈恋爱来比喻银行和企业的关系，说银行以前嫌贫爱富，就喜欢傍大款，而现在和中小企业的关系也在不断亲密起来。的确，亦如男女之间的爱情，对于银行和中小企业来说，无所谓大银行、小银行，无所谓政策性银行、商业性银行，对于两者来说，最合适的才是最好的。 事实上，国内一些中小银行已经把竞争带来的体制活力演绎了出来，浙江泰隆商业银行的做法就是一个范例。 泰隆商业银行成立于1993年，一直坚持为小企业服务，主要以小企业和微小企业为主。董事长王钧介绍说，泰隆银行的目标就是把泰隆建成专为中小企业服务的专业银行。“第一，中小企业主融资服务过程当中，主要因素是信息如何对称。我们泰隆银行40%的客户经理通过‘面对面’和‘背靠背’了解企业的三品三表，做到眼见为实，知根知底。第二，小企业抵质押物不足，我们要做到弱势群体强势服务，因为通过流程的改造，权力下放，有效进行同步、前移、合并。第三，我们在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。” 包商银行的做法贴近企业的现实需要。包商银行董事长李镇西介绍说，很多小企业没有财务报表、抵押物，包商银行的信贷员就主动上客户那里走街串巷，自己对小企业的财务进行制作报表。中欧国际工商学院教授许小年认为，中小银行将会是服务中小企业的主力军，“中小企业融资是一个世界性问题，不光是中国的问题。最根本原因是什么呢？大银行来做这些事，收益、成本不对称，大银行成本非常高。中小银行实现了在规定状况下，通过降低成本，而且做到赚钱，能够赚钱就能够持续发展，这是最关键的。” 多渠道求解融资难 中国融资面临着两个结构上的问题，国有多、民间少，直接投资少、间接投资多。 除了从银行融资，中小企业还有一个获取资金来源的很重要的方式，就是直接融资，包括风投、创业板、海外上市等多种多样的渠道。 大力发展股权投资就是一个新思路。北京产权交易所董事长熊焰说，“发展中国的股权投资行业是从根本上、源头上来化解中小企业融资难。产权市场为国企服务的成功实践，聚集了大批投资人和专业机构，同时利用现代化的信息手段，为中小企业信息更广泛披露，来加强信息披露强度，以降低中小企业信息不对称性，增强中小企业的信用等级，通过这样一个平台来买卖中小企业产权，使中小企业更快得到资金、降低风险。” 中国融资面临着两个结构上的问题，国有多、民间少，直接投资少、间接投资多。九鼎投资总裁黄晓捷认为，股权投资在解决融资难方面发挥着巨大作用，IPO、创业板对解决融资也是非常重要的。“我们在四川投资了一个连锁企业，当时银行投了4000万的信用贷款，这在以前都是不可想象的。我们运作比较灵活，而且是长期投资，投资以后与我们公司都是荣辱与共的。” 许小年同时对政府也提出了要求，“在立法监管上还应该重新考虑，给民间留出一些集资的空间来。” 李子彬会长总结说，“中小企业融资难在中国来说，归根到底是我们金融市场结构、金融市场发育程度、金融体制与广大中小企业多元化的融资需求有太大差距，这是一个技术工程，解决这个问题一定是立体的、多元的、多维的，而不能是平面的、简单化的。另外，因为企业成长阶段不同，融资需求是不同的，银行不可能也不应该把所有不同阶段的中小企业融资问题全部归到一起，所以我们政府、银监会、人民银行、财政部这些部门应该把大银行的中小企业融资服务机构搞好，放宽他们在各地设立分支机构的门槛，扩充资本市场体系。” 除了对银行等金融机构提出要求，还有一个重点就是小企业自身的提高。总之，在整个链条当中，政府、企业和银行都应该各自寻找好自己的定位。 现场观点 刘明康：银监会主要是在创造一个有利于金融市场发展的环境，回应市场的需求，下大力气消除一些可能发生的障碍，要促进中小企业融资和环境改善，包括会计制度，包括财税制度，包括法规制度，包括对他们的监管制度等等，我们将不遗余力地来推进这项事业的发展。 杨凯生：在工商银行有贷款的企业客户中88%是中小企业，在工商银行为整个企业发放的贷款中有50%是发给中小企业。所以我们没有理由不去关注这个问题，没有理由不去解决好、改进好这方面的工作，除非你不想要这88%的客户，除非你不想要这50%的贷款，这不太可能。 张云：农业银行是全国最大的中小企业信贷工厂，我们客户90%都是中小企业，58%是小企业，所以应该说中国农业银行承担着为中小企业服务的非常重要的职责。
李礼辉：今年1到5月，中小企业贷款增长了44%，我们中小企业客户增长了22%，到5月底，我们对中小企业提供的各种授信达到1.1万亿，中小企业客户总数超过3万户，这当然跟900多万的中小企业相比是一个小数目，但我们走出了重要一步。 李军：1987年，国务院决定重新组建交通银行，当年的交通银行就是从做中小企业业务起步的，今天交通银行总资产已经超过3万亿元人民币，我们仍然把支持中小企业的发展作为我们业务发展的重点。 朱小黄：建设银行近几年在服务中小企业方面做了很多努力，我归纳为几个“有”：有战略、有组织、有产品、有创新、有技术、有效益。我们在投放贷款中，对中小企业达到了1.2万亿，占信贷余额42%。其中对小型企业贷款达到5000多亿，占总贷款余额的18%。
