爱华网文/本刊记者 何 谐 中国邮政储蓄银行的36800多个网点遍布广大偏远农村、城市社区等我国最基层单元，邮储银行的网点以其在中国版图上的布局之均衡和广泛，被人们戏称为：天涯何处无“邮储”。日前，在中国邮政储蓄银行成立将满3周年之际，该行行长陶礼明接受了本刊记者的采访。 打造中国“大众银行” 陶礼明告诉记者，经过20多年的积累，分散在广大农村和城市社区的36800多个网点，使得邮储银行集聚了一个非常庞大的客户群，目前开立账户近7亿个，实名账户约4亿个。经过我们的账户管理分析，这些基础账户所对应的客户，大概98%是大众客户。 陶礼明说，“前些年，一些商业银行股份制改革以后，发展重点向高端客户转型，纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区，经济最不发达地区，邮储仍坚持为广大民众提供基础金融服务。”所以，陶礼明说，我们从不说这个群体是我们邮储银行的“低端客户”，而说是邮储银行的忠诚客户，是支撑未来发展的黄金客户。中国邮政储蓄银行坚持为普通大众服务这个特色，对于一些小额的交易，从制度上坚持不收费。其实对这些存款额度小的客户，只需要增加收费项目等小的措施，就能挤走他们，但我们仍坚持为他们提供金融服务。 陶礼明说，如果其他银行不要他们了，现在我们也挤走他们，这部分人便难以获得相对便捷的金融服务了。所以，中国邮政储蓄银行坚持为大众服务的宗旨不会变，并将努力把邮储银行打造成更适合中国基层民众的“大众银行”。 当记者问及“大众银行”能不能盈利时，陶礼明很自信地对记者说：虽然为大众客户服务的单子非常小，利非常薄，但是，第一，我们的网点是和邮政共用的，邮政储蓄向邮储银行转制以后的这些网点的成本，比其他银行相对要低；第二，当大众客户数量非常大、人数非常众的时候，就会有利润了。所以，在今天，欠发达地区数以亿计的客户群体，随着我国新农村战略的深化，一定会以其规模优势，给邮储银行带来新的辉煌。 2009年是邮储银行转型非常大的一年 陶礼明告诉记者，因为过去的特殊原因，邮储银行有着非常不对称的存贷比：目前的贷款总量约为4000亿元，而存款规模高达26000多亿元，存贷比仅为15%，仍然有点像个存款性的机构，我们还面临着一个不断转型的过渡期。 但是，陶礼明说，邮储从成立银行以后，特别是2009年这一年，是转型非常大的一年。我们全面利用邮政储蓄银行的网点，提供零售型的支农小额贷款，支持农户和微小企业。之所以2009年发展很快，是因为2007年中国邮政储蓄银行总行成立，我们紧接着建立了邮储银行的省、市、县多级机构，全国基层网点原来储汇系统的员工从邮局划给邮储银行大概11万人。 同时，我们从其他银行引进业务骨干，建立健全业务体系。之后是对全行十余万名员工进行普遍培训，培训达30多万人次，使原来只做储蓄，不搞信贷的“单边业务”转变为储贷“双边业务”。 2009年邮储银行开始加大力度发放支农小额信贷，利用庞大的服务网络，突破性地完成了1000多亿元以上的贷款量，邮储银行开始向农村地区成规模地大量“输血”了。 借鉴印尼的“微小贷款”经验 陶礼明说，全世界有很多种微小贷款支农模式，比如有孟加拉的尤努斯经验，有印尼人民银行的经验，还有中亚地区的经验等。我们做了很多研究，也与世界银行以及很多国际金融组织讨论过微小贷款的成功之路。尽管都是支农或者支持弱势群体服务，但还是有本质的差别，比如，孟加拉的经验更适合政策性扶贫，印尼的BI经验更适合商业化可持续发展。 我们邮政储蓄银行如果说定位是一个政策性的完全不盈利的银行，那可以偏向于用孟加拉的经验，即尤努斯为穷人贷款的经验。问题是我们不是政策性机构，也没有政府补贴，我们只能找商业性可持续的一种支农的模式，最后我们认为印尼的BI模式比较适合在中国推广。 陶礼明对记者说，对农村金融服务，我的体会是千万不要把它定位在一个政策性的概念上，政策性的东西不容易做大，而且政策可以通过其他的方式来实现，比如用免银行的一些税收等方法去解决，要做到真正可持续发展，还得走市场化。所以，包括产品的理念、设计、定价、风险控制等一些服务手段，邮储银行比较多地接受了印尼的BI模式。我们从2006年就着手做这项研究设计，2007年开始做小规模的试点，2008年在邮储银行机构分设的过程中就开始做这方面的培训了，员工只要到了邮储银行就得先接受这种小额信贷培训。 转型为商业银行的第一个有特色的产品 陶礼明说，在农村地区和县域开展小额贷款业务，是邮储银行迈向市场的一个突破口，也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。他说，从政治上讲我们是支农了，因为过去很多年邮政储蓄是只吸收存款不贷款，所以有些人说邮储是“抽血机”，其实邮储两万多亿元的储蓄存款并不都是在农村吸收的，真正在农村吸收的仅为1/3。但是，今天我们必须大力支持“三农”，为广大农村地区的民众提供信贷支持。从邮储银行的实际情况出发，过去邮局的员工，从邮政储蓄的岗位转成银行的一名员工，不是一上来就能够做很复杂的信贷业务，更做不了银团贷款这些大的金融业务，我们一开始主要是向小额贷款业务转型。 陶礼明说，这种小额贷款，通常一笔贷款6万块钱，我们发现这个产品在邮政储蓄银行的员工转型的过程中是比较适合的，它不复杂，也不需要建立什么前台后台等那么多的架构，更能发挥邮储银行的网络优势。现在看来，邮储银行2009年这种转型还算是比较成功的，我们实实在在地为支持“三农”提供了1000多亿元的小额贷款，目前已为100多万个农户和微小企业提供过贷款服务。 但是，陶礼明对记者说，你们如果跟我们信贷部门的总经理谈谈，他们可能有一肚子的酸甜苦辣，因为这种服务太不容易了，一笔贷款平均6万块钱，信贷人员要花费多少心血？要积累到上千亿元需要做多少笔？而且平均的期限也就是6个月，可见邮储银行所做的小额贷款是一项多么烦琐的服务。邮储银行有一万三四千人在专门做小额贷款服务，一个人最多需要管到200户，邮储银行原本有4亿多个这样的大众客户，这种路子要坚持走下去非常不容易，但是，我们会坚持。 “信贷作坊”与“信贷连锁” 陶礼明告诉记者，在偏远农村和欠发达地区开展小额信贷服务，与通常所想的银行服务模式完全是不一样的，这里需要有与当地经济状况相适应的信贷方式。邮储银行借鉴国外先进、成熟的小额信贷技术，开展了两种特色非常鲜明的服务方式：即“信贷作坊”和“信贷连锁”，以服务农户和微小企业。 陶礼明说，所谓“信贷作坊”，是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息，这就需要邮储银行的信贷员帮助客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度；实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会审批贷款，贴近市场和客户，提高审批效率；同时，邮储银行的业务特别分散，贷款的申请、审批、发放都在当地，规模非常小，所以，如同小作坊。 所谓“连锁”，陶礼明告诉记者，就跟连锁超市似的，说卖什么东西全卖什么东西，而不是非常自由化地自作主张。具体是信贷产品、信贷技术是标准化、全国统一的，总行开发邮政储蓄小额信贷系统，实现小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素灵活设置等。对客户的利率优惠，是通过计算机系统自动对按时还款的客户或老客户给予利息优惠，而不是以信贷员人为判断来调整利率；科学的产品设计，如主要的还款方式是等额本息还款方式，随时监控客户还款能力。再加上通过良好的绩效考核来实现信贷员的激励兼容，避免基层的道德风险和减少委托代理问题。通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、贷中、贷后各环节的控制，加强监督的及时性，使信贷中的风险做到可控。目前，邮储银行的资产不良率控制在0.5%以内。 “竞争带来的结果是农民受益了” 陶礼明说，邮储银行的成立，使很多欠发达县域拥有了邮储银行和农信社两家以上农村金融机构。尤其是邮储银行在农村开展的小额贷款服务，与农信社形成了竞争关系，竞争带来的结果就是农民受益了。农民可以到农信社贷款，也可以到邮储银行贷款，谁的产品和服务好，农民就找谁。陶礼明告诉记者，但凡邮储银行在农村敲锣打鼓地开一家支行，说可以提供农户小额贷款了，三四个月以后，当地农信社马上就会有动作。我感觉这种竞争的局面，是改善农村金融服务、提高服务质量的最好机制。 陶礼明还向记者说明了农村金融的情况。他说，以前，在农村地区真正给农民提供基础金融服务的只有农信社和邮政储蓄，因为邮政储蓄即使是汇款和存取款也是在给农村提供金融服务。在农村地区凡是有农信社、有邮政储蓄都可以办理储蓄业务的时候，农户把钱存到哪儿也能够有个选择，就不会出现取款难的问题。 现在，邮储银行又开展了信贷业务，在农村更多的是邮储银行和农信社的竞争，邮储银行怎样提高自己的竞争能力呢？面对记者的提问，陶礼明说，邮储银行学习的是印尼人民银行的农村小额信贷模式，目前在广大农村有非常大的市场。同时，我们在很多地方也在向农信社学习，比如学他们传统的农户联保等贷款服务。我们一边向农信社学习，一边参与竞争，力争在农村金融领域发挥更大的作用。 3年填补农村金融机构“空白点” 据银监会统计，到2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省（区、市）。也就是说这些乡镇也是邮储银行的网点空白点，对此，作为中国邮政储蓄银行的行长，你有什么打算？ 面对记者的提问，陶礼明说，这2945个乡镇有相当一部分没有邮局的网点，没有邮局当然就没有邮储了。为什么邮局都没法建呢？就是这些乡镇的自然、交通、人口等条件非常特殊。去有的乡需要用滑索过河，邮递员挂上滑索滑过河去，送完信再滑回来；有的乡不通车，去的人靠骑毛驴翻越崇山峻岭；还有的乡人口非常稀少。在这些地方建一个独立的营业性机构，别说金融机构，连邮局都因为业务量太小而建不起来。 那么，乡镇金融机构空白点必须要填补，怎么办呢？陶礼明说，我们将根据中国银监会的安排，认购空白点并尽快补上。他认为，这些“空白点”基本上要靠邮储银行和农信社两家给分了。他说，填补农村金融“空白点”形式可以多样化，比如依托临近的邮政网点做一个流动服务等，实际上中国邮政储蓄银行已向各地分支行发了通知，要求各地积极地根据当地主管部门的统一部署，参与缺失网点的填补工作，力争在3年内解决这个问题。 服务高端客户之邮储优势 陶礼明告诉记者，邮储打造中国式的“大众银行”，致力于为最基层、最广泛的大众服务，但邮储银行也会为高端客户提供相应的金融服务。因为，分析中国邮政储蓄银行36800多个网点的布局结构，1/3的网点在中大城市；1/3在县域，即中小城市；另外1/3分布在乡镇和村里。这也就是说，邮储银行有12000多个网点分布在大中城市，这个网点数量在中国银行业也是非常有优势的。 他认为，第一，如果一家银行高端金融服务一点都不涉及，对银行的发展也会有影响，做大项目能全面检验和提升银行的服务能力。第二，即使是对高端客户的服务，也需要网络的支撑，也需要有一个很大的网络来给客户提供一些服务，这就体现出我们的网络优势了。第三，以后的竞争是个多元化的，城乡之间的金融沟通等等，都需要银行的金融服务范围更广泛一些。所以，我们在保持“大众银行”特色的前提下，仍然注重提高为“二八定律”中“二”这块高端客户群体的金融服务能力。 办好“大众银行”，“行长心态很重要”
为大众服务，不能凭一时的热情，而要长远坚持。当记者问到，你对办好“大众银行”有何思考时，陶礼明说，第一条，行长要有好的心态，甘愿为大众服务。既然为大众服务是我们这种银行的优势和特色，认准了就要坚持走下去。这是一条非常重要的要求，因为大众服务的利润不高，为大众服务又较烦琐，一笔业务千八百块钱，不像别的银行的理财产品，办一笔就是50万、100万，这就考验行长的心态了。第二，要有庞大的网络。其实为大众服务也不见得就一定是赔钱的，重点是为大众服务的规模达到一定程度就赚钱了。同样，我们的小额贷款起步的时候肯定很赔钱，但是我们测算了一下，比如流量超过了1000亿元以后，就赚钱了。目前我们的流量已经达到1000亿元了。再加上一直以来的储蓄汇款肯定是赚钱的。所以“大众银行”的可持续发展，必须依赖一定的规模。这两个方面缺一不可。 陶礼明说，中国邮政储蓄银行肯定不会放弃在农村地区服务，这既与我们过去的客户和网络结构是相关的，也在邮储银行战略定位的时候说得很清楚，所以我们在理念上也强调了这一条。
