爱华网文/刘志平 农村信用体系建设在经历了“破壳”、“雏形”、“成长”三阶段后，目前已初见成效。以山西省安泽县农村信用体系建设为例，截至2009年12月末，安泽县共评定信用户17068户，占全县农户的88%；创建信用村93个，占全县行政村总数的89%；农户小额信用贷款余额40256万元，占全县信用社贷款总额的94%；全县农户受益面达到了90%以上。但随着社会主义新农村建设的深入等，迫切需要农村信用体系建设能够尽快蓄势而发，成为“三农”发展的“助推器”。 欠发达地区农村信用体系建设的主要做法 （一）政府主导，建立农村信用体系长效机制 为全面做好农村信用体系建设工作，安泽县成立了由政府分管县长为组长，人民银行、信用社等机构负责人组成的农村信用体系建设领导组，具体负责农村信用体系建设工作。同时要求乡（镇）、村也成立相应的组织，形成了由县、乡（镇）、村三级主要领导挂帅,人民银行牵头的领导网络，形成齐抓共管、共同推进的长效机制。 （二）人民银行主抓，协调推进农村信用体系建设 安泽人行适时成立调查研究领导小组，共收集农户经济信息3万余条，并会同信用社进行加工整理；安泽人行在认真分析、深入研究当地实际情况的基础上，下发了以建设信用乡（镇）、村、户为载体，加强农村金融服务，推进农村信用体系发展的指导意见，并深入基层农村信用社进行现场指导监督，形成三个层次十二个级别的“312”农村信用体系，同时形成了“两表序时调整”的农村信用档案，即：以农户（含农村工商户、农村经济组织等）调查表、评定表为基础，按年进行调查、信用等级届时变动的信用档案。 (三)农信社稳步实施，扎实开展农村信用体系建设 多年来，在农村信用体系建设中，坚持诚信机制“贷与不贷信用说话、贷多贷少经营说话、利率高低环境说话”。在多种金融产品营销过程中，农村信用联社从最基础的信用户评定、支农资金投放、跟踪服务、支农效果等方面建立起完整的运行、评价、监督体系，真实记录、反映每个客户的信用行为。 安泽农村信用联社立足农业发展实际，积极探索新的经营模式，进一步扩大授信范围。一是根据留守农户生产特点，由过去单一支持农户信用户向现在的信用商户、星级信用户、规模经营户等三大类19种信用户转变；二是依据农村产业发展特点，由过去单一支持农户和个体工商户，向支持生产、销售、加工、再销售一条龙产业链转变；三是针对贷款限额不能满足农户需求的实际，由过去授信额度长期不变向依据产业发展适时调整转变。 （四）企业（农户）积极参与，共同推进农村信用体系建设 1.农户积极配合，争做优质客户。随着农村信用体系建设的不断深入，广大农户主动学习金融知识，交流经验的积极性越来越高。 2.企业主动参与，推动信用评级。在做好信用档案建设的同时，企业（户）将信用等级作为促进自身发展的重要因素，主动参与信用评级工作。 农村信用体系建设产生的效果分析 （一）农村信贷投资环境逐步优化 1.社会信用环境明显改善。农村广大农民、工商户、专业合作社及企业等只要凭借自己的信用等级，手持“二证一章”，即可按照“一次核定、随用随贷、周转使用、余额控制”的放贷方式，方便使用信贷资金，实现了农村信贷的快捷、高效、安全。 2.农户信用意识明显增强。主要体现在农户还贷意识普遍增强。农户小额信用贷款按月结息率始终保持在95%以上；农户小额信用贷款到期收回率保持在98%以上；农民开始主动归还贷款及利息，改变了过去多次催收才能归还贷款及利息的习惯。 （二）农村信用联社取得长足发展 1.市场份额发展迅速。截至2009年底，农村信用联社各项存款占本县市场份额的48.65%，各项贷款占本县市场份额81.37%。 2.信贷资产质量明显提高。2009年底，安泽农村信用联社不良贷款占比五级分类为9.08%，四级分类为2.1%。 3.盈利能力大为增强。自2001年以来农信社连续9年实现盈余,2008年底彻底消化历年挂亏1367.49万元，甩掉了沉重的历史包袱。2009年底资本充足率达9.48%，资产利润率达2.47%。 （三）社会主义新农村建设硕果累累 1.新农村建设项目得到了支持与发展。安泽县农村信用社围绕青年创业、县十大重点工程建设、新农村建设、扶持购买农机具、支持农民专业合作社、供销便民店发展等不同项目，按照不同类型，确立扶持重点，逐一落实产业项目。主要支持特色园区、绿色基地10个,扶持农副产品龙头企业2个，支持农民专业合作社5个，为推动县域经济实现转型发展、安全发展、和谐发展奠定了良好的基础。 2.农民生活水平有了较大提高。全县95%以上的农户依靠小额贷款摆脱了贫困，截至2009年底，辖区农民人均纯收入为4018元/年。
3.政府经济实力明显增强。主要表现在政府财政收入大幅提高，2009年达5.7亿元，较2000年增长了18倍；全县GDP达30.47亿元，也较2000年增长了8倍。 农村信用体系建设中存在的主要不足及建议 1. 农村信用体系建设参与主体亟须进一步多元化，并应进一步调动参与主体建设信用体系的积极性。仅靠目前的参与主体还不能满足农村信用体系建设的需要。主要表现为：一是农村金融机构参与信用体系建设的主体还有些“单薄”，虽然有人民银行的指导推动，农村信用社的实施落实，但其他农村金融机构对于农村信用体系建设还没有拿出必要的“热情”，还没有形成应有的合力。二是由于农村信用体系建设涉及部门、环节较多，虽然已建立了组织领导机制，但各部门参与仍不充分，对安排的工作任务存在应付现象。为此，一是加大对农村信用体系建设的宣传教育力度；二是加大对农村信用体系建设工作的考核力度；三是政府财政要积极建立农村信用体系建设奖励基金，为保证农村信用体系建设的顺利开展提供物质基础。 2. 农村信用体系建设信用信息收集及信用等级评价体系亟须进一步完善，并应逐步实现电子化管理，实现信用信息共享。为此，一是随着国务院征信管理条例的逐步揭开面纱，人民银行作为国家征信监督管理机构的定位已被明确，以人民银行个人征信系统及企业征信系统为基础，统一规范各农村金融机构收集信用信息和信用评级，减少不必要的浪费和重复工作。二是大力推广应用农村信用体系建设电子化档案。三是加快实现农村信用体系建设电子化档案的信息共享。 3. 农村信用体系建设信用数据的利用率亟须进一步提高，并应形成统一的信用报告，营造良好的农村信用体系建设内外部环境。主要表现在：一是由于广大农村农民贷款金额比较少，农村金融机构对于信用信息及信用评级参考作用不大，影响了信用数据的有效利用。二是农村农民信息收集难度较大。因此，一是进一步提高农村信用体系建设信用数据的质量。二是政府应着力打造良好的农村信用环境。三是继续开展信用乡（镇）、信用户的创建活动，规范农村信用秩序，净化农村金融生态环境。四是人民银行、银行业监管部门在出台政策及指导意见、制订措施建议时应以信用为切入点，发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用，为农村信用体系建设营造良好的内外部环境。 （作者为中国人民银行安泽县支行副行长）
