爱华网导语：新春佳节，人们喜于走亲访友，童先生的孩子收了不少的压岁钱，加上爷爷奶奶给孩子的压岁钱，算算还真是一笔不小的数字。他们夫妻决定不给孩子压岁钱，想给孩子一份有意义的礼物。 文/周小勇 作为小孩子，理财意识较为缺乏。而且每年的压岁钱相对固定，专家建议，不妨用给孩子的压岁钱购买一份健康、教育保险来为孩子未来的健康和教育构筑保障。 压岁礼 儿童险保障有三
儿童意外伤害医疗保险，年费用在50元到百元不等。主要针对孩子爱玩闹、容易受到意外伤害的特点，对孩子因为意外事故发生的医疗费用进行补偿。 推荐产品：友邦儿童意外伤害医疗保险，额度之内100%报销。平安人寿的儿童意外医疗卡单，最高可提供10万元的住院费用报销。 儿童重大疾病保险，确诊赔付保额。费用低保障高。真正能分担家庭风。 推荐产品：美国友邦的CI34重大疾病保险、人保健康的关爱专家定期重大疾病保险。 儿童教育金保险，强制储蓄专款专用。在教育费用不断走高的情况下，通过保险为家长提供强制储蓄的通道，为若干年后孩子提供各个年龄阶段的教育金、创业金、婚嫁金等。 不只是礼物 所有的少儿教育金产品都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配在两全保险上销售。 从现金返还方式的角度看，一般可以分为：从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是两年或者三年；从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算。（例如从进入高中开始或者进入大学开始）；在约定时间点上一次性返还一笔资金。（例如进入大学或者是大学毕业） 从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。 从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。 还有一些保险公司推出了万能险、投连险相关联的教育金产品，力图增加储蓄收益。下面列举几个保险公司的教育金。 以1岁男孩为例，存取教育金示例表 中英人寿小太阳教育金 首创安泰人寿小状元教育金 太平洋人寿小博士教育金 生命人寿小伙伴教育金 高中教育金 15岁领取 5000元 20552元 18,000 高中教育金 16岁领取 5000元 20552元 高中教育金 17岁领取 10000元 20552元 大学教育金 18岁领取 30000元 10000 21000 18,000 大学教育金 19岁领取 30000元 10000 21000 18,000 大学教育金 20岁领取 30000元 20000 21000 18,000 大学教育金 21岁领取 30000元 40000 21000 18,000 创业金 22岁岁领取 30,000 满期金 （25岁领取） 80000元 72000元 46615 60,000 累计红利 （中等） 29718元 30263元 无 38957元 身故、残疾豁免 （针对投保人） 有 有 只豁免主险 有 每年压岁钱存入 10523元 10502元 11566元 11430元 大病保障 需另附加 20万 需另附加 22种大病18万，白血病30万 交费期 缴费至18周岁 缴费至17岁 缴费至18周岁 缴费至15周岁 总保费 189419元 162747元 161858元 160020元 合计领取 229718元 202263元 192271元 218957元 与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，儿童保险计划中的教育金产品突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，即购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但是提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。 儿童教育金保险属于半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，用给孩子的压岁钱购买一份合适的儿童保险成为父母为孩子的将来早做规划的理想理财工具。 Tip: 选择教育金保险，父母应该注意以下几点： 1. 观念需改变。给孩子买保险，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。 2. 根据年龄选择产品。学龄前孩子可以选择意外医疗、大病和传统的教育金。初高中的孩子可以考虑意外医疗、大病和万能险或者投连险。而大学生则可以考虑意外医疗和大病。 3. 一定要选择带有投保人保费豁免的产品。也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证保险继续有效。未来的费用领取一样有保障。 4. 不要过于追求教育金的灵活性。教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。 （周小勇 大童保险销售服务有限公司北京分公司 销售总监）
