爱华网记者：您一直在提招行要在风险和收益之间取得一个最佳平衡，提高招行的风险定价能力，如何建立一个合理制度去定价风险？
马蔚华：我在福建看到一幅对联，叫做“鸟在笼中关羽不能张飞，人在世上八戒还需悟空”。这句话很有意思，而且和我们招行的经营理念很符合，我们这十年不断变革更新我们的口号，用理念去引导大家——一家银行最有效的管理和领导并不是那些具体的事情，也不是制度，当然制度很重要，而是更高层次的理念和文化熏陶。如果员工如同我们的理念了，文化就变成他们行动的源动力。所以，我们不断给全行员工灌输新理念，最开始叫“因您而变金葵花”；后来又提一三五理念；再后来又提“十变”，包括现在的二次转型也是一样。 记者：所以，您的意思是，文化是制度的润滑剂，甚至比制度可能更重要？ 马蔚华：制度这个东西呢，是用血换来的，这个“八戒”就是制度。银行是高风险行业，没有制度不行，必须坚定不移地执行制度，这是毫无疑问的。但是制度是认识的产物，它永远落后于实践，实践是在不断发展变化的。所以，任何好的制度，包括法律，你总不免落后于实践。而且，制度是被动的，你必须强制执行，很可能造成上有政策，下有对策。所以，你一方面必须严格执行制度，但是你又不能迷信制度，任何制度都有漏洞。 怎么办呢？那就“八戒还需悟空”了，那就是让制度服务于文化。那我们的文化是什么呢？就是让员工把招商银行变成自己的事业平台，把工作上升到一种行为理念上，我不是给别人干的，我是为了实现自己的价值，为了自己的利益而奋斗，为招行服务和为自己实现价值一致性，而实现招行的利益就是实现国家的利益，这也是一致性，这样文化深入人心的时候，制度就自觉执行，就这关系。 所以，什么企业核心竞争力，不是那些产品，不是服务，而是你自己特定的文化。产品能复制，但核心竞争力偷不去！再好的产品在信息化的今天也会被迅速复制，你得到优势、失去优势的时间越来越短，只有你自己的特定文化别人学不去，这就是竞争力。 记者：我记得招商局银行董事长秦晓曾在一次采访中说，“制度根本上是为了保障实现一套核心价值观，这套核心价值观的核心是个人的权利”，您关于制度和文化的逻辑和秦晓博士是否一脉相承？ 马蔚华：是的。我觉得招行最大的竞争力是文化的力量。我们员工真的很可爱，到了招行就像着迷一样，都带着某种宗教式色彩。我们很多分行行长原来已经是国有银行省行行长了，还会辞去职务，到这儿招兵买马，从零开始。很多人是从网上、从我在大学的演讲受到感染，然后他就了解我们，选择我们。招商银行最大的特点就是把我们事业和员工的奋斗结合在一起，他在这里可以实现自己的价值，人生价值，他和招行是同呼吸，共命运，人只有做到这一点他才能忘我。 记者：您的“一三五理念”是我们了解比较少的，能请您具体解释一下吗？ 马蔚华：一就是效益、质量、规模全面发展。 三就是三个理性。第一个理性对待市场，市场热的时候你不能乱，市场冷的时候你不能怨。第二，理性对待同业，所有银行不管大小，都有你要学习的地方，不能妄自尊大；所有同业非理性的东西千万不要学，别人超过你你也不要学。第三，理性对待自己，不断寻找危机感。我们行里有个员工论坛，所有员工都可以署名或者匿名给所有领导提意见。我们A股上市那年，形势特别好，结果一个员工写盛世危言，很尖锐，比较符合事实，我们就全体总行老总坐下来学习，还给这个员工奖励。
五就是五大关系。第一，管理和发展的关系。管理和发展是相互性，管理水平决定发展半径。我们认为，资产增长在20%以内，管理应该都没问题，但如果超过20%可能管理就有点压力。比如小企业贷款中心去年发展很快，今年我希望他们能够放慢速度，消化管理。第二，质量和效益的关系。我们的拨备覆盖率是257%，如果我把它变成效益，我可能拿出一半来增加我的利润，但是中国的不确定性很大，我首先保证质量。第三，眼前利益和长远利益的关系。银行很多时候是为未来投资，所以不管眼前多灿烂，都不能牺牲未来。第四，是股东、客户、员工的关系。股东是利益最大化，这肯定是我们的目标，资本市场没有慈善，买你的股票不是对你的鼓励，不是对你的施舍，是为了追求更大的回报。但是股东回报从哪来呢？得从市场来，从客户那来。那么谁去维护市场，维护客户呢？是员工。所以，虽然最终目的是股东利益最大化，但是着眼点是我们的员工，是他们的精神状态、他们的利益。第五，社会责任。我们界定一个伟大的企业和一个好的企业的区别在于，一个好企业只是向这个社会提供好的产品和服务，而伟大的企业不仅提供好的产品和服务，还要尽社会责任，尽一个企业公民的责任。
