爱华网有了创业计划，没有创业资金，此时小额担保贷款成了下岗失业人员创业的“第一只种羊”。日前，在我市施行了一年多的小额担保贷款大幅调低了门槛。这项为扶助下岗失业人员自主创业而专门设立的贷款项目，将放贷额度从原先划定的最高2万元一下子提高到了5万元，正常还贷者还可享受全额贴息的优惠。然而，此前一年多里面此项贷款近40％的欠贷率，让发贷银行多少有些心中没底……有这样一个小故事。小山村住着吃了上顿没下顿的兄弟俩，有人同情他们，各送了他们两头羊。哥哥牵回羊，美美地过了一个大年，抹着油光光的嘴说，真谢谢你们，从小到大，我还没这么畅快地吃过肉呐。弟弟的年过得还是那么冷冷清清。可是两三年后，弟弟家的羊成了群，一栋小楼就盖在山坡下……最头痛的是“羊”被熬成了汤一份今年8月小额担保贷款还贷统计摆在了市商业银行行长的案头，上面的数字让他们感到不安：自2003年5月我市出台《XX市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》以来，我市下岗失业人员已陆续申领创业贷款164笔，金额总计327万元。这其中已进入还贷期的有103笔，欠贷不还的竟有41笔。也就是说，在已到还贷期的贷款人中十人有四人没有按期还贷。 为督促欠贷者及时归还贷款，银行派了专人反复通过电话进行催收和提醒。可有的电话始终处于忙音状态，有的已经停机。一些贷款人当初压根就没留下真实的联系方式。 创业难，难在没有“第一只种羊”。有心创业去找银行，往往在担保手续面前碰了壁。所以，下岗失业人员小额担保贷款给予的种种优惠，正是及时雨。按理说，小额担保贷款的对象，大都从事的是微利项目，比如开书报亭或小卖部，风险并不大。让银行头痛的实际上是贷款人的信用风险。 “好借好还，再借不难。”市商业银行沧浪支行负责人介绍说，“做小额担保贷款银行是不赚钱的，贴掉点利息和人工还能扛着，毕竟支持了下岗失业人员的创业。不过，要是连本金都收不回来，哪家银行敢做这样的亏本生意？” 会养羊才是最大的受益者 让下岗失业人员拿到贷款后将事业像滚雪球一样越滚越大，是各方设立这项贷款的初衷。 谢先生现在是高新区商业街一家日本料理店的业主，从下岗失业人员摇身变成小老板。谢先生连称，“多亏银行开了这个帮助伲创业的小额担保贷款。” 前几年，谢先生下岗后经人介绍到了现在的料理店打工，因原老板经营不善，市口不错的料理店非但没有赚到钱，还背了一身债务。到去年上半年，原老板已无意再经营下去。颇有生意头脑的谢先生还是非常看好这家店的发展潜力，很想从原先老板那里盘下这家店。(创业资讯网 www.cn08.net)不过谢先生当时囊中羞涩，没有足够的创业资金。正好市政府当时鼓励下岗失业人员自主创业，推出了小额担保贷款。于是谢先生抱着试试看的心态找到了承办此业务的市商业银行，没想到申办贷款很方便，由于手头有现成的投资项目，银行很爽快就把2万元贷款划到了他的账上。因2万元贷款额度距离接盘一家料理店还有差距。在市商业银行业务人员的指导下，谢先生办理了住房抵押，又从银行贷了5万元，顺利地把这家料理店盘了下来。
经过一年的苦心经营，料理店生意日趋红火，谢先生看着心中非常满足。他欣喜地告诉创业中国，5万元的抵押贷款已经还清，小额担保贷款每月都如期还款。“我准备再扩大经营，在资金上还是有点紧张。”当他听说现在小额担保贷款放贷额度从2万元提高到了5万元时，谢先生喜上眉梢，连称自己和创业贷款还蛮有缘的，只是不晓得像他这样已经贷过小额担保贷款的人是否还可以再追加，他正准备与银行联系。 据了解，像谢先生这样的成功者在当年的贷款人中不是少数。 创业贷款不是“救济金” 说实话，并非每个贷款创业者都能和谢先生那样顺利。 在银行提供的一份欠款明细表上，创业中国根据借款人留下的联系电话试着逐一拨打。大多数电话已经成了空号，不少电话总是无人接听。经过近一个小时的联系，终于有一个陆先生接听了创业中国的电话，他说，拿了银行的贷款后，他开始了创业，一切还算比较顺利，但令陆先生为难的是“欠账忒多”，所以账面上是小有赢余，但实际到手的不多，只能维持日常的家庭开销，以至于至今无法还银行的贷款。比陆先生还要糟糕的是李女士，她对欠款不还的解释是：“创业失败了，没钱好还。”据市商业银行介绍，很多下岗失业人员来银行贷款时很盲目。不少人想自己干但不知道该干点什么；有的人看别人做哪样生意挣钱，也跟着干，自己并没有什么清晰的打算。 当然，也有些人本就是抱着国家政策不要白不要，先拿2万元贷款回家的想法。当初申报的项目原只是一句空话，从来就没有启动过，牵回家的“羊”早就熬成汤下了肚。 “小额担保贷款不是什么救济金，它是交给贷款者创业的‘种子’！”市劳动部门有关人士在接受创业中国采访时表示，如果拿到了贷款后只是抱着领救济金的心态，那么这种恶意的欠贷行为缺失的不光是诚信，也说明他缺乏起码的勇气，去争做生活的强者。这样做，永远无法走出沉沦的怪圈。 欠贷，别让好事办不下去 恶意欠贷让具体操作担保放贷的市国发中小企业担保公司和XX市商业银行头痛不已。一个无法回避的问题是：对于恶意欠贷者，银行和担保公司究竟该如何追偿？ 商业银行人士坦言，“一旦贷款人恶意欠贷，银行事实上将很难追究其责任。”小额担保贷款放贷额度较小，为欠贷兴师动众，上诉至法院可能会得不偿失。但更令放贷行心中犹豫的是：这项业务的初衷就是要解决就业，维护社会的安定，“如果我们最终拿人家的房产来抵押，甚至强行拍卖偿还债务，那不是违背了银行开办这项贷款的初衷吗？”然而，小额担保贷款不是什么“免费餐”，作为一项商业性贷款，如果放出去后不能顺利收回，银行要负造成不良贷款和国有资产流失的责任。 创业中国了解到，在开办小额担保贷款前，各部门曾达成过协议：“如果下岗失业人员小额担保贷款欠贷比例超过了20％的‘警戒线’，银行可以停止发放该类贷款。”但为了支持更多下岗失业人员自主创业，承办该项贷款的XX市商业银行仍旧在苦苦支撑。现在，新政策又要将小额担保贷款额度提高到5万元，放贷行所面临的压力将不言而喻。 事实上，随着信贷风险的增加，银行和担保公司已开始减缓该项贷款的发放速度，还有可能不得已通过抬高放贷门槛来控制风险。如果，这件好事终于因为欠贷被迫画上“休止符”，受伤害的将是更多未来的创业者。 相关链接 什么是小额担保贷款？ 下岗失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，资金不足时，持有市劳动保障部门出具的下岗证明及再就业优惠证，通过劳动保障部门组织的创业培训，就能以自己的创业项目向国发公司提出担保申请。在取得担保承诺后，就可向市商业银行提出贷款要求，银行方面将在3个工作日内给出答复意见。作为一项为本市下岗失业人员自主创业量身定做的贷款产品，小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额贴息。 据悉，小额担保贷款金额一般掌握在2万元左右，期限一般为两年。考虑到具体情况，银行给了借款人5个月的宽限期（即允许借款人在放款后第6个月开始还本付息）。自2003年5月我市出台《XX市下岗失业人员小额担保贷款管理办法》以来，我市下岗失业人员已陆续申领创业贷款164笔，金额总计327万元。
