爱华网“这是个小活、累活，盈利很薄。”5月12日，在光大银行举办的“开放金融 合作共赢”网络缴费业务平台发布会上，光大银行电子银行部总经理李坚如此说。 李坚所说的这个“小活”是一个面向支付宝、财付通、中国银联、中国移动、东亚银行等诸多第三方合作伙伴推出的开放式网络缴费业务平台。之所以称之为“开放”平台，原因在于，与现有的银行网点、网上银行、电话银行、自助银行、缴费终端等缴费渠道相比，此次光大银行发布的网络缴费业务的服务对象可以支持国内所有银行的持卡人。 以支付宝为例，只要拥有一张可以通过支付宝进行支付的银行卡，就可以在支付宝上缴纳各项公共事业费用。在这其中，光大银行作为销账机构，即用户缴费后是通过光大银行与水电气等公司建立连接进行销账。根据双方的合作协议，在支付宝的缴费页面上，会提示用户此项服务通过光大银行提供。 中国光大银行副行长单建保表示，这种做法把光大银行的网络缴费平台开放给更多的客户群体，也希望这些客户最终变成光大银行的客户。 真是“小活”？ 那么，这项业务是否真的只是一个“小活”吗？其实，无论从光大银行的年报还是从行业相关测算来看，这个“小活”并不小。 根据光大银行在4月28日披露的2009年年度报告，光大银行2009年营业收入243亿元。其中，与利息净收入较2008年下降12.1％形成鲜明对比的是，其手续费及佣金净收入为31.6亿元，较2008年的21.7亿元大幅增加了45.6％。有分析认为，正是得益于手续费及佣金净收入的大幅度增加，光大银行才得以保持了与2008年相当的净利润。 同样，李坚对于公共事业缴费这一业务的规模测算也比较乐观。根据国家有关部门的数据，目前中国城镇有2亿户家庭，每户每年的水、电、煤气、固话和宽带以及有线电视费平均不低于2000元，按此计算，整个公共事业缴费市场的规模至少能达到每年4000亿元以上。李坚表示，“如果我们能拿到这4000亿中的四分之一，即便手续费很薄，即便以千分之一计，也能达到1亿元的规模” 。 在银行的业务体系中，公共事业缴费作为代收费业务（水费、电费、电话费、有线电视费、燃气费等等）的重要内容，属于在资产业务、负债业务之外的中间业务。与前两项业务相比，中间业务受资本充足率限制较少，所带来的信用风险和市场风险较低，在过去10年来，这一业务在银行中的所占的业务比例一直在不断增加。在2007年，时任银监会副主席的唐双宁曾提出商业银行要“用5~10年的时间，中间业务收入占比由现在的17%左右提升到30%~40%左右”，但实际上，2007~2008年度我国各上市商业银行中间业务收入占总收入比均不足20%。 而自唐双宁在2007年改任中国光大集团董事长之后，光大银行在中间业务上的发力可谓明显，2009年，中间业务收入实现31.6亿元，大增45％，占比提高4.2个百分点到13％。公共事业缴费领域中，在北京、上海等国内经济中心城市市场都占据了较大的份额。以上海为例，2009年底，光大银行在当地代收公用事业费（包括柜台、网银、自助终端等）近54亿元，占上海代缴费业务市场份额的近1/3。 长期以来，网点资源不足一直是制约光大银行发展中的一大瓶颈，所以，与工商银行等大行相比，光大银行要通过传统柜台渠道来扩张其中间业务其实并无优势，借由电子银行业务反而成为其快速扩大份额的主要渠道。 光大银行网络缴费业务最早始于2008年10月，在上海地区由上海分行与支付宝等支付平台合作展开水、电、气、通信等公共事业的网络缴费业务。经过两个月的摸索试验之后，光大银行总行在2008年年底与支付宝正式签署协议，随后，北京、天津地区网络缴费业务陆续上线。 通过支付宝等第三方支付平台带来的缴费业务量很大。截至2010年4月底，光大银行的网络缴费笔数达326万笔，缴费金额达3.5亿元。最为关键的是，“通过支付宝等第三方支付平台带来业务中99%都是由支付宝的用户（原非光大银行客户）产生的”。李坚表示，这正体现了开放式网络缴费业务平台的意义所在，“如果我们不将其开放给这些支付平台，只靠光大银行自有的客户来滚动发展，显然达不到这个速度”。 共赢多久？ 光大银行推出开放式网络缴费业务平台的用意是非常明确的，即：一边通过导入支付宝等第三方支付平台的海量用户，提升公用缴费业务份额；一边用迅速增长的业务份额增强议价能力，去赢得更多公用缴费业务的系统对接。如此，营造一个良性的业务循环。 所以，光大银行在最初寻找合作伙伴时，就要求“其客户群体大一点，覆盖的领域广一点”，像支付宝和财付通都是基于这一标准圈定。 事实上，这类第三方合作伙伴的作用随着业务量的增长也逐渐递增。光大银行电子银行部产品负责人介绍说，开始时一些单位并未完全认可支付宝等支付平台的地位，但是迅速增长的业务量很快证明了其价值所在。这种认知上的转变直接减轻了光大银行在与公共单位谈判中的压力。此前，光大银行要主动与这些单位约谈，并通过低费率甚至零费率来赢得合作机会，但在这一开放平台获得认可之后，这些公用单位合作倾向性明显加强。据统计，现在和光大银行进行合作的公共事业单位已经达到200多家。 李坚称，虽然其他一些银行也有一些既有的缴费平台，但是光大银行的目标是要做成“覆盖地区和缴费种类最广的缴费平台”，在这个目标之下，“未来能够与光大银行合作的公共事业缴费单位、第三方合作伙伴数量将会更多，达成的综合效益也一定会更好”。 打开支付宝的缴费页面可以发现，在光大银行之外，其合作伙伴还有杭州银行、公众城市一卡通、付费通等几方。根据支付宝此前的一些部署，支付宝将在全国20个重点城市推出公共事业缴费服务，合作方将包括更多的区域性银行和邮政储蓄等。4月22日,支付宝其实已经联合中国人民银行杭州中心支行、杭州金融清算中心、浙江省电力公司、杭州市电力局、杭州市燃气(集团)有限公司、杭州市水业集团有限公司、杭州银行等合作伙伴在杭州宣布正式推出支付宝民生缴费服务。 另据记者了解，其实支付宝在公共事业缴费服务业务上最初曾经找过多家银行进行商谈，但这其中，“光大银行的反应最快”，尤其重要的一点是，从实际操作上看，光大银行的IT架构只需与支付宝进行“总对总”的对接，即可实现打通，从而避免了全国范围内多点对多点之间的逐个连接。 从光大银行的角度出发，为了实现其“借力打力”的目标，完全有可能在与支付宝的合作上已经做出较多让步。李坚称，光大银行和支付宝等合作伙伴谈合作协议的时候，“利润分成和价格始终是我们很认真对待的一个问题，而且都花费了比较长的时间”，但他也强调，光大的着眼点在于“未来蛋糕做大之后，大家的份额都会变大”。 具体到双方的合作上，除了在合作初期有一段时间的保护期之外，也有一定程度的排他性规定——支付宝公司在与光大银行开展合作的地区，不得再与其他银行合作；在光大网点所在地区，优先与光大银行合作。在光大银行看来，这种保护期过后，如果支付宝、光大银行和某公共事业单位已经完成系统连接并开通缴费服务，那么支付宝似乎就没有理由和其他银行再进行一次类似的投入。 平台想象 其实，对于公共缴费这一看似“利薄”的业务，不但已经引起多家银行等金融机构的关注，甚至造就了一个业务创新的细分市场。
在线下，工商银行、建设银行等国有大行利用充裕的网点资源，吸引了大量倾向于传统柜台缴费方式的客户，像中国邮政储蓄银行也已在加大宣传，称该行可以一站式地完成各项公用事业性缴费，包括现金缴费、账户扣收和自动渠道缴费。 但这种形式的缴费业务带来的难题也不少。相关统计显示，在银行柜台以现金缴费的业务笔数和金额分别都能占到全部代缴费业务的五成和九成左右。这种琐碎业务不但加剧了银行网点中排队等候的现象，而且银行所付出的人力等成本与在此项业务上所能收到的手续费收入相比，也不能令人满意。 银行网点缴费的这种“拥堵”难题甚至在2005年催生了像拉卡拉这样的另一种线下缴费平台。通过跟银联、各大银行以及多家连锁便利店达成合作伙伴，试图分流一批愿意线下进行信用卡还款和公共事业缴费服务的客户，从中赚取佣金。此外，像拥有政府背景的银联支付系统Chinapay，也通过各地银联分公司实现与各地水、电、煤气公司的合作，但其在物理网点上并无优势。某研究机构称，未来几年内线下便利支付市场或将增长１0倍以上。 线下之外，线上缴费伴随着网络支付市场的增长也随之递增。各大银行在自家网银上陆续提供这类服务，客户可以通过借记卡、信用卡等多种方式缴费。在这个领域，开拓最为积极的当属像支付宝、环迅支付、财付通等第三方支付平台，这类业务的开通的确很好地增强了用户粘性，但与各家银行逐个对接的成本也不低。将在年内推出的央行“超级网银”据称将解决网银互联的问题，但第三方支付平台能否及时拿到准入资质又成了一个未知数。 对于光大银行而言，其力推的“开放”概念的确迎合了网银互联的大趋势，而且已经作为第一批商业银行参与到了央行的第二大金融系统的构建实施中。 虽然目前光大银行在缴费业务规模上的增长已经颇为可观，但光大银行电子银行部市场负责人张晓红依然强调“不能仅仅局限于缴费业务本身看问题，如果3年后再看这个平台，我们就会有更多的合作伙伴，一个新的盈利模式也将逐步成型”。 但是，针对这一新盈利模式，副行长单建保大概透露了基本的方向。他认为中间业务“最容易放到网络上去实现”，所以光大银行的电子银行部和零售部一直在紧密合作，尽量把更多的零售产品搬上电子银行平台。 此外，来自资本层面的意志似乎也不容忽视。眼下，光大银行A股IPO正在紧锣密鼓地运作之中。在2009年，光大银行为缓解资本压力，引入8家境内投资者，中国再保险、中国电力财务、申能集团等6家股东单位都进入了前10大股东之列。如果把这一动作置入近2年内央企参股银行图谋“产融结合”的大背景之下， 中国电力财务、申能集团等两家公共事业机构参股光大银行之后，如果能基于数量庞大的电力用户、燃气用户资源展开交叉销售，也许会给资本市场一定的想象空间。
