爱华网借助成熟技术手段构建快速授信决策机制 “短、频、快”是中小企业经营活动的突出特点，这就决定了其融资需求具有很强的时效性。为适应这种时效性，银行业金融机构必须构建快速授信决策机制。这又包括技术和制度两个层面。 就技术层面而言，信贷工厂、电子银行以及打分等，是构建中小企业快速授信决策机制的成熟技术手段，应该积极拿来。 比如，信贷工厂即像工厂标准化制造产品一样对信贷业务进行批量处理，具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员实行专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。这种模式下放了部分权限，使审批更加自主，流程更规范精细，规模效应更明显、财务成本更节约，有利于构建快速授信决策机制。由于这一模式明显提高了银行在小企业信贷市场的效率，国内目前已有建设银行、中国银行、杭州银行等银行采用。
中小企业尤其是小型和微型企业的规模和数量决定了最便捷的服务渠道是电话和网络银行。因此，诸如汇丰等国际领先银行就针对中小企业定有如下战略：借助网络作为销售渠道，发展电子业务，以最大限度地抓住一切机会，增加收入；利用电子渠道，支持产品和服务的传递；在适当的地方充分利用电子业务，开发新市场，扩张现有市场，将焦点集中于通过网络和电话银行为之提供打包产品，产品销售及客户获取都主要通过网络、邮件、服务中心、外包电话中心或第三方销售团队进行。 此外“打分”在对中小企业销售机会和信用需求的识别方面也起着重要作用：一是在识别销售机会及确认信贷口味方面起着重要作用；二是预见性打分并与征信局保持联系，有助于银行运用现代判断技术清除中小企业的进入障碍和减少因企业规模偏小数量较多而带来的高处理成本，从而扩大对中小企业的业务组合；三是由于中小企业银行属于零售业务组合，零售业务组合享有较低资本要求的利益，打分则有助于银行通过促使中小企业的管理和处理，通过定点“应用测试”而达到巴塞尔新资本协议的要求。因此，该技术在汇丰银行等国际领先银行已基本普及。比较而言，中资银行在将电子银行、打分等成熟技术应用于中小企业信贷服务方面，还存在较大差距。 就制度层面而言，应适当下放审批权限，减少审批层级，缩短决策链条，做到快速决策。可以规定在一定额度下，风险可控的业务基本在支行层面就能完成业务发起、审批和操作。例如，宁波鄞州农村合作银行对中小企业贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”管理模式，授信额度一年一定，其中全额房地产抵押为两年一定；信贷额度核定后，当中小企业客户实际用款时刻直接办理贷款业务。在权限设置上，可以进一步扩大下属机构对中小企业贷款审批权限，并可以根据担保方式增加各种融资业务的审批权限。汇丰银行则将贷款决策权授予个人，即经理主管人员对其决策承担个人责任，主要责任由最初推荐授信便利及其后续增加的主管经理承担，这种强调个人责任的授信决策制度，值得借鉴。 通过亲近客户知晓并感动客户以形成诚信互动 报表欠缺、信息不足是中小企业客户的固有缺陷。对此，专门为微小企业贷款业务提供一体化咨询服务的德国国际项目咨询公司（IPC）提供了两点核心技术，即：1）在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息，微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。2）首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境；然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险，对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。这其实就是通过亲近客户知晓并感动客户，在银行与客户之间形成诚信互动，即：亲近客户→知晓客户+感动客户→诚信互动。 国内台州、包商等银行在这方面也尝到了甜头。比如，在贷款申请阶段,关注贷款申请客户的营运历史、盈利状况、负债水平、到达距离、客户本人品质及近期生产经营状况；分析阶段则通过安排两名信贷员进行实地调查,了解客户的财务能力、家庭与企业的关系以及抵押品状况,同时据所能接触到的各种账单,如近期水电费、电话费等交费凭证、原材料进货凭证、产品销售凭证、家庭现有现金、存折余款等编制借款人简化的财务报表,与客户申请书核对来判断借款人的风险状况,并为下阶段贷款决策提供依据;贷款决定阶段由信贷审核委员会根据上述材料决定是否批准贷款申请,批准后进入贷款发放和贷款监控阶段。 在贷款发放后则主要依靠客户经理亲近客户获取信息:一是乐于提供延伸服务,真正帮助客户解决一些经营上、生活上的难题,拉近彼此距离,让客户经理能够身临其境地深入感受和细致观察客户的真实经营情况；二是勤于保持日常联系,制造机会与客户的同行、合作伙伴、客户的客户甚至客户的竞争对手直接接触,大量掌握第一手材料；三是善于当好客户顾问,在日常交流沟通过程中把银行审慎经营的一些做法和特点介绍给客户以唤醒其守信意识,得到一些能反映企业经营管理真实情况的报表等。通过长期的合作关系,银行对微小企业状况的了解程度逐渐增加,这就有助于解决信息不对称问题，同时增强企业的还款意愿。 科学适度利用风险定价覆盖风险成本 为实现中小企业融资业务商业性的可持续发展，银行必须实行风险定价，根据风险程度确定相应利率，以足够利差弥补中小企业融资风险。所以，中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》第十五条要求：“银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，在中小企业融资上必须引入贷款利率的风险定价机制。可在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。” 但同时要警惕逆向选择风险。随着对任何一类借款人所收取的实际利率的增加，对贷款合同的违约的可能性也会增大。随着利率的提高，一是更高比例的喜欢冒风险的借款人可能出来接受贷款人的更高定价，而不喜欢违约的较安全的借款人可能退出申请人的队伍；二是任何借款人都倾向于改变自己项目的性质（因为银行不可能全面地对借款人的行为进行监控），将资金投向更高风险的项目以期获取高利润来应对高利息成本，这就使贷款更具风险。这就是所谓逆向选择风险。 因此，要科学适度利用风险定价覆盖风险成本。这种科学适度必须具体到不同客户及单笔贷款。例如，包商银行根据市场需求及业务需要，在过去只有一个利率档次18%的基础上，增加了16.8%、15.6%和14.4%三个利率档次，对不同借款人实行差别利率，即对连续还款10个月以上、还款记录良好的客户再贷款时执行16.8%的利率优惠;对“现金流”测算后能够保证还款，并且所提供的房产、商铺、柜台等抵押物大于贷款申请额度的客户执行14.4%的利率水平;抵押物大于贷款申请额度50%，则执行15.6%的利率水平。这种在能够控制风险的前提下，综合各种情况灵活定价的方式，不仅满足了不同层次客户的资金需求，也在激烈的小企业市场竞争中获得价格上的优势。浦发银行就已实现对单笔小企业金融业务的单独定价，针对单笔授信，应对风险收益水平进行事前测算，实行风险定价，以保证客户贡献度符合一定回报水平要求。 善用社会组织资源管控风险 丰富的社会组织资源，是社会主义中国的一大优势。一些银行业金融机构利用工会、共青团、妇联、街道社区管委会、协会商会以及互联网等社会组织资源管控中小企业贷款风险，取得了良好效果。
