爱华网招行「商铺贷」 减轻还贷压力
弹性还款、以租抵供，最大程度减轻还款压力。 采访·撰文/周颖 个人投资商铺，可以让还贷压力减小，这是招商银行推出的“商铺贷”能够做到的事情。 1月11日，招商银行在全国范围内面向广大个人客户正式推出了全新个人商用房贷款产品——“商铺贷”。这是一款完全基于个人客户、针对商用房贷款的金融产品。如果客户贷款购买商铺，可以选择这款产品，但如果客户只是租赁别人的商铺，则不能申请“商铺贷”这款金融产品。 和其他银行推出的房贷产品相比，“商铺贷”在个人商用房贷款产品中首创了多样化还款方式。“商铺贷”最长贷款期限为10年，比如王先生贷款100万元，如果按照10年还款期等额还款来算，月供为11071.94元，如果按照20年来计算，月供为7129.74元。那么王先生可以选择按20年的贷款期限来还款，最大的好处是月供压力会明显降低。 需要厘清的一个概念是，客户可以按20年的贷款期限还款，但贷款利率还是基于10年期的利率，而不是20年期贷款利率计算。如果客户在前9年都是按20年期限偿还月供，也就是每月都还7129.74元，那么在最后1年贷款期限终止之前，必须将尾款全部还清。 招商银行相关人士对记者表示，这种弹性的还款方法是招商银行在同业中首创的，而且客户可以实现“以租抵供”。也就是说，如果客户贷款投资商铺时，可以根据商铺未来的租金收入确定月供金额，这种由客户自行确定还款金额的方式，体现了招行金融产品创新的灵活性。 记者在采访中了解到，招商银行推出的“商铺贷”和同类产品相比，具有明显的优势。首先是随借随还的便利性。客户可以通过招商银行网上银行、电话银行等渠道实现“想借就借，想还就还”这一功能。这一优点在于，当客户的资金相对宽裕时，可以通过网上银行或电话银行随时还款，而且可以多支付，反之，如果客户需要资金时，也可通过上述两个渠道及时向招商银行提取贷款。 其次是循环授信，可以让客户多次使用贷款。“商铺贷”这一产品在设计之初就站在客户的角度，考虑到客户对贷款的需求可能有长期依赖性，因此，为更好地服务于客户，客户在招商银行只需办理一次贷款手续，便可获得长期“循环使用”的“商铺贷”贷款授信额度，客户可在贷款授信额度内反复多次使用贷款。 事实上，招商银行推出的“商铺贷”产品和大背景有关。2009年以来，中小企业、微小企业都受到了银行的高度重视，各类金融创新产品层出不穷。银行间的差异化只有在金融创新产品中体现出来，金融服务基本是一样的。
业内人士认为，通常情况下，购买商铺的多为个人或个体工商户，招商银行推出的“商铺贷”定位于个人客户，实际上就把微小企业、个体工商户这些人群锁定为目标群体。自去年商品房价格一路上扬，投资回报率开始出现回落，商铺投资则逆市而为，逐渐回暖。 有证可循的是，2009年8~12月，富力地产将广州20余个项目商铺进行联展，创下8亿元的销售额，是品牌发展商中商铺销售额最高、贡献率最大的企业。这意味着，随着住宅价格的持续走高，一些投资者开始把目光转向了商铺，因而带动了商铺投资的再次兴起。 招商银行内部人士透露，这一创新产品也透露出一个信号，即在个人金融产品创新方面，招行的力度将会加大。通过金融创新产品，希望给客户提供的是完整的解决方案，而这也为招行通过实施个人信贷业务多元化发展策略来实现“降低资本消耗，提高资产定价能力”的二次转型战略目标奠定了坚实的基础。
